Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с его банковской карты произошло списание денежных средств в размере <данные изъяты>. С целью выяснения причин списания денежных средств он обратился с претензией к ответчику. Однако, в возврате денежных средств ему было отказано. Денежные средства были списаны с его счета без его распоряжений и иных законных оснований. В связи с чем просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу <данные изъяты> - денежные средства, списанные с его счета, проценты зав пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

В последующем ФИО1 увеличил исковые требования. Просил взыскать в его пользу <данные изъяты>, списанные со счета, <данные изъяты> - денежные средства, списанные с иных счетов после ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец, а так же его представитель в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержали, просили удовлетворить. При этом истец пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он передал конфиденциальную информацию по своей дебетовой карте, а так же свои паспортные данные неизвестному лицу, который связался с ним по телефону после размещения им объявления в сети интернет о предоставлении своих услуг по перегону транспортных средств. Так, он передал следующую информацию неизвестному лицу: номер банковской карты, свою фамилию, имя, отчество, место регистрации, паспортные данные, а так же пароль, который пришел на его телефон. После получения sms-сообщения от банка о списании денежных средств с его банковсской карты, он связался с оператором банка, который подтвердил, что денежные средства были списаны с его карты по его же запросу через систему Сбербанк-Онлайн. К данной системе дебетовую карту он не подключал. Денежные средства в размере <данные изъяты> со своей карты не снимал.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Пояснила, что при получении банковской карты ФИО1 был проинформирован о мерах безопасности и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности.ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился на горячую линию ПАО Сбербанк и указал, что на его номер телефона поступили ряд сообщений с номера 900 об операциях по списанию денежных средств с его банковской карты, которые он не совершал. Далее, в ходе разговора с ФИО1 стало известно, что он сообщил неизвестному лицу конфиденциальную информацию о себе, сообщив номер своей банковской карты, фамилию имя отчество, место регистрации, паспортные данные, а так же продиктовал неизвестному лицу одноразовый пароль, поступивший с номера 900 на номер телефона ФИО1, подключенного к банковской карте, тем самым предоставил третьим лицам доступ к своим денежным средствам, находящихся на счетах банковских карт. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является держателем банковской карты ОАО "Сбербанк России" <данные изъяты>№, лимитом <данные изъяты>.

Согласно отчету по вышеназванной кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осуществлено перечисление <данные изъяты>. Данная карта привязана к мобильному номеру № принадлежащему истцу.

Из ответа на запрос ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банковская карта №, открыта на имя ФИО1 С данной карты исполнен платеж на сумму <данные изъяты>. Банк получателя НКО «МОНЕТА.РУ» (ООО).

Из сообщения начальника МУ МВД России «Оренбургское» отдел полиции № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в производстве дознания отдела полиции № находилось уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 по факту мошеннических действий со стороны неизвестных лиц. По данному уголовному делу принято решение о приостановлении производства дознания в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого на основании п.1.ч.1 ст. 208 УПК РФ.

В суде так же установлено, что при подписании заявления на получение карты, ФИО1 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Так, согласно п.п. № Заявления, ФИО1 с Условиями и тарифами ПАО Сбербанк на выпуск и обслуживание банковских карт, руководством по использованию услуг «Мобильный банк», «Сбербанкоглайн» ознакомлен и согласен. Обязался их выполнять, и уведомлен, что указанная информация находится на web сайте и на общедоступных стендах, находящихся в офисах ПАО Сбербанк, о чем свидетельствует подпись ФИО1

Таким образом, подписав заявление и получив кредитную карту ФИО1 присоединился к Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России № от ДД.ММ.ГГГГ Данные условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление ФИО1 как держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Указанный договор является договором присоединения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с данным договором ФИО1 была предоставлена кредитная карта с доступным лимитом в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. Указанная информация о полной стоимости кредита по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ была получена ФИО1, о чем свидетельствует его подпись.

В указанном Заявлении имеется отметка о необходимости подключения к данной карте услуги «Мобильный банк» - смс-сервиса, позволяющего получать информацию обо всех операциях по карте, а также совершать определенный круг операций с помощью мобильной связи. Услуга «Мобильный банк» была подключена к номеру мобильного телефона, указанного истцом в заявлении, оператор мобильной связи «Мобильные ТелеСистемы» +№. Подпись ФИО1 в Заявлении подтверждает его согласие с указанными в нем данными.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций. При этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать какие-либо ограничения права распоряжения клиента денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Договором с клиентом может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Согласно Регламента управления каналом Мобильный банк от 03.07.2013 N 2940 Идентификатором Клиента, однозначно его определяющим в рамках услуги Мобильный банк, является совокупность данных Клиента: фамилия, имя, отчество, номер документа удостоверяющего личность, дата рождения (далее - ID Клиента). Профиль Клиента содержит также параметры/настройки по Клиенту для услуги Мобильный банк, его политики безопасности, историю изменения ID Клиента и дополнительные идентификаторы Клиента.

Идентификация Клиента в Мобильном банке осуществляется по номеру мобильного телефона, с которого получено CMC-сообщение. Для аутентификации клиента по ряду критичных операций используются одноразовые оферты, направляемые на телефон Клиента.

Согласно Условий, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля.

Таким образом, ФИО1 согласился, что использование карты и правильного одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

В соответствии с п. № Условий, держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель карты соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Сущность дистанционного банковского обслуживания заключается в удаленном доступе клиентов к своим счетам, управлении ими на расстоянии. То есть основным моментом для сторон данных правоотношений являются способы удостоверения банка в правах пользователей на распоряжение счетами. В данном случае речь идет о процедуре аутентификации.

Согласно Условий выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк России, аутентификация - это удостоверение правомочности обращения держателя карты в банк для совершения банковских операций либо получения информации по счету в порядке, предусмотренном договором.

Для аутентификации клиентов, в случаях использования удаленных каналов обслуживания банком используются установленные договором с клиентом средства доступа, выдаваемые/определяемые банком.

Так, в соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» для iPone, Условиями по банковским картам, доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк», а также и при условии его успешной регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

Исходя из этого, банком были проведены достаточные и разумные меры по идентификации и аутентификации клиента на основании существующих банковских правил и договора с клиентом.

Согласно п. № Условий предоставление Клиенту услуг с использованием системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка.

Согласно данным автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», «Mobilebank», истцом ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте № № произошел вход в систему «Сбербанк Онлайн», который был подтвержден ФИО1 одноразовым паролем. Далее произошла регистрация в Мобильном приложении «Сбербанк ОнЛайн» для iPhone, в результате чего ФИО1 на номер, подключенный к услуге «Мобильный банк» +№ Банком ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (время Московское) направлено смс-сообщение с указанием пароля для входа в систему «Мобильный банк».

Таким образом, зарегистрировавшись в Мобильном приложении «Сбербанк ОнЛайн» для iPhone, ФИО1 получил доступ ко всем своим счетам, в том числе вкладам, кредитам и металлическим счетам (раздел 4 Руководства пользователя «Сбербанк Онлайн» для iPhone) и имел возможность совершать операции по любому из них.

Согласно раздела 6 Руководства совершение операций производится путем ее подтверждения посредством нажатия кнопки «Подтвердить» отображенной на экране мобильного телефона, в связи с чем, подтверждение операций паролем не требуется, нажатие кнопки «Подтвердить» приравнивается к смс-распоряжению от имени клиента Банку и расценивается Банком как распоряжение на перечисление денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты № держателем которой является ФИО1 с использованием системы дистанционного обслуживания «Сбербанк ОнЛ@йн» для iPhone была осуществлена операция по переводу денежных средств на общую сумму <данные изъяты>. на оплату услуг НКО «Монета.ру» (ООО), которая успешно обработана и исполнена банком.

В это же время банком клиенту были отправлены информационные смс-сообщения с отчетами о произведенных операциях списания на вышеуказанные суммы с указанием остатка доступных денежных средств по карте (получение данных сообщений истцом не отрицается).

Смс-сообщение о проведении операции по списанию денежных средств в размере <данные изъяты> с банковской карты ФИО1 было направлено Банком ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона №, указанный клиентом при подключении к банковской карте услуги «Мобильный банк», что подтверждается данными из автоматизированной системы «Mobilebank» и не отрицается истцом.

Согласно п. № Условий обязанность Банка по информированию Держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях с помощью CMC – сообщения.

Согласно п.№ Условий постоянный и одноразовый пароли являются аналогами собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, подтвержденные Постоянным и/или Одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операций является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операций в такой системе.

Согласно п. № Условий для целей получения услуги «Мобильный банк» Держатель обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения CMC-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения CMC-сообщений у соответствующего оператора связи. В соответствии с п. 8.10 договора Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

В силу п. № Условий Банк информирует клиента о мерах безопасности и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Клиент несет финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, а так же Банк не несет ответственность за последствия компрометации Идентификатора пользователя, постоянного/одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные. Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п. №, № Условий Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк». Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом.

В силу положений п. № Условий Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Идентификатор пользователя, Постоянный и одноразовые пароли.

В соответствии с п. №№№ Условий Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИН-коде и/или иная Контрольная информация станет известной третьим лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования, а также за последствия компрометации Идентификатора пользователя, Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В силу заключенного с ФИО1 договора ПАО Сбербанк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента, при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом. У ПАО Сбербанк отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемых операций.

Таким образом, банк выполнил все необходимые меры по идентификации и аутентификации клиента в системе, а также выполнил законные распоряжения Клиента по переводу денежных средств.

В связи с тем, что были использованы персональные средства доступа и от имени Истца давались распоряжения, Банк не имел оснований отказать в проведении операций.

Согласно п.п., № Условий выпуска и кредитной карты ОАО «Сбербанк России», к которым присоединился ФИО1, держатель обязан выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 лично передал свои персональные данные, в том числе, пароль для входа в систему «Мобильный банк», третьим лицам, тем самым нарушил условия Договора с Банком, разгласил конфиденциальную информацию о себе и о своей карте третьим лицам, тем самым, предоставив им возможность распоряжаться денежными средствами.

Оспариваемые им операции по списанию денежных средств проведены до сообщения ФИО4 о предполагаемом мошенничестве. Таким образом, при проведении данных операций банк не располагал информацией об имеющейся проблеме и не имел права установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, предотвратить операции по карте.

Заявления об отключении от "Мобильного банка" конкретного номера телефона, об отключении услуги "Мобильный банк", о расторжении Договора на момент совершения операции в Банк не поступали. Таким образом, услуга "Мобильный банк" действовала в соответствии с условиями договора, и Банк осуществлял денежные переводы при поступлении соответствующих запросов с телефонного номера, подключенного к услуге "Мобильный банк".

Таким образом, банк, списав денежные средства с банковской карты ФИО1 и перечислив их получателю, выполнил распоряжение клиента и исполнил тем самым свои обязанности по договору. Не выполнить данную операцию и не исполнить поручение клиента банк не имел права. Отказ банка в данном случае в исполнении распоряжений клиента был бы ненадлежащим исполнением обязанностей и должен был повлечь ответственность (ст. 856 ГК РФ).

Разрешая исковые требования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу ст. ст. 421, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих, что перечисление денежных средств со счета истца было произведено в результате неправомерных действий банка, истцом, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Е.В. Трусова

В окончательной форме решение принято 18.07.2016 года