Гражданский кодекс часть 1

Истец Соколов К.А. обратился в суд с иском к ответчику АО «Альфа-Банку», просил обязать ответчика отменить транзакции, произвести чарджбэк (отзыв распоряжения) денежных средств, перечисленных истцом по операциям:

счет № 0

00.00.0000 – 00.00.0000 на сумму 25 000 руб.,

00.00.0000 – 00.00.0000 на сумму 35 000 руб.,

00.00.0000 – 00.00.0000 на сумму 25 000 руб.,

00.00.0000 на сумму 47 294,94 руб.,

00.00.0000 на сумму 44 070,29 руб.,

00.00.0000 на сумму 1 475 руб.,

00.00.0000 на сумму 2 475 руб.,

00.00.0000 на сумму 2 065 руб.;

счет № 0

00.00.0000 на сумму 18 000 руб.,

00.00.0000 на сумму 47 294,04 руб.,

00.00.0000 на сумму 1 062 руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указывал на то, что 00.00.0000 около 18 час. 35 мин. Соколову К.А., с номера телефона: +74999925550 позвонил неизвестный мужчина и представившись сотрудником службы безопасности ответчика, сообщил, что неизвестными лицами была совершена попытка перевода денежных средств с двух принадлежащих истцу кредитных карт АО «Альфа Банк». Также «сотрудник» Банка сообщил, что ему необходимо в срочном порядке переустановить мобильное приложение (банк-онлайн), а также для предотвращения мошеннических действий по переводу с его карт на виртуальный счет. Виртуальный счет открыт самим Банком и сотрудник Банка его назвал. После разговора с сотрудниками банка, истец перевел денежные средства на названный последним виртуальный счет в размере 248 736,88 руб. После того, как истец перевел денежные средства и переустановил приложение, позвонил в Банк и ему сообщили, что у них нет никакой службы безопасности и что он попал на уловку мошенников. Истец сразу же позвонил в банк и объяснив ситуацию потребовал отменить указанные им транзакции на сумму 248 736,88 руб. и заблокировать счета, однако сотрудник Банка не отменил транзакции, а только сообщил ему о необходимости обратиться с заявлением в отдел полиции. Кроме того истец подал заявление об отмене операций в АО «Альфа Банк» 00.00.0000. Полагает, что ответчик нарушил его права, поскольку отказал в отмене операций. Кроме того, ответчик обнаружив подозрительные операции, должен был их заблокировать, однако не сделал этого.

В судебное заседание истец Соколов К.А. явился, иск поддержал.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, указанным в отзыве на иск.

Выслушав объяснения участников процесса, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статей 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.

Судом установлено, что 00.00.0000 в период с 19 час. 23 мин. по 19 час. 30 мин. с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» истцом были совершены четыре успешные операции по переводу денежных средств с карт Соколов К.А.№ 0******№ 0 на карту, выпущенную ПАО «Сбербанк России», на общую сумму 103 000 руб., за операцию удержана комиссия в размере 6 077 руб.

Операции на общую сумму 130 935 руб. были осуществлены 00.00.0000 в помощью карт № 0 в пользу торгово-сервисного предприятия «Р2Р ROSBANK». За проведение операций была удержана комиссия на общую сумму 7 725,17 руб.

Истец не оспаривал, что операции по переводу денежных средств совершены им, путем сообщения одноразовых паролей третьему лицу.

Требования истца основаны на сведениях, содержащихся в выписке по счету, где отражены операции списания денежных средств со счета истца в сумме 25 000 руб., 35 000 руб., 25 000 руб., 18 000 руб., 44 660 руб., 44 660 руб., 41 615 руб. и указаны даты проводки - 00.00.0000 и 00.00.0000 (л.д. 20-24), в то время как истец сообщил сотруднику банка о совершении в отношении него мошеннических действий и заблокировал карты 00.00.0000, письменное заявление подал в банк 00.00.0000 (л.д. 16-19).

На лицевом счете истца датой проведения и датой совершения операций также указано 00.00.0000 (л.д. 23).

Вместе с тем из выписок по счету и сведений об отправленных смс следует, что фактически последовательные действия по передаче распоряжений об операций по счетам истца на общую сумму 247 737,17 руб. совершались 00.00.0000 с 18.57 до 19.29, сопровождались обменом СМС-сообщениями по номеру телефона, указанному истцом при подключении услуги (л.д. 68-70, 89).

В силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Данная статья содержит требования к содержанию распоряжения клиента, регулирует порядок его приема к исполнению и исполнения.

В силу п. 14 ст. 3 того же Федерального закона безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно ч. 7 ст. 5 того же Закона ("Порядок осуществления перевода денежных средств"), если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Пунктом 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подпунктом 2.9.2 пункта 2.9 настоящего Положения.

Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

В силу ч. 16 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

В соответствии с п. 7.2 Правилами MasterCard безотзывность перевода денежных средств наступает немедленно после акцепта (приема к оплате) карты акцептантом карты.

Это условие соответствует норме ч. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускает, по его смыслу, незамедлительное исполнение банком распоряжений клиента, что, как правило, соответствует интересам последнего, в том числе при оплате товаров и услуг, совершении расчетов с контрагентами.

Вместе с тем, отражение списаний/зачислений на лицевом счете банковской карты по операциям, совершенным с ее использованием, происходит не одновременно с фактическим проведением расходной операций по счету клиента, совпадающим по времени с операцией зачисления на счет получателя платежа, т.е. дата фактического проведения операции по счету карты может не совпадать с датой обработки/списания, указываемой в отчете по карте.

Это не противоречит пункту 2.9 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 (N 266-П), согласно которому основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал; списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Исходя из изложенного факт зачисления денежных средств на счет получателя платежа во всяком случае свидетельствует о наступлении безотзывности перевода, что согласуется с нормой пункта 1 ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, из чего следует, что поступившие на счет получателя денежные средства не могут быть списаны банком с этого счета без распоряжения получателя, если только их зачисление не явилось результатом технической ошибки, в том числе когда состоялся перевод средств с чужого счета без распоряжения плательщика.

Иной подход означал бы, что, несмотря на фактическое поступление денежных средств в распоряжение получателя платежа, даже в случае реализации им возможности снять соответствующую сумму со своего счета или иным образом распорядиться ею, у плательщика до отражения соответствующей операции на лицевом счете его карты имеется возможность отозвать свое распоряжение, и это допускало бы возможность недобросовестных действий клиентов банка, причиняющих ему ущерб.

Таким образом, в настоящее время ответчик не имеет возможности отменить транзакции, произвести чарджбэк (отзыв распоряжения) денежных средств, перечисленных истцом по спорным операциям.

Не может быть принята во внимание ссылка истца на п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", согласно которому оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

В соответствии с п. 4.1.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» верификация и аутентификация клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» происходит по Логину или Своему Логину. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Пунктом 4.1.6 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» верификация и аутентификация клиента в «Альфа-Мобайл» происходит по коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банке.

Истцом не оспаривалось, что им был осуществлен вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент может осуществлять внешние и внутренние денежные переводы «Альфа-Мобайл».

Клиент на Мобильном устройстве формирует заявление «Альфа-Мобайл» и направляет его в Банк.

Банк на основании полученного от Клиента Заявления «Альфа-Мобайл» осуществляет проверку достаточности денежных средств на указанном в заявлении «Альфа-Мобайл» счете, резервирует денежные средства в соответствии с указанной суммой перевода и в зависимости от получателя перевода осуществляет следующие действия:

Если перевод осуществляется в пользу Организации-получателя Банк на основании заявления «Альфа-Мобайл», полученного от клиента, формирует электронный запрос и направляет его в Платежную систему:

- в случае подтверждения об успешной обработке электронного запроса от платежной системы банк формирует от имени клиента платежный документ и на его основании осуществляет перевод денежных средств на счет платежной системы для последующего перевода денежных средств в пользу Организации-получателя.

Если перевод осуществляется по реквизитам, предоставляемым клиентом на иные счета, открытые в другом банке, Банк формирует от имени клиента платежный документ и на его основании не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления «Альфа-Мобайл», осуществляет перевод денежных средств в соответствии с реквизитами, указанными клиентом.

В соответствии с п. 11.3.3.1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» при выборе клиентом денежного перевода «Альфа-Оплата» с дополнительным подтверждением, после получения от Банка, указанного в п. 11.3.4 Договора SMS-сообщения, клиент в пределах установленного Банком периода времени направляет в Банк ответное SMS-сообщение с указанием одноразового пароля, подтверждая распоряжение совершить однократный переводж в сумме, указанной в SMS-сообщении Банка, после чего Банк осуществляет действия, предусмотренные п. 11.3.5 или 11.3.6.

Истцом не оспаривалось, что на его телефонный номер приходили сообщения от ответчика с паролями для списания денежных средств и что данные пароли были введены.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что ответчик должен был выявить спорные операции как соответствующее признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, не имеется.

То обстоятельство, что истец ранее никогда не осуществлял переводы денежных средств со спорных счетов, не указывает на то, что операции соответствовали признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрена возможность входа в «Альфа-Мобайл» с нескольких мобильных устройств, в связи с чем данные действия также не являлись подозрительными для ответчика.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 вышеуказанного Федерального закона в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Пунктом 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что Банк не несет ответственности, в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершения денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

При таких обстоятельствах не имеется законных оснований для возложения на банк обязанности отменить транзакции, произвести чарджбэк (отзыв распоряжения) спорных денежных средств, при этом ответчиком обоснованно указывалось на возможность предъявления истцом требования о возврате соответствующей суммы к получателю платежа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Соколова К.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт–Петербургский городской суд через Пушкинский районный суд Санкт–Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Решение принято судом в окончательной форме 08.04.2021