Гражданский кодекс часть 1

Д. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора №-ф между ним и «Русфинанс Банк» ничтожным, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Русфинанс Банк» (ООО, лицензия ЦБ РФ №), в лице Н., действующей на основании доверенности №/АСК/6-1475 от ДД.ММ.ГГГГ, был подписан документ, под названием «кредитный договор №-ф». Так, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно статье 140 ГК РФ, платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Платежи по расчетным документам производятся на основании распоряжений, а платежи по платежным документам - на основании их предъявления. Получается, что в кредитном договоре отсутствуют сроки обработки как расчетных, так и платежных документов. В договоре отсутствует какая-либо имущественная ответственность банка за нарушение условий кредитного договора. Общеизвестно, что существуют четыре основных вида юридической ответственности: гражданско-правовая, уголовная, административная и дисциплинарная. Вместе с тем, из толкования статьи 30 Закона N 395-1 следует, что должна быть указана конкретная (определенная) и именно имущественная ответственность банка по кредитному договору. Истец считает, что отсутствие информации о сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушение условий договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. Таким образом, отсутствие информации о сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушение условий договора свидетельствует не только о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, но и об отсутствии соглашения по всем существенным условиям договора. В соответствии со статьей 10 ФЗ «О защите прав потребителя», существенными условиями любого потребительского договора являются: цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В кредитном договоре №-ф отсутствуют существенные условия договора, такие как сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность банка, конечная стоимость предоставленной услуги банком. Кроме того, не согласован и не утвержден точный график погашения задолженности. Из этого следует сделать вывод о том, что стороны не договорились о данных условиях договора, притом, что данные условия являются существенными для данного вида договоров. При отсутствии соглашения между сторонами по договору и понимания договора сторонами, данный договор нельзя считать заключенным.

В судебном заседании представитель истица – Ш. на заявленных исковых требованиях настаивал, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства. Суду также пояснил, что денежные средства, согласно данного кредитного договора истцом были получены.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, о причинах неявки суд не уведомили. Согласно представленного отзыва исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать по следующим основаниям. Банк полностью выполнил требования, предусмотренные ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5, ст.29, ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги. Вносить в договор информацию о сроках обработки платёжных документов, законодательство не обязывает. Истец, пожелав заключить с Банком договор, выразил на то своё желание, волю. Без этого заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант условий. Ничего из перечисленного истцом сделано не было, то есть он в полном объёме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Договор был подписан. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в том числе и истцом, на протяжении срока действия договора. Всё это время истец уплачивает необходимые платежи по договору. Действия истца после заключения оспариваемого договора свидетельствуют о его согласии с условиями договора.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Д. удовлетворению не подлежат.

По делу установлено, что согласно кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) и Д. (заёмщик), кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученные кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объёме. Сумма кредита 471769 рублей 44 копейки, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) 20%, размер единовременной комиссии за выдачу кредита 5000 рублей. Согласно порядка погашения кредита, указанного в договоре, заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 12499 рублей на счёте, предоставленного кредитором заёмщику, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Факт получения денежных средств по данному кредитному договору истцом не оспаривается, а также подтверждается пояснениями представителя истца.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка, недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно заявленных исковых требований, Д. ссылается на то, что в кредитном договоре отсутствуют существенные условия договора, такие как сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность банка, конечная стоимость предоставленной услуги банком, а также, не согласован и не утвержден точный график погашения задолженности.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Существенными условиями кредитного договора (как и любого другого договора) являются условия о предмете (ст. 819 ГК РФ). Предметом кредитного договора являются денежные средства.

В ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» определен перечень условий, которые должны указываться в договоре. Согласно указанной статье в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Данные условия являются существенными не только для кредитного договора, но и для других договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами.

К договору банковского кредита из данного перечня применимы лишь три условия, которые могут рассматриваться как существенные:

процентные ставки по кредитам;

имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

порядок расторжения договора.

Имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок расторжения договора достаточно подробно урегулированы нормами ГК, которые имеют преимущество перед нормами указанного Закона. Поэтому даже в случае отсутствия этих условий в конкретном кредитном договоре он все равно будет считаться заключенным, поскольку будут действовать соответствующие положения ГК.

Учитывая изложенное, кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия договора данной категории и полностью отвечает требованиям, предусмотренным ст.819 ГК РФ и Законом РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ был подписан Д., денежные средства, предоставляемые по данному договору, им были получены в полном объёме, он производил платежи по данному договору, доказательств того, что он подписал договор под принуждением, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания незаключённым, ничтожным кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Д. отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д. к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора незаключённым, ничтожным отказать.

Решение может быть обжаловано в вой суд в течение десяти дней через Октябрьский районный суд .

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова