Гражданский кодекс часть 1

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы, указывая, что 12.11.2012г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по которому ФИО3 была предоставлена кредитная карта Visa Credit Momentum № с кредитным лимитом <данные изъяты>., сроком на 12 месяцев, с уплатой 19% годовых за пользование кредитом. Погашение кредита ФИО3 должна была производить в соответствии с графиком и условиями выпуска кредитной карты, указанным в договоре, т.е. ежемесячно каждый месяц. Ответчик своих обязательств не исполняет, основной долг, и проценты не уплачивает. За период действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускалась просрочка платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Банк обратился с требованием возврата суммы кредита. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. За период с 02.12.2016г. по 21.07.2017г. задолженность составила <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., неустойка на просроченный основной долг <данные изъяты>. Просит взыскать с ФИО3 задолженность в сумме <данные изъяты>., уплаченную госпошлину <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал и пояснил, что до настоящего времени задолженность не погашена. При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредита и пользовании картой. Кроме того, была ознакомлена, что лимит превышает <данные изъяты>., которым она пользовалась, постоянно проводя операции по снятию денежных средств через банкоматы и магазины. Обязательства по возврату кредита исполняла не своевременно и не в полном объеме, образовалась задолженность, которую в добровольном порядке ответчик не погасила. Задолженность подтверждена отчетами по кредитной карте и расчетом. Просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала и пояснила, что из представленного расчета задолженности не ясно, каким образом образовались заявленные ко взысканию суммы. В представленных таблицах отражены разные виды ссуды «срочная ссуда», «ссуда к погашению», «уплаченные проценты», «просроченная ссуда», каким образом данные виды ссуд рассчитываются не известно, не отражены какие суммы платежей походят по данным ссудам. Отсутствуют доказательства движения по счету, о начисленных и внесенных платежах. Кроме того, согласно информации о полной стоимости кредита, размер предоставленного кредита составлял <данные изъяты>., доказательства, увеличения кредитного лимита суду не представлены. По представленным истцом данным, таблицы «просроченная задолженность» задолженность составила <данные изъяты>., в связи с чем неясно, на каком основании произошло увеличение задолженности до <данные изъяты>. Считает, что сумма процентов является завышенной и должна составлять <данные изъяты> В связи с тяжелым финансовым положением (отсутствие работы) ответчица заявлением от 18.11.2016г. уведомила истца о своей неплатежеспособности и невозможностью гашения кредита. Однако, банк никаких действий не предпринял, в суд с иском не обратился, затягивал сроки по взысканию, в связи с чем, размер задолженности увеличился. В случае удовлетворения иска просила применить положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1, 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

12.11.2012г. ФИО3 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредита и кредитной карты Visa Credit Momentum.

12.11.2012г. кредитная карта Visa Credit Momentum №, информация о полной стоимости кредита по кредитной карте, условия выпуска и обслуживания кредитной карты получены ФИО3 Указанные документы в совокупности являются договором кредитования по кредитной карте №.

Из заявления на получение банковской карты следует, что ФИО3 была ознакомлена с условиями пользования банковской картой и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует её подпись.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с ответчика не взималось.

В силу тарифов по эмиссии банковской карты основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит - <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>., срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 19% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5% от размера основного долга.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания банковскими картами ФИО3 открыт счет №.

Согласно п.1.6 Условий пользования банковскими картами карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно.

Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

При отсутствии заявления держателя карты об отказе от использования карты предоставление держателю лимита карты на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Согласно заявления о предоставлении кредитной карты, ответчик обязался ежемесячно при наличии задолженности размещать на счете денежные средства для погашения обязательного ежемесячного платежа не позднее платежного периода.

По п.3.4 Условий в случае если сумма операций по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

Судом обозревался отчет по кредитной карте, выданной на имя ФИО3 из которого следует, что для проведении расходных операций с картой ею запрашивался лимит превышающий, первоначально предоставленный банком, который как следует из выписки по счету зачислялся на карту.

В связи с тем, что заявлений от ФИО3 об отказе использования карты не поступало договор пролонгировался, а кредитный лимит согласно условий увеличивался на сумму необходимую держателю карты для проведения запрошенной им расходной операции.

Таким образом, доводы представителя ответчика о необоснованности увеличения кредитного лимита, суд считает не обоснованными.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с момента отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. П 3.9 условий определено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, начисляемая от остатка просроченного основного долга по ставке и включая сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

По п.4.1.3, 4.1.4 Условий ФИО3 обязалась ежемесячно получать отчет по карте. Ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из положений п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из заключенного между сторонами договора, необходимая информация о существенных условиях договора содержится в тексте условий о полной стоимости кредита. С указанными условиями ответчик согласилась, подписала их, указав тем самым о том, что с ними ознакомлена, обязалась эти условия выполнять. При этом ФИО3 до декабря производила платежи по установленным условиями правилам.

Таким образом, заключив кредитный договор, ФИО3 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, за период с 02.12.2016г. по 21.07.2017г. имеет непогашенную задолженность, что подтверждается и выпиской по карте.

Согласно расчету и отчетам по карте, представленным банком, за период с 02.12.2016г. по 21.07.2017г. задолженность составила <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., неустойка на просроченный основной долг <данные изъяты>.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Взимание процентов за пользование кредитом, предусмотрено как самим договором, так и положениями ст.819 ГК РФ, которая предусматривает возмездный характер пользования кредитными денежными средствами. Доказательств того, что на стороне банка возникло неосновательное обогащение в виде излишне начисленных процентов, суду не представлено. В связи с чем, доводы ответчика в данной части суд находит не обоснованными.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия о взыскании неустойки предусмотрены условиями предоставления банковской карты Visa Credit Momentum № и взимаемой со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга.

Исходя из расчета задолженности, представленного истцом, у ответчика имеется задолженность по основному долгу и процентам, за неуплату которых начислена пеня. Сумма начисленной истцом неустойки за просроченные платежи соразмерна с основным долгом, а также учитывая принцип недопустимости получения выгоды из незаконного поведения, выражающегося в нарушении обязательства, у суда есть все основания для полного удовлетворения иска, оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Доводы представителя ответчика о затягивании банком сроков взыскания и как следствие увеличение суммы задолженности, суд считает не обоснованными, поскольку заключая кредитный договор, заемщик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны. Учитывая, что в данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика; досрочное истребование задолженности является условием договора, предусматривают этапы взыскания задолженности в судебном порядке, и не может рассматриваться как умышленное и неосторожное увеличение размера убытков, а ухудшение материального положения ФИО3 не может являться основанием для освобождения ответчика от ответственности.

Положения ст. 811 ГК РФ предусматривают, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита, начисленных процентов, неустоек и иных платежей.

Поскольку ответчик ФИО3 условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.

Как следует из Устава на внеочередном Общем собрании акционеров 24.07.2015г. было принято решение о переименовании организационно правовой формы Банка на ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, суд считает, что при взыскании суммы долга организационно-правовая форма истца должна быть указана как ПАО «Сбербанк России».

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 надлежит взыскать в пользу истца возмещение судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте Visa Credit Momentum № в размере <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг <данные изъяты> просроченные проценты <данные изъяты>., неустойка на просроченный основной долг <данные изъяты>., а также уплаченную госпошлину <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: подпись

Мотивированная часть решения изготовлена 13.11.2017г.