Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Зайцеву Сергею Леонидовичу, Зайцевой Нурии Мягсумяновне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Зайцеву С.Л., Зайцевой Н.М., в котором просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в общей сумме 793 355 руб. 62 коп., судебные расходы в сумме 12 933 руб. 56 коп.; с Зайцева С.Л. проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых за период с ДАТАг. до дня полного погашения основного долга по кредиту; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: АДРЕС, АДРЕС, определив способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную цену объекта - 454 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТАг. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Зайцевым С.Л. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 630 000 руб. на срок 240 месяцев с процентной ставкой 12,5% годовых для целевого использования на приобретение в собственность по договору купли-продажи от ДАТАг. квартиры по адресу: АДРЕС, АДРЕС. Кредит был представлен путем перечисления суммы на счет заемщика в день зачисления денежных средств - ДАТАг. По заявлению заемщика о безналичном перечислении со счета Зайцева С.Л. на счет продавца квартиры ФИО3 было перечислено 630 000 руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору была зарегистрирована ипотека приобретенной в счет кредитных средств однокомнатной квартиры. Супруга заемщика Зайцева Н.М. приняла на себя обязательства солидарно с Зайцевым С.Л. В связи с образованием просроченной задолженности ответчику Зайцеву С.Л. ДАТАг. было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, неустойки в срок до ДАТАг. До настоящего времени задолженность не погашена. На ДАТАг. сумма основного долга составляет 617 913 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом - 85 396 руб. 51 коп., неустойка на просроченный основной долг - 9 368 руб. 96 коп., неустойка на просроченные проценты - 80 676 руб. 48 коп.

В последующем истец уменьшил требования л.д. 118), просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в общей сумме 612 749 руб. 65 коп., судебные расходы в сумме 12 933 руб. 56 коп.; с Зайцева С.Л. - проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере 607 135 руб. 72 коп., за период с ДАТАг. до дня полного погашения основного долга по кредиту; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: АДРЕС, АДРЕС, определив способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную цену объекта - 454 000 руб.

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Седова С.Н., действующая на основании доверенности НОМЕР от ДАТАг. л.д.91), на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Зайцев С.Л. с иском согласен в полном объеме.

Ответчик Зайцева Н.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» к Зайцеву С.Л., Зайцевой Н.М. подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДАТА года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в лице управляющего дополнительным офисом «Отделение в г. Златоусте» Филиала Банка в г. Челябинск ФИО6, действующей на основании доверенности НОМЕР от ДАТАг., и Зайцевым Сергеем Леонидовичем был заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 24-27), согласно которому Зайцеву С.Л. предоставлен кредит в сумме 630 000 рублей под 12,5% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования на приобретение Зайцевым С.Л. по договору купли-продажи от ДАТАг. в собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, АДРЕС, стоимостью 700 000 руб. (п.1.1, 1.2 договора)

Как следует из п. 3.3.2 кредитного договора, графика платежей Зайцев С.Л. обязался производить периодические платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно в размере 7 160 руб., не позднее последнего дня процентного периода (последнее число календарного месяца), в случае если последний день приходится на нерабочий день, датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем процентного периода.

Исполнение обязательств Зайцева С.Л. по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры в силу закона, приобретенной заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с договором купли-продажи квартир от ДАТАг. (п. 1.4.1 договора).

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил надлежащим образом, сумма кредита 630 000 руб. была выплачена Зайцеву С.Л. с зачислением на лицевой счет ДАТАг. на основании платежного поручения НОМЕР от ДАТАг. л.д.32).

ДАТАг. по заявлению заемщика о безналичном перечислении со счета л.д. 33) для окончательного расчета по договору купли-продажи квартиры от ДАТАг. в соответствии с кредитным договором платежным поручением от ДАТАг. 630 000 руб. были переведены на счет ФИО3 л.д. 34)

ДАТАг. Зайцевым С.Л. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО «БАНК УРАЛСИБ» была приобретена однокомнатная квартира общей площадью 29,5 кв.м по адресу: АДРЕС, АДРЕС, АДРЕС, АДРЕС.

Договор купли-продажи и право собственности Зайцева С.Л. на объект недвижимости зарегистрировано в УФРС по Челябинской области ДАТАг., также ДАТАг. УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона л.д. 35-36).

На основании закладной л.д. 37-40), залогодержателем залога - квартиры по адресу: АДРЕС, АДРЕС является ООО «БАНК УРАЛСИБ».

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору л.д. 21-23), выписки по счету л.д. 72-73, 74-76, 103,11-112), заемщиком Зайцевым Л.С. неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредиту, в том числе более чем на 30 календарных дней.

Согласно справке МУП «РКБ» в квартире по адресу: АДРЕС, АДРЕС зарегистрирован Зайцев С.Л., долг по квартплате на ДАТАг. составляет 36 122,89 руб. л.д. 123).

Вышеуказанные обстоятельства ответчиком Зайцевым С.Л. не оспариваются. Ответчик также пояснил, что из-за финансовых трудностей несвоевременно исполнял свои обязательства по договорам страхования квартиры, личного страхования. Своевременно был оплачен страховой полис за первый год пользования кредитом, в последующем страховка не продлялась до ДАТА г. В настоящее время страховка им оплачена.

В силу п. 2.2.5 кредитного договора заемщик обязан досрочно в полном объеме исполнить обеспеченное ипотекой обязательство, включая возврат суммы остатка ссудной задолженности, уплату начисленных процентов за пользование этой суммой и пеней, в случае их начисления, а также исполнение всех иных обязательств по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной не позднее 14 календарных дней, считая от даты предъявления письменного требования о досрочном погашении обязательств заемщиком по закладной по основаниям, указанным в п. 2.4.1 договора.

В соответствии с п.п. 2.4.1, 5.4 договора, п. 9.1 закладной, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, предусмотренных договором и закладной, в том числе,

при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней или при просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

при неисполнении или ненадлежащем исполнении любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, закладной и договором страхования;

при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению банка, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц.

В связи с неисполнением обязательств по кредиту заемщику Зайцеву С.Л. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленной неустойки от ДАТАг., которое вручено лично Зайцеву С.Л. ДАТАг., о чем свидетельствует его подпись, установлен срок возврата кредита ДАТАг. л.д.41).

До настоящего времени требование о досрочном возврате суммы кредита заемщиком не исполнено.

Из расчета суммы задолженности, выписки по счету следует л.д. 21-23, 119119-122), что всего за период с ДАТАг. по ДАТАг. заемщиком было выплачено в счет погашения основного долга по кредиту 22 864 руб. 28 коп., непогашенная сумма основного долга составляет 607 135 руб. 72 коп. (630 000 руб. - 22 864,28 руб.).

Согласно графику погашения платежей заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в размере 1 719 433 руб. 18 коп. Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, по состоянию на ДАТАг. сумма начисленных процентов составляет 216 400 руб. 47 коп., на указанную дату им были уплачены проценты за пользование кредитом в размере 211 630 руб. 56 коп. Таким образом, заемщиком не погашены проценты за пользование кредитом в размере 5 613 руб. 93 коп. (216 400,47 руб. - 211 630,56 руб.).

Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДАТАг., подлежащая взысканию, составляет 612 749 руб. 65 коп., из которых: сумма основного долга 607 135 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом - 5 613 руб. 93 коп.

Данную сумму следует взыскать с ответчиков солидарно, поскольку Зайцева Н.М., являющаяся супругой заемщика (копия свидетельства о бракел.д. 124) с условиями кредитного договора была ознакомлена, приняла на себя обязательства по договору солидарно с заемщиком Зайцевым С.Л., о чем указано в кредитном договоре за подписью Зайцевой л.д. 27).

В соответствии со ст.ст. 34, 45 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Из пояснений ответчика следует, что денежные средства, полученные в период брака по кредитному обязательству, были использованы для нужд семьи - на приобретение квартиры. Жена данное обстоятельство не оспаривает.

В соответствии с п. 3.2 договора, п. 2 ст. 809 ГК РФ, с Зайцева в пользу Банка также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму долга по кредитному договору в размере 607 135 руб. 72 коп. из расчета 12,5 % годовых, начиная с ДАТАг. по день исполнения решения суда (т.е. полного возврата суммы займа).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественного перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ). Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее гражданину на праве собственности (пп. 5 п. 6 ст. 349 ГК РФ). Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ч.1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2).

В силу ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 54.1, 55 Закона).

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как следует из материалов дела, предметом залога является однокомнатная квартира общей площадью 29,5 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, АДРЕС, приобретенная Зайцевым С.Л. по договору купли-продажи от ДАТАг. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ООО «БАНК УРАЛСИБ».

Принадлежность Зайцеву Л.С. квартиры на момент рассмотрения дела, а также отсутствие иных залоговых обременений квартиры подтверждается выпиской из ЕГРПН л.д. 100).

Рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДАТА года составляет 454 000 руб. (отчет об оценкел.д. 42-66). Оценка квартиры, произведенная истцом, ответчиками не оспаривается.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» не имеется. Следовательно, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст. 77,78 Закона «Об ипотеке» следует обратить взыскание в счет погашения обязательств ответчиков по кредитному договору.

При этом суд считает необходимым установить способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 454000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равных долях понесенные Банком судебные расходы по 5 563 руб. 75 коп. с каждого, из которых расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований составляют 9327 руб. 50 коп., т.е. по 4 663 руб. 75 коп. с каждого; 1800 руб. - оплата по оказанию услуг по оценке имущества л.д. 69 копия акта приема-сдачи работ,л.д. 70 копия счета,л.д. 71 копия платежного поручения), по 900 руб. с каждого.

В удовлетворении требований в части взыскания с ответчиков расходов на оплату госпошлины в сумме 1806 руб. 06 коп. истцу следует отказать. Излишне уплаченная ОАО «БАНК УРАЛСИБ» при подаче иска госпошлина в сумме 1806 руб. 06 коп. в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату плательщику из бюджета Златоустовского городского округа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Удовлетворить исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» частично.

Взыскать с Зайцева Сергея Леонидовича, Зайцевой Нурии Мягсумяновны солидарно в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в общей сумме 612 749 руб. 65 коп., а также судебные расходы в сумме по 5 563 руб. 75 коп. с каждого.

Взыскать с Зайцева Сергея Леонидовича в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере 607 135 руб. 72 коп. с учетом его фактического погашения за период с ДАТАг. до дня полного погашения основного долга по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатную квартиру общей площадью 29,5 кв.м, расположенную по адресу: АДРЕС, АДРЕС, АДРЕС АДРЕС, определив способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную цену объекта - 454 000 руб.

Из стоимости заложенного имущества в преимущественном порядке перед другими кредиторами подлежит погашению задолженность по кредитному договору, включая задолженность по основной сумме кредита, процентам за пользование кредитом, неустойке, в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, судебные расходы в сумме 11 127 руб. 50 коп., а также расходы на реализацию предмета залога.

В удовлетворении требований банка в части взыскания с Зайцева Сергея Леонидовича, Зайцевой Нурии Мягсумяновны расходов на оплату госпошлины в сумме 1806 руб. 06 коп. отказать.

Излишне уплаченная ОАО «БАНК УРАЛСИБ» платежным поручением НОМЕР от ДАТА г. госпошлина в сумме 1806 руб. 06 коп. подлежит возврату плательщику из бюджета Златоустовского городского округа.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий О.Н.Карпова