Гражданский кодекс часть 1

по кассационной жалобе представителя АО «Альфа - Банк» - Трифанкиной Юлии Викторовны на апелляционное определение Свердловского районного суда города Красноярска от 02 августа 2017 года,

на основании определения судьи Красноярского краевого суда Деева А.В. от 26 декабря 2017 года,

УСТАНОВИЛ:

Чичков Д.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор, по условиям которого банк выдал дебетовую банковскую карту №, на которую зачисляется заработная плата. В период с 16.10.2015 г. по 02.11.2015 г. ответчиком произведено списание денежных средств на общую сумму 17 016 рублей 70 копеек, в связи с чем, по карте образовалась задолженность в размере 16 318 руб. 39 коп. Ответчиком произведено списание следующих сумм: 16.10.2015 г. – 416 руб. 89 коп., 23.10.2015 г. – 11 300 руб. 03 коп., 25.10.2015 г. – 4 100 руб. 10 коп., 02.11.2015 г. – 1 199 руб. 68 коп. В ответ на претензию банк сообщил, что указанные средства списаны в счет оплаты покупок на АЗС «Газпромнефть», при этом сделки совершались в период с 24.05.2015 г. по 14.10.2015 г. Истец указывал, что за названные покупки в период с 24.05.2015г. по 14.10.2015 г., на сотовый телефон приходили СМС-сообщения о списании денежных средств с дебетовой карты, также ему выдавались кассовые чеки продавцом, имеющаяся на счете денежная сумма уменьшалась. Никаких сообщений о том, что фактически в этот период денежные средства резервировались и не списывались, ему не приходило. При таких обстоятельствах Чичков Д.С. считает, что ответчик допустил повторное списание денежных средств с его дебетовой карты в счет оплаты услуг АЗС, в связи с чем, просил обязать ответчика вернуть на дебетовую карту необоснованно списанную денежную сумму в размере 16 318 рублей 39 копеек, а так же перечислить на карту списанные в счет долга 698 рублей 31 копейку. Кроме того, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 72 в Свердловском районе г. Красноярска от 23 декабря 2016 года Чичкову Д.С. отказано в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Апелляционным определением Свердловского районного суда г. Красноярска от 02 августа 2017 года отменено решение мирового судьи судебного участка № 72 в Свердловском районе г. Красноярска от 23 декабря 2016 года, по делу постановлено новое решение, которым иск Чичкова Д.С. удовлетворен частично, с АО «Альфа-Банк» в пользу Чичкова Д.С. взыскано 17 016 рублей 70 копеек, из которых в части суммы 16 318 рублей 39 копеек в счет устранения сведений о задолженности по счету, 698 рублей 31 копейка взысканы наличными денежными средствами. Кроме того, с АО «Альфа-Банк» в пользу Чичкова Д.С. взыскана компенсация морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф 10 008 рублей 35 копеек. С АО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 980 рублей 35 копеек.

В кассационной жалобе, поступившей в Красноярский краевой суд 17 октября 2017 года, представитель АО «Альфа - Банк» - Трифанкина Ю.В. просит отменить апелляционное определение, ссылаясь на нарушение судом апелляционной инстанции норм материального и процессуального права.

Истребованное 16 ноября 2017 года дело поступило в Красноярский краевой суд 27 ноября 2017 года.

Определением судьи Красноярского краевого суда от 26 декабря 2017 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Президиума Красноярского краевого суда.

В судебное заседание Президиума Чичков Д.С., представитель АО «Газпромнефть-Новосибирск» не явились, о рассмотрении дела извещались заказной корреспонденцией, которая вручена, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании части 2 статьи 385 ГПК РФ Президиум краевого суда считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя АО «Альфа-Банк» - Лапина А.Г., обсудив доводы кассационной жалобы, Президиум Красноярского краевого суда находит подлежащим отмене апелляционное определение, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такого рода нарушения допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из материалов дела и установлено судами нижестоящих инстанций, на основании анкеты клиента от <дата> АО «Альфа-Банк» выдал Чичкову Д.С. дебетовую банковскую карту «Visa Classic» с открытием текущего счета в российских рублях.

Согласно выписке по счету №, открытому на имя Чичкова Д.С. в АО «Альфа-Банк» за период с 16.10.2015 г. по 02.11.2015 г. ответчиком произведены списания денежных средств: 16.10.2015 г. – 416 рублей 89 копеек; 23.10.2015 г. – 11 300 рублей 03 копеек; 25.10.2015 г. – 4 100 рублей 10 копеек; 02.11.2015г. – 1 199 рублей 68 копеек, а всего 17 016 рублей 70 копеек, из которых 698 рублей 31 копейка - комиссии по банковскому обслуживанию кредитных карт, с использованием карты №.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья исходил из надлежащего оказания Банком истцу услуг по договору. В свою очередь, истец ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, в связи с чем, в период с 01.01.2015 г. по 31.12.2015 г. допустил несанкционированный перерасход денежных средств в размере 15 989 рублей 53 копейки, на указанную сумму перерасхода ответчиком начислены проценты в размере 269 рублей 86 копеек. При этом, суд первой инстанции не установил двойного списания ответчиком денежных средств.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность и обоснованность принятого по делу судебного решения, не согласился с выводами мирового судьи.

Суд второй инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что банком нарушены требования ст. 849 ГК РФ о сроках исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств. Кроме того, перевод Банком денежных средств с расчетного счета истца по операциям, совершенным истцом с использованием платежной карты платежной системы VISA, осуществлены в нарушение трехдневного срока, установленного п. 5 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», что является основанием для признания таких списаний неправомерными. В связи с чем, руководствуясь, ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», взыскал с АО «Альфа-Банк» в пользу Чичкова Д.С. денежные средства в размере суммы проведенных истцом операций с использованием платежной карты VISA.

В кассационной жалобе представитель АО «Альфа - Банк» - Трифанкина Ю.В. в обоснование доводов указывает, что договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа - Банк» предусмотрено право Банка списывать денежные средства без распоряжения клиента в течение периода от 1 до 45 календарных дней с даты проведения операции, совершенной, в том числе, с использованием карты Visa. Пунктом 14.3.13 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа - Банк», утвержденного Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 30 декабря 2008 года предусмотрено, что Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента со счеты карты, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, денежные средства, эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием карты, выданной Клиенту, и выставленным к оплате банками и организациями через международные платежные системы Visa International и MasterCard International в течение 1-45 календарных дней с даты проведения операции. Кроме того, заявитель жалобы указывает на однократное списание денежных средств со счета клиента.

Указанные доводы заслуживают внимания на основании следующего.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Порядок оказания платежных услуг, в том числе, использования электронных средств платежа, регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положением Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Согласно п.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу средств.

Абз.2 п. 2.9 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» списание денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно п. 12.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», заключенному между истцом и ответчиком, при оплате товаров (работ, услуг) платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка, при её взимании), т.е. сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция. В случае не поступления в Банк в течение 9 дней документов (в электронном виде), подтверждающих совершение операции, сумма операции разблокируется автоматически, однако, это не прекращает обязательств клиента по оплате товаров (работ, услуг) или возврату наличных денежных средств.

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со Счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция (п.12.5 Приложения №4 к договору о комплексном банковском обслуживании).

В соответствии с п. 14.3.13 Договора, банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента со счета карты, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, денежные средства, эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием карты, выданной Клиенту, и выставленным к оплате банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCard International в течение 1-45 календарных дней с даты проведения операции. Указанные сроки могут быть увеличены при выставлении к оплате сумм операций, совершенных с использованием карты, банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCard International позже указанного срока.

Согласно п. 9.5. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», при оплате товаров (работ, услуг) или получении наличных денежных средств с использованием карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если держатель карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, так как при проведении авторизации в авторизационнной базе Банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими тарифами банка, при ее взимании), то есть сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Как усматривается из материалов дела, согласно ответу АО «Альфа-Банк», операция на сумму 1 399 рублей 81 копейка, проведенная <дата> списана со счета <дата>; операция на сумму 1 400,18 рублей, проведенная 29.05.2015 г. списана со счета 25.10.2015 г.; операция на сумму 1 199,89, проведенная 10.06.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 1 299,85 рублей, проведенная 17.06.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 1 300,03 рублей, проведенная 28.06.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 929,02 рубля, проведенная 30.06.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 1 300,11 рублей, проведенная 07.07.2015г. списана со счета 25.10.2015 г.; операция на сумму 1 299,92, проведенная 11.07.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 999,86 рублей, проведенная 17.07.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г., операция на сумму 1 200,09 рублей, проведенная 24.07.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 1 199,62 рубля, проведенная 31.07.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 999,97 рублей, проведенная 13.08.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 1 199,81 рублей, проведенная 17.08.2015 г. списана со счета 23.10.2015 г.; операция на сумму 899,66 рублей, проведенная 21.08.2015 г. списана со счета 23.10.2015г.; операция на сумму 1 200 руб., проведенная 25.08.2015 г. списана со счета 16.10.2015 г.; операции на сумму 999,74 рубля, проведенные 17.09.2015 г. и 03.10.2015 г. списаны со счета 16.10.2015 г.; операции на сумму 1 199,68 рублей проведенные 08.10.2015 г. и 14.10.2015 г. списаны со счета 16.10.2015 г. и 02.11.2015 г. (л.д. 12-13)

Обращаясь в суд с настоящим иском, Чичков Д.С. указал на повторное списание АО «Альфа-Банк» с его карты Visa Classic денежных средств в сумме 17 016 рублей 70 копеек.

Вместе с тем, из выписки по счету № за период с 01.04.2015 г. по 01.12.2015 г. АО «Альфа-Банк» не следует, что Банком в период с 24 мая 2015 г. по 14 октября 2015 г. производилось списание денежных средств по операциям, проводимым клиентом в указанный период времени и в указанных размерах. При этом, иных доказательств повторного списания денежных средств в материалы дела сторонами не представлено.

В обжалуемом судебном постановлении суд апелляционной инстанции, давая оценку совокупности указанных обстоятельств, исходил из того, что основанием для удовлетворения требований Чичкова Д.С. послужило списание Банком денежных средств в отсутствие распоряжения клиента, с нарушением установленного законом срока, определенного судом на основании п. 5 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в количестве 1-3 рабочих дней.

Вместе с тем, в нарушение вышеуказанных норм, а также положений Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», заключенному между истцом и ответчиком, суд апелляционной инстанции неверно применил нормы о сроках совершения операций с использованием платежной карты, не принял во внимание, что правовое регулирование вышеуказанных отношений осуществляется с учетом специальных норм банковского законодательства и условиями заключенного договора с клиентом.

Кроме того, судом апелляционной инстанций не исследовался вопрос о том, являлось ли списание денежных средств в период с 16 октября 2015г. по 02 ноября 2015 г. по каждой операции повторным.

Учитывая, что суд второй инстанций формально сославшись на факт неправомерного списания ответчиком со счета истца денежных сумм, за пределами установленного законом срока перевода электронных денежных средств, по существу не исследовал вопрос, являлось ли такое списание денежных средств по каждой из операций повторным, в связи с чем, не представляется возможным определить правомерность образовавшейся по счету клиента задолженности.

В связи с изложенным, Президиум находит, что допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального и процессуального права являются существенными и повлиявшими на исход дела, в связи с чем, апелляционное определение Свердловского районного суда города Красноярска от 02 августа 2017 года подлежит отмене, а дело направлению на новое апелляционное рассмотрение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 390 ГПК РФ, Президиум

ПОСТАНОВИЛ:

Апелляционное определение Свердловского районного суда города Красноярска от 02 августа 2017 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение.

Председательствующий Н.В. Фуга