Гражданский кодекс часть 1

Якутский городской суд РС(Я) в составе судьи Игнатьевой А.Р. единолично, при секретаре Поповой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя и встречному иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском, указывая, что ЗАО «Райффайзенбанк» по договору № от 14 ноября 2006 г. предоставил ей кредит в размере ______ руб. По данному договору у неё возникла задолженность и по согласию сторон, был заключен новый договор № от 06.10.2009 г. на сумму возникшей задолженности ______ руб. на длительный срок с меньшим размером ежемесячной оплаты. В связи с тем, что по кредитному договору № часть сумм, вносимых истицей на погашение кредита банк в нарушение п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» направлял на погашение комиссии за ведение ссудного счета, считает, что ею произведена переплата по кредиту в сумме ______ руб. ______ коп., которую банк должен был учесть и не заключать новый кредитный договор. Просит суд взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства ______ руб. ______ коп., пени ______ руб. ______ коп., моральный вред ______ руб., признать договор № от 06.10.2009 г. незаключенным.

В судебном заседании истица уточненные требования поддержала, приобщила к материалам дела Постановление ВС РС(Я) от 12 ноября 2010 г., Обзор Красноярского краевого суда за первый квартал 2010 г., Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 04.08.10 г., просит взыскать неосновательно удержанные денежные средства -______ руб. ______ коп., пени в размере ______ руб. ______ коп., моральный вред в размере ______ руб., признать кредитный договор от 06.10.09 г. незаключенным, взыскать в местный бюджет ______ руб. ______ коп. По встречному иску не согласна денежные средства не получала по кредитному договору, просит отказать в удовлетворении.

Представитель ответчика ФИО2 (по доверенности от 24.11.10 г.) заявила встречное исковое заявление, указывая, что по договору № имеется просроченная задолженность в размере ______ руб. ______ коп., которую просит взыскать с процентами ______ руб. ______ коп., комиссией ______ руб. ______ коп., пеней ______ руб. ______ коп. и госпошлину в размере ______ руб. ______ коп. С иском не согласна в полном объеме, указывая, что срок исковой давности по предъявлению претензий по кредитному договору № истек, кроме того, банк выплатил задолженность ФИО1 по кредитному договору № из собственных средств, предоставив ей новый кредит.

Выслушав пояснения сторон, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор от 14 ноября 2006 г. №, с выдачей кредита в размере ______ руб., на срок 60 месяцев. Задолженность по состоянию на 6 ноября 2009 г. составила ______ руб., с учетом комиссии. 6 ноября 2009 г. заключается кредитный договор на указанную сумму с новым графиком погашения задолженности, при этом по новому договору денежные средства ответчиком истцу не передавались, сторона ответчика данный факт не оспаривает.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела видно, что ЗАО «Райффайзенбанк» исполнил свои обязательства: предоставил ФИО1 кредиты - в размере ______ руб. сроком до 14.11.2011 г., в размере ______ руб. сроком до 06.10.2014 г. Стороной ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» не оспаривается факт исполнения обязательств заемщиком по первому кредитному договору. При этом договор заключен 14 ноября 2006 г., т.е. с указанной даты истица знала об условиях кредитного договора и графика платежей, что подтверждается подписанием ею кредитного договора, с указанной даты она имела право обжаловать условия кредитного договора. Суд принимает доводы ответчика – ЗАО «Райффайзенбанк» о пропуске истицей срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истицей суду не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ. Таким образом, суд, не смотря на отсутствие фактического нарушения со стороны банка п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, считает невозможным взыскание переплаченных сумм в связи с пропуском срока исковой давности.

Требования о признании кредитного договора незаключенным подлежат отклонению в удовлетворении, кредитный договор сторонами подписан, при заключении несогласие с условиями договора истица не заявляла, в установленные срок за защитой нарушенных прав не обратилась, условия договора со стороны ответчика исполнены путем зачисления денежных средств на счет клиента, доказательств в части взимания комиссии по договору и признание их ничтожными суду не представлено.

В силу ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение, это правоотношения, возникающие в связи с приобретением или сбережением имущества без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований одним лицом за счет другого лица. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств неосновательного обогащения по кредитному договору истицей суду не представлено, при этом обязанность по внесению платежей установлена кредитным договором, взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По второму кредиту № ежемесячные платежи не выплачивались с 06.07.2010 г., задолженность составляет ______ руб. ______ коп., в том числе основной долг ______ руб. ______ коп. Суд не находит оснований для признания указанного договора незаключенным, так как ФИО1 кредитный договор подписан, денежные средства перечислены на её счет, кроме того ею произведена часть ежемесячных платежей. По правилам ст.809 ГК РФ займодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как усматривается из кредитного договора, ФИО1 обязалась выплатить проценты за пользование кредитом по ставке 16 % годовых. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета, по расчету истца комиссия составляет ______ руб. ______ коп., данная сумма в связи с вышеизложенным не может быть взыскана с ответчика.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Из материалов дела видно, что кредитором начислена сумма штрафа в размере ______ руб. ______ коп, которая подлежит взысканию с ответчика с учетом снижения ______ руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы в виде государственной пошлины в размере ______ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя отказать.

Встречный иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» просроченную задолженность в размере ______ руб. ______ коп., проценты в размере ______ руб. ______ коп., пени в размере ______ руб., госпошлину в размере ______ руб. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС(Я) в течение 10 дней.

Судья п/п А.Р.Игнатьева