Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шипова А.В. к ПАО «Почта Банк» о признании действий банка незаконными и взыскании денежных средств,

установил:

Шипов А.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что 09.06.2019 года он заключил с ответчиком кредитный договор №. В рамках этого кредитного договора ему был предоставлен кредитный лимит в размере 649 500 рублей со сроком кредитования 60 месяцев. Согласно п. 17 кредитного договора была подключена услуга «Гарантированная ставка». Стоимость услуги составила 29 500 рублей, которая была списана с его счета в день подписания договора. 10.06.2019 года он обратился в отделение ПАО «Почта банк» с заявлением, в котором уведомил банк о том, что отказывается от данной услуги и в связи с этим просит вернуть уплаченную за эту услугу 29 500 рублей путем перечисления данной суммы на его текущий счет. Ответчик данное требование не исполнил, а перечислил данную сумму в счет погашения кредитного договора. Сумма кредита от 09.06.2019 года уменьшилась на сумму 29 500 рублей, вместе с ним уменьшился ежемесячный платеж. То есть банк в одностороннем порядке без согласования с заемщиком изменил условия кредитования. Своими неправомерными действиями ответчик причинил ему вред, который он на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» оценивает в 10 000 рублей.

Просит суд признать незаконными действия ответчика по перечислению комиссии за услугу «Гарантированная ставка» на кредитный счет. Признать кредитный договора № от 09.06.2019 года заключенным с кредитным лимитом 649 500 рублей с ежемесячным платежом равным 17 192 рубля. Взыскать с ответчика: сумму в размере 29 500 рублей, неустойку в размере 885 рублей за каждый день просрочки за период с 10.06.2019 года по день фактического возврата суммы и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, компенсацию орального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Шипов А.В., его представитель по устному ходатайству Бесаев Т.И. заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, его предствителя, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как видно из материалов дела, Шипов А.В. при заключении кредитного договора от 09.06.2019 года № выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, в том числе на подключение услуги "Гарантированная ставка" (суперставка), что не оспаривалось сторонам в ходе рассмотрения дела.

Согласие Шипова А.В. на подключение Услуги «Гарантированная ставка» (суперставка) и получение истцом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с банком кредитного договора разъяснений подтверждается его подписью в тарифах и согласии п. 2.17.

Материалами дела подтверждено, что согласие на кредит подписано истцом лично, что свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение договора на предложенных в нем условиях.

При этом материалы дела не содержат данных о навязанности данного пакета услуги, поскольку в случае несогласия с условиями договора истец мог от них отказаться.

Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора – 5,9% от суммы к выдаче. Сумма комиссии составила 29 500 рублей. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", являющимися составной частью кредитного договора, гарантированная ставка - услуга предусматривающая уменьшение процентной ставки по кредиту. Услуга может быть подключена в дату заключения договора, если услуга предусмотрена тарифами. Выплата, предусмотренная п.5.6.4 Условий осуществляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления клиентом минимального количества платежей по договору, предусмотренного тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности. При отказе клиента от услуги уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

10.06.2019 года Шипов А.В. обратился в ПАО «Почта банк» с заявлением, в котором отказался от данной услуги и просил вернуть 29 500 рублей путем перечисления данной суммы на его текущий счет.

10.06.2019 года ПАО «Почта Банк» по кредитному договору № был осуществлен возврат комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в размере 29 500 рублей (путем уменьшения кредитного договора на указанную сумму).

Поскольку комиссия за услугу «Гарантированная ставка» входит в сумму кредита, то после отмены данной комиссии, происходит уменьшение кредитного лимита в следствии чего уменьшается общая задолженность и график платежей пересчитывается в соответствии с внесенными изменениями.

Таким образом, оснований для выдачи указанной суммы истцу ни Законом, ни договором, ни Общими условиями договора потребительского кредита не предусмотрено. Действия банка по уменьшению общей задолженности являются правомерными, кроме того прав истца не нарушают.

При указанных обстоятельствах требования Шипова А.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Шипова А.В. к ПАО «Почта Банк» о признании действий банка незаконными и взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 14 октября 2019 года.

Судья Е.В. Лабузова