Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, встречному иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условий договора на предоставление кредита «Народный кредит» Номер от Дата года в части оплаты комиссий, штрафов и судебных расходов, применении последствий недействительности ничтожных условий договора с возвратом сторон в первоначальное положение отменив удержание денежных средств в сумме в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В обосновании иска ссылается на то, что ею Дата года составлено односторонне заявление Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») Номер , рассматриваемое ответчиком как кредитный договор на сумму ... рублей под 14.5 % годовых.

Ею в погашение задолженности внесено ... рублей.

Однако ответчиком помимо гашения суммы кредита и оговоренных процентов произведены удержания в счет оплаты комиссий за ведение ссудного счета в сумме ... рублей.

В ходе судебного разбирательства истец изменила исковые требования, просила признании недействительными условий договора на предоставление кредита «Народный кредит» <***> от Дата года в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора с возвратом сторон в первоначальное положение возвратив денежные средства в сумме в сумме ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме ... рублей, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля 90 копеек.

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд со встречным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 98 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей 64 копейки, заявило ходатайство об отказе в иске ФИО1, ввиду пропуска ею срока исковой давности.

В обоснование требований указали, что Дата года между ОАО «Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (путем присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» реорганизованное в ЗАО «Райффайзенбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер на сумму ... рублей под 14.5 % годовых сроком на 36 месяцев, оплата должна производиться в сроки, указанные в приложении к договору. Условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в сумме ... рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и штраф в сумме 500 рублей за просрочку внесения очередного платежа. В результате нарушения сроков платежей, образовалась задолженность, которую ФИО1 добровольно погасить отказалась

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на иске в полном объеме, встречный иск не признала.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО2 в судебном заседании иск ФИО1 не признала, на встречном иске настаивала, на ходатайстве об отказе в иске ФИО1, ввиду пропуска ею срока исковой давности, настаивала.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО1 к ЗАО «Райффайзенбанк» и встречный иск ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 подлежащим удовлетворению частично ввиду следующего.

Дата года между ОАО «Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (путем присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» реорганизованное в ЗАО «Райффайзенбанк») и заемщиком ФИО1 путем акцептования банком (выдачей заемных средств) оферты (в виде заявления) заемщика был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме ... рублей под 14.5 % годовых сроком на 36 месяцев, оплата должна производиться в сроки, указанные в приложении к договору. Условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в сумме 480 рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и штраф в сумме 500 рублей за просрочку внесения очередного платежа.

Факт получения заемных средств в сумме ... рублей нашел свое подтверждение в показаниях сторон, выписках по лицевому счету.

Из предоставленной ответчиком выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 поступавшие в погашение задолженности денежные средства направлялись помимо гашения кредита и процентов за пользование им на погашение комиссии банка за ведение ссудного счета, оплату штрафных санкций, предусмотренные кредитным договором <***> от Дата года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года Номер П), следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, не являющегося банковским счетом и используемым для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную услугу банк.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, определенные в кредитном договоре <***> от Дата года, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссий по оплате услуг банка по выдаче и возврату заемных денежных средств ущемляют права потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах условия кредитного договора Номер от Дата года, устанавливающие комиссии по оплате услуг банка по выдаче и возврату заемных денежных средств, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительна с момента ее совершения, и, в соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ недействительна независимо от признания ее таковой.

Следовательно, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об установлении комиссий как части сделки, что предусмотрено ст. 180 ГК РФ, удовлетворению не подлежат, поскольку данные условия являются недействительными с момента заключения соглашения о них независимо от их признания таковыми судом, их недействительность не влечет недействительности остальных частей кредитного договора.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрен трехлетний срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» заявлено ходатайство об отказе в иске ввиду пропуска истцом ФИО1 срока исковой давности, установлено, что кредитный договор Номер был заключен Дата года, иск о применении последствий ничтожной сделки подан Дата года, то есть с нарушением срока исковой давности, доводы истца ФИО1 об уважительности пропуска ею срока исковой давности ввиду нахождения с Дата года по Дата года в служебной командировке в ..., в подтверждение чего представлена справка с места работы из ООО «Декларант», по мнению суда, не является основанием для отказа в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, поскольку нахождение в командировке в пределах области проживания истца не является уважительной причиной пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Следовательно, в требованиях истца о применении последствий недействительности части ничтожной сделки - о возврате незаконно полученных по недействительной части сделки средств – то есть средств, полученных и направленных банком на оплату комиссий должно быть отказано.

Также удовлетворению не подлежат требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об установлении штрафов за нарушение условий договора, поскольку штрафы, как разновидность неустойки, по своей природе являются одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и предусмотрены ст.ст. 330-332 ГК РФ, и требования о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, поскольку отказано в основном требовании о взыскании задолженности.

Вместе с тем, удовлетворению подлежат требования истца, согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», о взыскании компенсации морального вреда вследствие влючения в кредитный договор ничтожных условий о комиссиях, но частично – в размере ... рублей, с учетом того, что тяжких последствий у истца не наступило, данные пункты включены в договор без оговорки со стороны истца, оплата комиссий производилась в течение длительного времени истцом добровольно, руководствуясь принципами разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в сумме ... рублей.

Встречный иск ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей 98 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей 64 копейки подлежит удовлетворению частично.

Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора Номер был заключен Дата года предусмотрено возвращение кредита по частям, и заемщик ФИО1 нарушила эти условия, ею неоднократно нарушался график платежа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы основного долга, просроченной задолженности, процентов и неустойки.

Вместе с тем, установлено, что условия о взыскании комиссий за ведение ссудного счета являются незаконными, следовательно, данная составляющая задолженности подлежит исключению из подлежащей взысканию задолженности.

Тем самым, взысканию подлежит основной долг по кредитному договору <***> от Дата года в сумме ... рублей 67 копеек, неуплаченные проценты в сумме ... рублей 68 копеек, штраф в сумме ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, пропорционально удовлетворенным требованиям суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика ФИО1 в пользу истца по встречному иску ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ... рубль 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, прнименении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ...) рублей.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда отказать.

В части иска о признании условий договора о взыскании комиссий недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата удержанных денежных сумм ... рублей 71 копейки, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей 90 копеек отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» госпошлину в доход государства в сумме ...) рублей.

Встречный иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» основной долг по кредитному договору <***> от Дата года в сумме ...) рублей 67 копеек, неуплаченные проценты в сумме ...) рублей 68 копеек, штраф в сумме ...) рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме ...) рубль 90 копеек.

В части встречного иска о взыскании комиссии за обслуживание кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с подачей жалобы через Саткинский городской суд.

Председательствующий (подпись) Е. Е. Сорокин

Верно.

Судья Е.Е. Сорокин

Секретарь Е.В. Савченко

Решение вступило в законную силу «___»________2010 года

Судья Е.Е. Сорокин