Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 19RS0001-02-2019-001665-06 по иску Анищенко Романа Владимировича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) о защите прав потребителей, процессуальный правопреемник истца (в части требований) – Шаталов Игорь Алексеевич,

по кассационной жалобе Анищенко Романа Владимировича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от 6 августа 2019 г.

Заслушав и обсудив доклад судьи С.В.Вульферт

установила

Анищенко Р.В. обратился иском о защите прав потребителя, с требование о взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков в размере 52 667 руб. 09 коп., состоящие из платы за включение в программу страховой защиты 35 264 руб. 07 коп., комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» 7 904 руб. 02 коп., комиссии за продукт «Золотой ключ Все включено НС» 9 499 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что указанные суммы с него были удержаны в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, без его согласия. Ответчик не имел права в одностороннем порядке изменять условия договора и взимать без согласия клиента вышеуказанные комиссии.

04.02.2019 истец обратился с заявлением о возврате удержанных денежных средств, на что ему было возвращено 35 264 руб. 07 коп., которые списаны в качестве оплаты по кредитному договору. Данное действие ответчика нарушает Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012, ответчик не располагал правом без заявления заемщика совершать операции по досрочному погашению задолженности по кредиту.

Ответчик иск не признал.

Решением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 24.04.2019 г. исковые требования удовлетворены частично.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Анищенко Р.В. взысканы убытки в размере 52 667 руб. 09 коп., состоящие из платы за включение программу страховой защиты 35 264 руб. 07 коп., комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» 7 904 руб. 02 коп., комиссии за продукт «Золотой ключ Все включено НС» 9 499 руб.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Анищенко Р.В. взысканы компенсация морального вреда 1 000 руб., штраф 26 333 руб. 55 коп., услуги представителя 10 000 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от 6.08.2019 г. решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 24.04.2019 г. в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Анищенко Р.В. платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере 35 264 руб. 07 коп. отменено и принято новое решение, а в части штрафа и общей суммы взысканных комиссии изменено.

В удовлетворении требований Анищенко Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере 35 264 руб. 07 коп. отказано.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Анищенко Р.В. взысканы уплаченные комиссии в общей сумме 17403 руб.02 коп., штраф в размере 9201 руб. 50 коп.

В остальной части решение оставлено без изменения.

Определением от 23.09.2019 произведена процессуальная замена стороны в гражданском процессе - истца с Анищенко Р.В. на Шаталова И.А. в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 17 000 руб.

В кассационной жалобе Анищенко Р.В., ссылаясь на то, что вывод апелляционной инстанции о том, что банк имел право списать плату за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты в счет основного долга на основании положений кредитного договора не основан на законе, просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от 6.08.2019 г. и оставить в силе решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 24.04.2019 г.

В обоснование жалобы указывает, что при отказе потребителя в 14 -дневный срок от договора добровольного страхования, уплаченная страхования премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме. Права заемщика, предусмотренные законом, не могут быть ограничены договором.

В заседание суда кассационной инстанции лица, участвующие в деле, не явились. Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц о времени и месте проведения судебного заседания, кассационная жалоба рассматривается в их отсутствие в порядке, предусмотренном частью 5 статьи 379.5 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверяя законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 ГПК РФ), оснований для их отмены не установила.

Из материалов дела следует и судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Анищенко Р.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев (1826 дней) до 31.01.2024 под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами на условиях, определенных в кредитном договоре.

В пункте <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено право заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком. 2. Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

Из заявления на предоставление кредита следует, что заемщик просил Банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно разделу Г заявления заемщик просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. При этом он уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе. Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе. Заемщик понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ему уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства).

Согласно пункту 2 раздела Г заявления размер платы за программу: <данные изъяты> % (587 руб. 735 коп.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Пунктом 3 раздела Е установлено, что заемщик дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета (в дату платежа согласно Договору потребительского кредита). Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Главой 2 раздела Е предусмотрена услуга «Гарантия минимальной ставки». Согласно пункту 2.1 заемщик просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9 %». Заемщик понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком, и является отдельной платной услугой, от которой заемщик может отказаться.

Согласно пункту 2.3 заявления заемщик ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при соблюдении условий предоставления данной услуги. Заемщик ознакомлен с тем, что услуга понижает полную стоимость кредита, но при этом понимает, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость кредита рассчитывается без учета данной услуги, поскольку фактически услуга оказывается при полном погашении задолженности по кредиту.

Согласно пункту 2.4 заявления заемщик дает акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита. При этом комиссия за услугу не включается в расчет полной стоимости кредита на основании подпункта 5 пункта 5 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите».

Анищенко Р.В. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Все Включено» с банковской картой MasterCard Gold.

Пунктом 8 заявления установлено, что заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Все Включено НС», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», просил банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции.

Согласно пункту 9 указанного заявления Анищенко уведомлен о том, что вправе подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14 календарных дней со дня оплаты пакета «Золотой Ключ Все включено НС». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Как следует из выписки со счета Анищенко Р.В. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 52 667 руб. 09 коп.: 35 264 руб. 07 коп. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 7 904 руб. 02 коп. комиссия за услугу гарантия минимальной ставки; 9 499 руб. комиссия за карту MasterCard Gold.

04.02.2019 Анищенко Р.В. обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в сумме 52 667 руб. 09 коп.

13.02.2019 на счет истца произведено зачисление денежных средств в размере 35 264 руб. 07 коп., в этом же день данные средства направлены на погашение кредита.

Установив указанные выше обстоятельства, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, в том числе пояснения сторон, руководствуясь статьей 422, пунктом 1 статьи 854, пунктом 1 статьи 847, статьей 934, пунктами 1, 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона о защите прав потребителей, исходя из того, что списание денежных средств в размере 35 264 руб. 07 коп. со счета истца произведено не в дату, предусмотренную графиком платежей при отсутствии задолженности по кредитному договору и в размере, превышающем установленный размер платежа, без заявления истца на досрочное частичное погашение кредита, требование истца о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, а также удержанных комиссий, так как в установленные договорами сроки от заемщика поступило заявление об их возврате, является обоснованным.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия, рассматривая дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк», согласилась с выводами суда первой инстанции в части взыскания комиссий в размере 9 499 руб. и 7 904 руб. 02 коп., так как в установленные договорами сроки от заемщика поступило заявление об их возврате. В данной части судебные акты в кассационном порядке не обжалуются.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за включение в программу страховой защиты в размере 35 264 руб. 07 коп., суд апелляционной инстанции исходил из условий договора о направлении суммы возвращаемой платы за участие в программе страхования в счет погашения кредитного обязательства (основного долга), если для оплаты программы использовались кредитные средства.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы суда апелляционной инстанции в части списания возвращенной платы за участие программе страхования в счет основного долга, поскольку это прямо предусмотрено условиями кредитного договора и в заявлении о предоставлении потребительского кредита, которые были подписаны заявителем собственноручно, соответственно, является распоряжением клиента на списание денежных средств, являются верными.

Доводы заявителя, изложенные к кассационной жалобе, основаны на ином толковании норм права, свидетельствуют не о нарушениях судом норм материального права, повлиявших на исход дела, а о несогласии заявителя с установленными по делу фактическими обстоятельствами, были признаны необоснованными, направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, что не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ являются основанием к отмене или изменению обжалуемого судебного акта, в данном случае судом кассационной инстанции не установлено, судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 390, 390.1, 390.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия от 6 августа 2019 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Анищенко Романа Владимировича – без удовлетворения.

Председательствующий Т.В. Шагарова

Судьи С.В.Вульферт

Н.Г. Умыскова