Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к Гуреевой О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к Гуреевой О.Б., в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ. Гуреева О.Б. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, 11.11.2010г. Гуреева О.Б. заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита составляет 107 000 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник до настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 27.12.2017г. в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 11.11.2010г. было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 159 627,97 руб. состоящую из: основного долга 108 452,75 руб., процентов в размере 49 857,22 руб., комиссии 1 318 руб. Истец направило в адрес ответчика письменное уведомление о состоявшейся уступке и возврате долга. Просит взыскать с Гуреевой О.Б. в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 11.11.2010г. в сумме 159 627,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 393 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гуреева О.Б. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила в суд письменные возражения, в которых против иска в части взыскания основного долга в размере 108 452,75 руб. возражала, признала исковые требования о взыскании основного долга за период с 08.07.2015г. по 27.12.2017г. в размере 8 817,26 руб., а также проценты и комиссии начисленные с данного остатка основного долга за указанный период. Просила применить срок исковой давности в части взыскания основного долга, процентов и комиссий за период с 02.06.2014г. по 07.07.2015г.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. Гуреева О.Б. обратилась с заявлением № на получение кредита в АО «ОТП Банк» в сумме 13 490 руб. под <данные изъяты> % на срок 10 месяцев, полная стоимость кредита – <данные изъяты> %, продукт/маркетинговая акция – продукт <данные изъяты> % в месяц за кредит 10 месяцев. Сумма первоначального взноса наличными 1 500 руб., размер первого ежемесячного платежа – 1 630 руб., размер стальных ежемесячных платежей – 1 630 руб., размер последнего ежемесячного платежа – 1 577,40 руб. Данные о приобретаемых товарах – стиральная машина стоимостью 14 990 руб., начальный взнос – 1 500 руб., кредит – 13 490 руб.

Одновременно Гуреевой О.Б. в заявлении отражена просьба к банку о выдаче кредитной карты с лимитом до 150000 руб. (п.2), на основании которой заключен кредитный договор №, согласно которому выдана кредитная карта №, процент по кредиту <данные изъяты> % по операциям оплаты товаров и по иным операциям – <данные изъяты> %, ежемесячная комиссия – 0 %, плата за обслуживание банковского счета – 0, минимальный платеж 5 % от лимита или 5 % от, длительность льготного периода – 55 дней. Карта активирована ответчиком 11.11.2010г., что явствует из информации по договору, и впервые совершила операцию покупки картой 15.11.2010г.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п.5.1.1 Правил).

Решение о предоставлении клиенту услуги по кредиту принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление кредитного лимита (п.5.1.2 Правил).

Таким образом, договор заключен в оффертно-акцептном порядке.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику счет №, осуществил эмиссию банковской карты для отражения операций по счету с использованием карты. В свою очередь заемщик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых по операциям оплаты товаров, и 36 % по иным операциям.

Таким образом, договор заключен надлежащим образом.

Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4 Правил).

Пунктом 6.1 Правил предусматривается ежемесячное выставление клиенту выписки, содержащей сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате минимального платежа.

Информация по договору свидетельствует о том, что с января 2011г. Гуреевой О.Б. стали выставляться выписки с указанием минимального платежа, при этом погашение происходило в целом своевременно, плата за пропуск минимального платежа впервые начислена 10.09.2015г., затем с марта 2016г. начислялась ежемесячно, платежи не вносились.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором, размеры процентов, плат определяются Тарифами (п.5.1.3 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п.5.1.5 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6 Правил).

В случае наличия на банковском счете денежных средств клиент поручает банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед банком в соответствии со сроками исполнения данных обязательств (п.5.1.7 Правил).

В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат и комиссий в дату (период) исполнения обязательств клиент просит банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат и комиссий (п.5.1.9 Правил).

Как видно из выписки по лицевому счету по договору, просрочки платежей по кредиту имели место с октября 2014г. допускались неоднократно и только нарастали, последний платеж был произведен 11.01.2016г. в размере 3 475,83 руб., все платежи вносились в размере, не достаточном для погашения задолженности по ежемесячным платежам с октября 2014г. по январь 2016г., после чего платежи прекратились.

Из расчета задолженности по договору усматривается, что по состоянию на 27.12.2017г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 159 627,97 руб. состоящая из: основного долга 108 452,75 руб., процентов в размере 49 857,22 руб., комиссии 1 318 руб.

Размер задолженности и порядок начисления процентов ответчиком по делу не оспаривается, судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям договора.

По договору уступки прав требования (цессии) № от 27.12.2017г. АО «ОТП Банк» передало ООО «АФК» в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 11.11.2010г. было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 159 627,97 руб. состоящую из: основного долга 108 452,75 руб., процентов в размере 49 857,22 руб., комиссии 1 318 руб.

Согласно ст.382 ч.1,2 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 ч.1 ГК РФ).

Таким образом, ООО «АФК» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г.Оренбурга, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Центрального района г.Оренбурга от 14.09.2018г., был восстановлен срок Гуреевой О.Б. для подачи возражений на судебный приказ, судебный приказ № от 17.04.2018г. по заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с Гуреевой О.Б. задолженности по кредитному договору отменен.

Поскольку Гуреевой О.Б. существенно нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов (просрочка имела место на протяжении более двух лет), истцом соблюден досудебный порядок обращения к ответчику с целью досрочного взыскания долга, законом допускается досрочное взыскание суммы займа с заемщика при неисполнении им обязательства по внесению периодических платежей по договору займа, то исковые требования взыскании с ответчика в пользу ООО «АФК» досрочно всей суммы кредита в размере 159 627 руб. заявлены обоснованно.

Истец указывает, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору от 11.11.2010 года на сумму 99 635,49 рублей истек, в связи с чем просила в иске на этом основании отказать. Признает сумму исковых требований о взыскании основного долга на сумму 8 817,26 руб.

Оценивая указанные доводы, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского права Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. возникла задолженность в размере 159 627,97 руб., а последний платеж был 16.01.2016 года.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Центрального района г.Оренбурга по почте 10.04.2018г., 17.04.2018 года вынесен судебный приказ.

Определением того же мирового судьи от 14.09.2018г., отменен судебный приказ, вынесенный 17.04.2018г. после чего в суд с иском ООО «АФК» обратился также почтовой связью 28.11.2018г.

Истец просит исчислять срок исковой давности с 08.07.2015г., считает, что все что просит истец взыскать до этой даты, а именно сумму основного долга в размере 99 635,49 рублей защите нарушенного права не подлежит, польку право требования долга истекло и находится за пределами трехлетнего срока.

Данное исчисление срока суд считает неверным.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «АФК» обратился к мировому судье 10.04.2018г., с момента обращения до отмены судебного приказа 14.09.2018г. (157 дней) срок не тек.

В районный суд почтовой связью с иском ООО «АФК» обратился 28.11.2018г., что явствует из штампа на конверте.

В соответствии со ст.203 ГК РФ, Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как разъяснил п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Срок исковой давности по настоящему делу должен исчисляться: период 3 года до обращения истца в суд (28.11.2015г.) и увеличиваться на 157 дней приостановления течения указанного срока, т.е. с 24.06.2015г.

В то же время, учитывая, что напрямую установленный график платежей по кредиту отсутствует, и связан только с датой выставления выписок по карте, которые выставлялись ответчику вплоть до предъявления досудебного требования о выплате полной задолженности по кредиту 27.12.2017г., а также факт совершения ответчиком действий, направленных на признание долга путем частичной оплаты выставленных выписок как до 24.06.2015г., так и после – вплоть до 11.01.2016г., суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с иском в суд срок исковой давности не истек, т.е. иск подан без пропуска такого срока.

В связи с чем оснований для отказа в иске у суда не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Поскольку исковые требования ООО «АФК» удовлетворены, с Гуреевой О.Б. в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в полной сумме 4 393 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гуреевой О.Б. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.12.2018г., в размере 159627 рублей 97 копеек (из которых: 108452,75 рублей – основной долг, 49857,22 рублей –проценты, 1318 рублей - комиссии), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4393 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись О.С. Жукова

Решение принято в окончательной форме 11 марта 2019 года.