Гражданский кодекс часть 1

14 сентября 2010 года Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего: Погорелко О.В. и судей: Цыпкиной Е.Н., Пятовой Н.Л.

при секретаре: Логиновой А.Я.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Погорелко О.В.

дело по кассационной жалобе Низовцева В.А.

с участием Низовцева В.А.

на решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 07 апреля 2010 года

по иску Низовцева В.А. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании выкупной цены, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л А:

В суд с исковым заявлением обратился истец Низовцев В.А., в котором просит:

1) Применить последствия недействительности ничтожной сделки к дополнительному соглашению № 1 от 17 октября 2007 года к договору страхования № 003478 от 17 октября 2006 года, заключенному между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь»:

- признать недействительным акт о досрочном прекращении договора страхования, составленный ответчиком по основанию неуплаты им страховых взносов за 2008, 2009 года,

- взыскать с ответчика выкупную цену по договору личного страхования (по программе «Инвест 2») по страховому полису № 003478 от 17 октября 2006 года, причитающуюся ему за период с 17 октября 2006 года по 16 октября 2007 года в размере 118 464 рубля 97 копеек,

2) взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 октября 2007 года по 17 февраля 2010 года в размере 23 882 рубля 53 копейки,

3) взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины – 4 047 рублей л.д. 3-12).

В обоснование предъявленного истец указал, что 17 октября 2006 года между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования по нескольким программам, в том числе по программе «Инвест 2». Свои обязательства по оплате страховой премии, по всем предусмотренным договором программам, он исполнил надлежащим образом, оплатив страховую премию, в размере 124 700 рублей. В последующем, так как договор по части программ был заключен на 16 лет, он принял на себя обязательства производить оплату страховой премии ежегодно до 17 октября.

В связи с изменением его финансового положения, он принял решение досрочно расторгнуть договор страхования, при этом условиями договора, было предусмотрено получение им выкупной цены при досрочном расторжении договора страхования. О своем намерении расторгнуть договор досрочно он сообщил в страховую компанию устно. Ответчик предложил ему заключить дополнительное соглашение к договору страхования, и не забирать выкупную цену, положенную ему при досрочном прекращении договора по его инициативе. Он отказался от досрочного прекращения договора, и согласился заключить дополнительное соглашение к договору страхования, на условиях, предложенных ответчиком, а именно: размер страховой премии, которую он должен был оплачивать ежегодно снижен до 34 153 рублей, при этом причитающаяся выкупная цена при досрочном расторжении договора в размере 118 464 рубля 97 копеек, будет использована в качестве взноса при перестраховании, то есть пойдет на оплату ежегодной страховой премии в размере 34153 рубля.

10 марта 2009 года он написал заявление ответчику о расторжении договора, и выплате выкупной цены. Ответчиком был направлен ему акт, в котором размер выкупной цены был определен в размере – 7 414 рублей 67 копеек, при этом выкупная сумма была снижена на 60 000 рублей, на якобы не внесенные им по договору страховые премии. С этим он не согласен. Считает, что дополнительное соглашение от 17 октября 2007 года к договору страхования жизни, является сделкой недействительной, по двум основаниям: она была им совершена под влиянием заблуждения, и на крайне невыгодных для него условиях и с нарушением закона, противоречит п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела».

В качестве оснований заблуждения истец указывает: что был введен в заблуждение относительно сущности, содержания и порядка перестрахования. Оспариваемой сделкой были созданы для него заведомо невыгодные условия и последствия по данной сделке, а именно: создание возможности для незаконного изъятия причитающейся ему выкупной цены по программе «Инвест»» за период с 17 октября 2006 года по 16 октября 2007 года в размере 118 464 рубля 97 копеек.

Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 07 апреля 2010 года иск Низовцева В.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворен частично.

С ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Низовцева В.А. взыскана выкупная цена в размере – 68 014 рублей 67 копеек, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами – 4 878 рублей 73 копейки, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере – 2 063,97 рублей.

Признан недействительным акт о досрочном прекращении договора страхования, составленный ООО «СК Ренессанс Жизнь» в части неуплаты Низовцевым Виктором Андреевичем страховых взносов за 2008, 2009 года.

В остальной части иска отказано.

В кассационной жалобе Низовцева В.А. поставлен вопрос об изменении решения в части увеличения суммы денежных средств, подлежащих взысканию в связи с расторжением договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд пришел к правильному выводу, основанному на требованиях закона, с учетом правильного определения характера спорных правоотношений, с учетом надлежащей оценки имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что 17 октября 2006 года между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом «Успешный старт» № 003478 л.д. 13-15а).

В соответствии с пунктом 5 страхового полиса, истец был застрахован по нескольким программам, а именно:

1) по основной программе («Успешный страт»),

2) по дополнительным программам:

- «Инвест 2»,

- «Страхование от несчастных случаев», включая следующие риски:

* смерть в результате несчастного случая,

*телесные повреждения в результате несчастного случая,

* инвалидность в результате несчастного случая,

* госпитализация в результате несчастного случая.

Срок страхования по основной программе и дополнительной программе «Инвест2» был установлен 16 лет, с 17 октября 2006 года по 16 октября 2022 года.

Условиями договора было установлено, что страховая сумма по дополнительной программе «Инвест 2» составляет – 2 692 141 рубль, а страховая премия – 124 700 рублей, по основной программе страхования страховая сумма – 382 174 рубля, а премия – 20 527 рублей. Общая сумма премии по основной и всем дополнительным программам составляла – 149 700 рублей.

В соответствии с договором, Низовцев В. А. принял на себя обязательства произвести оплату страховой премии – 17 октября 2006 года, а последующие взносы 17 октября каждого последующего года страхования.

Договором страхования, который был заключен между истцом и ответчиком, было предусмотрено, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице выкупных сумм (приложение № 1, приложение № 2).

В соответствии с Приложением № 2 «Таблица выкупных сумм по дополнительной программе «Инвест», которое является составной и неотъемлемой частью полиса № 003478 л.д. 15а), была предусмотрена выкупная сумма на случай досрочного расторжения договора страхования за первый год действия договора страхования, то есть за период с 17 октября 2006 года по 16 октября 2007 года – 118 464 рубля 97 копеек.

17 октября 2007 года было заключено дополнительное соглашение № 1 к Договору страхования № 003478 от 17 октября 2006 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Низовцевым В. А. л.д. 17).

В соответствии с указанным выше дополнительным соглашением, истец и ответчик изменили размер премии по основной и дополнительным программам, установив его равным – 34 153 рубля. А также изменили размер страховой суммы, подлежащей выплате в случае наступления страхового случая.

Кроме этого, стороны пришли к соглашению об изменении выкупных сумм, установленных Приложением № 2 к договору, изложенных в «Таблице выкупных сумм по Инвест». л.д. 18).

10 марта 2009 года Низовцев В. А. подал ответчику заявление на досрочное расторжение договора страхования, в котором просил о расторжении договора страхования № 003478 с 10 марта 2009 года и вернуть причитающуюся ему сумму оплаченного страхового взноса (выкупную сумму) по договору страхования № 003478. л.д. 19).

В соответствии с актом о досрочном прекращении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» определило размер выкупной суммы в размере – 7 414 рублей 67 копеек, с учетом задолженности истца перед страховщиком в размере – 60 600 рублей.

Суд первой инстанции, проверяя обоснованность исковых требований истца в части определения страховой компанией размера выкупной суммы, пришел к правильному выводу, что этот размер ответчиком определен неверно.

Неотъемлемой частью договора страхования, который был заключен между истцом и ответчиком, являются Общие условия страхования по индивидуальному страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев, которые утверждены Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее Общие условия).

В соответствии с п. 1.8 Общих условий – страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Судом установлено, что истец в сроки, установленные договором страхования произвел оплату страховой премии в полном объеме в размере 149 700 рублей (подлинники квитанций были исследованы в судебном заседании), то есть произвел оплату страховой премии как по основной программе страхования, так и по дополнительным программам страхования.

Из объяснений представителя истца, текста искового заявления, судом установлено, что 17 октября 2007 года истец принял решение о досрочном прекращении действия договора страхования в виду ухудшения финансового состояния.

Пункт 11.2.2 Общих условий позволяет в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования по инициативе страхователя.

В соответствии с п. 1.10 Общих условий – выкупная сумма – предусмотренная договором страхования сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования.

Судом установлено, что истец изменил принятое решение, и как выше установлено, 17 октября 2007 года заключил дополнительное соглашение № 1 к договору страхования.

Кроме того, в рамках договора, заключенного между истцом и ответчиком, истец был застрахован и по дополнительной программе «Инвест».

Условия страхования по данной программе, кроме общих условий для всех программ, изложены в разделе 6 «Дополнительная программа «Инвест» Приложения № 1. Общих условий.

В соответствии с п. 9 Дополнительной программы № 7 «Инвест» предусмотрено – по согласованию со страховщиком выкупная сумма по данной программе за все периоды страхования по настоящей программе однократно может быть использована в качестве страхового взноса по основной и\или дополнительным программам при условии достаточности выкупной суммы для такой уплаты.

На момент принятия решения истцом о досрочном расторжении договора страхования, то есть на 17 октября 2007 года, до подписания дополнительного соглашения к договору страхования, выкупная сумма, по дополнительной программе «Инвест», установленная Приложением № 2 к договору страхования, за период с 17 октября 2007 года по 16 октября 2007 года составляла – 118 464 рубля 97 копеек. л.д. 15а).

Установив все обстоятельства, имеющие значение для дела, суд пришель к правильному к выводу о том, что при подписании дополнительного соглашения к договору страхования от 17 октября 2007 года истец и ответчик пришли к соглашению о том, что выкупная сумма по программе «Инвест» (118 464,97 рублей) в соответствии с п. 9 Дополнительной программы № 7 «Инвест» однократно была использована в качестве страхового взноса истца по основной и дополнительным программам за период страхования уже в рамках дополнительного соглашения за 2007, 2008 года.

Порядок уплаты страховой премии дополнительным соглашением не был изменен, а поэтому, истец в рамках заключенного дополнительного соглашения обязан был производить выплату страховой премии ежегодно в срок до 17 октября, до окончания срока договора - 16 октября 2022 года, в размере 34 153 рубля. Однако, данных действий истец не производил.

В соответствии с пунктом 11.2.1 Общих условий договор страхования может быть расторгнут до истечения его срока по инициативе (требованию) страховщика в случае неисполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования, в частности не исполнения обязанности по уплате страховых взносов. Для расторжения договора страхования страховщик должен направить страхователю письменное уведомление.

Ответчиком не представлено доказательств того, что с 17 октября 2007 года (дата заключения дополнительного соглашения) по 10 марта 2009 года (дата написания заявления истцом о досрочном прекращении договора страхования) ответчик направлял истцу требования о досрочном прекращении договора страхования по инициативе ООО «СК «Ренессанс страхование» в связи с неисполнением именно Низовцевым В. А. обязательств по оплате ежегодной страховой премии.

Более того, судом установлено, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, был досрочно прекращен с 00 часов 00 минут 10 марта 2009 года, по инициативе Низовцева В. А., в связи с предъявлением им заявления о досрочном прекращении договора страхования, а не по инициативе ответчика.

В силу приведенных доводов, и исследованных доказательств, суд сделал правильный вывод о признании недействительным акта о досрочном прекращении договора страхования, в части неуплаты истцом страховых взносов за 2008 и 2009 года.

Судом установлено, что в соответствии с дополнительным соглашением, которое было заключено между истцом и ответчиком, к договору страхования истец был застрахован по следующим программам:

- Основная программа: «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти (дети),

- Дополнительные программы:

* телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «Телесные повреждения в результате несчастного случая,

*смерть застрахованного в результате несчастного случая,

*госпитализация застрахованного в результате несчастного случая,

*инвалидность застрахованного в результате несчастного случая,

*дополнительный инвестиционный доход. л.д. 17).

В соответствии со ст. 8 п. 1 ГК РФ - Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

В силу ст. 307 ГК РФ - В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 11.3 Общих условий – в случае досрочного прекращения действия договора страхования, в соответствии с п. 11.2.2 (по инициативе страхователя) Общих условий страхователю выплачивается по договору страхования, заключенному по программам страхования, предусмотренным п. 3.3 настоящих условий, выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по основной программе страхования на момент прекращения действия договора страхования (значения выкупных сумм в зависимости от истекшего срока действия договора страхования указываются в соответствующем приложении к страховому полису) и часть страховой премии в размере доли последнего оплаченного страхового взноса (страховой премии) по дополнительным программам страхования, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (года, полугода) за вычетом произведенных расходов страховщика, включая административные издержки и расходы на медицинское обследование.

В соответствии с п. 7 Раздела 6. Дополнительная программа № 7 «Инвест» при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в размере сформированного на момент расторжения резерва за вычетом задолженности страхователя перед страховщиком по уплате страховых взносов.

В соответствии с п. 8.5 Общих условий – дополнительный инвестиционный доход учитывается при осуществлении страховых выплат по смерти или дожитию, а также при выплате выкупных сумм при расторжении договора страхования.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик выплачивает выкупную сумму, установленную договором, как по основной программе страхования «Дожития с возвратом взносов (страхование детей)», так и по дополнительным программам.

В соответствии со ст. 10 п. 7 ФЗ «Об организации страхового дела» - при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с приложениями № 1 «Таблица выкупных сумм по основной программе», № 2 «Таблица выкупных сумм по Инвест» к дополнительному соглашению к договору страхования, заключенному истцом и ответчиком, 17 октября 2007 года, выкупная сумма по основной программе на день предъявления истцом заявления о досрочном прекращении договора страхования (10 марта 2009 года) составляет – 23 253 рубля 72 копейки, выкупная сумма по Инвест по состоянию на эту же дату – 35087,49 рублей. Дополнительный инвестиционный доход – 9 673,46 рубля.

Таким образом, судом исходя из условий договора страхования, дополнительного соглашения к договору и соответствующих приложений № 1и № 2 - правильно определена общая сумма, подлежащая возврату страховой компанией истцу в связи с досрочным прекращением договора равна – 68 014 рублям 67 копейкам.

Доводы кассационной жалобы о том, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неизрасходованный остаток принадлежащих истцу денежных средств в сумме 50 158, 94 руб. ( 118 464, 97 – 68 306 ) является несостоятельными, поскольку обязанность оплаты страховых взносов у истца перед ответчиком, с учетом дополнительного соглашения № 1 от 17.10.2007 г. возникла с момента заключения договора страхования – с 17.10.2006 г. и именно с учетом данного договора истец принял на себя обязательства произвести оплату страховой премии 17.10.2006 г., а последующие взносы 17 октября каждого последующего года страхования.

Таким образом, при определении размера выкупной суммы, подлежащей возврату истцу в связи с расторжением договора страхования, должны быть учтены и суммы страховых премий с момента заключения договора страхования. При учете всех сумм, которые были оплачены истцом в счет ежегодной страховой премии, начиная с 17.10.2006 г. и до 10.03.2009 г., суд пришел к правильному выводу, что выкупная цена в сумме 118 464, 97 руб. полностью использована в качестве страховых взносов истца, начиная с 17.10.2006 г., поскольку даже при заключении дополнительного соглашения и уменьшении размера ежегодного страхового взноса до 34 153 руб., данную сумму необходимо учитывать начиная с момента заключения договора страхования, как обязанность истца по оплате ежегодного страхового взноса.

Таким образом, отсутствует неизрасходованный остаток в сумме 50 158, 94 руб.

В соответствии с п. 11.6 Общих условий – выплата выкупной суммы осуществляется в течение 30 дней со дня расторжения договора страхования.

Как установлено выше, договор страхования расторгнут 10 марта 2009 года, однако, до настоящего времени выкупная сумма истцу не выплачена.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Начальный период просрочки следует исчислять именно с даты расторжения договора, а не с 17 октября 2007 года, так как в данный день, договор страхования между истцом и ответчиком прекращен не был, напротив было заключено дополнительное соглашение.

Период просрочки составит: с 10 апреля 2009 года по 17 февраля 2010 года (дата, по которую просит взыскать истец неустойку) – 313 дней.

Расчет неустойки: 68014,67 рублей х 8,25% :360 Х 313 дней = 4 878 рублей 73 копейки.

Данная неустойка судом законно взыскана с ответчика в пользу истца.

Таким образом, решение суда в обжалуемой части является законным и обоснованным оснований для его изменения не имеется по вышеприведенным основаниям.

Доводы кассационной жалобы явились предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, и они не могут служить основанием для изменения решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода от 07 апреля 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: