Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску ФИО1 К к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на следующее.

14.11.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ей заключен Договор кредитования №, согласно которому она получила кредит в размере 701.506 руб. 00 коп.

14.11.2018 года она подключена к пакету дополнительных услуг путем подписания заявления на открытие текущего банковского счета, составленного сотрудником Банка, по тарифному плату <данные изъяты> Пакет № 10. Специалист Банка не проинформировал ее об оказываемой услуге, не спрашивал у нее желание подключить к вышеуказанной услуге, самостоятельно включила ее в заявление на открытие банковского счета.

Банк выпустил к ее счету карту Visa Instant Issue без материального носителя, что представляет виртуальную карту для онлайн-платежей. Плата за выпуск карты составила 65.000 руб. 00 коп.

Услуга Банка для нее невыгодна и затрагивает ее материально. Внесение платы осуществляется в рассрочку в размере 23.779 руб. 00 коп. в течение трех месяцев, а в последний месяц плата составляет 17.442 руб. 00 коп.

Она написала заявление об отказе от данной услуги. Из Банка получен ответ в виде смс-оповещения от 05.02.2019 года об отказе от удовлетворения требований.

При заключении Договора кредитования она подписала согласие на дополнительные услуги, из содержания которого следует, что в случае заключения с потребителем Договора кредитования Заемщик выражает свое согласие, в том числе на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR) и оплату данной услуги в размере 65.000 руб. 00 коп. в рассрочку, ежемесячно, в течение периода оплаты, равного три месяца.

При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет Заемщику пакет услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «<данные изъяты>», присоединение к бонусной программе Банка <данные изъяты>

Одновременно она подписала Заявление на открытие текущего банковского счета от 14.11.2018 года, согласно которому с потребителем заключен Договор банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и тарифами Банка, а также открыт текущий банковский счет № на условиях тарифного плана «<данные изъяты> Пакет № 10 (RUR).

К указанному счету выпущена банковская карта <данные изъяты> без материального носителя, выпуск и обслуживание которой производится в соответствии с тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Плата за выпуск карты составляет 65.000 руб. 00 коп. Согласие на дополнительные услуги изготовлено заранее Банком с уже проставленными машинописным способом галочек «Добровольного» согласия потребителя на приобретение платных услуг.

В общую сумму платежа в первые три месяца Банк включил МОП, составляющий 100 руб. 00 коп. и 23.779 руб. 00 коп. (ежемесячный платеж за оказание услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг).

Кредитор не может требовать от Заемщика уплаты по Договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в Индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальными условиями указанного Договора кредитования предусмотрен выпуск дебетовой карты стоимостью 800 руб. 00 коп. При этом Индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрено оказание кредитором иных дополнительных платных услуг по выпуску карты без материального носителя с пакет услуг стоимостью 65.000 руб. 00 коп.

В Договоре кредитования указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежа за оказание услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг стоимостью 65.000 руб. 00 коп., которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. Указанными действиями Банка потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по Договору.

Фактически плата за выпуск карты без материального носителя является скрытой платой за пользование кредитными денежными средствами, то есть дополнительной платой за получение кредита по Договору кредитования, что подтверждается тем, что плата за выпуск карты без материального носителя по тарифному плату «Суперзащита» включена в задолженность по договору. Банком списаны денежные средства в размере 65.000 руб. 00 коп. в счет начисленной комиссии за выпуск карты.

При оказании Банком услуги по выпуску карты без материального носителя потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств такой услуги, поскольку фактически плата за некую карту без материального носителя, не удовлетворяющую потребность потребителя услуги, признана прикрыть возмездность Договора банковского счета, скрытые комиссии за услуги Банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, за присоединение потребителя к Программе страхования. Полагая, что оплачивает банковскую карту без материального носителя, фактически потребитель оплачивает скрытые комиссии за услуги Банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, по присоединению потребителя к Программе страхования, по оплате Договора банковского счета.

Полагает, что действиями Банка по взысканию с нее указанных платежей, нарушены ее права, как потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Действиями Банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 1.500 руб. 00 коп.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 просит суд:

Признать сделку, заключенную между ней и ПАО КБ «Восточный» на основании заявления на открытие текущего счета на условиях Тарифного плана <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR) недействительной.

Обязать ПАО КБ «Восточный» расторгнуть с ней договор об открытии текущего банковского счета № от 14.11.2018 года в связи с его ничтожностью и закрыть банковский счет №.

Исключить ее из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 65.000 руб. 00 коп. – плата за выпуск карты по тарифному плану <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR); 1.500 руб. 00 коп. – компенсация морального вреда; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; 7.415 руб. 18 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

В последующем истец ФИО2 уточнила исковые требования и просила суд:

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 65.000 руб. 00 коп. – плата за выпуск карты по тарифному плану <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR); 1.500 руб. 00 коп. – компенсация морального вреда; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя; 7.415 руб. 18 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец ФИО2 надлежащим образом и своевременно извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась.

В суд от истца ФИО2 поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, настаивала на заявленных исковых требованиях с учетом уточнения по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик – ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте судебного заседания.

В суд от представителя ответчика ФИО4, действующего на основании доверенности, поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Как следует из отзыва на исковое заявление представителя ответчика ФИО4, просит исковые требования оставить без удовлетворения.

ФИО2 ознакомлена с условиями Договора кредитования, о чем свидетельствует ее личная подписью. Не представила доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала Банку заключить договор на других условиях, от чего Банк отказался.

Заемщик дал свое согласие на дополнительные услуги, которые не являются условием для получения кредита. Предоставленная услуга была оформлена добровольно. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - услуга, оказываемая Банком на платной основе. Взималась плата только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты «Тарифный план <данные изъяты> пакет № 10 в размере 65.000 руб. 00 коп.

Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением.

Считает требования ФИО2 о возмещении компенсации морального вреда необоснованными.

Просит заявленные требования оставить без удовлетворения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» надлежащим образом и своевременно извещенное о времени и месте судебного заседания не направило в суд своего представителя и не сообщило суду об уважительной причине его неявке и не просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признает причину неявки представителя третьего лица неуважительной и находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав представителя истца ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 14.11.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен Договор кредитования №, согласно которому ФИО2 получен кредит в размере лимита кредитования 701.506 руб. 00 коп. сроком до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом за проведение безналичных операций по ставке 24,90 %, за проведение наличных операций по ставке 28,00 % годовых (далее – Договор).

Согласно пункту 6 Договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 23.879 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Продолжительность льготного периода – три месяца с даты заключения Договора.

Согласно пункту 8 Договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно пункту 15 Договора Заемщик согласен на выпуск Банком Карты <данные изъяты>.

Заемщик уведомлен о следующих платежах, в том числе: плата за оформление карты <данные изъяты> – 800 руб. 00 коп.

Согласно пункту 17 Договора Банк предоставляет Заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытие ТБС, номер ТБС – №; 2) установление лимита кредитования; 3) выдача Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно пункту 19 Договора бесплатным способом получения кредита Заемщиком является совершение безналичных операций с использованием Карты по оплате приобретенных товаров/работ/услуг.

Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «ЕДИНЫЙ-ТОП 3.0:ПЛЮС» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Настоящим Заемщик соглашается на присоединение к Бонусной программе в случае, если она предусмотрена Тарифами Банка.

14.11.2018 года ФИО2 дано Согласие на дополнительные услуги, в том числе: согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR): участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты <данные изъяты> начисление процентов на остаток денежных средств на карте Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка <данные изъяты>

14.11.2018 года ФИО2 в ПАО «Восточный экспресс банк» подано Заявление на открытие текущего банковского счета (далее – Заявление).

Как следует из Заявления от 14.11.2018 года, ФИО2 просит Банк заключить с ней Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей Текущий банковский счет на следующих условиях:

Тарифный план – Тарифный план <данные изъяты>

Просит произвести акцепт оферты о заключении Договора в течение 30 календарных дней путем открытия ему счета в выбранной валюте.

В случае заключения оферты ФИО2 просит Банк выпустить ей к счету Банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание Карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Клиенту открыт счет – №, номер Договора – 16001428. Дата открытия счета – 14.11.2018 года.

Тарифный план – Тарифный план <данные изъяты>. Пакет № 10 (RUR). Номер счета №.

Выдача материального носителя Карты при этом не производится.

Плата за выпуск Карты составляет 65.000 руб. 00 коп. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного трем месяцам. Ежемесячный платеж составляет 23.779 руб. 00 коп., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 17.442 руб. 00 коп.

Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 10 числа месяца.

ФИО2 дала согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС.

Заявлением от 14.11.2018 года подтверждается, что ФИО2 дала согласие Банку на участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», на выпуск дополнительной банковской карты <данные изъяты> на начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента, на присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – ГК РФ), пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункту 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу пункта 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу пункта 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

24.12.2004 года Центральным Банком Российской Федерации принято Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых, совершаемых с их использованием» (далее – Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу части 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Исходя из анализа приведенных норм законодательства, следует, что предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из Договора кредитования № от 14.11.2018 года, подписывая Договор, Заемщик ФИО2 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно Согласию на дополнительные услуги, ФИО2 выразила согласие на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR) и оплату услуги в размере 65.000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцам.

При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг; участие в Программе страхования жизни и трудоспособности в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты <данные изъяты> начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка <данные изъяты>

ФИО2 известно, что действие Договора может быть досрочно прекращено по ее заявлению при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого она обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора.

Таким образом, судом установлено, что в кредитном договоре, заключенным с ФИО2, указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за оказание услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг стоимостью 65.000 руб. 00 коп., которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в кредитном договоре. Размер ежемесячных платежей Банк рассчитал с учетом ежемесячного взимания платы за оказание по выпуску карты без материального носителя.

Банк, рассчитав полную стоимостью кредита по указанному кредитному договору без учета стоимости услуг по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг стоимостью 65.000 руб. 00 коп. ввело ФИО2 в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

Фактически плата за выпуск карты без материального носителя на самом деле является скрытой платой за пользовании кредитными денежными средствами, то есть дополнительной платой за получение платы по указанному кредитному договору, что подтверждается тем, что плата за выпуск карты без материального носителя по тарифному плату <данные изъяты> включена в задолженность по кредитному договору.

26.02.2020 года ФИО2 направила в ПАО «Восточный экспресс банк» претензию, в котором просила Банк расторгнуть с ней Договор об открытии текущего банковского счета № от 14.11.2018 года в связи с его ничтожностью, и закрыть счет №, исключить ее из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк»; вернуть ей денежные средства в размере 65.000 руб. 00 коп. за выпуск дебетовой карты <данные изъяты> с пакетом услуг.

27.02.2020 года в адрес ФИО2 Банком направлен ответ на ее обращение №, из которого следует, что ее обращение Банком рассмотрено. Возврат комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг не предусмотрен, срок пользования услугами, входящими в состав пакета, составляет три года.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 14.11.2018 года по 21.02.2020 года операции по карте с текущим банковским счетом № не проводились.

Справкой о состоянии ссудной задолженности, выданной 14.08.2020 года ПАО «Восточный экспресс банк», подтверждается, что задолженность по указанному выше кредитному договору ФИО2 не погашена.

Иного суду не представлено.

23.09.2019 года Шестым Арбитражным апелляционным судом вынесено Постановление № 06АП-5322/2019.

Как следует из указанного Постановления, условия заявления (договора) о выпуске карты без материального носителя призваны прикрыть другие сделки (оказания услуг страхования, договора банковского счета, выдача кредита и/или плата и ведение ссудного счета) и по своему характеру имеет признаки мнимой и/или притворной сделки.

При этом поскольку потребитель является слабой стороной в договоре, не обладает специальными познаниями, последний невольно принял участие в заключении мнимой и/или притворной сделки. Банковская карта в первую очередь используется для совершения потребительских операций по расчету с торговыми организациями, для снятия наличных в банкоматах, однако без материального носителя (пластиковой карты) совершить вышеуказанные операции не представляется возможным. Вышеперечисленное указывает на отсутствие целей реального исполнения банком договора на выпуск и обслуживание карты без материального носителя и направлены на обман потребителя относительно фактически оказываемой ему услуги (на самом деле оказывается услуга на основании договора банковского счета, договора страхования). Фактически, взимая плату за выпуск карты без материального носителя, выпущенную в рамках заключенного договора банковского счета, в условиях фактического отсутствия карты, ее реквизитов, договора об использовании карты без материального носителя, кредитная организация взимает плату за открытие и/или ведение банковского счета.

При оказании Банком услуги по выпуску карты без материального носителя потребитель был введен в заблуждение относительно потребительских свойств такой услуги, поскольку фактически плата за некую карту без материального носителя, не удовлетворяющую потребность потребителя услуги, призвана прикрыть возмездность договора банковского счета скрытые комиссии за услуги Банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, за присоединение потребителя к программе страхования.

Таким образом, полагая, что оплачивает банковскую карту без материального носителя, фактически потребитель оплачивает скрытые комиссии за услуги Банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, по присоединению потребителя к программе страхования, по оплате договора банковского счета.

Банк допустил введение потребителя в заблуждение относительно полной стоимости кредита и размера минимального обязательного платежа.

Предоставление потребителю искаженной информации относительно условия и целей приобретения кредита и полной стоимости кредита, а также относительно характера оказываемой дополнительной услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг и условиях ее приобретения, что позволяет обеспечить реализацию данных услуг вследствие убеждения потребителя о приобретении им таких услуг на условиях и в целях, которые необходимы потребителю, в то время, как фактически кредит предоставляется также и на оплату дополнительных целей, в данном случае на оплату услуги по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг, которая предоставляет собой совокупность комиссий за услуги Банка по выдаче кредита и/или ведение ссудного счета, по присоединению потребителя к программе страхования, по оплате договора банковского счета – приводит к увеличению размера кредита, следовательно, и к его полной стоимости и в конечном итоге, направлен на получение кредитной организацией выгоды (прибыли) в большем размере, достигаемой за счет получения скрытых комиссий.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытый на имя ФИО2 банковский счет № не используется для расчетов с Банком по Договору кредитования, предназначен для проведения иных операций, выраженное истцом в письменном виде волеизъявление на закрытие счета является безусловным основанием для расторжения договора банковского счета, законодательно установленных ограничений к чему не имеется.

Банковская карта <данные изъяты> выпущена без материального носителя. Выдача материального носителя карты при этом не производится.

С учетом того, что согласно отраженным в выписке по карте сведениям операции по карте не проводились.

Доказательств того, что Банком были понесены расходы по выпуску указанной карты, суду не представлены, поэтому денежные средства в размере 65.000 руб. 00 коп. в счет оплаты за выпуск карты <данные изъяты> по указанному выше текущему счету подлежат взысканию в пользу истца.

Иного суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд находит, что с ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию плата за выпуск карты в размере 65.000 руб. 00 коп.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец ФИО2 просит суд взыскать с ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» 7.415 руб. 18 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований в указанной части истцом ФИО2 представлен расчет.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспаривался, поэтому суд берет его за основу, поскольку данный расчет произведен в соответствии с требованиями гражданского законодательства, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца ФИО2 о взыскании с ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7.415 руб. 18 коп.

Истец ФИО2 просит суд взыскать с ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу денежную компенсацию морального вреда, связанную с нарушением прав потребителя, в размере 1.500 руб. 00 коп.

В силу пункта 1 статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В силу пункта 2 статьи 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

Суд находит исковые требования истца ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о возмещении ей компенсации морального вреда законными и обоснованными, поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившийся во взимание Банком платы за выпуск карты без материального носителя.

Вместе с тем, с учетом обстоятельств дела и требований разумности и справедливости, заявленный истцом ФИО2 размер компенсации морального вреда в сумме 1.500 руб. 00 коп., суд находит завышенным, исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению частично в размере 1.000 руб. 00 коп.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Суд находит, что с ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в его пользу, 73.415 руб. 18 коп. (65000,00 + 1000,00 + 7415,18), то есть штраф в размере 36.707 руб. 59 коп.

Доводы ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк», изложенные в отзыве на исковое заявление, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доказательства, представленные истцом, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования истца ФИО2 законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 К к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 К 65.000 руб. 00 коп. – плата за выпуск карты по тарифному плану <данные изъяты> Пакет № 10 (RUR); 1.000 руб. 00 коп. – компенсация морального вреда; 7.415 руб. 18 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 36.707 руб. 59 коп. – штраф.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2.402 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Раджабова Н.М.

(решение суда в окончательной форме принято 12.10.2020 года)