Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным удержание комиссии за ведение счета и взыскании суммы комиссий за ведение счета, компенсации морального вреда, с апелляционной жалобой ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 9 Индустриального района г. Хабаровска от 29 марта 2010 года,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным удержание комиссии за ведение счета и взыскании суммы комиссий за ведение счета, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что Дата обезличенаг. между ней и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно, которого истцу предоставлен кредит в суме 104639 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев под 9% годовых, с величиной ежемесячного взноса на банковский специальный счет для последующего погашения кредита в размере 3742 рубля. После получения выписки по кредиту с полным расчетом ежемесячного платежа истцу стало известно о том, что банк берет дополнительные процента, а именно комиссию за ведение банковского специального счета, что противоречит ст. 12 Закона РФ « О защите прав потребителей», что является не только навязанной потребителю услугой, но и переложением собственных затрат банка на потребителя. Истец просит признать недействительным условия кредитного договора в части списания комиссии за открытие ссудного счета, удержания комиссии за обналичивание через кассу со счета частного лица, гашение комиссии за ведение банковского специального счета, обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 71930 рублей 34 копейки.

Решением мирового судьи судебного участка № 9 Индустриального района г. Хабаровска от 29.03.2010г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение мирового судьи отменить, ссылаясь на то, что банком незаконно были удержаны денежные средства за открытие ссудного и ведение банковского счета в размере 71930 рублей 34 копейки, поскольку кроме процентной ставки в размере 9% иных дополнительных тарифов заемщику не сообщалось. ФИО1 просит отменить решение мирового судьи от 29.03.2010г. и взыскать в ее пользу денежные средства в сумме 71930 рублей 34 копейки.

В судебном заседании истец ФИО1 требования жалобы поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в апелляционной жалобе и исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие и возражения на апелляционную жалобу.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд, что решение мирового судьи подлежит отмене в полном объёме, а апелляционная жалоба подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГК РФ лицо, право которого нарушено вправе потребовать через суд защиты своего права.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ответчиком Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличен, на сумму 104639 рублей 18 копеек, со сроком возврата до Дата обезличенаг., с условием уплаты процентов в размере 9%.

В соответствии с условиями кредитного договора была предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие ссудного счета, удержание комиссии за обналичивание через кассу со счета частного лица, гашение комиссии за ведение банковского специального счета.

Из материалов дела следует, что кредит был погашен ФИО1 досрочно, истцом заявлены требования о взыскании удержанных комиссий в сумме 71930 рублей 34 копейки, указанный расчет произведен истцом самостоятельно.

Вместе с тем представителем ответчика представлены сведения об удержанных комиссиях, из указанного расчета следует, что с заемщика ФИО1 были удержаны следующие комиссии - за открытие ссудного счета в размере 3139 рублей 18 копеек, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в сумме 1500 рублей, ведение банковского специального счета в сумме 53366 рублей 06 копеек, увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита 500 рублей, всего было удержано комиссий на сумму 58505 рублей 24 копейки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным баком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного, специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного, специального счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Действующим гражданским законодательством ( ст. 1, ст. 421, ст. 422 ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. 166 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ, ст. 68 ГК РФ, ст. 180 ГК РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Таким образом, исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора в части списания комиссии за открытие ссудного счета, удержания комиссии за обналичивание через кассу со счета частного лица, гашение комиссии за ведение банковского специального счета подлежат удовлетворению, требования истца о возврате неосновательно удержанных денежных средств подлежат частичному удовлетворению в сумме 58505 рублей 24 копейки, подтвержденной справкой банка.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в причиненного сумме 1000 рублей, и находит, возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 3000 рублей, подтвержденные квитанцией №078196.

Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 1985 рублей 15 копеек, подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья,

РЕШИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 Индустриального района г. Хабаровска от 29 марта 2010 года, по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным удержание комиссии за ведение счета и взыскании суммы комиссий за ведение счета, компенсации морального вреда отменить и вынести новое решение.

Исковые требования ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным удержание комиссии за ведение счета и взыскании суммы комиссий за ведение счета, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия об удержании комиссии за открытие ссудного счета, удержание комиссии за обналичивание через кассу со счета частного лица, комиссии за ведение банковского счета.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченных комиссий в размере 58505 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход Муниципального образования городского округа «Город Хабаровск» госпошлину в сумме 1985 рублей 15 копеек.

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья: Л.Н. Лейман

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2010г.