Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах неопределенного круга лиц к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании действий по взиманию денежных средств в виде комиссий, по одностороннему изменению условий договора противоправными и прекращении этих действий,

у с т а н о в и л :

Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующее.

Истцом было проведено плановое мероприятие по надзору в отношении деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк) в месте осуществления деятельности его Читинского филиала (юридический адрес: <...>). В ходе мероприятия по надзору были выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей. Так, в заключаемых банком с потребителем кредитных договорах содержались условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. В связи с этим 12.08.2008г. в отношении Банка возбуждено дело об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП, 08.09.2008г. вынесено постановление по делу об административном правонарушении, банк признан виновным. Жалоба Банка на указанное Постановление оставлена без удовлетворения судебными инстанциями. Несмотря на то, что Банку было выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей, которое также было оставлено в силе решением Арбитражного суда Забайкальского края, ответчиком предписание не исполнено.

В связи с этим истец просил суд признать действия ОАО КБ «Восточный» по взиманию денежных средств в виде комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб, а также комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и действия банка по одностороннему изменению условий договора противоправными, противоречащими действующему законодательству и прекратить указанные действия. Обязать ответчика довести через средства массовой информации решение суда в 10-дневный срок со дня вступления решения в законную силу.

Представитель истца ФИО1, действуя на основании доверенности, в суде исковые требования поддержала по вышеизложенным доводам.

Ответчик, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания (см.л.д. ), в суд своего представителя не направил, причины его неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах дела, с учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю (далее Управление) на основании распоряжения № 441 от 04.06.08 было проведено плановое мероприятие по надзору в отношении деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - банк) в месте осуществления деятельности его Читинского филиала ОАО КБ «Восточный» (юридический адрес: <...>).

В ходе мероприятия по надзору были выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Так, в заключаемых банком с потребителями кредитных договорах содержались условия, ущемляющие установленные законом права потребителей (в Кредитном договоре определена Банком Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 рублей; определена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с банковского специального счета в размере 8%; определено в кредитном договоре право Банка самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к Клиенту, если сумма денежных средств, находящихся на БСС (банковский специальный счет), будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности Клиента перед Банком).

В частности, вышеназванные обстоятельства были установлены в ходе проверки кредитного дела клиента банка БЕВ

В связи с этим 12.08.08 в отношении банка было возбуждено дело об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (протокол об административном правонарушении № 1794 от 12.08.08.).

08.09.08 по данному делу было вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 1390. Банк признан виновным в совершении административного правонарушения по указанной выше статье КоАП РФ.

Указанное постановление по делу об административном правонарушении было обжаловано Банком в Арбитражном суде Читинской области.

Решением Арбитражного суда Читинской области от 10.10.2008 г. по делу № А78-4803/2008 С2-23/233 установлено, что установление банком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и комиссии за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ущемляет установленные законом права потребителя. Также суд признал неправомерным включение в кредитный договор условия о праве банка самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к клиенту (одностороннее изменение условий договора). Постановлением Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 19.02.09. по делу № А78-4803/2008-Ф02-264/209 вышеназванное решение Арбитражного суда Читинской области оставлено без изменения.

Банку по факту выявленных нарушений выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 08.09.08 № 29, согласно которому банку предписывалось исключить из заключаемых банком с заемщиками кредитных договоров условия, ущемляющие права потребителя, либо привести договор в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ.

ОАО КБ «Восточный» обратилось с заявлением о признании незаконным указанного предписания Управления в Арбитражный суд Читинской области.

Решением Арбитражного суда Читинской области от 21.05.2009 г. по делу № А78-6274/2008 предписание об устранении нарушений прав потребителей по фактам взимания Банком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 рублей и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление специального счета в размере 8 %; право Банка на самостоятельное установление очередности погашения своих требований к Клиенту, если сумма денежных средств будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности Клиента перед Банком) оставлено в силе.

Поскольку в Управлении Роспотребнадзора сведения об исполнении Банком предписания от 25.12.09г. отсутствовали, на основании распоряжения от 26.11.09. № 790 в отношении Банка Управлением была проведена внеплановая документарная проверка с целью проверки выполнения предписания о прекращении нарушения прав потребителей № 29 от 08.09.08 г., в ходе которой было установлено, что указанное выше предписание Банком не исполнено (акт проверки от 25.12.09. № 790).

Согласно выписок из Тарифов на услуги для клиентов физических лиц (в ред. от 21 декабря 2009 г.) Банком определена комиссия за прием наличных средств в погашения кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей (тогда как ранее размер указанной комиссии составлял 90 рублей), а также комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, в различных размерах от 4.9% и до 7,9% в зависимости от тарифного плана установленного Банком (выписка из Тарифов на услуги для клиентов физических лиц в редакции от 21.12.09 г.)

Пунктом 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета также предусмотрено право Банка взимать указанные комиссии.

Указанные условия являются типовыми, соответственно, применяются Банком при заключении кредитных договоров в отношении всех потребителей. Таким образом, нарушаются права неопределенного круга потребителей.

В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность),а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, по смыслу статей 779, 819 ГК РФ кредитная организация (исполнитель) предоставляет кредит, а заемщик (заказчик) возвращает кредит.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П, Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета-обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.03. №4.

Между тем, плата за приём наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка по условиям договора возложена на потребителя.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, приобретая услугу по кредитному договору, заёмщик должен исполнять обязанности по договору с обязательным выполнением указанных условий по уплате комиссий.

В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1.8 Условий определено, что «Банк вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к Клиенту, если сумма денежных средств, находящихся на БСС (банковский специальный счет), будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности Клиента перед Банком».

Тем самым это означает право Банка в одностороннем порядке изменять условия договора, выражающиеся в самостоятельном установлении очередности погашении своих требований к Клиенту.

Закрепленное указанным пунктом право Банка на одностороннее изменение очередности исполнения обязательств не может учитывать положение заемщика и однозначно его ухудшает.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнение обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства,
связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом.

Ссылка на свободу договора при его заключении, основанную на ст. 421 ГК РФ, не может быть принята во внимание по следующим основаниям.

Указанное утверждение основано на свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ.

Вместе с этим, в данной ситуации неприменимы положения о свободе договора, предусмотренные ст. 421
ГК РФ, поскольку законом РФ «О защите прав потребителей» (п. 4 ст.12) провозглашена презумпция отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Именно учитывая данные обстоятельства, хозяйствующие субъекты, действующие в сфере специальных правоотношений, будь то
финансовые или жилищно-коммунальные услуги, должны соблюдать общие требования гражданского законодательства.

Кроме того, согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01.96 № 15-ФЗ о введении в действие части второй Гражданского кодекса», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными правами потребителя по Закону «О защите прав потребителей.».

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в Постановлениях от 03.07.02. № 10-П и от 23.02.1999 № 4-П, гражданин как слабая экономически в этих правоотношениях сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, в том числе и для Банков, а конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Злоупотребление свободой гражданских правоотношений и включение в договор условий, нарушающих установленные законом права потребителя-недопустимо.

Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий обязательств по кредитному договору, не допускается.

Как видно из вышеуказанного пункта кредитного договора. Банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, что ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора.

Все вышеизложенное соответствует правовой позиции, выраженной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.09. № 8274/09, Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.10. №7171/09.

Из представленных истцом в суд материалов (акта проверки органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля юридического лица № 790 от25.12.09г. и других имеющихся в деле материалов) следует, что Банк продолжает заключать с потребителями кредитные договоры на условиях, ущемляющих права потребителей: взимать с потребителей комиссии за прием наличных средств в погашения кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей: взимать комиссии в различных размерах (в зависимости от тарифного плана) за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; устанавливает право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора. Указанные продолжающиеся нарушения противоречат законодательству о защите прав потребителей.

По данному факту 04.05.2010 года в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю вновь поступило обращение клиента банка. (см.л.д.. )._

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг (кредитование) обязательным приобретением иных услуг (уплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита в размере 110 руб, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка).

С учетом всего вышеизложенного суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя иск о признании действий изготовителя (продавца, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и прекращении этих действий, суд, исходя из ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", должен назначить срок, в течение которого правонарушитель обязан через средства массовой информации или иным способом довести до сведения потребителей решение суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Признать противоправными действия ОАО «Восточный экспресс банк», выразившиеся во взимании денежных средств в виде комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей, в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, а также действия Банка по одностороннему изменению условий договора и обязать прекратить такие действия.

Обязать ОАО «Восточный экспресс банк» довести до потребителей решение суда в 10-дневный срок со дня вступления его в законную силу сведения через средства массовой информации.

ОАО «Восточный экспресс банк» вправе подать в Центральный районный суд г. Читы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Коберская М.В.