Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, и встречному исковому заявлению ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании договора незаключенным,

установил:

Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее Банк ВТБ 24) обратилось в суд с иском к ФИО1 просит удовлетворить следующие требования:

взыскать задолженность по договору о карте Visa Electron ............... от ...............г. по состоянию на ...............г. в размере 156255 рублей, состоящую из:

48535,82 рублей - основной долг;

5715,01 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ...............г по ...............г.;

10679,99 рублей – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ...............г. по ...............г.;

91324,66 рублей – пеня за просрочку уплаты основного долга за период с ...............г. по ...............г.

В обосновании требований указано, что ............... г. между ним и Ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Ответчик получил данную карту со сроком действия до октября 2009 г. с установленным на ней кредитным лимитом в размере 48900 руб. Ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом. В соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт, в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств кредитования счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Правовая обязанность сторон, связанная с кредитованием счета определяется правилами займа и кредита. В соответствии с договором, процентная ставка за пользование денежными средствами составляет 18% годовых, пеня за несвоевременное гашение задолженности составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.

Последний платеж произведен заемщиком ...............г.

В связи с тем, что добровольно заемщиком не приняты меры для погашения задолженности, банк обратился в суд.

Ответчик в соответствии со статьей 137 ГПК РФ обратился в суд с встречным иском, просит удовлетворить следующие требования:

- признать договор о предоставлении и использовании банковской карты Electron ............... от ...............г. с разрешенным овердрафтом между ФИО1 и закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» незаключенным.

В качестве обоснования требований ФИО1 указал следующее.

Банковская карта Electron ............... от ...............г. с разрешенным овердрафтом ему не выдавалась, денежные средства с банковского счета им не снимались, заявление-анкету на получение банковской карты он не подписывал.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Дополнительно пояснил, что кредитный договор заключен путем акцептирования ответчиком о чем подписана расписка о получении банковский карты, содержащей условия по разрешенному овердрафту, а также содержащей согласие ФИО1 с условиями по использованию банковских карт, в рамках зарплатного проекта по соглашению ЗАО «Банк ВТБ-24» с работодателем ответчика. Встречный иск считает не подлежащим удовлетворению, поскольку существенные условия по использованию овердрафта ответчиком согласованы, факт не подписания анкеты – заявления не влияет на правовую природу возникших правоотношений займа.

Ответчик, его представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения первоначальных требований, считали встречный иск подлежащим удовлетворению.

Дополнительно пояснили, что подпись на заявлении- анкете проставлена не ФИО1. банковская карта не была вручена ему, денежные средства снимались бухгалтером ООО «Гамма», в отношении которой возбуждено уголовное дело.

На момент составления расписки о выдачи банковской карты он не являлся работником ООО «Гамма», о том, что карта будет кредитной - он не знал.

Считают, что для кредитного договора обязательно соблюдение письменной формы путем подписания единого документа сторонами, такой документ отсутствует, в связи с чем, договор банковской карты с разрешенным овердрафтом не заключен.

Выслушав пояснения участников, изучив письменные доказательства по делу, суд находит, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а встречный иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. А в силу ч.2 ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно уставу Банк ВТБ 24 входит в банковскую систему Российской Федерации.

Таким образом, истец вправе заключать со своими клиентами договоры, порождающие кредитные обязательства.

В силу положений статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1.8 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (АО) с разрешенным овердрафтом л.д. 10-12) (далее- Правила предоставления и использования банковских карт, Правила), под договором принимаются настоящие Правила, тарифы, заявление и расписка.

Согласно п.2.2 Правил предоставления и использования банковских карт, заключение договора осуществляется путем присоединения клиентов в целом и полностью к условиям настоящих правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявлений и распиской в получении карты. Таким образом, в силу данного пункта, для установления факта заключения договора необходимо установление волеизъявления ответчика о том, что он в целом и полностью согласен с условием правил предоставления и использования банковских карт, предусмотренными тарифами.

В силу П.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт банк обеспечивает расчеты по Счету с использованием карты с взиманием платы, согласно установленным банком тарифом. Выдача карты держателю удостоверяет факт заключения договора присоединения между банком и держателем.

Судом установлено на основании пояснений стороны ответчика по первоначальному иску, заключения судебно-почерковедческой экспертизы от ............... г. ............... л.д. 199), то обстоятельство, что подпись в анкете-заявлении на получение международной банковской карты (с лимитом овердрафта) ВТБ 24 для физических лиц-сотрудников предприятий-участников зарплатных проектов от ...............г. (далее – анкета-заявление) исполнена не истцом.

Вместе с тем, расписка в получении карты является подтверждением сведений, указанных в анкете-заявлении, удостоверяет факт того, что держатель карты согласен со всеми условиями, предусмотренных в правилах предоставления и использования банковских карт, установленными банком тарифами за пользование картой. Следовательно, факт не проставления подписи на анкете-заявлении, при наличии последующего одобрения, указанных в анкете-заявлении сведений, посредством их удостоверения юридическим действием по подписанию расписки, не влияет на реализацию юридического состава по заключению договора.

В соответствии с положениями части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.

Направление истцом оферты подтверждается следующими доказательствами:

- доверенностью от ...............г., согласно которой ВЕВ уполномочена совершать действия по получению и предаче в ВТБ 24 анкеты-заявления для открытия карточных счетов, выпуска банковских карт, банковские карты и пин-конверты к банковским картам, Правила обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 л.д. 70);

- договором на обслуживание, заключенный между банк ВТБ 24 и ООО «Гамма», согласно которому ООО «Гамма» наделеяется банком полномочиями по предоставлению работникам бланков анкет-заявлений для открытия им банковского счета, предоставления работникам банковсвких карт, ПИН-конвертов, «Правил обслуживания и пользования банковскими картами;

- заявлением ФИО1 в прокуратуру Томской области от ...............г. л.д. 160-161) в котором ответчик указывает следующее: он, ФИО1 с ............... по ............... работал в фирме «Гамма», директором которой является С, по бухгалтерским документам числился в ООО «Аквалайн», потом в ООО «Роса», директором которых, также является С За все время работы в данной фирме постоянно были задержки по заработной плате. С июля по октябрь 2007 г. у фирмы образовалась задолженность по заработной плате перед всеми работниками. И, как выход из сложившейся ситуации, руководителем (С) было предложено завести овердрафтные карты банка «ВТБ-24». Тем самым, он гарантировал выплату задолженности и своевременную выплату последующих зарплат. После того, как работники, в том числе ответчик, дали согласие на открытие банковских карт, фирма подала информацию в банк о зарплатах работников. На основании этих данных банк установил на каждую карту определенные лимиты денежных средств. На карте ответчика был лимит 48 900 рублей. После этого с работников, и в том числе с ФИО1 были получены подписи для получения по доверенности в банке карточек, чтобы бухгалтер их получила на всех работников. Банковские карты были оформлены ................г., на руки банковские карты не выдали, объяснив это тем, что фирма боится, что работники снимут весь лимит. Сразу после того, как не выдали банковские карточки, ФИО1 обратился к директору С, который убедил в том, что фирма будет снимать деньги с банковских карт, в том числе карты ФИО1, только для выдачи зарплаты, а храниться банковские карты будут в сейфе бухгалтерии. В октябре ответчик получил заработную плату вовремя, а задолженность за лето получил в конце декабря. К концу марта 2008 года опять возникла задолженность по заработной плате за несколько месяцев.

То обстоятельство, что фактически, ответчик не числился работником ООО «Гамма», а работал в ООО Р не имеет юридического значения, поскольку согласно пояснениям истца, директором ООО «Гамма» и ООО Р являлся С, истцу было известно, что выплата заработной платы у работодателя будет производиться посредством банковских карт с разрешенным овердрафтом, получение в банке и выдача которых поручена главному бухгалтеру ВЕВ также было известно место хранения банковских карт.

Данные вопросы обсуждались на собрании работников и работодателя, работники, в том числе ответчик дали согласие по данным вопросам. (протокол предварительного судебного заседания от ............... г.л.д. 99)

Таким образом, Истцом в адрес ответчика была направлена оферта, содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора, отраженные в расписки о получении карты, Правилах, Тарифах.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Акцептом явились действия ответчика по удостоверению своей подписью в расписке о получении карты, ознакомлении с размером овердрафта, процентах за пользование овердрафтом, сроком овердрафта, тарифами, Правилами предоставления и использования банковских карт.

Распиской о получении карты, л.д. 9), подтверждается, что Ответчик получил карту ...............г. со сроком действия до октября 2009 г., ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования карты с разрешенным овердрафтом, удостоверил сведения, указные в анкете-заявлении на выпуск и получение вышеуказанной карты. Расписка также подтверждает, что Истец информировал Ответчика о размере лимита кредита и сроке действия карты. Кредитный лимит установлен в размере 48900 руб. Данные условия были акцептированы ответчиком путем подписания расписки.

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с ...............года.

В соответствии с требованиями ст. 432, ст. 851 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 предмет Договора о карте, процентная ставка за пользование денежными средствами, полученными в результате кредитования счета (овердрафта), стоимость расчетно-кассового обслуживания, имущественная ответственность сторон за нарушение договора о Карте, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия Договора о карте исчерпывающим образом определены в неотъемлемой части Договора о карте с разрешенным овердрафтом, которые содержатся в Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифах по обслуживанию международных пластиковых карт VISA с разрешенным овердрафтом для физических лиц (резидентов)- клиентов банка, держателей дебетовых карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов (далее - Тарифы) л.д. 12), расписке о получении карты - которые являлись составной и неотъемлемой частью Договора о карте согласованы сторонами.

Кредитное правоотношение и правоотношение по обслуживанию пластиковой карты в рамках зарплатного проекта возникают не одновременно и представляют собой различные правоотношения.

Возникновению кредитного правоотношения предшествуют действия по активации карты, перечисление на счет клиента денежных средств, принадлежащих банку, до осуществления которых у клиента отсутствуют финансовые обязательства.

До осуществления вышеуказанных действий истец не выражал своего не согласия с условиями Договора о карте с разрешенным овердрафтом, в банк с офертами иного содержания, проектами договоров не обращался, отзыв оферты не направлял, с требованием о расторжении договора не обращался.

Обе стороны совершали действия, составляющие содержание возникшего правоотношения.

Следовательно, оснований для вывода о незаключенности договора не имеется.

Банк совершил действия, имеющие юридическое значение и свидетельствующие об исполнении договора, открыл счет, активировал карту, обеспечил перечисление на него денежных средств.

Учитывая, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, договор о карте Visa Electron ............... от ...............г. считается заключенным, встречный иск удовлетворению не подлежит.

В силу положений части 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в установленном законом порядке, поэтому суд приходит к выводу, что сторонами при заключении кредитного договора простая письменная форма была соблюдена.

Заключенный между Банком и К АА договор по форме не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства. Поскольку в том случае, когда закон не устанавливает строго определенную форму договора, например, в виде единого документа, подписываемого обеими сторонами, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, в том числе путем обмена различными документами (п.1 ст.434 ГК РФ).

В связи, с чем доводы стороны ответчика по первоначальному иску об обязательности заключения договора посредством составления единого документа, подписанного сторонами не основан не действующем законодательстве, заключение договора посредством обмена документами не противоречит ст. 434,820 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ...............г. года между банком и истцом возникли кредитные правоотношения, которые регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, тарифами по обслуживанию карт.

Согласно пункту ч.3 ст.847 ГК РФ, договором может быть, предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручных подписей, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицам. Согласно п.1.20 Правил предоставления и использования банковских карт, для цели удостоверения права распоряжения денежными суммами со счета Истца, устанавливается персональный идентификационный номер.

Согласно п.2.7 Правил предоставления и использования банковских карт, в целях идентификации держателю при выдаче карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными держателем. Таким образом, исполнение обязанности по предоставлению кредита является перечисление денежных средств на счет Истца с помощью карты с использованием ПИНа. При этом, физическое получение денежных средств держателем карты юридического значения для подтверждения факта предоставления кредита не имеет.

Согласно п.3.5 Правил предоставления и использования банковских карт, банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит овердрафта с суммой не более согласованной в расписке о получении карты лимита овердрафта. Срок, в течение которого банк предоставляет клиенту овердрафт, устанавливается банком в зависимости от остаточного срока действия и категории карты и окончательно согласовывается с клиентом в расписке о получении карты. Таким образом, собственноручное подписание расписки о получении карты является подтверждением согласования условия о сроках овердрафта и начислению процентов.

Согласно п.3.7.1 Правил, банк зачисляет на счет денежные средства, вносимые как держателем, так и третьими лицами в наличной форме или безналичном порядке, в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Согласно п.1.3 Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, датой возникновения овердрафта, является дата зачисления денежных средств банка на счет, в рамках согласованного лимита, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для совершения операции.

Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета считается расторгнутым по заявлению клиента в любое время, однако с данным заявлением ответчик не обращался.

П.2.8 Правил предоставления и использования банковских карт предусматривает, что по заявлению клиента, либо держателя карты, в пользу которого открывается счет, до истечения срока действия договора карта может быть аннулирована. В силу п.2.10 Правил предоставления и использования банковских карт, в случае утраты или рассекречивания ПИНа, держателю карты на основании его письменного заявления может быть выдана новая карта с ПИНом. И в силу п.2.11 Правил предоставления и использования банковских карт клиент несет ответственность по всем операциям с использованием карты, выпущенной на его имя, или имя его представителя до окончания срока ее действия или следующего за ним получения банком по факсу или в письменном виде заявление клиента о постановке его карты в стоп-лист платежной системы по причине утраты, хищения или по иной причине, или досрочного расторжения договора.

Согласно п. 8.8. Договора от ...............г,заключенного между ООО «Гамма» и банк ВТБ 24, л.д. 88) после получения работником банковской карты, данный момент определяется датой, указанной в расписке о получении банковской карты, финансовая ответственность за сохранность банковской карты, целостность ПИН-конвертов, а также за совершение операций с использованием банковской карты, несет работник, в данном случае держатель карты, указанный в расписке.

Банковская карта ответчика и ПИН-конверт были переданы банком ВЕВ в соответствии с актом приема-передачи и описи от ................, л.д. 148-150). Согласно расписки о получении от ...............г банковская карта и ПИН-конверт получены ответчиком.

То обстоятельство, что ответчик фактически данную карту не получил, был согласен, с тем, что она будет храниться в бухгалтерии, не освобождает его от ответственности за операции, совершенные по карте с использованием ПИН-кода.

В силу п.7.1.6 Правил, в случае утери или кражи карты ответчик должен был немедленно сообщить об этом банку. В силу п................ Правил, клиент вправе ежемесячно обращаться в банк за выписками, отражающие движение по счету, начисление процентов, неустоек с целью контролирования задолженности. Согласно п.9.1 Правил, банк несет ответственность за проведения расчетов по операциям, совершенным третьими лицами с даты, следующей за днем получения банком заявления клиентов о постановке карты в топ-лист платежной системы. В силу п.9.3 Правил, ответчик несет ответственность за совершение операций, при совершении операций, подтвержденных подписью или ПИН-кодом держателя и при совершении операций третьими лицами с ведома держателя, в том числе, в случае утраты карты, за операции, совершенные третьими лицами, до момента сообщения держателем в банк либо «Центр телефонного обслуживания банка»..

Ответчик обратился в банк о том, что банковская карта наводится не у него ...............г. л.д. 97), следовательно, за совершений операций до этой даты несет ответственность ответчик, после – истец.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

П.5 Правил предусматривает порядок погашения задолженности по овердрафту и процентам. Согласно п.5.1 Правил, погашение задолженности по овердрафту производится путем списания банком денежных средств со счета осуществляется по мере поступления средств. При этом списание средств со счета осуществляется в следующей очередности: требование погашения издержек банка по получению от клиента исполнения обязательств по договору, требование уплаты неустойки за превышение разрешенного размера овердрафта; требование об оплате неустойки, при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование разрешенным овердрафтом, требование по гашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование разрешенным овердрафтом, требование по оплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по разрешенному овердрафту, требование по погашению просроченной задолженности по разрешенному овердрафту, требование по оплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование разрешенным овердрафтом; требование по погашению плановой задолженности по разрешенному овердрафту; требование по погашению процентов, начисленных за текущий период; требования по погашению текущей задолженности по разрешенному овердрафту.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Уведомлением о досрочном истребовании задолженности от ............... г. л.д. 17-18) подтверждается, что задолженность на ...............года составляет 145 780, 11 рублей.

Наличие задолженности по кредитному обязательству подтверждается расчетом задолженности, за период с 19,06,2008г. по 17,12,2009, года представленного стороной истца, не опровергнутого стороной ответчика в силу ст. 56, 68 ГПК РФ. л.д. 13-18), а также выпиской по счету ФИО1 от ...............г., выпиской по счету ФИО1 от ...............г. л.д. 71-73, 123-127)).

В выписке по счету в графе сумма указано движение денежных средств на счете, соответственно «-« означает образование задолженности, т.е. выдача овердрафта.

Зачисление денежных средств на счет, а также гашение овердрафта осуществлялось ...............г в сумме 500 рублей, ...............г. 100 рублей, ...............г. в размере 5000 рублей, в последний раз гашение произведено ...............г. в размере 1000 рублей.

Данные в выписках по счету согласуются с реестрами на зачисление денежных средств на карточный счет ответчика л.д. 164-171).

Расчет, представленный истцом, на основе выписки по счету, судом проверен и признан обоснованным.

В соответствии с представленным расчетом, в счет кредитных средств, банком зачислено на счет 74 900 рублей, даты перечисления овердрафта указаны в графе движение основного долга с ...............г. по ...............г. После ............... года овердрафт не предоставлялся.

Погашено в счет основного долга по кредиту 26364,18 рублей, задолженность составила 74 900-26364,18 рублей = 48 535,82 рублей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Глава 26 ГК РФ, устанавливает основания прекращения обязательств.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему, неустойки.

Согласно п.3.5 Правил, на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами за период, следующий за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату, установленную договором для возврата, либо дату его фактического досрочного погашения, включительно по ставке установленного тарифом, при этом год принимается равном 365 или 366 дням.

Согласно п. 9.4 Правил, после возврата всех карт и закрытия счета клиент не освобождается от ответственности и обязанности уплатить причитающуюся банку сумму денежных средств до полного исполнения перед банком обязательств по овердрафту.

Согласно тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт л.д. 12) процентная ставка по овердрафту составляет 18% годовых.

Расчет процентов за пользование овердрафтом осуществляется следующим образом: сумма овердрафта 48 400 рублей на дату ...............г. (указана в графе расчетная база).

За период с ...............г. по ...............г. на сумму овердрафта начислены проценты по следующей формуле:

48400*18/100/365*8 = 190,95 рублей.

...............г. заемщиком осуществлен платеж в размере 5000 рублей.

Из указанной суммы 190,95 рублей направлено в счет гашения процентов, остаток 4 809,05 рублей в счет уплаты основного долга.

За период с ...............г. по ...............г. на сумму овердрафта начислены проценты по следующей формуле:

48400*18/100/365*20 = 477,37 рублей.

За период с ...............г. по ...............г. на сумму овердрафта начислены проценты по следующей формуле:

43590,95*18/100/365*10 = 214,96 рублей.

Поскольку платеж в установленный срок поступил платеж в размере 4 809,05 рублей, а должен был поступить 4840 (то есть 10% от использованного овердрафта), то на остаток задолженности начислена пеня:

30,95*0,5/100*10 = 1,55 рублей.

За период с ...............г. по ...............г. на сумму овердрафта начислены проценты по следующей формуле:

43560*18/100/365*6 = 128,88 рублей.

Итого задолженность по процентам на ...............г. составила 128,88+214,96+477,37 = 821,21 рублей, по пени 1,55 рублей.

...............г. заемщиком осуществлен платеж в размере 10000 рублей.

Указанная сумма зачтена истцом в счет уплаты процентов, пени и основного долга. Остаток использованного и непогашенного овердрафта составил 43590,95 – 9 177,24 = 34 413,65 рублей.

Проценты за остальные периоды исчислены аналогичным способом и составили за период с ...............г. по ...............г. 6727,12 рублей из которых заемщиком погашено 1012,11 рублей. Таким образом, сумма задолженности по процентам в 5715,01 размере рублей (6727,12-1012,11) обоснованна.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, или в размере предусмотренном договором со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.5.4 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность, как просроченную, клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифом за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт л.д. 12) пени за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляют 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Начиная с ...............г. от заемщика в счет уплаты задолженности по кредитному договору платежи не поступали.

Всего пени за просрочку уплаты основного долга исчислено 94182,03 рублей, из которых оплачено заемщиком 2 857,36 рублей, следовательно сумма пени за просрочку основного долга заявлена ко взысканию в размере 91 324,66 рублей (94182,03-2857,36) обоснованно.

Пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусматривает, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, которые взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

То есть, по сути, начисление процентов на проценты, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

В силу п.5.4 Правил на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифом за период с даты, следующей за датой образования просроченных задолженностей процентов по дату ее фактического погашения включительно. Датой погашения платежей по овердрафту считается датой фактического списания средств со счета.

Всего пени за просрочку уплаты процентов исчислено 10882,50 рублей, из которых оплачено заемщиком 202,51 рублей, следовательно сумма пени за просрочку основного долга заявлена ко взысканию в размере 10679,99 рублей (10882,50-202,51) обоснованно.

В п. 42 Постановления Пленумов ВР и ВАС РФ №6/8 предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая фактические обстоятельства дела, цели предоставления и использования банковской карты с разрешенным овердрафтом, являлось получение заработной платы, которая ответчиком фактически получена не была, ответчик предпринял действия по аннулированию карты в связи с завладением ею третьими лицами, продолжительности неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, исчисленный выше, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению, то есть пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 27.03.2008г. по 17.12.2009г. в размере 10679,99 рублей – подлежит снижению до 1000 рублей; пеня за просрочку уплаты основного долга за период с 27.11.2007г. по 17.12.2009г. в размере 91324,66 рублей – подлежит снижению до 5000 рублей.

В силу ст.88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

В силу статьи ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2007,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по договору о карте Visa Electron 4483-4605-2255-3027 от ...............г. по состоянию на ...............г. в размере 60250,83 рублей, состоящую из:

48535,82 рублей- основной долг;

5715,01 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ...............г по ...............г.;

1000 рублей – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ...............г. по ...............г.;

5000 рублей – пеня за просрочку уплаты основного долга за период с ...............г. по ...............г.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 2007,52 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» - отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании договора незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: