Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шашенко Светланы Ивановны к ОАО Рыльское отделение № Сберегательного банка России, Администрации Рыльского района Курской области о взыскании процентов за пользование кредитом на приобретение или строительство жилья и комиссии за ведение ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

Шашенко С.И. обратилась в суд с исковым заявлением с учетом уточнений к Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО, Администрации Рыльского района о взыскании с ответчиков денежной суммы в размере рубля и государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере рублей. Свои требования истец мотивировала тем, что оформила в Сберегательном банке РФ г. Рыльска договор № БКИ на получение кредита на сумму рублей. Кредитный договор был оформлен на приобретение жилья. По кредитному договору истец уплачивает основную сумму долга, проценты, комиссию за ведение ссудного счета.

было вынесено постановление главы Рыльского района Курской области № о предоставлении субсидии из бюджета Рыльского района на возмещение и уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений. На основании данного постановления Шашенко С.И. обратилась с заявлением к главе района, но получила отказ. Истец также обратилась в комиссию по рассмотрению обращений работников образовательных учреждений и получила отказ.

17 ноября 2009 года Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274 было вынесено решение, которым было признано, что банки не имеют право начислять гражданам заемщикам комиссию за ведение ссудного счета. Данный ссудный счет создается банком в первую очередь для удобства самих банков, поскольку позволяет следить за тем, сколько уже уплачено денег и сколько денег нужно платить. Это практические расходы банка, связанные с исполнением ими требований закона, и она как потребитель не должна их оплачивать.

банк предоставил Шашенко С.И. справку, согласно которой с по истцом уплачено процентов на сумму рубля, которые, по мнению истицы, подлежат возврату.

В судебном заседании истец Шашенко С.И. уточнила заявленные исковые требования и просила взыскать отдельно с Администрации Рыльского района Курской области из бюджета Рыльского района сумму уплаченных процентов по кредиту, на приобретение или строительство жилья в размере рубля, и просила взыскать отдельно с ОАО Рыльское отделение Сберегательного банка России № денежные средства в размере рублей, выплаченные ей банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, а также просила взыскать отдельно с ОАО Рыльское отделение Сберегательного банка России № государственную пошлину в размере рублей, уплаченную ей при подаче искового заявления.

Суду пояснила, что считает действия Администрации Рыльского района Курской области по отказу в выплате ей субсидии неправомерными, поскольку из наименования постановления № от , следует, что субсидии на приобретение или строительство жилья из бюджета Рыльского района выплачиваются на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений. Кредит на приобретение жилья был ей получен , следовательно она имеет право на получение субсидии.

Также считает действия Рыльского отделения № Сберегательного банка России ОАО о включении в кредитный договор № БКИ условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета незаконными, поскольку данным условием были нарушены ее права как потребителя.

Представитель ответчика Администрации Рыльского района Курской области Лунева С.В. заявленные истцом требования не признала. Пояснила суду, что согласно Решению Представительного Собрания Рыльского района Курской области от № «О мерах социальной поддержки работников муниципальных учреждений образования Рыльского района Курской области», опубликованного в газете «Районные будни» от 13 февраля 2008 года № 13, для работников образовательных учреждений Рыльского района Курской области, признанных в установленном порядке нуждающимися в получении жилья или улучшении жилищных условий, предусмотрено право на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы на приобретение и строительство жилья.

При этом указанным Решением Представительного Собрания Рыльского района Курской области предусмотрено, что порядок возмещения работникам муниципальных учреждений образования Рыльского района Курской области затрат на уплату процентов по кредитам, займам, полученным на приобретение или строительство жилья, устанавливается Администрацией Рыльского района Курской области.

Постановлением Администрации Рыльского района Курской области от № утвержден Порядок предоставления субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы. Согласно пункту 2 указанного Постановления оно вступает в силу после его официального опубликования в установленном порядке. Постановление было опубликовано в газете «Рыльск» от №.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Устава муниципального района «Рыльский район» Курской области муниципальные правовые акты Рыльского района, за исключением муниципальных правовых актов или их отдельных положений, содержащих сведения, распространение которых ограничено федеральным законом, публикуются в газете «Рыльский вестник» или районной газете «Районные будни» или газете «Рыльск».

Согласно пункту 2 Порядка предоставления субсидий из бюджета Рыльского района право заемщиков на получение субсидии определяется комиссией по рассмотрению обращений работников образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на предоставление субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным ими на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы, состав которой утвержден постановлением Администрации Рыльского района Курской области от №.

Истец Шашенко С.И. обратилась в указанную комиссию с заявлением о предоставлении субсидии из бюджета Рыльского района для уплаты процентов за пользование кредитом на приобретение или строительство жилья. К заявлению были приложены документы: справка с места жительства из от №, справка Администрации сельсовета Рыльского района Курской области от №, копия заявления Шашенко С.И. на имя Главы Администрации сельсовета Рыльского района Курской области от , копия кредитного договора с Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации от № БКИ, копия Информации о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту. На момент подачи в комиссию заявления Шашенко С.И. постановление Администрации Рыльского района Курской области от № не было опубликовано и не вступило в силу. По этой причине заявление Шашенко С.И. Администрацией Рыльского района Курской области не рассматривались.

После опубликования постановления Администрации Рыльского района Курской области от № в газете «Рыльск» Шашенко С.И. повторно обратилась с заявлением от о рассмотрении вопроса о возмещении процентов по кредиту на имя председателя комиссии, заместителя Главы Администрации Рыльского района ФИО10

На заседании комиссии при изучении документов, предоставленных Шашенко С.И., было установлено, что Шашенко С.И. получен кредит в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации в сумме рублей на приобретение объекта недвижимости жилой дом, расположенный по адресу . Из текста заявления Шашенко С.И. на имя Главы Администрации сельсовета Рыльского района Курской области от о снятии с учета граждан, нуждающихся в жилых помещениях, следует, что Шашенко С.И. за счет средств, полученных в виде кредита по вышеуказанному договору, приобрела жилье, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № от .

Справкой Администрации сельсовета Рыльского района Курской области от № подтверждается, что Шашенко С.И. была снята с учета граждан, нуждающихся в жилых помещениях.

Согласно пункту 3 Порядка для определения права на получение субсидии заемщик представляет в том числе следующие документы: справку органа местного самоуправления (поселения) о постановке на учет граждан, нуждающихся в жилых помещениях, с указанием количества членов семьи, претендующих на получение жилья; предварительное согласие банка на предоставление кредита с указанием размера кредита, срока погашения кредита в банке и права на предоставление субсидии; заявление о снятии с учета граждан, нуждающихся в жилых помещениях, в случае получения кредита в банке и права на предоставление субсидии.

В соответствии с пунктом 1.7 решения Представительного Собрания Рыльского района Курской области от № и пунктом 1 Порядка, утвержденного постановлением Администрации Рыльского района Курской области от №, право на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным на приобретение или строительство жилья, имеют работники муниципальных образовательных учреждений Рыльского района Курской области, признанные в установленном порядке нуждающимися в жилых помещениях.

На момент обращения с заявлением о возмещении затрат на уплату процентов по кредиту Шашенко С.И. имела в собственности жилье и не была признана нуждающейся в жилых помещениях.

С учетом изложенных обстоятельств, решением комиссии Шашенко С.И. было отказано в получении субсидии на возмещение затрат по уплате процентов по кредиту - протокол заседания комиссии от №.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 апреля 1993 года № 4866-1 «Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан» каждый гражданин вправе обратиться с жалобой в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) государственных органов, органов местного самоуправления, учреждений, предприятий и их объединений, общественных объединений или должностных лиц, государственных служащих нарушены его права и свободы. Решение комиссии от не было обжаловано истцом в сроки, установленные статьей 5 вышеуказанного Закона.

В соответствии с пунктом 5 Порядка, утвержденного постановлением Администрации Рыльского района Курской области от №, по итогам работы комиссии подразделение по образованию Администрации Рыльского района Курской области составляет списки заемщиков, имеющих право на предоставление субсидий, по каждому банку и в установленном порядке представляет их на утверждение Главе Рыльского района Курской области. Согласно пункту 8 Порядка субсидии предоставляются заемщикам на основании списков, утвержденных Главой Рыльского района Курской области.

В связи с тем, что решением комиссии от Шашенко С.И. было отказано в получении субсидии на возмещение процентов по кредиту, Шашенко С.И. не включалась в списки на получение указанной субсидии, соответственно, правовых оснований для возмещения Шашенко С.И. суммы уплаченных процентов по кредиту не имеется.

Просила суд в удовлетворении заявленных истцом требований отказать.

Представитель ответчика Рыльское отделение №Сберегательного банка России ОАО - Аксенова Е.В., заявленные истцом требования не признала. Пояснила суду, что истец действительно при получении кредита при заключении договора № БКИ уплатил комиссию за ведение ссудного счета. Взятая банком комиссия за ведение ссудного счета была включена в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию кредита. Следовательно, заявленные истцом требования о возврате уплаченного заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета в размере рублей удовлетворению не подлежат. По указанным основаниям не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании государственной пошлины уплаченной истцом при подаче искового заявления в размере рублей. Кроме того, обратила внимание суда, что размер государственной пошлины подлежащей оплате при цене иска рублей составляет рублей. Также просила суд применить срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ч. 2 ГК РФ, по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, который составляет один год, с момента исполнения истцом обязательства о внесении платежа за обслуживание ссудного счета, предусмотренного договором. Просила в удовлетворении требований заявленных истцом к Рыльское отделение №Сберегательного банка России ОАО отказать в полном объеме.

Выслушав истца, представителя ответчика Администрации Рыльского района Курской области, представителя ответчика Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО, исследовав доказательства по делу суд находит, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В отношении требований, заявленных истцом к Администрации Рыльского района Курской области.

Судом установлено, что Решением Представительного Собрания Рыльского района Курской области от № «О мерах социальной поддержки работников муниципальных учреждений образования Рыльского района Курской области», которое было опубликовано в газете «Районные будни» от 13 февраля 2008 года № 13, для работников образовательных учреждений Рыльского района Курской области, признанных в установленном порядке нуждающимися в получении жилья или улучшении жилищных условий, было предусмотрено право на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы на приобретение и строительство жилья. Этим же Решением Представительного Собрания Рыльского района Курской области было определено, что порядок возмещения работникам муниципальных учреждений образования Рыльского района Курской области затрат на уплату процентов по кредитам, займам, полученным на приобретение или строительство жилья, устанавливается Администрацией Рыльского района Курской области.

истец Шашенко С.И. заключила с Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО кредитный договор № БКИ, согласно которому взяла кредит на приобретение объекта недвижимости - жилого дома, расположенного по адресу: .

Постановлением Администрации Рыльского района Курской области от № был утвержден Порядок предоставления субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы. Согласно пункту 2 указанного Постановления оно вступает в силу после его официального опубликования в установленном порядке. Постановление было опубликовано в газете «Рыльск» от №.

Истец Шашенко С.И. дважды и обращалась в Администрацию Рыльского района с заявлением о предоставлении субсидии из бюджета Рыльского района для уплаты процентов за пользование кредитом на приобретение или строительство жилья. Заявление Шашенко С.И. от Администрацией Рыльского района Курской области не рассматривалось.

Заявление о предоставлении субсидии из бюджета Рыльского района для уплаты процентов за пользование кредитом на приобретение или строительство жилья от было рассмотрено комиссией по рассмотрению обращений работников организаций образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на предоставление субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученными ими на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях, или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты, займы . Решением данной комиссии Шашенко С.И. было отказано в получении субсидии на возмещение затрат по уплате процентов по кредиту, поскольку согласно представленной справке №, выданной Администрацией сельсовета от Шашенко С.И. не нуждалась в улучшении жилищных условий. За период времени с по , по кредитному договору № Шашенко С.И. уплатила процентов на сумму

Данные обстоятельства подтверждаются следующими документами:

Выпиской из Устава муниципального района «Рыльский район» Курской области, копией решения Представительного Собрания Рыльского района Курской области от № «О мерах социальной поддержки работников муниципальных учреждений образования Рыльского района Курской области», копией страницы из газеты «Районные будни» от 13 февраля 2008 № 13, копией постановления Администрации Рыльского района Курской области от № «О порядке предоставления субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты (займы)», копией заявления Шашенко С.И. от , кредитным договором от № БКИ, копией справки Администрации сельсовета от №, копией страницы из газеты «Рыльск» от 08 мая 2009 года № 18, копией заявления Шашенко С.И. от , копией протокола комиссии по рассмотрению обращений работников образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на предоставление субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным ими на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты (займы) от , справкой Сберегательного банка от .

Суд считает, что у истца Шашенко С.И. не имеется оснований на получение субсидии на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений, на приобретение жилья, поскольку истец в установленном постановлением Администрации Рыльского района Курской области от № порядке не был включен в списки на получение таковой.

Решение комиссии по рассмотрению обращений работников образовательных учреждений, находящихся в собственности муниципального района «Рыльский район» Курской области, на предоставление субсидий из бюджета Рыльского района на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным ими на приобретение или строительство жилья в российских кредитных организациях или иных организациях, имеющих право выдавать гражданам кредиты (займы) от согласно которому Шашенко С.И. было отказано в получении субсидии на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам и займам, полученным работниками образовательных учреждений, на приобретение жилья, обжаловано не было.

Следовательно требование истца Шашенко С.И. о взыскании с Администрации Рыльского района Курской области из бюджета Рыльского района процентов по кредитному договору, полученному на приобретение или строительство жилья в размере рубля удовлетворению не подлежат.

В отношении требований, заявленных истцом к Рыльскому отделению № Сберегательного банка России ОАО судом установлено, что Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО при заключении кредитного договора с истцом Шашенко С.И. от № включило в договор условие (пункт 3.1), что при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере рублей, не позднее даты выдачи кредита. Указанный платеж был уплачен истцом в момент получения кредита и факт его уплаты ответчиком не оспаривается. Данные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором № от заключенным между Шашенко С.И. и Рыльское отделение №Сберегательного банка России ОАО, объяснениями истца Шашенко С.И. и представителя ответчика - Аксеновой Е.В. данными ими в судебном заседании.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд считает, что поскольку законом не установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей являются оспоримой сделкой, данные условия договора являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Гражданский кодекс РФ не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Также суд считает, что не подлежит применению заявленная ответчиком Рыльское отделение №Сберегательного банка России ОАО ссылка, на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку, в силу ст. 181 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, подлежит возврату сумма, уплаченная истцом за обслуживание ссудного счета, единовременный платеж (тариф) в размере рублей.

В силу ст. 333.36 НК РФ при обращении в суды общей юрисдикции от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы - по искам связанным с нарушением прав потребителей. Согласно ст. 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом с ответчика Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере рублей.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере рублей, взысканию с Рыльское отделение №Сберегательного банка России ОАО не подлежит, поскольку требования предъявленные истцом к ответчику связаны с нарушением прав потребителя и государственной пошлиной не облагаются.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Шашенко Светланы Ивановны к Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО, Администрации Рыльского района Курской области о взыскании из бюджета Рыльского района процентов за пользование кредитом на приобретение или строительство жилья и комиссии за ведение ссудного счета - удовлетворить частично.

Взыскать с Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО, в пользу Шашенко Светланы Ивановны - денежные средства в размере рублей.

Взыскать с Рыльское отделение № Сберегательного банка России ОАО в пользу муниципального района «Рыльский район» государственную пошлину в размере рублей

В удовлетворении оставшейся части искового заявления Шашенко Светланы Ивановны - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Рыльский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме 30.08.2010 года.

Председательствующий:

Определением Курского областного суда от 12 октября 2010 года резолютивная часть решения была дополнена указанием: взысканную сумму рублей направить на погашение основного долга по кредитному договору.