Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) к Тюрину С.А., Тюриной Н.И., Ганус И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) (далее ОАО «Собинбанк») обратилось в суд с иском к Тюрину С. А., Тюриной Н. И., Ганус И.А., просили взыскать задолженность по кредитному договору, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 878922,28 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 120896 рублей, неустойку в виде пени в размере 46541,59 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13431,79 рубль, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: , установив начальную продажную цену в размере 1840 000 рублей, путем реализации с публичных торгов. В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Тюриным С. А. был заключен кредитный договор на сумму 900 000 рублей, кредит был предоставлен на потребительские нужды. В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор ипотеки квартиры с Тюриным С. А., Тюриной Н. И., Ганус И.А. Ответчики обязательств по договору не исполнили. Заемщику была направлена претензия о необходимости досрочно погасить сумму задолженности, однако задолженность не была погашена.

Истец ОАО «Собинбанк» - представитель, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Тюрина Н.И. – в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчики Тюрин С.А., Ганус И.А. – в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии, направили для участия в деле представителя Назипову О. В., действующую на основании доверенности, которая в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ Тюрин С.А. заключил кредитный договор на сумму 900000 рублей, кредит брал на потребительские цели, денежные средства потрачены на приобретение строительного инструмента для осуществления предпринимательской деятельности, но в связи со сложной финансовой ситуацией платить по кредиту ответчик не смог. В реструктуризации долга было отказано, так как кредит брался на потребительские цели. Представитель ответчиков в судебном заседании не признала требование об обращении взыскания на заложенное имущество, а также просила снизить размере неустойки.

Выслушав пояснения представителя ответчиков, исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, по договору от ДД.ММ.ГГГГ Тюрин С.А. получил от КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) кредит в сумме 900 000 рублей под 16,5 % годовых сроком на 180 месяцев, кредит был предоставлен на потребительские нужды. По условиям договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными суммами, включающими платежи в счет погашения основного долга и процентов (л.д.28).

Факт заключения договора и перечисления денежных средств подтверждается мемориальным ордером о получении денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ все права кредитора по закладной перешли к ОАО «Собинбанк» (л.д.62-64).

В нарушение условий договора (п.5.5) заемщик не своевременно уплачивал истцу проценты за пользование кредитом, а также нарушал сроки погашения очередной части кредита, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.111, копиями платежных документов (л.д.95-108), из которых следует, что ответчиком Тюриным С. А. допускалось нарушение срока внесения очередной части займа начиная с апреля 2009 года, с мая 2009 года по ноябрь 2009 года денежные средства вносились в сумме недостаточной для оплаты задолженности по основному долгу и процентам, с ноября 2009 года по март 2010 года платежи в исполнение обязательств договора займа ответчиком не уплачивались, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ. Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.

Ответчику была направлена претензия с требованием досрочного возврата всей суммы займа (л.д.7), которая не была исполнена заемщиком.

В силу ст. 810 ГК РФ, регламентирующей обязанность заемщика возвратить сумму займа, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд полагает, что требование ОАО «Собинбанк» о взыскании с Тюрина досрочно задолженности по кредитному договору являются обоснованными в силу ст. 811 ГК РФ п. 6.1.1 и 6.1.2 кредитного договора.

Вместе с тем суд полагает, что истцом не представлено надлежащих доказательств подтверждающих обоснованность требований о взыскании задолженности в сумме 1046359,87 рублей, поскольку суду не представлен расчет суммы исковых требований содержащий сведения о сроках внесения очередной суммы займа, суммах внесенных ответчиков в счет погашения долга, не предоставлен расчет начисления процентов за пользование займом, сумма процентов за пользовании займа указанные в требованиях истца не соответствуют графику погашения задолженности.

Из расчета суммы исковых требований приложенных к исковому заявлению следует, что суммы внесенные ответчиком направлялись банком на погашение пени.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а оставшейся части – основную сумму долга.

Договором между сторонами возможно изменить порядок погашения только тех требований которые указаны в ст. 319 ГК РФ. Поскольку ответственность за неисполнение обязательств (неустойка, пеня) не предусмотрена ст. 319 ГК РФ положение п. 5.5.3 кредитного договора противоречит требованиям закона, соответственно действия истца по погашению задолженности по пени ранее погашения задолженности по процентам за пользование займом является необоснованным.

Учитывая, что истец не предоставил расчет взыскиваемой суммы с учетом требований ст. 319 ГК РФ, сведения о сумме задолженности по процентам и основному долгу указанному в графике погашения задолженности (л.д.121-122) не соответствуют сведениям указанным в расчете истца, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в соответствии со следующим расчетом:

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 13500, основной долг 955,51, проценты 12577,87, просрочки нет

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 13560 рублей, основной 1374,17, проценты 12159,21, просрочки нет,

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено – ДД.ММ.ГГГГ – 13620 рублей, основной 987,45 рублей, проценты – 12545,93 рубля, просрочки нет

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 13674 рублей, основной долг – 1406,11, проценты 12127,27, просрочки нет.

Срок платежа – ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 14000 рублей, основной долг 1008,25, проценты 12525,13, просрочки нет

Срок платежа – ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 14000 рублей, основной долг 1001,37, проценты – 12532,01, просрочки нет

Срок платежа – ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, основной долг – 2226,82, проценты 11306,56 рублей, просрочки нет.

Срок ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 13880 рублей, основной долг – 1046,61 рубль, проценты – 12486,77 рублей, просрочки нет.

На ДД.ММ.ГГГГ переплата – (110234 - 108267,04) 1966,96 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей, основной долг – 1463,13, проценты 12070,25 рублей, просрочка уплаты основного долга – 5 дней до ДД.ММ.ГГГГ, погашено процентов 5103,29 рублей(12070,25 – 1966,96-5000), просроченные проценты – 6966,96 рублей, просроченный основной долг 1463,13 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено ДД.ММ.ГГГГ – 14000 рублей, из них погашено просроченных процентов –6966,96, срочных процентов 7033,04(14000-6966,96) рубля, задолженность по процентам 5418,56 рублей, по основному долгу – 1081,78 рублей, 9 июля погашено 13600 рублей и 25000 рублей, из которых погашено проценты, основной долг и задолженность по основному долгу (1463,13 +5418,56 +1081,78), остаток 30636,53 рубля. (13600 +25000) – 7963,43

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено платежом от ДД.ММ.ГГГГ основной долг 1496,65 рублей, проценты 12036,73 рубля, остаток 17103,15 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ погашено платежом от ДД.ММ.ГГГГ основной долг 1117,24 рубля, проценты 12416,14 рублей, внесено ДД.ММ.ГГГГ – 2500 рублей, остаток 2500+(17103,15-1117,24-12416,14) =6069,77 рублей. Внесен платеж ДД.ММ.ГГГГ – 13600 рублей, итого оплачено ранее наступления срока платежа 19669,77 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено из предыдущих платежей основной долг 1133,57 рублей, основного долга, 12399,81 процентов, остаток 6136,39 рублей. Внесено ДД.ММ.ГГГГ –6700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 8000 рублей, итого оплачено ранее срока платежа – 20836,39 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено из предыдущих платежей основной долг 1547,91 рубль, проценты 11985,47 рублей, остаток 7303,01 рубль.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, внесено ДД.ММ.ГГГГ – 14000 рублей, погашено основного долга 1171,15 рублей, процентов 12362,23 рубля, остаток 7769,63 рубля.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, погашено из предыдущих платежей проценты 7769,63 рубля, задолженность по процентам 4177,94 рубля(11947,57-7769,63), задолженность по основному долгу – 1585,81 рубль.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1208,35 рублей, задолженность по процентам 12325,03 рубля.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1226,72 рубля, задолженность по процентам 12306,66 рублей.

Платеж ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей, погашена задолженность по процентам, остаток задолженности по процентам –8809,63 рубля (4177,94 + 12325,03+12306,66) – 20000 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному долгу 2433,21 рубль, задолженность по процентам 11100,17 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1278,01 рубль, задолженность по процентам 12255,37 рублей.

Платеж ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей, погашена задолженность по процентам, остаток задолженности по процентам 3809,63 рубля(8809,63-5000) плюс задолженность по процентам за март и апрель 2010 года.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному догу 1690,67 рублей, задолженность по процентам – 11842,71 рубль.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж не поступил, задолженность по основному долгу 1319,61 рублей, задолженность по процентам 12213,77 рублей.

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж своевременно не поступил, задолженность по основному долгу 1729,71 рубль, задолженность по процентам 11803,67 рублей

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж своевременно не поступил, задолженность по основному долгу 1362,34 рубль, задолженность по процентам 12171,04 рублей

Срок платежа ДД.ММ.ГГГГ, платеж своевременно не поступил, задолженность по основному долгу 1381,43 рубль, задолженность по процентам 12151,95 рублей.

Платежи от ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей подлежат зачету в сумму задолженности по процентам за пользование займом, которая составила на ДД.ММ.ГГГГ 99090,15 рублей( 3809,63 + 11100,17 + 12255,37 +11842,71 +12213,77 +11803,67+12171,04 +12151,95 ) – 20000 рублей =67348,31 рублей.

Размер просроченного основного долга составляет 15215,86 (1585,81+1208,35+1226,72+ 2433,21+1278,01+1690,67+1319,61+1729,71+1362,34+1381,43) рублей. С учетом того обстоятельства, что платеж произведенный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ зачтен в погашение задолженности по основному долгу в размере 5012,89 рублей, а также суммы остатка основного долга в соответствии с графиком платежей, суд полагает, что подлежит взысканию с ответчика Тюрина С.А. сумма основного долга по кредитному договору в размере 878922,28 рублей. Сумма процентов за пользование займом в соответствии с расчетом суда, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 67348,31 рублей.

Кроме того, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 8.1 кредитного договора удовлетворению подлежит требование истца о взыскании пени за просрочку возврата суммы кредита, поскольку ответчики нарушили срок возврата суммы займа и процентов.

Вместе с тем, суд полагает, что начисленная пеня в сумме 7884031 рубль ( учитывая, что судом сумма уплаченной Тюриным С.А. пени зачтена в погашение процентов за пользование займом) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая значительный размер процентов, подлежащих уплате по договору, согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, таким образом суд полагает снизить сумму пени до 1000 рублей.

В обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ с Тюриным С. А., Тюриной Н. И., Ганус И.А. был заключен договор ипотеки квартиры по адресу: ( л.д. 37-43). Истец заявляет требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке » (Залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как усматривается из материалов дела, Тюрину С. А. был предоставлен кредит на потребительские нужды.

Данное обстоятельство подтверждается п. 2.2 кредитного договора (л.д. 27), документами, подтверждающими приобретение строительных материалов, пояснениями представителя ответчиков, указавшего, что полученные денежные средства были использованы на ведение предпринимательской деятельности и истцом не оспаривалось.

Таким образом, из материалов дела следует, что денежные средства по кредитному договору были предоставлены на нужды, не связанные с приобретение или строительством квартиры, капитальным ремонтом или иным неотделимым улучшением, следовательно, оснований для обращения взыскания на спорную квартиру как на предмет ипотеки, без учета наличия у должника и членов его семьи иного жилого помещения не имеется. Поскольку денежные средства по кредиту фактически предоставлены на нужды, не связанные с приобретением и строительством квартиры, ее капитальный ремонт или неотделимые улучшения, заложенная квартира является единственно пригодным для проживания жилым помещением ответчиков Тюрина С.А. и Тюриной Н.И., приобретена ответчиками не на заемные денежные средства, с учетом требований ст.446 ГПК РФ, суд полагает, что оснований для обращения взыскания на квартиру по адресу не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ удовлетворению подлежит требование истца о взыскании с ответчика Тюрина С.А. расходов на оплату государственной пошлины в размере 13431,79 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Тюрина С.А. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в том числе: сумму основного долга 878922,28 рублей, проценты за пользование кредитом 67348,31 рублей, неустойку за просрочку уплаты основного долга - 1000 рублей.

Взыскать с Тюрина С.А. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в сумме 13431,79 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: