Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Кара-Сал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца ФИО2,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к ответчикуо взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003 г. Банком России, и Устава (далее - истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) №Е679_000_176_36834 (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на текущие нужды в размере рублей под 22% годовых сроком на 36 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ), а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с п.4.1 условий Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью данного договора (заявление-оферта). В данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «23» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее рублей, последний платеж является корректирующим в размере рублей. Зачисление денежных средств согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. В ходе сопровождения кредита ФИО1 обнаружилось, что заемщик несвоевременно оплачивает кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Учитывая тяжелое материальное положение заемщика Банком была предложена реструктуризация от ДД.ММ.ГГГГ. Было составлено Дополнительное соглашение, в результате чего изменился график кредита, дата окончания кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита не производилась. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения) или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности, своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет рубля, в том числе: остаток основного долга рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита, рублей; просроченный основной долг рубля; проценты на сумму просрочки основного долга рубля; начисленные проценты просроченные рублей, пени на основной долг рублей; комиссия за ведение ссудного счета рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере рубля и уплаченную истцом госпошлину в размере рубля.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, иск полностью поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени заседания извещена через брата, о причинах неявки суду не сообщалось, ходатайств об отложении не заявлялось, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (оферта) №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере рублей под 22% годовых, сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением-анкетой на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств.

По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.

Из п.2 договора следует, что ФИО1 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого Договора банковского счета «Условия открытия и ведения банковский специальных счетов» и Тарифы Банка.

Из заявления ФИО1 следует, что она полностью отдает себе отчет в том, что Банк предоставляет кредит на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, т.е. кредит должен быть возвращен ею в оговоренные кредитным договором сроки, за использование кредита она уплачивает Банку проценты.

В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее - Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «VisaEleсtronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ».

В пункте п.2.2 Условий установлено, что кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).

Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка.

Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.5.1.2 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…

Согласно пункту 1.1 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов (далее -условия) определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды», погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «VisaEleсtronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ».

Пунктом 3.1.1 раздела 3 Условий установлено, что Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий.

В приложенных к Условиям Правилах выдачи и использования банковских карт «VisaElectronInstant -просто деньги», в силу п.1.1 являющихся неотъемлемой частью Условий, определены условия и порядок выдачи и использования банковских карт.

Разделом 2 Правил предусмотрены условия выдачи и использования банковской карты.

В силу п.4.2.2 договор о выдаче и использовании Банковской карты может быть расторгнут Банком или Клиентом в одностороннем порядке по инициативе Банка путем направления письменного уведомления Клиенту в случае нарушения Клиентом любого из положений настоящих Правил и Условий, при прекращении/расторжении Кредитного договора, либо в случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Клиента на условиях Договора о выдаче и использовании Банковской карты по причине отзыва у Банка лицензий на использование товарного знака «VISA». В случае отзыва упомянутой лицензии Банк одновременно с направлением соответствующего уведомления Клиенту прекращает действие Банковской карты. Уведомление о расторжении Договора о выдаче и использовании Банковской карты содержит требование о досрочном возврате всех Овердрафтов, предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, она просит реструктуризировать задолженность по кредитному договору №, оформленному ДД.ММ.ГГГГ по продукту «ПРОСТО ДЕНЬГИ». Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила рублей. Срок просроченной задолженности дней.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №Е679_000_176_36834 от ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 установили, что на дату заключения дополнительного соглашения задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: по основному долгу 20453,32 рубля, в том числе просроченная задолженность рублей; по процентам рубля, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг рубля; по уплате комиссии за ведение ссудного счета рублей. Срок просроченной задолженности 456 дней (п.1). Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должны быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.4.1). Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2). Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 56,2025764% годовых (п.4.3.2).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, денежные средства в счет погашения кредитной задолженности Заёмщиком вносились несвоевременно: первая просроченная задолженность образовалась в декабре 2007 года, несмотря на проведенную реструктуризацию долга в октябре 2009 года, платежи вносились не в срок, последнее внесение денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратилось и, на день подачи иска задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет рубля, в том числе: остаток основного долга рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита рублей; просроченный основной долг рубля; проценты на сумму просрочки основного долга рубля; начисленные проценты просроченные рубль, пени на основной долг рублей, комиссия за ведение ссудного счета рублей, согласно прилагаемому расчету.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы рубля подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета - рублей. Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: ).

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - в размере рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.

Судья Л.Т. Сватикова