Гражданский кодекс часть 1

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании суммы, указывая, что 04 декабря 2007 г. М. (далее Ответчик) обратился в «Р» (открытое акционерное общество) с Заявлением-Анкетой <***> (далее -Заявление-Анкета) о:

- предоставлении кредита в сумме 1 500 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых на строительство дома по адресу: <...> д.__ открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,30 % от суммы кредита.

В качестве неотъемлемой части Заявления-Анкеты Ответчиком были приняты «Условия договора» приложение №0 к Порядку целевого экспресс- кредитования физических лиц посредствам направления потенциальными заемщиками оферты и ее акцепта «Р» (ОАО), введены в действие Приказом «Р» (ОАО) от «26» сентября 2005 г. №07-527/5-(0)), Тарифы «Р» (ОАО).

Согласно п. 1 «Условий договора» указанный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет Ответчика. Приняв предложение Ответчика заключить Договор на указанных выше условиях, Банк открыл ответчику Счет № 00000000000000000000 и 05.12.2007 г. перечислил на него сумму Кредита в размере 1 500 000,00 рублей.

В соответствии с п. 4.4. «Условий договора», Ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета по частям, путем перечисления ежемесячных платежей. Согласно разделу «Прошу предоставить мне кредит на следующих условиях» Заявления-Анкеты ежемесячный платеж в размере 40 978 руб. 00 коп. подлежит уплате Ответчиком не позднее 04 числа текущего месяца.

С декабря 2008г. Ответчик производил платежи несвоевременно, нарушая порядок производства платежей, их сроки и размеры, установленные договором. В целях обеспечения возврата кредита заемщиком дополнительно 20 марта 2009г..был заключен Договор поручительства с поручителями Г. и В. по обязательству перед Банком в том же объеме, что и заемщик ( п. 1.1 Договора поручительства). Согласно выписке по счету последняя оплата в счет погашения кредита была произведена 24 марта 2009г.

В дальнейшем Ответчик каких - либо платежей по Кредитному договору не производил.

Общий размер задолженности Ответчика перед Истцом по состоянию на 24.09.2009г. - 1 409 420,20руб.

Просит взыскать в пользу «Р» с М. задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2007г. совместно с поручителями Г. и В. в размере 1 409 420,20руб. (Один миллион четыреста девять тысяч четыреста двадцать рублей 20 копеек), в том числе:

-сумму задолженности по основному долгу - 1 226 958,55 руб.;

-сумму задолженности по процентам - 100 809,65 руб.;

-сумму неуплаченных комиссии - 26 935,00 руб.;

-сумму штрафов (пеней) - 54 717,00 руб.

Расходы по уплате госпошлины в размере 11 147,10 руб. отнести на Ответчика

В судебном заседании представитель истца С.В., действующий на основании доверенности, увеличил исковые требования, просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 04.12.2007г. в размере 1 459 401,44 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 226 958,55 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам в размере 150 790,89 рублей, сумма неуплаченных комиссий в размере 26 935 рублей, сумма неуплаченных штрафов, пеней в размере 54 717 рублей, госпошлину в размере 11 397,01 рублей.

В судебном заседании представитель истца А.М., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, просит взыскать в пользу «Р» с М. задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2007г. совместно с поручителями Г. и В. в размере 1 409 420,20руб. (Один миллион четыреста девять тысяч четыреста двадцать рублей 20 копеек), в том числе: сумму задолженности по основному долгу 1 226 958,55 руб.; сумму задолженности по процентам 100 809,65 руб.; сумму неуплаченных комиссии - 26 935,00 руб.; сумму штрафов (пеней) 54 717,00 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 11 147,10 руб.

В судебное заседание не явились ответчики М., Г., В., извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судебного производства.

Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 04 декабря 2007 года М. обратился к истцу с заявлением-анкетой <***>:

– о предоставлении кредита на сумму 1 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых на строительство дома по адресу: <...> __;

– об открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,30% от суммы кредита.

Банк открыл ответчику счет № 00000000000000000000 и 25.12.2007 года перечислил на него сумму кредита в размере 475 900 рублей.

Таким образом, ответчику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей на следующих условиях: сумма ежемесячного платежа - 10 978 рублей, дата погашения кредита - не позднее 04 числа каждого месяца, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка – 16% годовых, ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета – 0,30%.

В целях обеспечения возврата кредита заемщиком дополнительно 20 марта 2009г..был заключен Договор поручительства с поручителями Г. и В. по обязательству перед Банком в том же объеме, что и заемщик ( п. 1.1 Договора поручительства).

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными доказательствами: заявлением-анкетой <***> о предоставлении кредита, тарифами «Р» (ОАО), графиком платежей, «Условиями договора» и программой «Деревянного домостроения», локальной сметой на строительство дома, протоколом кредитных комитетов г. Ижевск, Уфа и Москва, договорами поручительства.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку истец принял заявление ответчика и открыл ответчику счет, следовательно, принял предложение ответчика о заключении договора, содержащего в себе элементы кредитного договора, договора залога и договора банковского счета.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как было указано выше, «Р» свои обязательства по договору выполнил полностью, открыл ответчику счет № 00000000000000000000 и 05.12.2007 года перечислил на него сумму кредита в размере 1 500 000 рублей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Заявлением-анкетой <***> о предоставлении кредита, предусмотрено, что «Условия договора» и Тарифы «Р» являются его неотъемлемой частью.

В силу п. 5.2.2 Условий договора банк вправе по своему усмотрению, без предварительного уведомления заемщика, потребовать от него досрочного возврата кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору в полном объеме, а также осуществлять свои права в соответствии с договором в случае наступления хотя бы одного из этих обстоятельств: - в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, договора о залоге; - утраты или ухудшения условий обеспечения по причинам, не зависящим от банка; - выявления в период действия договора обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения банка в полноте и своевременности исполнения заемщиком обязательств по договору.

Аналогичное право содержится в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма применяется в совокупности с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что М. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору - с 24.03.2009 года в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчик каких-либо платежей не производил, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту М. по состоянию на 24.09.2009 года, выпиской по счету ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 04.12.2007 года в размере 1 409 420,20 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 226 958,55 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам в размере 100 809,65 рублей, сумма неуплаченных комиссий в размере 26 935 рублей, сумма неуплаченных штрафов, пеней в размере 54 717 рублей. Суд соглашается с данным расчетом задолженности.

Определением суда от 23.10.2009 года между сторонами распределено бремя доказывания по настоящему спору. Ответчиком каких-либо возражений на требования истца и доказательств, подтверждающих возражения, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При этом судом учитывается, что согласно п. 4.3 Условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются по формуле простых процентов. При начислении процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в заявлении-анкете. При начислении процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней. Временным периодом (интервалом), за который уплачиваются проценты по кредиту, является срок. Первый процентный период начинается с числа, следующего за числом выдачи кредита.

В силу п. 4.4 Условий договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем перечисления ежемесячных платежей на следующих условиях: размер ежемесячного платежа указан в разделе «Прошу предоставить мне кредит на следующих условиях» заявления-анкеты; при отсутствие просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательств по уплате комиссии за ведение ссудного счета, начисленных процентов за процентный период, а оставшиеся средства направляются на погашение части кредита; при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком в соответствии с договором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки за просрочку ежемесячного платежа; денежные средства в размере ежемесячного платежа вносятся заемщиком на счет в порядке и сроки, указанные в договоре. Банк в безакцептном порядке списывает сумму задолженности со счета заемщика.

В соответствии с Тарифами «Р» штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом) взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей или эквивалента в долларах США по курсу Банка России по состоянию на последнее число месяца в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.

На основании изложенного, учитывая неисполнение принятых на себя обязательств ответчиками, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по договору <***> от 04.12.2007 года в размере 1 409 420,20 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 226 958,55 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам в размере 100 809,65 рублей, сумма неуплаченных комиссий в размере 26 935 рублей, сумма неуплаченных штрафов, пеней в размере 54 717 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму 11 147 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Р» к М., Г., В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с М., Г., В. солидарно в пользу «Р» задолженность по договору <***> от 04.12.2007 года в размере 1 409 420,20 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 1 226 958,55 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам в размере 100 809,65 рублей, сумма неуплаченных комиссий в размере 26 935 рублей, сумма неуплаченных штрафов, пеней в размере 54 717 рублей, а также в счет возмещения расходов по госпошлине сумму 11 147,10 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: С.В. Алабужева