Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№ по иску ООО "Р" к Малютину А.А. о взыскании задолженности по потребительскому кредитному договору, встречному исковому заявлению Малютина А.А. об оспаривании договора и применении последствий ничтожной сделки,

у с т а н о в и л :

ООО "Р" обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к Малютину А.А.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковое заявление и показал, что **.**.**** г. Малютин А.А. обратился в адрес ООО "Р" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 110 000 руб.

В соответствии с условиями, установленными в заявлении, указанное заявление расценивается как оферта. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

ООО "Р" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №№.

Таким образом, ООО "Р" полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.З общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора №№ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "Р" Заемщику согласно п.З. 12 общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, т.е. зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита включительно, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо – заемщик - обязано совершить в пользу другого лица – кредитора определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора №№ и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №№.

Факт получения ответчиком кредита в ООО "Р" и нарушения им своих обязательств подтверждается документами, находящимися в деле №№: заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 115658,74 руб.

Указанная сумма образуется как сумма:

-5258,00 руб.(сумма ежемесячного платежа) х 35 мес. + 5240,74 руб.(сумма последнего ежемесячного платежа) х 1 мес. = 189270,74 руб.(задолженность по договору);

- 525,80 руб.(10% от суммы ежемесячного платежа-штраф) х 7 мес.(количество месяцев начисленного штрафа) = 3680,60 руб. (штраф за просроченный платеж в порядке ст.6.1 Договора);

-189270,74 руб.(задолженность по договору) + 3680,60 руб. (штраф за просроченный
платеж в порядке ст. 6.1 Договора) - 192951,34 руб. (общая сумма задолженности, необходимая для погашения);

- 77292,60 руб.(общая сумма, оплаченная должником);

- 192951,34 - 77292,60 = 115658,74 руб. (общая просроченная задолженность).

Истец просит взыскать с Малютина А.А. сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита №№ от **.**.**** г. в размере 115658,74 руб. и госпошлину в сумме 3513,17 руб.

Представитель ответчика Кочергина Е.А. иск не признала, заявила встречный иск о признании сделки в части взыскания взыскание комиссии по кредитному договору №№ от **.**.**** г. заключенному между ООО "Р" и Малютиным А.А. ничтожным, применив на договор в указанной части последствия ничтожной сделки.

В судебном заседании представитель Малютина А.А. поддержав встречное исковое заявление, показала, что **.**.**** г. обратился в ООО "Р" с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 110 000,00 руб.

Считает, что банком нарушены права потребителя, поскольку с Малютина А.А. взыскивались деньги, которые не подлежали взысканию. В связи с эти просит засчитать сумму в размере 21 560, 0 руб., отнесенную за комиссию за ведение ссудного счета, на выплату суммы задолженности. С учетом того, что Малютин А.А. выплатил 77 292, 60 руб., определить сумму задолженности.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.

Кредитный договор в соответствии со ст.309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление Малютина А.А. о предоставлении займа от **.**.**** г. является офертой л.д.6).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам ООО "Р" предоставил заемщику Малютину А.А. денежные средства в сумме 110 000 руб., что подтверждается платежным поручением от **.**.**** г. л.д.16).

Права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам № 17 оговорены л.д.7), предварительный график платежей заемщику вручен л.д.12).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 17 задолженность по кредиту подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами.

В соответствии с графиком платежей каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф л.д.11).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд полагает, что ненадлежащее исполнение кредитного договора свидетельствует о существенном нарушении заемщиком Малютиным А.А. условий договора, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами по состоянию на **.**.**** г.

Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999 N ГКПИ99-484 указано, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие выдачи кредита банком с обязательным открытием ссудного счета и оплатой комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, должно рассматриваться как нарушение действующего законодательства и нарушение прав потребителя.

В силу ст.ст.166-168, 180 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах полагаем, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожно, что, впрочем, не делает ничтожным весь договор в целом.

За период с **.**.**** г. по **.**.**** г. Малютиным А.А. уплачена сумма в размере 77292,60 руб., из которых 21560,00 руб. — оплата комиссии за ведение ссудного счета (всего с учетом заявленного банком долга (33880,00 руб.) составляет 55440,00 руб.).

В силу п.3.5 «Общих условий...» денежные средства направляются на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: сначала издержки банка, затем штрафы, комиссии, проценты, основной долг и т.д.

Поскольку суммы комиссии удерживались банком без законных на то оснований, уплаченная сумма комиссий в размере 21560,00 руб. подлежит зачислению в счет процентов на сумму основного долга 9599,77 руб., заявленных в иске, и 11960,23 руб. - в счет основного долга по состоянию на **.**.**** г.

Поскольку проценты за пользование кредитом подлежат взысканию до дня исполнения основного обязательства, суд полагает, что ООО "Р" право требования процентов с Малютина А.А. за пользование кредитом с 26.04.2010г. по день полного полгашения обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление ООО "Р" удовлетворить частично.

Взыскать с Малютина А.А. в пользу ООО "Р" задолженность по кредитному договору в сумме 63 156 рублей 51 копейки и госпошлину в сумме 2 094 рубля 46 копеек, а всего 65 251 рубль 19 копеек.

Признать за ООО "Р" право требования процентов с Малютина А.А. за пользование кредитом с **.**.**** г. по день полного полгашения обязательств по кредитному договору.

Встречное исковое заявление Малютина А.А. удовлетворить.

Признать взыскание комиссии по кредитному договору №№ от **.**.**** г.., заключенному между ООО "Р" и Малютиным А.А. ничтожным, применив на договор в указанной части последствия ничтожной сделки.

Зачислить по кредитному договору №№ от **.**.**** г., заключенному между ООО "Р" и Малютиным А.А., 9 599,77 рублей в счет погашения процентов и 11 960,23 рубля в счет погашения основного долга.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через районный суд.

Судья: О.В. Головачева.

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2010г. Судья-