Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Афониной С.В.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «ТДС» к Афанасьевой Ольге Александровне и Коноваловой Елене Владимировне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Афанасьевой Ольги Александровны к ООО «ТДС» о признании условий кредитного договора недействительными

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТДС» обратился в суд с иском к Афанасьевой Ольге Александровне и Коноваловой Елене Владимировне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Газбанк» и Афанасьевой Ольгой Александровной (именуемой далее - «Заемщик») был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме рублей, возврат суммы кредита осуществляется частями согласно графику, окончательный срок возврата - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в целях приобретения жилого помещения.Выдача кредита подтверждается:

заявлением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ;

выпиской из лицевого счета № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору были заключены: договор поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ с Коноваловой Еленой Владимировной. В соответствии с договором поручительства поручитель Коновалова Е.В. обязалась отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств но кредитному договору. В соответствии с п. 1.4 вышеуказанного договора поручительства, ответственность Поручителя и Заемщика перед кредитором является солидарной.

Также обеспечением обязательств по указанному кредитному договору является залог недвижимого имущества по договору залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенному с Коноваловой Е.В.:

жилого дома, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - этажность - . по адресу: , принадлежащей Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности;

земельного участка, назначение: земли поселений, площадью ., но адресу: , принадлежащий Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности.

Заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, в частности, с февраля ДД.ММ.ГГГГ г. прекратила уплату процентов за пользование кредитом, с июня ДД.ММ.ГГГГ. не уплачивала плату за размещение денежных средств, с декабря ДД.ММ.ГГГГ. прекратила уплату основного долга по кредиту, т.е. допустила просрочку исполнения обязательства более 3-х раз в течение 12 месяцев и в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате кредита, которые были оставлены ответчиками без внимания и удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по договору уступки прав требований (цессии) № № уступило » права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Также к ООО ИК «Госдепартамент недвижимости» перешли все права, принадлежащие ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» на основании обеспечительных договоров: договора поручительства № №П от ДД.ММ.ГГГГ, договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в адрес ответчиков были направлены письма о произведенной уступке прав требований с указанием реквизитов нового кредитора (исх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ, исх№ от ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» по договору уступки прав требований (цессии) № уступило ООО «ТДС» права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Также к ООО ИК «Госдепартамент недвижимости» перешли все права, принадлежащие ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» на основании обеспечительных договоров: договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора залога недвижимого имущества №№ от ДД.ММ.ГГГГ

ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» в адрес ответчиков были направлены письма о произведенной уступке прав требований с указанием реквизитов нового кредитора (от ДД.ММ.ГГГГ)

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ с учетом уточненных исковых требований составляет:

сумма задолженности по основному долгу - ;

сумма задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ - ;

сумма платы за размещение денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ -

сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -

сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -

сумма неустойки по просроченной плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - а всего общая сумма задолженности ответчиков на ДД.ММ.ГГГГ составляет

Таким образом, в связи с неисполнением Афанасьевой О.А. условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов, платы за размещение денежных средств) истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Коноваловой Е.В.В соответствии с пп.4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ проведенной ООО заложенного недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: стоимость составляет: земельного участка, назначение: земли поселений, площадью по адресу: . - рубля, жилого дома, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - этажность - , по адресу: -

Согласно договору № на оказание услуг по оценке имущества от ДД.ММ.ГГГГ и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТДС» понесло расходы на проведение оценки в размере

Просит суд взыскать в пользу ООО «ТДС» солидарно с Афанасьевой Ольги Александровны, Коноваловой Елены Владимировны сумму задолженности по кредитному договору в размере

В счет погашения кредитных обязательств Афанасьевой О.А. обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности, путем его продажи с публичных торгов:

жилой дом, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - , этажность - , по адресу: , установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере

земельный участок, назначение: земли поселений, площадью по адресу: , установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере .

Взыскать в пользу ООО «ТДС» солидарно с Афанасьевой О.А. и Коноваловой Е.В. сумму проведенной оценки заложенного имущества в размере

Взыскать в пользу ООО «ТДС» солидарно с Афанасьевой О.А. и Коноваловой Е.В. сумму уплаченной при подаче искового заявления госпошлины в размере

Представитель ответчиков по доверенности Булатов Р.Х. в судебном заседании исковые требования признал частично в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в размере ., поддержав доводы встречного искового заявления ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевой О.А. и ЗАО АКБ «Газбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Афанасьевой О.А. был предоставлен кредит в сумме со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ

января ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по договору № уступки прав требований (цессии) уступило ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» по договору № уступки прав требований (цессии) уступило ООО «ТДС» права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Истец не представил доказательств того, что ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» и ООО «ТДС» имеют лицензии на банковскую деятельность, выданные Центральным Банком РФ.

Следовательно, начисление ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» за 1 (один) день владения правами требований к Афанасьевой О.А. процентов за пользование кредитом является незаконным.

Начисление ООО «ТДС» процентов за пользование кредитом Афанасьевой О.А., а также платы за размещение денежных средств и всех перечисленных в исковых требованиях неустоек является незаконным.

За период с момента получения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по настоящее время Афанасьевой О.А. в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом выплачена денежная сумма в размере ., из которой денежная сумма в размере . была направлена на погашение кредита, а денежная сумма в размере . - на погашение процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что ни ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости», ни ООО «ТДС» не имеют лицензии на банковскую деятельность, то требования ООО «ТДС» к Афанасьевой О.А. могут соответствовать только тем требованиям ЗАО АКБ «Газбанк», которые были переданы ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» по Договору № уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ (за исключением требования об уплате суммы задолженности по основному долгу):

требование об уплате суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере .; требование об уплате неустойки за просрочку возврата кредита в размере ; требование об уплате неустойки за просрочку возврата процентов в размере

Требования, связанные с платой за размещение денежных средств, переданные от ЗАО АКБ «Газбанк» в ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» и далее в ООО «ТДС» а именно: требование об уплате суммы задолженности по плате за размещение денежных средств в размере . и требование об уплате неустойки за просрочку платы за размещение денежных средств в размере . Афанасьевой О.А. не принимаются, поскольку указанные требования противоречат действующему законодательству.

Как видно из расчетов сумм задолженности, процентов и неустоек, приложенных к исковому заявлению, ООО «ТДС» за весь период владения правами требования к Афанасьевой О.А. (с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время) не требовало и не получало от Афанасьевой О.А. никаких иных платежей, кроме погашения основного долга по кредиту, что также является косвенным подтверждением позиции ответчиков.

Таким образом, по мнению ответчиков, суд может удовлетворить денежные требования истца частично в следующих размерах:

сумму задолженности по основному долгу в размере .;

сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере . (в размере переданного ЗАО АКБ «Газбанк» требования).

В части взыскания неустойки за просрочку уплаты основного долга суд может либо удовлетворить это требование в размере руб. (в размере переданного ЗАО АКБ «Газбанк» требования), либо отказать в удовлетворении этого требовании, применив ст.333 ГК РФ, поскольку данное требование есть начисление сверх процентов за пользование кредитом.

В части взыскания неустойки за просрочку уплаты процентов суд может либо удовлетворить это требование в размере (в размере переданного ЗАО АКБ «Газбанк» требования), либо отказать в удовлетворении этого требовании, применив ст.333 ГК РФ, поскольку данное требование есть начисление сверх процентов за пользование кредитом.

В части взыскания суммы платы за размещение денежных средств и суммы неустойки за просрочку платы за размещение денежных средств суд обязан отказать в удовлетворении данных требований истца по следующим основаниям:

Согласно п. 1.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита.

Таким образом, фактически плата за размещение денежных средств является платой за ведение ссудного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита, что включает в себя открытие и ведение ссудного счета, а в данном случае это завуалировано под термином «размещение денежных средств», нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно и взыскание платы за размещение денежных средств является незаконным. Пункт Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным.

Соответственно, взыскание неустойки за просрочку платы за размещение денежных средств является незаконными и с учетом положений ст.ст. 167,168 ГК РФ и 180 ГК РФ просит суд признать недействительными: пункт 1.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и пункт 6.1 Кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части установления неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств. Также ответчики считают, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежит удовлетворению по следующим основаниям Действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ еще не закончилось, истец требование о расторжении кредитного договора на заявляет, следовательно, Афанасьева О.А. в рамках указанного договора имеет право осуществить возврат полученного кредита, тем более, что она уже большую часть кредита (а именно .) возвратила.Общая стоимость заложенного имущества более чем в 4 раза превосходит задолженность по кредитному договору.Суд вправе взыскать в пользу ООО «ТДС» солидарно с Афанасьевой О.А. и Коноваловой Е.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере , которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере суммы задолженности по процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере

В остальной части иск подлежит оставлению без удовлетворения.

Представитель истца со встречными исковыми требованиями не согласилась по основаниям изложенным в отзыве и просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований Афанасьевой О.А.,удовлетворив исковые требования 000 «ТДС» с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная, кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО АКБ «Газбанк» (далее- Банк) и Афанасьевой Ольгой Александровной (именуемой далее - «Заемщик») Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме рублей, на условиях возврата суммы кредита частями согласно графику, окончательный срок возврата - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в целях приобретения жилого помещения.

Заемщик (Афанасьева О.А) обязалась уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере (в процентах годовых) - 1 год кредитования - 14,99%, 2 год кредитования - 14%, 3 год кредитования -13%, 4 год кредитования - 12%, 5 год кредитования - 11%, а также уплачивать плату за размещение Кредитором денежных средств - единовременно в размере 1% от суммы кредита, ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере (в процентах от суммы выданного кредита): 1 год кредитования - 0,72%, 2 год кредитования - 0.68%, 3 год кредитования - 0,59%. 4 год кредитования - 0,44%, 5 год кредитования - 0,18%) (л.д.39-42).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, кредитные средства были полностью перечислены банком на счет Афансьевой О.А.,который был ею указан в заявлении на имя Председателя Правления ЗАО АКБ «Газбанк» (л.д.42), что подтверждается выпиской по текущему счету № (л.д.43)

Согласно п. З.1.. З.5.. 3.5.1 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в срок до последнего дня месяца, следующего за расчетным месяцем, осуществлять возврат части кредита, уплачивать проценты по кредиту и плату за размещение денежных средств.

В соответствии с п. 6.1 указанного кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за размещение денежных средств заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,15% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки. Уплата неустойки не освобождает заемщика от обязанности уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, плату за размещение денежных средств по день возврата кредита.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица(кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В нарушение условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, Афанасьева О.А. с января ДД.ММ.ГГГГ года надлежащим образом не вносит платежи.

В соответствии с п.5.2.4. кредитного договора. Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и начисленных на него процентов в случае однократного нарушения Заемщиком сроков по уплате процентов, платежей за размещение денежных средств, сроков возврата кредита.

Из требования о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что оно высылалось в адрес ответчиков в целях досрочного возврата кредита. (л.д.64-67).

января ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» по № уступки прав требований (цессии) уступило ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Также к ООО ИК «Госдепартамент недвижимости» перешли все права, принадлежащие ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» на основании обеспечительных договоров: договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Договору № уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» получило от ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» следующие требования:

- требование об уплате суммы задолженности по основному долгу в размере .;

- требование об уплате суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере .; - требование об уплате суммы задолженности по плате за размещение денежных средств в размере

- требование об уплате неустойки за просрочку возврата кредита в размере

- требование об уплате неустойки за просрочку возврата процентов в размере

- требование об уплате неустойки за просрочку платы за размещение денежных средств в размере

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» по договору №№ уступки прав требований (цессии) уступило ООО «ТДС» права требования к Афанасьевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Также к ООО «ТДС» перешли все права, принадлежащие ООО ИК «Госдепартамент Недвижимости» на основании обеспечительных договоров: договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ кредитором Афанасьевой О.А. является ООО «ТДС».

Согласно Договору № уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТДС» получило от ИК «Госдепартамент Недвижимости» следующие требования:

- требование об уплате суммы задолженности по основному долгу в размере

- требование об уплате суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере

- требование об уплате суммы задолженности по плате за размещение денежных средств в размере

- требование об уплате неустойки за просрочку возврата кредита в размере

- требование об уплате неустойки за просрочку возврата процентов в размере .;

- требование об уплате неустойки за просрочку платы за размещение денежных средств в размере .

Таким образом, у истца имелись основания обращения в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентам, просроченной задолженности и неустойки.

Довод представителя ответчиков о невозможности взыскания процентов за пользование кредитом после осуществления уступки прав требований противоречит ст.384 ГК РФ.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование),принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника.

Договор цессии между заключен в соответствии с требованиями законодательства. Из писем ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в адрес ответчиков, следует, что они были уведомлены о произведенной уступке прав требований с указанием реквизитов нового кредитора (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ)

Из предоставленного суду расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

сумма задолженности по основному долгу -

сумма задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ -

сумма платы за размещение денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ -

сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -

сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ;

сумма неустойки по просроченной плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - Л.д.179-182)

Проверив правильность расчета, который детализирован истцом в расчете задолженности, суд соглашается с расчетом задолженности банка в части Суд приходит к выводу,, что с ответчика Афанасьевой О.А. в пользу истца подлежит взысканию : сумма задолженности по основному долгу -

сумма задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ -

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст.404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Как следует из заявленных истцом требований, сумма задолженности Афанасьевой О.А. по основному долгу составляет рублей.

В связи с этим, сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - и сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - рублей явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

Кроме того, как следует из представленных истцом расчетов, ответчик начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ненадлежащим образом исполнял свои обязательства.

Истцом же исковые требования к ответчику заявлены только в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть спустя более двух с половиной лет после того, как ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в ДД.ММ.ГГГГ года, после неоднократных нарушения им условий кредитного договора, истец тем самым не только не принял разумных мер к уменьшению размера неустойки, а своим бездействием содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением Афанасьевой О.А. своих обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, судья считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – и сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – , отказав в остальной части иска.

Следовательно с ответчика Афанасьевой О.А. подлежит взысканию сумма , которая состоит из сумма задолженности по основному долгу -

сумма задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ -

сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – и сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –

Подлежат удовлетворению встречные исковые требования ответчиков о признании незаконными требований об уплате суммы задолженности по плате за размещение денежных средств в размере и сумма неустойки по просроченной плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - и признании недействительным в этой части условий договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению в правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия ЗАО «ГазБанк» указанные в кредитном договоре, в части платы за размещение денежных средств, и их предъявление ко взысканию истцом, не являющимся кредитной организацией, необоснованны и неправомерны, так как, в нарушение ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей», Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, вышеуказанные условия существенно нарушают права потребителя. Кроме того, как следует из постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности". гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

При этом, оплата так называемых услуг (комиссий), т.е. тех действий, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и условий предоставления потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Суд соглашается с требованиями ответчика об отмене условия договора в части взимания платы за размещение денежных средств. Поскольку кредитный договор заключен до марта 2012 года, то требования о защите нарушенного права принимаются судом к рассмотрению, и суд не может согласиться с доводами о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4849) заключенного между ООО «ТДС» и Коноваловой Еленой Владимировной следует, что он был заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору. В соответствии с договором поручительства поручитель Коновалова Е.В. обязалась отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 1.4 вышеуказанного договора поручительства, ответственность Поручителя и Заемщика перед кредитором является солидарной. Обеспечением обязательств по указанному кредитному договору является залог недвижимого имущества.

Из копии договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенному с Коноваловой Е.В.:

жилого дома, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - ., этажность - адресу: , принадлежащей Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности;

земельного участка, назначение: земли поселений, площадью но адресу: , принадлежащий Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности (л.д.50-53).

Доводы представителя ответчиков, что действие кредитного договора не закончилось, в связи с чем требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются неправомерными, не могут быть приняты во внимание, так как согласно п.7.5. кредитного договора он действует до полного исполнения заемщиком принятых на себя обязательств. Однако в связи с неисполнением Афанасьевой О.А. условий кредитного договора в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате кредита, т.е. кредит был востребован досрочно, поэтому у заемщика уже возникла обязанность по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств, начисленных неустоек.

Таким образом, в связи с неисполнением Афанасьевой О.А. условий кредитного договора № и к от ДД.ММ.ГГГГ (нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов, платы за размещение денежных средств) ООО «ТДС» вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Коноваловой Е.В

Ни ответчиками, ни их представителем не оспорен отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ проведенной заложенного недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: согласно которому :стоимость земельного участка, назначение: земли поселений, площадью по адресу: . составляет -,стоимость жилого дома, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - , по адресу: составляет - ) рубля.

На основании п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением расходов, произведенных по инициативе суда.

Таким образом, истец вправе требовать возмещения своих расходов на оценку заложенного имущества которые составляют , а также расходов по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований, которые составляют ,а именно в размере

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ТДС» удовлетворить частично.

Взыскать с Афанасьевой Ольги Александровны в пользу ООО «ТДС» сумму задолженности , включающую сумму долга - , сумму задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ - , сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – и сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –

Во взыскании сумма платы за размещение денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ - ; сумма неустойки по просроченной плате за размещение денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- , удовлетворив встречные исковые требования в части признания п. 1.5 кредитного договора недействительным.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Коноваловой Елене Владимировне на праве собственности -. жилой дом, назначение - жилое здание, общей площадью - жилой площадью - ., этажность - адресу: , установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере - ; земельный участок, назначение: земли поселений, площадью по адресу: , установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере - , путем продажи имущества с публичных торгов.

Взыскать с Афанасьевой Ольги Александровны, Коноваловой Елены Владимировны солидарно в пользу ООО «ТДС» стоимость проведенной оценки заложенного имущества в размере , расходы по уплате государственной пошлины в размере

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия его в окончательной форме через Кинельский районный суд.

Председательствующий