Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол» действующей в защиту интересов ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная Общественная организация «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол» действуя в интересах ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику указав, что 21.03.2016 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок на <данные изъяты> месяцев с условием оплаты процентов <данные изъяты>% годовых на потребительские цели. При заключении кредитного договора ФИО3 выразила свое согласие на подключение по программе страхования жизни и здоровья заемщика по рискам установление инвалидности <данные изъяты> или <данные изъяты> группы, смерти в результате наступления несчастного случая, сроком действия <данные изъяты> месяцев, страховая премия составила <данные изъяты> рублей, при этом выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности является ПАО «Сбербанк».

Обязательства по возврату полученного кредита ФИО3 исполнены досрочно 21.06.2016 года. Полагая, что в результате погашения всей суммы кредита отпала необходимость наступления страхового случая по договору страховая, она имеет право на часть возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. ФИО3 обратилась 21.06.2016 года с претензией в ПАО «Сбербанк» о возврате части страховой премии по договору страхования. ПАО «Сбербанк» в письменном ответе отказал в возврате страховой премии, сославшись на то, что условиями страхования при полном досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору возврата денежных средств не предусмотрено.

Ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк» нарушил ее права как потребителя оказываемых услуг не учитывая положения ст. 958 ГК РФ, а также условия на которых заключен договор страхования предусматривающий возврат страховой премии, если лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того как в отношении него заключен договор страхования, просило суд взыскать в пользу ФИО3 с ответчика ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере <данные изъяты> рубля удержанные в виде страховой премии по договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей рассчитанную в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу Региональной Общественной организации «ОЗПрП ОО «Сокол».

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, по основаниям изложенным в иске. Суду пояснила, что ФИО3 при заключении кредитного договора 21.03.2016 года была также подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> рублей. Поскольку кредитный договор был погашен досрочно 21.06.2016 года, то необходимость дальнейшего страхования жизни заемщика отпала. Условиями договора страхования п. 4.2 и п. 5.2 предусмотрен возврат страховой премии, если лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен договор, при этом сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физического лица по ставке 13 %, удерживаемым налоговым агентом ПАО «Сбербанк» в момент из возврата. О досрочном отказе от договора страхования написав заявление в ПАО «Сбербанк» 21.06.2016 года обратилась ФИО3, но получила отказ. Считает, что Банк не вправе удерживать страховую премию, если застрахованное лицо обратилось с заявлением на отключение от программы страхования, нарушая условия договора. Просила суд заявленные требования удовлетворить в полном размере, в том числе взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда и штрафа.

ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных требований, суду пояснила, что истец не верно толкует условия договора страхования. А именно раздел 4 предусматривает случаи досрочного прекращения участия и порядок возврата платы. При этом п.4.1 условий предусматривает только два случая возврата платы: подачи клиентом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхования, не зависимо от того, был ли заключен договор страхования в отношении такого лица. И подачи в Банк соответствующего заявления клиентом по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае если договор страхования в отношении данного лица не был заключен. При этом п.4.2 условий не предусматривает самостоятельного основания для возврата платы за подключение к программе страхования, а лишь разъясняет порядок возврата платы, в том числе порядок налогообложения. Поскольку ФИО3 обратилась в Банк с заявлением о возврате платы 21.06.2016 года, т.е. после истечения 14 календарных дней, после заключения договора страхования, то оснований для возврата страховой премии условиями договора страхования не предусмотрено. При этом просила суд учесть, что такое основание для прекращения договора страхования как досрочное исполнение кредитных обязательств в п. 1 ст. 958 ГК РФ не указано. Условия страхования п. 3.5 содержит положения о том, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Заслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего кодекса.

Анализируя указанную норму гражданского права, суд приходит к выводу, что в кредитном договоре может быть предусмотрен возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Аналогичную правовую позицию высказал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров, связанных с исполнением кредитных обязательств".

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации АО договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную в договоре сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится:

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавший предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 21.03.2016 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен потребительский кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, со сроком возврата кредита на 60 месяцев, с условием оплаты процентов <данные изъяты> % годовых.

Также 21.03.2016 года ФИО3 выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай установления инвалидности 1 или 2 группы, а также наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, о чем подписала соответствующее заявление. За подключение к программе страхования ей было оплачено <данные изъяты> рублей. Срок <данные изъяты> месяцев с даты подписания заявления на страхование, при этом страхования начинается с 21.06.2016 года, что отражено в заявлении. При этом страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Условия участия в Программе страхования, на которых был заключен договор страхования были вручены и получены ФИО3, о чем имеется соответствующая отметка.

Как следует из представленной выписки из страхового полиса 12.05.2015 года между ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-02.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья разделом 3 предусмотрено, что Банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования, со страховщиком которым является ООО «СК Сбербанк страхование жизни», который осуществляет страхование и принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

ФИО3 обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно 21.06.2016 года, что со стороны ответчика не оспаривалось в рамках судебного заседания. В связи с досрочным погашением кредита ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхование и о возврате части страховой премии сославшись на условия участия в программе добровольного страхования.

Как следует из раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица предусматривает условия прекращения участия в программе страхования. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк» в момент их возврата.

Таким образом, из буквального и совокупного анализа приведенных положений, содержащихся в Условиях участия в программе добровольного страхования следует, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, при его досрочном прекращении, в любом случае возможен при обращении физического лица в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий. Согласно п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в Банк.

Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно быть подано истцом в течение 14 календарных дней.

Поскольку с заявлением на отключение от программы страхования ФИО3 обратилась в Банк 21.06.2016 года, т.е. по истечении 14 дней с даты подачи заявления и договор страхования в отношении нее уже был заключен, оснований для возвраты суммы страховой премии, оплаченной в качестве платы за подключение к программе страхования, не имеется.

При этом ссылки представителя истца на положения п.4.2 условий, в отрыве общего контекста раздела 4 условий, что страхования предусмотрен возврат страховой платы и после 14 дней и заключения договора страхования за вычетом 13% от уплаченной суммы, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании Условий подключения к программе страхования.

Кроме того, суд исходит также из того, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или установление инвалидности 1 или 2 группы) отпала и существование страхового риска прекратилось. Из Условия участия в Программе страхования также следует, что действие страхования не ставится в зависимость от срока действия кредитного договора (пункт 3.5 условий).

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскания суммы, уплаченной по договору страхования, у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы, уплаченной по договору страхования, отказано, то в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению, так как производны от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Оренбургской области «Сокол» действующей в защиту интересов ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись А.Е.Романов

копия верна

В окончательной форме решение принято 18 января 2017 года.