Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Мамчуева ФИО6 к Коммерческому Банку ООО «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л:

Мамчуев М.Н. обратился в суд с исковым заявлением к Коммерческому Банку ООО «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора. Свое обращение мотивировал тем, что от ДД.ММ.ГГГГ он приобрел в кредит сотовый телефон в ООО «» стоимостью 5390 рублей по договору потребительского кредита № предоставляемого КБ «Ренессанс Капитал». Согласно условиям договора общая сумма кредита составила 6214,64 рублей, размер ежемесячного платежа 1237,83 рубля, срок кредита 6 месяцев. В соответствии с условиями потребительского кредита я надлежащим образом исполнил все обязательства по кредиту, оплатив полную стоимость кредита в размере 6214,64 рублей. В результате своевременного и надлежащего исполнения обязательств по потребительскому кредиту КБ «Ренессан Капитал» выпустил на его имя банковскую карту, полученную им в июле месяце 2008 года. Он получил по почте банковскую (кредитную) карту на его, а также письмо, в котором указан номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит - 35 000 (тридцать пять тысяч) рублей, а также условие о льготном периоде кредитования (кроме операций по снятию наличных) сроком до 50 дней, отсутствие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, отсутствие годовой комиссии за ведение счета по карте. Срок действия карты указан на карте до 05.2010 г. В письме было указано, что кредит погашается ежемесячно до даты окончания платежного периода, а также то, что сумму минимального платежа и дату окончания платежного периода можно узнать из ежемесячного Отчета по кредитной карте в круглосуточной службе поддержки клиентов Банка или Системе автоматического обслуживания по указанному телефону. В письме содержалось предложение воспользоваться кредитной картой, для чего предлагалось активировать карту, позвонив по указанному в письме телефону, что и было сделано. С момента активации кредитной карты с июль 2008 г. по февраль 2009 г. Мамчуев М.Н. периодически снимал с карты разные суммы наличными денежными средствами для личных нужд. Периодически он производил погашение снятых с карты денежных средств, что подтверждается банковскими квитанциями. Общая сумма денежных средств, снятых с карты составила 49 000 рублей, погашенных им по Договору о Карте составила 85 498 рублей. Исходя из взаиморасчетов с Банком, Мамчуев М.Н. считал себя исполнившим обязательства надлежащим образом и погасившим полную стоимость кредита. Однако, с августа 2010 года посредством телефонных звонков его стали оповещать представители ООО «ЭОС» о наличии задолженности по договору о карте и необходимости ее погашения в кратчайшие сроки. Вместе с тем, в адрес Мамчуева М.Н. банком не направлялось какое-либо уведомление (требование) о наличии за ним задолженности по Договору о Карте, как и не направлялось извещение о том, что право требования задолженности по Договору о Карте передано третьим лицам. Пытаясь разобраться в сложившейся ситуации Мамчуев М.Н. неоднократно связывался с сотрудниками банка по телефону с просьбой о предоставлении сведений о состоянии расчетов по договору о карте, суммы основного долга, процентов подлежащих уплате, с указанием процентной ставки по кредиту. Запрашиваемая информация так и не была предоставлена Банком. Не получив ответа он обратился в КБ «Ренессанс Капитал» с письмом от ДД.ММ.ГГГГ (которое было получено банком ДД.ММ.ГГГГ) в котором просил дать информацию по расчетам. В феврале 2011 года он получил ответ Банка от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что в результате несвоевременного перечисления денежных средств в счет оплаты платежей по Договору о Карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту имеется просроченная задолженность в размере 62 761,16 рублей (сумма просроченного основного долга -29905,67 руб., штрафы за нарушение сроков оплаты-1050,00 руб., штрафные проценты - 31805,49 руб.). При этом письмо не содержит механизма расчета задолженности. Не содержится разъяснения понятий указанных в письме, а именно что понимается Банком под определениями «минимальный платеж», «штрафы за нарушение сроков оплаты», «штрафные проценты», «расчетный период». Кроме того, по факту нарушения своих прав ответчиком - КБ «Ренессанс Капитал» он обратился с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в Управление Роспотребнадзора по КЧР. Управлением Роспотребнадзора по КЧР определением от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено дело об административном правонарушении и проведении расследования в отношении КБ «Ренессанс Капитал» по признакам административного правонарушения предусмотренного ч.1,2 ст.14.8 КОАП РФ.

Денежные средства с карты использовались Мамчуевым М.Н. исключительно для личных нужд, статусом индивидуального предпринимателя он не обладает, предпринимательскую деятельность не осуществляет. На момент активации кредитной карты сведения о полной стоимости кредита и порядке расчетов не были доведены до его сведения, равно как и не была разъяснена информация по кредиту в момент телефонного разговора с сотрудником Банка. Договор о Карте, график погашения платежей, ежемесячные отчеты по кредитной карте в его адрес не направлялись, соответственно с условиями кредитования онне былознакомлен как на момент активации карты, так и на будущее время пользования картой. В письме, которое содержало кредитную карту, выпущенную на имя Мамчуева М.Н., не были указаны условия кредитования, в том числе не была указана процентная ставка по кредиту, не указана полная сумма подлежащая выплате по кредиту, не указан размер полной стоимости кредита, не указан размер штрафных санкций за нарушение сроков оплаты, штрафные проценты, не указан график платежей, не указана информация о формуле образования сумм по кредиту и реальной ставке за пользование кредитом, размер минимального платежа и иные выплаты, в связи с использованием кредитной карты. Вместе с тем, в письме с предложением об активации кредитной карты было указано на то, что Банк предоставляет ежемесячные Отчеты по кредитной карте. Однако, такие отчеты банком не направлялись. В связи с чем, погашение сумм снятых с карты производилось произвольном порядке. Мамчуев М.Н. неоднократно обращался к ответчику посредством телефонных переговоров с требованием о расторжении договора о карте. Однако ответчик в устной форме отказали ему, без указания каких-либо причин. Из положений п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» следует, что если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация о товаре, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и возмещения причиненных ему убытков.

На основании действующего законодательства просит суд расторгнуть договор о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (срок действия карты), признать незаконными требования КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) об уплате Мамчуевым ФИО6 просроченной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту по договору о Карте № в размере 62 761,16 рублей (сумма просроченного основного долга- 29905,67 рублей, штрафы за нарушение сроков оплаты -1050,00 руб., штрафные проценты -31805,49 руб.), взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Мамчуева ФИО6 компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

В судебном истец Мамчуев М.Н.и его представитель просили удовлетворить требования по иску по основаниям, изложенные в исковом заявлении.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике - Попова Н.А., допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста полагала, что исковое заявление Мамчуева М.Н. подлежит удовлетворению, пояснив, что Мамчуев М.Н. обратился в Управление Роспотребнадзора по КЧР с жалобой от 12.01.2011 года на действия Коммерческого Банка ООО «Ренессанс Капитал». Определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике от 14 января 2011 года в отношении Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» возбуждено дело об административном правонарушении по признакам административного правонарушения предусмотренного ч. 1, 2 ст. 14.8 КРФоАП.

Представитель ответчика от Коммерческого Банка ООО «Ренессанс Капитал» уведомленный о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в процесс не явился, об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил. В данном случае, на момент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчика, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства. Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные сроки рассмотрения гражданского дела, необходимость разрешения иска по существу, суд полагает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав истца, его представителя, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно действующего ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что КБ «Ренессан Капитал» выпустил на имя Мамчуева М.Н. банковскую карту, которую Мамчуев М.Н. получил письмом в июле месяце 2008 года.В письме был указан номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит - 35 000 (тридцать пять тысяч) рублей, а также условие о льготном периоде кредитования (кроме операций по снятию наличных) сроком до 50 дней, отсутствие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, отсутствие годовой комиссии за ведение счета по карте. Срок действия карты указан на карте до 05.2010 г. В письме также было указано, что кредит погашается ежемесячно до даты окончания платежного периода, а также то, что сумму минимального платежа и дату окончания платежного периода можно узнать из ежемесячного Отчета по кредитной карте в круглосуточной службе поддержки клиентов Банка или Системе автоматического обслуживания по указанному телефону. В письме содержалось предложение воспользоваться кредитной картой, для чего предлагалось активировать карту, позвонив по указанному в письме телефону, что и было сделано. С момента активации кредитной карты с июль 2008 г. по февраль 2009 г. Мамчуев М.Н. периодически снимал с карты разные суммы наличными денежными средствами для личных нужд. Периодически он производил погашение снятых с карты денежных средств, что подтверждается банковскими квитанциями. Общая сумма денежных средств, снятых с карты составила 49 000 рублей, погашенных им по Договору о Карте составила 85 498 рублей.

Взаиморасчеты с Банком выглядят следующим образом:

Дата проведения операции

Снятие в рублях

Погашение в рублях

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

11 000

ДД.ММ.ГГГГ

15 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 500

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

1 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

10 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 500

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

4998

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

5 000

ДД.ММ.ГГГГ

1 500

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

2 000

ДД.ММ.ГГГГ

4 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ДД.ММ.ГГГГ

3 000

ИТОГО:

49 000 снято

85 498 погашено

Представленный график ответчиком не оспорен и документально не опровергается.

Однако, с августа 2010 года посредством телефонных звонков его стали оповещать представители ООО «ЭОС» о наличии задолженности по договору о карте и необходимости ее погашения в кратчайшие сроки. Вместе с тем, в адрес Мамчуева М.Н. банком не направлялось какое-либо уведомление (требование) о наличии за ним задолженности по Договору о Карте, как и не направлялось извещение о том, что право требования задолженности по Договору о Карте передано третьим лицам. Правоотношения, сложившиеся между Мамчуевым М.Н. и КБ «Ренессанс Капитал», в результате выпуска кредитной карты, по сути являются правоотношениями возникшими из предоставления денежных средств по кредитному договору (в данном случае Договор о Карте) и регулируются нормами Главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». Вместе с тем, статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.0.1992 № "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В судебном заседании установлено, что запрашиваемая истцом неоднократно у ответчика информация о состоянии расчетов по договору о карте, суммы основного долга, процентов подлежащих уплате, с указанием процентной ставки по кредиту ему не была предоставлена Банком. Из ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ на письмо от ДД.ММ.ГГГГследует, что в результате несвоевременного перечисления денежных средств в счет оплаты платежей по Договору о Карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту имеется просроченная задолженность в размере 62 761,16 рублей (сумма просроченного основного долга -29905,67 руб., штрафы за нарушение сроков оплаты-1050,00 руб., штрафные проценты - 31805,49 руб.). При этом письмо не содержит механизма расчета задолженности. Каким ли отдельным документом либо договором, кроме самой карты условия договора о карте, минимальный платеж, штрафы за нарушение сроков оплаты, штрафные проценты,«расчетный период е оговорены.

Как предусмотрено п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ (Заем и кредит).

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из положений ст. 432, 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено в судебном заседании на момент активации кредитной карты сведения о полной стоимости кредита и порядке расчетов не были доведены до сведения Мамчуева М.Н., равно как и не была разъяснена информация по кредиту в момент телефонного разговора с сотрудником Банка. Договор о Карте, график погашения платежей, ежемесячные отчеты по кредитной карте в адрес Мамчуева М.Н. не направлялись, соответственно с условиями кредитования он не был ознакомлен как на момент активации карты, так и на будущее время пользования картой.

Таким образом, между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, как и не соблюдены требования закона о заключении договора в письменной форме.

В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости применения правил ст. 820 ГПК РФ, в соответствии с которой несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях предусмотренных ГК РФ, федеральными законами или договором.

При решении вопроса о возможности применения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при разрешении спора, возникшего в связи с предоставлением гражданину финансовой услуги, суд в каждом конкретном случае должен выяснить, направлена ли такая услуга на удовлетворение личных бытовых нужд (письмо Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, N 1878-5/общ).

Как установлено в судебном заседании денежные средства, полученные Мамчуевым М.Н. с кредитной карты, использовались исключительно для личных нужд, статусом индивидуального предпринимателя он не обладает. В связи с чем, к обязательствам сторон возникших из Договора о Карте применяются нормы Закона РФ 07.0.1992 № «О защите прав потребителей».

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.0.1992 № "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст.8, п. 1 ст. 10 Закона РФ 07.0.1992 № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п. 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" разъяснено, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В информации указывается: - расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; - информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); - график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту; - условия досрочного погашения кредита; - размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени).

Из положений п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» следует, что если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация о товаре, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и возмещения причиненных ему убытков.

При разрешении данного спора судом учитывается так же и то, что доводы истца ответчиком не оспорены и документально не опровергаются.

Относительно исковых требований истца в части о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

Часть первая статьи 151 ГК Российской Федерации устанавливает, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В данном случае суд считает, что Мамчуев М.Н.никаких доказательств, что в результате действий ответчика ему причинены нравственные и физические страдания суде не представил, в связи с чем требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Рассмотрев обстоятельства спора, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на которых истец основывал требование, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.

При разрешении данного спора судом учитывается так же и то, что представитель ответчика в судебное заседание не явился, доводы истца ответчиком не оспорены и документально не опровергаются.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Мамчуева ФИО6 - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать незаконными требования КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) об уплате Мамчуевым ФИО6 просроченной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту по договору о Карте № в размере 62 761,16 рублей (сумма просроченного основного долга- 29905,67 рублей, штрафы за нарушение сроков оплаты -1050,00 руб., штрафные проценты -31805,49 руб.).

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Ответчик вправе подать в Черкесский городской суд заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд КЧР через Черкесский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись С.К.Матакаева