Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Москвы» в лице ... филиала ОАО «Банк Москвы» к Харахашян Розе Хачатурове об обращении взыскания на предмет залога по договору последующей ипотеки, встречный иск Харахашян Розы Хачатуровны к ОАО «Банк Москвы» в лице ... филиала ОАО «Банк Москвы», 3-и лица - ООО «Евромаркет», Управление Росреестра по ... о расторжении договора последующей ипотеки в связи с существенным нарушением условий,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Москвы» в лице ... филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Евромаркет», Ервандян С.К., Истоминой Е.Ю., Харахашян Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с ответчиков и обращение взыскания на предмет ипотеки. В обоснование исковых требований сослался на то, что ответчик ООО «Евромаркет» не выполняет своих обязательств по кредитному договору от Дата обезличенаг. Номер обезличен Номер обезличен. В обеспечение обязательств по кредитному договору Истомина Е.Ю. и Ервандян С.К. выступили в качестве поручителей на основании договоров поручительства. Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года с гр. Харахашян Р.Х. С учетом изложенного, истец просил взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 9 607 310,77 руб. с ответчиков ООО «Евромаркет», Ервандян С.К., Истоминой Е.Ю. в солидарном порядке, а также возложить на ответчиков судебные расходы по уплате госпошлины в размере 22000,00 руб., а всего 9 629 310,77 руб. и обратить взыскание на предмет ипотеки по Договору последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года, заключенному с Харахашян Р.Х. установив начальную продажную цену в сумме 10917591 руб.

В судебном заседании ответчик Ервандян С.К. заявил встречные исковые требования о признании договора поручительства Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО «Банк Москвы» и Ервандян С.К. прекращенным. В обоснование иска указал, что банком без его согласия, как поручителя, неоднократно увеличивалась процентная ставка. О повышении ставки по кредитному договору банк его не информировал, соглашение с ним об изменении существенных условий договора поручительства заключено не было.

Так же в судебном заседании представитель ответчика Истоминой Е.Ю.- Плотникова Т.П., действующая на основании доверенности, заявила встречные исковые требования о признании договора поручительства Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО «Банк Москвы» и Истоминой Е.Ю. прекращенным с Дата обезличенаг.

Представитель ответчика Харахашян Р.Х.- Плотникова Т.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявила встречные исковые требования о расторжении договора последующей ипотеки. В обоснование иска указал, что существенные условия договора последующей ипотеки были банком нарушены, поскольку ставка за пользование кредитом, установленная в договоре последующей ипотеки в размере 15,8% годовых была в нарушение условий договора банком в одностороннем порядке повышена до 18,8 % годовых, а с Дата обезличенаг. до 21, 2 % годовых и выше (повышалась неоднократно), что является основанием для расторжения договора.

... суда ... от Дата обезличенаг. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала АКБ «Банк Москвы» взыскана с ответчика ООО «Евромаркет» задолженность по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг. в размере 9 607 310,77 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 22 000 руб. В остальных исковых требованиях банку отказано.

Этим же решением удовлетворено встречное исковое требование Ервандян С.К. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала АКБ «Банк Москвы» в части признания договора поручительства Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между ОАО «Банк Москвы» и Ервандян С.К. прекращенным с Дата обезличенаг.

Суд удовлетворил встречное исковое требование Истоминой Е.Ю. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала АКБ «Банк Москвы» и признал договор поручительства Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между ОАО «Банк Москвы» и Истоминой Е.Ю. прекращенным с Дата обезличенаг.

Суд удовлетворил встречное исковое требование Харахашян Р.Х. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала АКБ «Банк Москвы» и расторгнул договор последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между ОАО «Банк Москвы» и Харахашян Р.Х.(регистрационная запись Номер обезличен).

Так же суд снял арест, наложенный на имущество Ервандян С.К., Истоминой Е.Ю., Харахашян Р.Х., в том числе на предмет ипотеки по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен наложенный на основании определения ... суда от Дата обезличена года.

Определением судебной коллегии по гражданским делам ... суда от Дата обезличенаг. решение ... суда ... от Дата обезличенаг. в части отказа в удовлетворении искового требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Харахашян Р.Х. об обращении взыскания на предмет ипотеки по договору последующей ипотеки и удовлетворения искового требования Харахашян Р.Х. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении договора последующей ипотеки отменено. Дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.

С учетом определения судебной коллегии по гражданским делам ... суда от Дата обезличенаг. представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ростовского филиала АКБ «Банк Москвы» по доверенности Прошкина А.В. просила обратить взыскание на предмет ипотеки по договору последующей ипотекиНомер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенному с Харахашян Р.Х.

Протокольным определением ... суда ... от Дата обезличенаг. из числа ответчиков и третьих лиц исключены ООО «Евромаркет», Ервандян С.К., Истомина Е.Ю.

... суда ... к участию в деле в качестве третьего лица в порядке п.1 ст.43 ГПК РФ привлечено ООО «Евромаркет».

В судебном заседании представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала АКБ «Банк Москвы» по доверенности Прошкина А.В. в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования, ссылаясь на то, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года с Харахашян Р.Х., в связи с чем, банк просит обратить взыскание на нежилое помещение площадью 457,9 кв.м., а именно торгово-офисное помещение, Литер Н, этажность: 2, подземная этажность: 1, расположенное по адресу: ..., ..., ... д. Номер обезличен; и земельный участок площадью 800 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер 61:44:08 02 01:0044, на котором расположено нежилое помещение установив продажную цену в сумме 10917591 руб.

Харахашян Р.Х. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Харахашян Р.Х.- Плотникова Т.П., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, просила суд в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Москвы» отказать, заявила встречные исковые требования о расторжении договора последующей ипотеки в связи с существенным нарушением условий договора, ссылаясь на то, что решением ... суда ... от Дата обезличенаг., вступившим в законную силу установлено, что «Банк Москвы» увеличил процентную ставку по кредиту без ее согласия в нарушение условий договора и договор поручительства Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг. признан прекращенным с Дата обезличенаг.

3-е лицо- Управление Росреестра по ... надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не обеспечило. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

3-е лицо- ООО «Евромаркет» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не обеспечило. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав предоставленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из материалов дела следует, что ОАО «Банк Москвы» в лице его ... филиала и Харахашян Р.Х. заключили договор последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена г., в котором согласовали все существенные условия договора, а именно: предмет ипотеки - нежилое помещение площадью 457,9 кв.м, а именно торгово-офисное помещение, Литер Н,этажность: 2, подземная этажность: 1, расположенное по адресу: ..., ..., с..., д. Номер обезличен; и земельный участок площадью 800 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер Номер обезличен, на котором расположено нежилое помещение.

Размер предоставляемого кредита заемщику ООО «Евромаркет» для пополнения оборотных средств предприятия-заемщика составляет 9 000 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом в размере 15,8% годовых (без возможности ее повышения), срок исполнения обязательств – Дата обезличенаг.

График погашения кредита -сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг.,сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг..сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг.,сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг.,сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг.,сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг., сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг., сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг., сумма в 1 000 000 рублей- возврат Дата обезличенаг. Оценка предмета ипотеки в размере 10 917 591 руб.

Согласованные сторонами существенные условия договора ипотеки полностью исполнили положения ст.9 (содержание договора об ипотеке) Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и в соответствии со ст.10 указанного закона договор прошел государственную регистрацию.

В соответствии с п.1.7 договора последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена г. стороны согласовали условие о том, что ипотекой обеспечивается в соответствии с оценочной стоимостью предмета ипотеки, возврат основного долга, процентов по кредиту и неустойки, возмещение убытков, причиненных неисполнением или просрочкой исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, расходы, связанные с обращением взыскания на предмет ипотеки, судебные издержки, расходы по реализации предмета ипотеки.

Таким образом, стороны предусмотрели, какие требования залогодержателя обеспечиваются ипотекой, и в каком порядке.

Нарушение банком существенных условий договора (размера обеспечиваемого обязательства и самого существа обязательства ООО «Евромаркет») без внесения изменений в установленном законодателем порядке в договор последующей ипотеки повлекло увеличение ответственности залогодателя.

Харахашян Р.Х. с банком также был заключен договор поручительства как способ обеспечение возврата взятого ООО «Евромаркет» кредита.

На момент заключения указанных договоров Харахашян Р.Х. не были известны факты увеличения долгового бремени ООО «Евромаркет», а также того, что ООО «Евромаркет» взял не один кредит в банке, а имеет целый кредитный портфель в «Банке Москвы», и что на момент заключения договора последующей ипотеки ООО «Евромаркет» находится в тяжелом финансовом положении и возможно не сможет погашать кредитные обязательства без дополнительного кредитования и предоставления лимитов банка.

Харахашян Р.Х. осуществляла все предусмотренные законом возможности разобраться в ситуации и защитить свои права на имущество, надеясь при этом на добросовестность участников гражданского оборота.

... суда ... от Дата обезличенаг., вступившим в законную силу установлено, что начиная с Дата обезличенаг. процентная ставка 18,8 % годовых, установленная пунктом 1.1 кредитного договора и договора последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг. превышалась банком неоднократно. За период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. ставка банка применялась в нарушение условий договора по повышенной ставке и составляла 26 % годовых.

По данным расчета аудиторов (ООО «Альфа-аудит») на Дата обезличенаг. сумма процентов по кредиту должна была составлять 689 984,91 руб., вместо выставленных банком в расчете (на Дата обезличенаг.) 938 619,69 руб., неправомерно (по ставке 26% годовых) банком было начислено процентов на сумму 248 634,78 руб.

На Дата обезличенаг. просроченная задолженность ООО «Евромаркет» по уплате процентов за пользование кредитом должна была составлять 574 475,24 руб., вместо выставленной в претензии Харахашян Р.Х. сумме к оплате в размере 775 183,03 руб. (согласно письму Банка к Харахашян Р.Х. «Уведомлению о возникшей просроченной задолженности по кредиту исх.Номер обезличен от Дата обезличенаг.»), неправомерно банком начислено сумма процентов в размере 200 707,79 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства банк имел право начислять проценты по кредиту исходя из 15,8 % годовых, имея при этом право поднять их на 3 пункта в случае нарушения условий кредитного договора ( не сдачи выручки предприятием 95% от объема), что банк и сделал с Дата обезличенаг., т.е. поднял до 18,8%.

В силу ст.ст. 361 и 363 ГК РФ поручитель может отвечать только за определенное обязательство, известное ему по объему и существенным условиям на момент заключения договора поручительства.

Согласно ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

В кредитном договоре имеется ссылка на то, что банк имеет право повышать проценты в соответствии с действующей ставкой рефинансирования, но в данном договоре поручительства такое условие отсутствует и в соответствии с законом банк не имел права без согласия еще больше увеличивать процентную ставку по кредиту (с 18,8% до 26% как было в последствии установлено). Данные действия противоречат условиям договора поручительства и нарушают положения закона.

В нарушение ст.367 ГК РФ банк без согласия Харахашян Р.Х. как поручителя, увеличил с Дата обезличенаг. (расчет задолженности ООО «Евромаркет» по состоянию на Дата обезличенаг. и письма банка) процентную ставку за пользование кредитом до 22,2 % годовых, а потом и до 26%. При этом, о повышении процентной ставки банк Харахашян Р.Х. не информировал, а об изменении условий договора она узнала лишь из письма ООО «Евромаркет» от Дата обезличенаг. Требование к Харахашян Р.Х. как к поручителю, выставленное банком Дата обезличенаг. было ею оплачено в полном объеме на сумму более 1 000 000 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются письмом Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг.л.д. 202), в котором банк сообщил ... об увеличении с Дата обезличенаг. процентной ставки по кредитному договору от Дата обезличенаг. Номер обезличенНомер обезличен до 22% годовых (подписано FIO7). Между тем, из расчета аудиторов ООО «Альфа-аудит» усматривается, что проценты уже были повышены с Дата обезличенаг.; письмом Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д. 205) «уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредиту» в котором содержалось требование о погашении задолженности и выставлена сумма просроченной задолженности в размере 818 441,17 руб., в том числе по процентам- 775 183,03 руб., штраф на просроченные проценты-43 258,14 руб. При этом, расчетом аудиторов ООО «Альфа-аудит» установлено, что на день выставления указанного уведомления сумма в размере 818 441,17 руб. расчитана исходя из процентной ставки по кредиту – 26%, а не исходя из процентной ставки 18,8%, как положено по договору; письмом Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д.203), подписанное также зам.директора ... ОАО «Банк Москвы» FIO6 – уведомление о досрочном истребовании кредита, в котором также выставлена сумма, содержащая начисления не 18,8 %, а 26% (если сравнить сумму начислений в соответствии с заключением и расчетом аудиторов).

Более того, из имеющегося в материалах дела расчета задолженности ООО «Евромаркет» (л.д.161) по состоянию на Дата обезличенаг. видно, что с Дата обезличенаг. ставка применялась в размере 21,2 % годовых, с Дата обезличенаг. ставка 22,2% годовых, а с Дата обезличенаг. уже в размере 25% годовых, с Дата обезличенаг. в размере 26% годовых. Согласно расчета, итоговая сумма процентов по кредиту заемщика по состоянию с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. составляет 938 619,71 руб.

Вместе с тем, сумма задолженности на более раннюю дату - на Дата обезличенаг. (938 619,71 руб.) значительно превышает сумму, указанную к оплате в письме банка (Номер обезличен от Дата обезличенаг.) на более позднюю дату – на Дата обезличенаг. (818 441,17 руб.). Более того, в сумму, выставленную как задолженность по процентам на дату Дата обезличенаг. согласно расчету не входят сумма неустойки и штрафы (в расчете к начислению на Дата обезличенаг. они не указаны - имеющиеся графы пустые). В гораздо меньшую сумму согласно письму банка на Дата обезличенаг. включены как сами проценты, так и штрафные санкции.

Доводы представителя банка о том, что поручительством обеспечивается полностью все обязательства заемщика ООО «Евромаркет» и том, что условия кредитного договора не изменялись с даты его подписания по настоящее время, суд считает необоснованными, поскольку они опровергаются указанными выше письменными доказательствами, заключением ООО «Альфа-аудит», а также решением ... суда ... от Дата обезличенаг., оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам ... суда от Дата обезличенаг.

По указанным выше обстоятельствам находит свое подтверждение и факт неоднократного нарушения ОАО «Банком Москвы» условий договора последующей ипотеки: повышение процентной ставки по кредиту с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере до 21,1 % годовых, с Дата обезличена года по Дата обезличена года - в размере до 22,2 % годовых; с Дата обезличена года по Дата обезличена года - в размере до 25% годовых; с Дата обезличена года по Дата обезличена года - в размере до 26% годовых. Таким образом, основное кредитное обязательство претерпело значительные существенные изменения, и уже в измененном виде действовало между сторонами (Банком и ООО «Евромаркет» с Дата обезличенаг.)

Правилами ст. ст. 339,452,453 ГК РФ, а также ст.23 ФЗ от Дата обезличенаг. Номер обезличенФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что соглашение об изменении договора должно совершаться в той же форме, что и сам договор.

Судом установлено, что договор последующей ипотеки Номер обезличенОМБНомер обезличен от Дата обезличена года прошел государственную регистрацию в Управлении Федеральной регистрационной службе по ... (в настоящее время реорганизованной в Управление Росреестра по ...), регистрационная запись Номер обезличен от Дата обезличенаг. Изменения в договор залога в связи с изменением существенных условий кредитного обязательства в установленном ст.452 ГК РФ и договором залога порядке не вносились.

При таких обстоятельствах суд считает, что истцом ОАО «Банк Москвы» заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество по обязательствам ООО «Евромаркет», не обеспеченным залогом (п.1 ст.348 ГК РФ).

В пункте 43 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличен разъяснено, что только в случаях, когда залогодателем является сам должник в основном обязательстве, его условия считаются согласованными и для условий договора залога. Согласно п.3 ст.308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве стороны.

При перечисленных обстоятельствах суд полагает, что у Банка (истца) нет оснований для привлечения Харахашян Р.Х. (залогодателя) к исполнению кредитного обязательства заемщика ООО «Евромаркет».

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Применение к заявленным требованиям не только специальных норм материального права о прекращении ипотеки, но и общих (предусмотренных ст.450-453 ГК РФ) является правомерным. Так, правовым последствием расторжения договора ипотеки является прекращения обязательств по данному договору. Ст. 25 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает одним из оснований для погашения регистрационной записи об ипотеке решение суда.

При заключении договора последующей ипотеки Номер обезличенОМБНомер обезличен от Дата обезличена года стороны выполнили условия ст.339 ГК РФ и ст. 9 указанного ФЗ «Об ипотеке» - согласовали все существенные условия, ставка за пользование кредитом была установлена в размере 15,8 % годовых.

Судом с достоверностью установлено, что ставка в размере 15,8% годовых по обязательству Харахашян Р.Х. в нарушение условий договора последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года повышалась банком неоднократно: с Дата обезличенаг. с 15,8% до 18,8% годовых, с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. до 21,1 % годовых, с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. - в размере до 22,2 % годовых; с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. - в размере до 25% годовых; с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. - в размере до 26% годовых, что является существенным нарушением договора последующей ипотеки Номер обезличенОМБ/Номер обезличен, и, таким образом, в силу ст.ст.450,452 ГК РФ является основанием для его расторжения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... филиала об обращении взыскания на предмет ипотеки по договору последующей ипотеки Номер обезличенОМБНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенному с Харахашян Розой Хачатуровной на недвижимое имущество, а именно: нежилое торгово-офисное помещение площадью 457,9 кв.м, Литер Е, этажность: 2, подземная этажность: 1, расположенное по адресу: ..., ..., ... д. Номер обезличен; земельный участок площадью 800 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер Номер обезличен, на котором расположено нежилое помещение, установив начальную продажную цену в сумме 10 917 591 руб. оставить без удовлетворения.

Встречное исковое требование Харахашян Розы Хачатуровны к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) в лице ... удовлетворить, расторгнуть договор последующей ипотеки Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между ОАО «Банк Москвы» и Харахашян Розой Хачатуровной (регистрационная запись Номер обезличен).

Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней.

СУДЬЯ