Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Чукову Н.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, по встречному иску Чукова Н.В. к КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) об изменении порядка списания средств материнского капитала в счет погашения кредитного договора,

установил:

Кит Финанс инвестиционный банк (ОАО) (далее по тексту истец, Банк) обратился в суд с иском к Чукову Н.В. с требованием об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней.

Требование мотивировано тем, что согласно кредитному договору АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» представил Ответчику кредит в сумме 900 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Энгельс-1,...,в безналичной форме, путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.

Обеспечением исполнения обязательства ответчиком по кредитному договору является в том числе ипотека квартиры в силу закона: ч.3 ст. 334 ГК РФ, п.1 ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке».

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 23 марта 2007 года.

В силу п.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права её законного владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

30 июля 2007 года между Банком и АКБ «Московский Банк реконструкции и Развития» был заключен договор купли-продажи закладных. В силу п.2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты начисляются по кредиту кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 11 725,74 рубля и указывается в графике платежей.

В соответствии с п.4.1.1.,4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитом проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пп. 5.2.,5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнении обязательства по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга.

Пунктом 3.3.12 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательства по договору займа в полном объеме установлена очередность погашения требований займодавца.

В соответствии с п.3.3.13 кредитного договора займодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований займодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

15 сентября 2009 года ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

По состоянию на 30 октября 2009 года остаток ссудной задолженности в размере 554 536,36 рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 01 октября 2009 года по 30 октября 2009 года в размере 6 153,07 рублей перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на 12 марта 2010 года у ответчика имеется 4 случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 30 июня, 31 июля 31 августа и 30 сентября 2009 года на общую сумму 46 897,34 рубля.

На 12 марта 2010 года сумма задолженности ответчика составляет 775 809,28 рублей, из которых:

-575 813,48 рублей- сумма просроченного основного долга;

-31 773,29 рублей- сумма просроченных процентов по кредиту;

-12 350,37 рублей- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательства по уплате процентов;

-155 872,14 рублей-сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору, что в силу ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца- соразмерным стоимости заложенного имущества.

Обращаясь в суд, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, находящуюся по адресу: г. Энгельс-1 ...,определить начальную продажную цену заложенного имущества-квартиры в размере 1 000 000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Чуков Н.В. обратился в суд со встречным иском к Банку, в котором указывает, что 23.03.2007 года между ним и АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор № ... на приобретение квартиры № ... в доме № ... в г. Энгельс - 1.

Размер денежной суммы предоставленной по кредитному договору составляла 900 000 рублей на срок 180 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора в соответствии с п. 6.11 кредитного договора Чуков Н.В. уведомил кредитора о том, что на дату подписания договора с ним имеют намерение проживать ФИО13, и ФИО2.

В 2008 году кредитором была произведена уступка требования по кредитному договору, в силу которого у Чукова Н.В. возникли кредитные обязательства перед ОАО «КИТФинанс Инвестиционный банк». В настоящее время кредитором выступает ОАО «КИТФинанс Инвестиционный банк».

За период 2007-2008 год истец исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, ежемесячно производил выплаты по договору, не нарушал принятые на себя обязательства.

При оформлении кредитного договора заработная плата Чукова Н.В. в среднем составляла 25 000 рублей.

В августе 2008 года у него родилась дочь ФИО3, 20.08.2008 года рождения

В связи с рождением дочери супруге Чукова Н.В. были предоставлены денежные средства, поступившие на счет материнского (семейного) капитала.

В 2009 году в связи с сложившийся кризисной финансовой ситуацией в стране, у истца был снижен размер заработной платы в трехкратном размере, а в последующем он был уволен с места работы и лишен дохода в виде заработной платы, в связи с чем с супругой обратился к работнику ответчика за информацией, каким образом будут списываться денежные средства со счета материнского капитала.

Работником ответчика ему было разъяснено, что денежные средства будут списываться ежемесячно по его заявлению.

09 февраля 2009 года Чуковым Н.В. было подано заявление в банк о частичном погашении задолженности по кредитному договору за счет средств материнского капитала. Также при подаче заявления он просил работника банка предоставить справку о размере непогашенной части основного долга и размере неуплаченных процентов для предоставления данной справки в Управление УПФР по Энгельсскому району.

Ему была предоставлена данная справка, в последующем она была передана в Управление Пенсионного фонда России по Энгельсскому району.

По истечении некоторого времени банк самостоятельно без согласия Чукова Н.В. произвел закрытие предыдущего счета ... в апреле 2009 года, о чем он был письменно уведомлен письмом ... от 24 апреля 2009 года.

Одновременно в данном письме сообщалось о новом счете для перечисления денежных средств по кредитному договору.

После получения данного уведомления 21 мая 2009 года Чуков Н.В. обратился в банк по поводу перерасчета суммы долга и списания денежных средств материнского капитала ежемесячными платежами.

Однако работником банка ему не было разъяснено, что денежные средства со счета материнского капитала были перечислены единовременным платежом в безакцептном порядке для погашения процентов и суммы основного долга.

В этот же день 21 мая 2009 года им было подано заявление о том, что он не согласен по поводу списания денежных средств единовременным платежом в связи с тем, что в настоящее время его материальное положение не стабильно, и оспариваемый пункт в заявлении от 09.02.2009 года ему не был разъяснен работником Банка. Кроме того, в случае списания денежных средств единовременно, он будет лишен возможности производить оплату в дальнейшем.

Также в заявлении Чуковым Н.В. были указаны причины не согласия с указанным пунктом, а именно работником банка при первичном обращении было разъяснено, что если его коснулся финансовый кризис, то денежные средства будут списываться ежемесячно.

Программа предоставления материнского капитала была создана в первую очередь для поддержки семьи, а не банка. Также если будет списана вся сумма единовременным платежом, в последующем могут возникнуть финансовые трудности с оплатой кредита и он будет лишен возможности сохранить место жительство для своей семьи.

В ответ на его заявление был получен ответ банка ... от ... года об отказе в списании денежных средств ежемесячными платежами.

Свой отказ ответчик мотивировал тем, что в соответствии с инструкцией Главного управления Центрального банка РФ № 21-Т от 10.02.2009 года поступившие от территориального органа Пенсионного фонда РФ средства материнского капитала должны быть направлены кредитором на погашение основного долга и уплату процентов единовременно и в полном объеме.

В связи с этим банк уведомил Чукова Н.В. о невозможности списания денежных средств материнского капитала ежемесячно, даже в случае отсутствия поданного им заявления о частичном погашении задолженности по кредитному договору.

Согласно отказу банка ... от 27.05.2009 года ответчик сослался на п. 3 Постановления № 862, который устанавливает, что средства материнского капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам, в том числе ипотечным.

В соответствии с разъясняющим письмом ЦБ РФ от 10.02.2009 года № 21-Т поступившие от территориального органа Пенсионного фонда РФ средства материнского капитала должны быть направлены кредитором на погашение основного долга и уплату процентов единовременно и в полном объеме. Данное требование обусловлено невозможностью учета денежных средств на специальном счете в течении длительного времени. В связи с чем, ему было отказано в списании денежных средств ежемесячными платежами.

Чуков В.Н.считает, что отказ банка не обоснован и не законен, в связи с тем, что п. 3 предусматривает лишь право направления данных денежных средств на уплату в том числе:

а) уплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;

б) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам), в том числе по кредитам или займам, обязательство по которым возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

В соответствии с п. 6 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Письмо ЦБ РФ от 10.02.2009 года № 21-Т имеет в первую очередь рекомендательный, а не обязательный характер, в связи с чем, Чуков В.Н. считает, что банк имеет возможность производить списание денежных средств ежемесячными платежами, так как в противном случае, в случае не оплаты последующего платежа банк обратит взыскание на имущество, в данном случае квартиру.

Данное письмо, имеющее в первую очередь рекомендательный характер, противоречит Конституции РФ, а именно ст. 41 Конституции РФ, которая предусматривает, что каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. В данном случае истец полагает, что в случае невнесения изменений в условия договора может повлечь последствия в виде лишения его семьи жилья, так как в случае перечисления денежных средств со счета материнского капитала единовременным платежом в пользу банка он и его семья будут лишены возможности в будущем рассчитывать на оплату кредита в случае финансового затруднения со счета материнского капитала.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии определенных условий, предусмотренных законом.

В момент подписания договора Чуков Н.В. не мог предположить, что его заработная плата уменьшится в тройном размере, а в последующем он вообще лишится места работы и возможности иметь доход. При подписании кредитного договора он рассчитывал, что со своей семьей будет проживать в квартире, однако при сложившейся ситуации, в случае списания денежных средств со счета материнского капитала единовременным платежом, в последующем он не сможет погашать основной долг по кредитному договору и он со своей семьей может лишиться того, на что вправе был рассчитывать, то есть будут вынуждены лишиться квартиры и проживания в ней.

Обращаясь в суд Чуков Н.В. просил внести изменения в условия кредитного договора в части списания денежных средств материнского капитала ежемесячными платежами со счета в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору и обязать Банк заключить дополнительное соглашения об изменении условий кредитного договора в части списания денежных средств материнского капитала в счет погашения основного долга и процентов за период с мая 2009 года ежемесячными платежами со дня поступления денежных средств материнского капитала на счет банка.

В судебном заседании представитель Кит Финанс Инвестиционный банк отсутствовал, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В тексте письменного отзыва на встречный иск Банк просил отказать Чукову Н.В. в удовлетворении его исковых требований по тому основанию, что в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральными законами, нормативными актами Банка России. Согласно Письма ЦБ РФ от 10 февраля 2009 года № 21-Т «О реализации Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»,поступившие от территориального органа Пенсионного фонда РФ средства (часть) средств) материнского (семейного)капитала рекомендуется направлять на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме.

Чуков Н.В. в судебном заседании отсутствовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Чукова Н.В., Белова С.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 01 июня 2009 года иск Банка не признала, доводы встречного искового заявления поддержала, просила их удовлетворить. Пояснила, что её доверитель просил Банк о ежемесячном зачислении средств материнского капитала в счет погашения долга и процентов. Однако, Банк зачислил их единовременно. Договоренность об этом между сторонами не была достигнута. Чуков Н.В. полагал, что ежемесячными платежами за счет средств материнского капитала он будет своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства. Однако, Банк зачислил эти средства единовременно, в график платежей не были внесены никакие изменения. Напротив, со следующего месяца банк, не получив перечислений, стал считать штрафные проценты, пени, считать о ненадлежащем исполнении Чуковым своих обязательств, что стало следствием предъявления иска об обращении взыскания на заложенное имущество. Если бы Чуков Н.В. своевременно узнал, что в удовлетворении его заявления будет отказано, он бы в Пенсионном фонде ежемесячно оформлял бы частичное перечисление средств материнского капитала в счет исполнения кредитного договора. Однако, Банк не удовлетворив требования Чукова, единовременно перечислил средства материнского капитала, закрыв один счет и открыв другой, после чего сообщил об этом заемщику.

К участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ГУ ПФР в Энгельсском районе. Представитель третьего лица Муратова И.Ю. в судебном заседании разрешение спора отнесла на усмотрение суда. Пояснила, представив соответствующие документы, что ФИО6 родив второго ребенка, 26 февраля 2009 года обратилась в Пенсионный фонд с заявлением, в котором дала своё согласие на направление средств (части средств) материнского (семейного капитала) в сумме 299 731 рубля 25 копеек на погашение основного долга по кредитному договору от 23 марта 2007 года, оформленного на супуга Чукова Н.В.. Решением от 25 марта 2009 года её заявление было удовлетворено.

Суд, выслушав представителя Чукова Н.В., представителя третьего лица, пришел к выводу, что требования Чукова Н.В. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению, тогда как в удовлетворении иска Банка должно быть отказано по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые в силу ст. 56 ГПК ПФ должны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом по первоначальному иску в обоснование своих требований представлен кредитный договор от 23 марта 2007 года (л.д.9) согласно которому АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» и Чуков Н.В. заключили договор кредитования. АКБ «МБРР» предоставил Чукову Н.В. кредит в размере 900 000 рублей сроком на 180 месяцев ( п.1.1). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Энгельс-1,... стоимостью 1 000 000 рублей ( п.1.3). Обеспечением исполнения обязательства заемщика является ипотека в силу закона ( п.1.4.1). Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика ( п.2.1).За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых ( п.3.1).Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно ( п.3.2).Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11 725,74 рубля и указывается в Графике платежей и приводится в Информационном расчете (п.3.3.6).Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплата процентов заемщик производит за текущий период не позднее последнего числа каждого календарного месяца ( п.3.3.4). Кредитным договором предусмотрена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика ( п.3.3.12). Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения требований вне зависимости от очередности и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком ( п.3.3.13). Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей ( п.3.5.1).При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячны платеж, не принимается Кредитором к исполнению и возвращается Заемщику за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы ( п.3.5.7).Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае:

-при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

-при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна ( п.4.4.1). При наличии указанных обстоятельств кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество ( п.4.4.3). Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом ( п.5.1).При этом при нарушении сроков возврата кредита заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени ( п.5.2).

Банком представлен информационный расчет ежемесячных платежей ( л.д.20) к кредитному договору от 23 марта 2007 года, в соответствии с которым Чуков Н.В. в течение 180 месяцев обязан к уплате долга в размере 900 000 рублей, в котором указан общий ежемесячный платеж 11 725,74 рубля, в том числе платеж по погашению основного долга, размер процентов.

Согласно мемориального ордера (л.д.25) на счет Чукова Н.В. 23 марта 2007 года по кредитному договору было перечислено 900 000 рублей.

Суду представлена закладная (л.д.26) из которой усматривается, что собственником квартиры ... в доме ... в г. Энгельс-1 Саратовской области является Чуков Н.В., а права по закладной принадлежат КИТ Финанс Инвестиционному банку (л.д.34).

23 марта 2007 года Чуковым Н.В. была приобретена квартира ... в доме ... в г. Энгельс-1 Саратовской области (л.д.39-44).Право собственности в отношении указанной квартиры зарегистрировано в установленном законом порядке за Чуковым Н.В.. Квартира обременена ипотекой в силу закона.

15 сентября 2009 года Банк направил Чукову Н.В. требование о полном досрочном возврате кредита (л.д.46) из которого усматривается, что по состоянию на 15 сентября 2009 года заемщик Чуков Н.В. имеет задолженность по кредитному договору из расчета 77 дней просрочки.

Судом также установлено, что 25 марта 2009 года Управлением Пенсионного Фонда РФ в Энгельсском районе было принято решение об удовлетворении заявления ФИО6 о распоряжении средствами материнского (семейного ) капитала и направлении их на улучшение жилищных условий -на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту в сумме 299 731,25 рублей.

21 мая 2009 года Чуков Н.В. обращался в Банк с заявлением о списании средств материнского капитала ежемесячно в счет основного долга и процентов по кредиту.

27 мая 2009 года Банком Чукову Н.В. был дан ответ, что в соответствии с Инструкцией Главного управления Центрального банка Российской Федерации от 10 февраля 2009 года поступившие от территориального оргна Пенсионного фонда РФ средств (часть) средств материнского (семейного) капитала должны быть направлены кредитором на погашение основного долга и уплату процентов единовременно и в полном объеме. В связи с чем невозможно списать средства материнского (семейного) капитала ежемесячно, даже в случае отсутствия заявления заемщика о частичном погашении задолженности. В письме от 27 мая 2009 года Чукову было сообщено, что Банком было принято решение о списании средств материнского капитала:

-срочная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

-срочная задолженность по уплате основного долга;

-досрочное погашение основного долга.

Установив фактические обстоятельства, суд пришел к выводу, что между сторонами: КитФинанс Инвестиционный Банк и Чуковым Н.В. возникли денежные отношения по пользованию и возврату суммы кредита. Исполнение денежного обязательства обеспечено ипотекой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Чуков Н.В. просил у Банка произвести зачисление средств материнского (семейного)капитала ежемесячными платежами: погашение основного долга и процентов.

Банк, руководствуясь Письмом ЦБ РФ от 10 февраля 2009 года № 21-Т «О реализации ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», «Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», утвержденными Постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 года направил 280 438 рублей 31 копейку из материнского (семейного) капитала в счет погашения просроченного основного долга, 19 292 рубля 94 копейки- в счет погашения просроченных процентов.

Согласно выписки по лицевому счету Чукова Н.В. 12 мая 2009 года поступили 299 731,25 рублей, которые были зачислены:

-2 224,86 рублей- погашение просроченного основного долга 18 мая 2010 года;

-9 500,88 рублей- погашение просроченных процентов по закладной 18 мая 2010 года;

-9 792,06 рублей- погашение начисленных процентов по закладной 01 июня 2009 года;

-278 213,45 рублей- погашение основного долга.

Анализируя текст кредитного договора, график платежей, а также выписки из лицевого счета Чукова Н.В., суд приходит к выводу, что Банк не праве был производить списание средств материнского (семейного) капитала единовременно, самостоятельно зачислять часть средств в погашение основного долга. Фактически, Банк произвел частичное досрочное погашение основного долга.

Так, порядок досрочного полного или частичного исполнения обязательств заемщику разрешается при соблюдении ряда условий ( пп.3.5 договора):

-досрочное исполнение обязательства производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей;

-досрочному исполнению обязательства со стороны заемщика предшествует письменное заявление- обязательство, направленное кредитору о намерении осуществить досрочный возврат кредита с информацией о сумме и сроках досрочного платежа;

-заемщик обязан направить кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае заемщику отказывается в принятии досрочного платежа;

-при осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж ( с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствиями Договора) не принимается кредитором и возвращается заемщику.

В соответствии с п.6.7 Кредитного договора условия договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами.

О том, что платежи заемщика должны быть ежемесячными, в фиксированном размере свидетельствует информационный расчет ежемесячных платежей (л.д.20).

Судом установлено, что заемщик Чуков Н.В. с заявлением в Банк о намерении досрочно погасить долг не обращался, не указывал сумму, которую он намерен внести, срок.

Банк, не удовлетворив заявление заемщика, не достигнув с ним соглашения по этому вопросу, в одностороннем порядке зачислил средства материнского (семейного)капитала) единовременно, тем самым увеличил ежемесячный платеж в счет основного долга - 278 213,45 рублей за май 2009 года, вместо 1 933,70 рублей.

Заявление Чукова Н.В. от 09 февраля 2009 года, в котором тот просит осуществить единовременный платеж, суд не может признать соответствующим заявлением о намерении досрочно полно или частично погасить кредит, так как только лишь 25 марта 2009 года Пенсионным Фондом было принято решение о направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту в сумме 299 731 рубля 25 копеек.

В своих возражениях представитель КитФинанс Инвестиционного банка ссылается на Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 2009 года № 21-Т «О реализации ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и «Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 года.

Так, в соответствии с п.2 Письма ЦБ РФ от 10 февраля 2009 года № 21-Т рекомендуется направлять на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме. В указанном письме содержится рекомендация на единовременное направление средств, и не содержится запрет на ежемесячное направление (зачисление) средств на счета заемщика.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Проанализировав установленные судом факты и обстоятельства, дав оценку представленным доказательствам, суд не может согласиться с утверждениями Банка о ненадлежащем исполнении заемщиком Чуковым своих обязательств по кредитному договору. Изучив выписки из лицевого счета (л.д. 51-55) суд не может бесспорно прийти к выводу о нарушении заемщиком своих обязательств, обеспеченных залогом, о размере существующей задолженности и сопоставить его со стоимостью заложенного имущества.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что встречное исковое требование Чукова Н.В. о внесении изменений в условия кредитного договора и заключении дополнительного соглашения законно, обоснованно. Оснований для удовлетворения требований Банка не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12,309 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ОАО «Кит финанс Инвестиционный банк» к Чукову Н.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании долга, процентов и пеней отказать.

Внести изменения в условия кредитного договора ... на приобретение квартиры ... в доме ... в г. Энгельс-1 Саратовской области Чуковым Н.В., сроком на 180 месяцев, в части списания денежных средств материнского капитала ежемесячными платежами со счета ... в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору.

Обязать ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» заключить с Чуковым Н.В. дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора в части списания денежных средств материнского капитала со счета ... в счет погашения основного долга и процентов за период с мая 2009 года ежемесячными платежами со дня поступления денежных средств материнского (семейного) капитала на счет банка.

Решение может быть обжаловано в течении 10 дней в Саратовский областной суд через районный суд с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий