Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска указано, что 15 июля 2020 года между сторонами заключен договор страхования по программе комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и болезни «Премиум А» с целью получения кредита на приобретение автомобиля по кредитному договору от 15 июля 2020 года. Страховая премия по договору страхования составила 43 188 руб. 25 коп. за весь срок страхования, включена в сумму кредита и оплачена в полном размере. Задолженность по кредитному договору погашена досрочно. 20 января 2021 года Луговских Я.А. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Получив отказ, она обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 18 марта 2020 года ей отказано во взыскании страховой премии.

Решением мирового судьи судебного участка N 6 Калининского района г. Челябинска от 15 июня 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением Калининского районного суда г. Челябинска от 25 октября 2021 года, исковые требования Луговских Я.А. к САО «ВСК» удовлетворены частично: с САО «ВСК» в пользу Луговских Я.А. взысканы денежные средства в размере 36 003 руб. 25 коп., штраф в размере 9 000 руб., госпошлина в размере 1 280 руб. 10 коп.

Определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27 января 2022 года апелляционное определение Калининского районного суда г. Челябинска от 25 октября 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением Калининского районного суда г. Челябинска от 14 марта 2022 года решение мирового судьи судебного участка № 6 Калининского района г. Челябинска от 15 июня 2021 года отменено, принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Луговских Я.А. отказано.

В кассационной жалобе Луговских Я.А. просит отменить принятое по делу постановление суда апелляционной инстанции, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. По мнению заявителя, судом апелляционной инстанции не приняты во внимание доводы истца о том, что согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что истец ознакомлен с предварительным графиком платежей до подписания индивидуальных условий. В п. 8 Индивидуальных условий разъяснено, что сведения, указанные в графике платежей, носят исключительно информационный характер и подлежат применению. Полис страхования. Памятка к договору страхования от несчастных случаев и болезней не содержат первоначального графика платежей с размером остатка ссудной задолженности, от которого бы зависела страховая сумма на момент наступления страхового случая. Программа добровольного страхования САО «ВСК» не содержит первоначального графика платежей с размером остатка ссудной задолженности, от которого бы зависела страховая сумма на момент наступления страхового случая, или определения понятия «первоначальный график платежей». Общие условия кредитования и залога транспортного средства, утвержденные Правлением ООО «Фольксваген Банк РУС» не содержат понятия первоначального графика платежей. В соответствии с общими условиями кредитования и залога транспортного средства, утвержденными Правлением ООО «Фольксваген Банк РУС», график платежей – информация о суммах и датах платежей заемщика по кредитному договору или в порядке их определения, предоставляемая кредитором заемщику в соответствии с кредитным договором. Правила страхования САО «ВСК» не раскрывают понятия первоначального графика платежей и не содержат на него ссылок. Буквальное толкование условия страхования привязывает размер выплаты не к сумме, которая бы не изменялась в течение срока действия договора страхования, а к остатку ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, то есть к изменяемой величине. Уменьшаемой в соответствии с графиком платежей. 13 января 2021 года обязательства истца по кредитному договору прекращены ввиду их досрочного исполнения, таким образом, остаток ссудной задолженности по состоянию на 13 января 2021 года равен нулю. Остаток ссудной задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей определить не представляется возможным, поскольку у истца такой график отсутствует, ответчиком не представлен. Истец при заключении договора потребительского кредита был ознакомлен с предварительным графиком платежей, который представлен до подписания индивидуальных условий. В п. 8 Индивидуальных условий разъяснено, что сведения, указанные в графике платежей, носят исключительно информационный характер и подлежат изменению. Расчет выплаты страхового возмещения ответчиком на условиях полного погашения остатка ссудной задолженности к дате наступления страхового события не представлен. Кроме того, судом апелляционной инстанции при повторном рассмотрении не дана оценка условиям договора страхования, в соответствии с которыми часть страховой премии подлежит возврату при досрочном отказе от договора страхования, а именно, п. 8.3 Правил страхования САО «ВСК». В соответствии с указанным пунктом при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной премии, однако расчет части премии, подлежащей возврату в соответствии с указанным пунктом правил страхования, нельзя признать соответствующим Закону, поскольку он ущемляет права потребителя. Страховая премия подлежит возврату в части пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

В силу ч. 10 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания. О принятии кассационной жалобы к производству суда кассационной инстанции участвующие лица были извещены, копии кассационной жалобы им направлены, представлен срок для подачи возражений.

Согласно ч. 1 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом апелляционной инстанции допущено не было, а доводы кассационной жалобы не могут повлечь отмену обжалуемого судебного акта в кассационном порядке.

Как установлено судом, 16 июля 2020 года между сторонами заключен договор страхования по программе комбинированного добровольного страхования несчастных случаев и болезни «Премиум А» по следующим страховым случаям: 1) смерть застрахованного лиц в течении срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, 2) установление застрахованному лицу в течении срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования.

Размер страховой суммы по договору страхования составил 533 188 руб. 25 коп., страховая премия - 43 188 руб. 25 коп., которая оплачена в полном объеме истцом страховщику.

Договор страхования заключен сторонами с целью получения истцом в ООО «Фольксваген Банк РУС» кредита на приобретение автомобиля, договор потребительского кредита между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен 15 июля 2020 года.

13 января 2021 года задолженность по договору потребительского кредита погашена истцом досрочно в полном объеме.

20 января 2021 года Луговских Я.А. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возвращении неиспользованной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 18 марта 2021 года в удовлетворении требований истца отказано со ссылкой на то, что 14-тидневный срок для обращения в страховую компанию пропущен, договор страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Луговских Я.А. частично, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 934, п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что в связи с полным досрочным погашением кредита страховая сумма, определяемая как остаток ссудной задолженности по графику платежей на день наступления страхового случая, равна нулю, следовательно, с момента погашения задолженности по кредиту страховая выплата рассчитана быть не может, возможность наступления страхового случая прекратилась.

Отменяя решение суда первой процессуального инстанции, районный суд, сославшись на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации указал, что согласно условиям договора страхования, изложенным в полисе страхования от 16 июля 2020 года, сумма страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей, на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая и не более первоначальной страховой суммы указанной в настоящем договоре страхования, исходя из буквального толкования названного условия договора страхования сумма страховой выплаты не зависит от фактического размера ссудной задолженности по кредитному договору, а исчисляется исходя из той суммы задолженности, которая была бы при внесении истцом ежемесячных платежей по кредиту в сумме, определенной кредитным договором, без учета досрочных погашений; в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 5 июля 2020 года определено, что заемщик должен совершить кредитору 36 ежемесячных платежей по договору в размере 16 432 руб. 11 коп. каждый в срок 13 числа каждого месяца, дата первого платежа - 13 августа 2020 года, истцом представлен в материалы дела график платежей по договору, в котором указано 36 платежных периодов, остаток основного долга после каждого платежа, суммы ежемесячных платежей в погашение процентов и основного долга, а также общая сумма каждого платежа, платеж соответствует дате 13 августа 2020 года, 13 сентября 2020 года и так далее, в частности, платеж № 6 - 13 января 2021 года (на эту дату основной долг по графику указан в размере 508 363 рубля 38 копеек).

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, при досрочном погашении истцом задолженности по договору потребительского кредита от 5 июля 2020 года страховая выплата, согласованная сторонами при заключении договора страхования, не стала равной нулю, поскольку она зависит не от фактической задолженности по кредиту на соответствующую дату, а от остатка ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая.

Судом апелляционной инстанции также отмечено, что в соответствии с общими условиями кредитования и залога транспортных средств, являющимися неотъемлемой частью договора потребительского кредита, график платежей - это информация о суммах и датах платежей заемщика по кредитному договору или порядке их определения, предоставляемая кредитором заемщику в соответствии с кредитным договором, то есть понятие графика платежей расшифровано в договоре потребительского кредита; что касается указания на первоначальный график платежей как на основу для определения страховой суммы, то слово «первоначальный» не требует дополнительного закрепления в договоре потребительского кредита или в договоре страхования, поскольку его смысл в контексте фразы «график платежей» очевиден в его общеупотребительном значении и означает тот график платежей, который был при заключении договора потребительского кредита, без учета дальнейших досрочных погашений или просроченных платежей.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, суд апелляционной инстанции посчитал, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, штрафа не имеется.

Выводы суда апелляционной инстанции соответствуют нормам материального и процессуального права, регулирующим возникшие отношения, и оснований не согласиться с ними не имеется.

Доводы кассационной жалобы истца о том, что страховая премия подлежит возврату в части пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, направлены на оспаривание установленных судом обстоятельств при том, что суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими (ч.3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Изложенные в обжалуемом судебном постановлении выводы суда соответствуют установленным им обстоятельствам дела и правильному применению регулирующих спорные отношения норм права. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену указанного судебного постановления в кассационном порядке, не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционное определение Калининского районного суда г. Челябинска от 14 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Луговских Яны Александровны - без удовлетворения.

Судья