Гражданский кодекс часть 1

В обоснование указав, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев. На руки истцу были выданы «Предложение о заключении договоров» и «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях». Типовой договор содержит обязанность заемщика об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Кроме того, типовое предложение содержит условие о подключении к программе страхования, при этом согласия истца никто не спрашивал. Считает, что типовые бланки условий, предложения и кредитного договора сформированы таким образом, что, подписывая обязательные для заключения кредитного договора условия, заемщик автоматически подписывает и все другие условия и предложения, содержащиеся в этих бланках. То есть получение кредита для заемщика напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг навязываемых банком.

Считает, что сумма навязанной страховки составила руб. Указал, что договор страхования со страховой компанией ему предоставлен не был, поэтому у него есть все основания полагать, что комиссию за подключение к программе страхования банк списал в свою пользу.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен истцом.

Считает, что взимание банком комиссии и страховки противоречит действующему законодательству, поскольку ни гражданским кодексом, ни законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено.

Просил взыскать сумму убытков в размере – рублей комиссия банку за ведение ссудного счета, навязанную банком комиссию за подключение к страховой программе в размере рублей, проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования и общую переплату по кредитному договору на момент досрочного погашения кредита в размере рублей, проценты, за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму руб., компенсацию морального вреда в размере рублей.

В судебном заседании требования уточнил, просил взыскать проценты за пользование денежными средствами в сумме руб., проценты за пользование денежными средствами, уплаченными в виде комиссии за страхование в размере руб., остальные требования оставил прежними.

Ответчик в суд не явился, извещен надлежаще.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с предложением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о заключении кредитного договора (л.д.22).

В соответствии с изложенным в заявлении предложением истца банк заключил с ФИО1 кредитный договор путем акцепта оферты, изложенной в заявлении, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, в Тарифах.

Таким образом, с истцом был заключен кредитный договор №.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что кредитный договор был заключен на условиях, определенных в части 1 предложения: сумма рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, размер ежемесячной процентной ставки – 1% в месяц, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита – % в месяц ( руб.), при этом в п.3.6 Общих условий указано, что данная комиссия уплачивается ежемесячно как процент от общей суммы кредита, т.е. при уменьшении суммы долга размер комиссии не изменяется.

Оценивая правовую природу комиссии за обслуживание кредита, суд приходит к выводу, что фактически она аналогична комиссии за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета и обслуживание кредита являются тождественными понятиями.

В соответствии со ст.30 ФЗ 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны, в том числе, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Ст.29 ФЗ 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

П.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302 П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Судные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, платежей за ведение ссудного счета (обслуживание кредита) ущемляет установленные законом права потребителя и является недействительным условием договора.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, нормативно правовыми акта РФ не предусмотрен.

Поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителей, является недействительными (п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными), суд приходит к выводу об удовлетворении требования о признании договора недействительным в части включения в него условия об уплате заемщиком данной комиссии.

Кроме того, уже уплаченная истцом указанная комиссия в общей сумме рублей ( рублей х месяцев) подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ).

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с незаконным пользованием ООО КБ «Ренессанс Капитал» указанной денежной суммой с момента получения денежных средств, требования истца о взыскании в порядке ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами являются обоснованными в сумме руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Расчет указанной суммы, представленный истцом, судом проверен, является правильным.

Кроме того, при выдаче кредита истец уплатил комиссию за подключение к программе страхования в сумме рублей (п.2.2 договора), при этом какого - либо договора со страховой компанией истцу представлено не было.

Фактически выдача истцу кредита была обусловлена уплатой такого рода комиссии, поскольку иных побуждающих к этому обстоятельств у истца не имелось.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за подключение к программе страхования в сумме рублей ( руб., сумма кредита, – руб., сумма, фактически полученная истцом л.д. 86,87) также является недействительным, а указанная сумма подлежит возврату истцу как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом всех обстоятельств дела суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию госпошлина доход муниципального образования «город Курган» в сумме руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) рублей – неосновательное обогащение, руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, руб. – компенсация морального вреда. Всего: руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) госпошлину в доход муниципального образования «город Курган» в размере руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 10 дней путем подачи жалобы через Курганский городской суд.

Судья Е.И. Таланова