Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 27 мая 2020 года гражданское дело №2-285/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к Ш.Л.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Аргумент» обратилось в суд с настоящим иском к Ш.Л.Н., указав в обоснование исковых требований, что 24.05.2010 между ПАО «Банк Уралсиб» и ответчиком заключен кредитный договор №... с процентной ставкой в размере 22% годовых, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием кредитной карты. Данный договор заключен на неопределенный срок и действует на условиях «до востребования» до полного исполнения сторонами своих обязательств, с уплатой процентов по условиям договора. Лимит кредитования установлен в размере ... руб. Кредитная карта была получена Ш.Л.Н., **.**.** ответчиком проведена транзакция с использованием карты на сумму ... руб. **.**.** в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов ПАО «Банк Уралсиб» направил заемщику уведомление о погашении просроченной задолженности в срок до **.**.**.

23.12.2016 между ПАО «Банк Уралсиб» и ООО «Аргумент» заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому банк уступает, а общество принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающие из условий кредитных договоров согласно акту уступки прав (требований).

Поскольку свои кредитные обязательства заемщиком не исполняются, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от **.**.** о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в размере ... руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

Определением суда от28.02.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк Уралсиб».

Истец ООО «Аргумент», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела без участия такового.

Ответчик Ш.Л.Н. и ее представитель М.А.А., извещенные надлежащим образом о слушании дела, в судебном заседании участия не принимали, посредством телефонограммы представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель пояснил, в том числе письменно, о том, что кредитная карта находилась в пользовании ответчика в период с **.**.** по **.**.**, после чего срок действия карты истек и в дальнейшем карта не перевыпускалась. Последняя операция по погашению задолженности по спорному кредитному договору выполнена ответчиком **.**.**, после указанной даты исполнение обязательств ответчиком прекращено. По условиям п.5.3.1 кредитного договора заемщик обязан разместить для погашения задолженности денежные средства в срок не позднее 40 дней с Даты расчета календарного месяца, в котором задолженность возникла, тем самым банк должен был узнать о наличии задолженности не позднее **.**.**, следовательно, трехлетний срок исковой давности по платежам истек **.**.**, тогда как о расторжении кредитного договора ответчик уведомлена только **.**.**. Поскольку данный договор предусматривал срок погашения кредита, на дату получения ответчиком уведомления банка о погашении просроченной задолженности по спорному кредитному договору кредитная карта уже не действовала, стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям и об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» извещено, явку представителя не обеспечило, представило письменные материалы по кредитному договору и пояснения.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, дело о выдаче судебного приказа №2-946/2018, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 810, 809 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что **.**.** между ОАО «Банк Уралсиб» (в настоящее время ПАО «Банк Уралсиб») и Ш.Л.Н. заключен договор №... о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCardWorldwide», «Visa International», эмитированных ОАО «Уралсиб», с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты. Лимит кредитования был установлен в размере ... руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 22% годовых, полная стоимость кредита составляет 24,36% годовых.

Подпунктом 3.3 договора определено, что использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом получены заемщиком в день заключения договора от **.**.**, что подтверждается подписью в уведомлении.

**.**.** карта была перевыпущена, доказательств ее вручения Ш.Л.Н. со стороны истца, а также ПАО «Банк Уралсиб» в материалы не представлено.

Как следует из ответов ПАО «Банк Уралсиб» от **.**.**, от **.**.**, срок действия указанной карты определен до **.**.**.

Согласно договору банк обязан ежемесячно производить формирование выписок по картсчету и счету заемщика для погашения кредита (п.п.5.1.2), в последний рабочий день каждого месяца рассчитывать сумму, подлежащую уплате заемщиком (далее - Дата расчета) со счета заемщика для погашения кредита (п.п.3.6). В свою очередь, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства для погашения кредита: не менее 10% суммы основного долга на Дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; в случае, если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующий первый рабочий день (п.п.5.3.1).

Подпунктом 4.2 договора определено, что датой погашения задолженности по кредиту, расчет которой определен в п.п.3.6 и п.п.5.3.1 договора, является дата списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с разделом 1 договора «Термины и определения» под задолженностью по кредиту понимаются обязательства заемщика по уплате банку сумм: основного долга по кредиту (израсходованного лимита кредитования / ссудная задолженность), процентов, начисленных за пользование кредитом, пени за нарушение срока погашения кредита, комиссий банка и иных расходов банка, осуществленных в связи с исполнением договора; под просроченной задолженностью по кредиту - неисполненные в установленные настоящим договором сроки обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту согласно п.п.5.3.1 договора.

Помимо начисления процентов на сумму кредита для ежемесячного погашения согласно п.п. 3.6, 4.8 договора, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом заемщик платит банку пени в размере 182,50% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

При этом в уведомлении о полной стоимости кредита по договору №... от **.**.**, являющемся приложением №1 к договору и его неотъемлемой частью согласно п.п.13.5 договора, наряду с установлением срока действия карты - 12 месяцев, суммы кредита - ... руб., предусмотрена дата погашения кредита - **.**.**, а также размер минимального ежемесячного платежа в погашение основного долга - 10% от суммы основного долга.

В силу п.п.5.2.10 договора банк приостанавливает кредитование и/или досрочно истребует задолженность по кредиту по договору в случаях: не продления срока действия кредитной карты, открытой в рамках договора, в течение срока действия договора; при не погашении просроченной задолженности по договору в течение 60 календарных дней.

Подпунктом 5.2.11 договора предусмотрено также право банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, направив письменное уведомление об этом заемщику не позднее чем за 45 календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения (погашения) всех обязательств заемщика по договору.

Факт надлежащего исполнения ПАО «Банк Уралсиб» обязанности по предоставлению ответчику денежных средств в сумме лимита кредитования подтверждается выпиской по счету №... и отчетами по карте.

Ответчик в рамках договора использовала денежные средства, находящиеся на счете, производила оплату товаров, услуг, снимала наличные денежные средства, однако обязательства, предусмотренные договором, надлежащим образом не исполнила, допустила просрочку погашения кредита и процентов по кредитному договору начиная с сентября 2012 года. После указанной даты расходные операции по карте не совершались.

Из представленного истцом в материалы дела расчета, выписки по счету и сведений о движении денежных средств по счету следует, что Ш.Л.Н. за период с **.**.** по **.**.** выдано кредита на сумму ... руб., начислены проценты за период с **.**.** по **.**.** - ... руб., внесено в погашение кредита и начисленных процентов с учетом последнего платежа **.**.** - ... руб., остаток непогашенной задолженности по кредиту на **.**.** составил ... руб., по процентам - ... руб.

ПАО «Банк Уралсиб» **.**.** в адрес ответчика было направлено уведомление от **.**.** о прекращении кредитования и расторжении кредитного договора, предоставлении срока для полного окончательного исполнения обязательств по договору в сумме основного долга по кредиту ... руб. до **.**.** (за 28 дней вместо 45 дней по п.п.5.2.11 договора), которое осталось без исполнения.

23.12.2016 между ПАО «Банк Уралсиб» и ООО «Аргумент» заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно акту уступки прав (требований) и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами, включая задолженность Ш.Л.Н. по договору №... на сумму ... руб., из которых ... руб. - основной долг, ... - проценты.

Право банка на передачу прав по кредитному договору другому лицу без согласия заемщика с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования предусмотрено в п.п.13.11 договора, согласуется с положениями ст.382, 384 Гражданского кодекса РФ, согласовано с заемщиком Ш.Л.Н., подписавшей договор на указанных условиях.

ООО «Аргумент» 20.01.2017 направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав (требований) по договору №... и погашении задолженности в виде основного долга в размере ... руб. и процентов в размере ... руб. в 10-дневный срок с даты получения уведомления по реквизитам истца.

Не получив исполнения, **.**.** ООО «Аргумент» обратилось к мировому судье Веждинского судебного участка Эжвинского по адресу ... г.Сыктывкара с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Ш.Л.Н. задолженности по договору №... в размере 220621,85 руб. и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 2703,11 руб., который был выдан **.**.**, отменен **.**.** и отозван с исполнения, после чего **.**.** последовало обращение с иском в суд.

Исполнительное производство №...-ИП от **.**.** в отношении Ш.Л.Н. о взыскании в пользу ООО «Аргумент» задолженности на сумму ... руб. прекращено судебным приставом-исполнителем **.**.** с указанием об исполнении на сумму ... руб. и остатке основного долга в размере ... руб.

Как установлено п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, в данном случае стороной ответчика заявлено о ее применении к заявленным требованиям. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями заключенного между сторонами договора, уведомлением о полной стоимости кредита по договору №... от **.**.**, являющимся его неотъемлемой частью (приложением №1 к договору) предусмотрены обязанности банка ежемесячно производить формирование выписок по картсчету и счету заемщика для погашения кредита (п.п.5.1.2), в последний рабочий день каждого месяца рассчитывать сумму, подлежащую уплате заемщиком со счета заемщика для погашения кредита (п.п.3.6), а также заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 10% от суммы основного долга не позднее 40 дней с даты формирования расчета (п.п.5.3.1).

Как следует из представленных в материалы дела расчетов и отчетов по кредитному договору (карте), данные документы содержат сведения о дате, периоде и суммах обязательных ежемесячных платежей (в соответствии со структурой задолженности), информацию о сроке погашения задолженности (установленном договором и фактическом), общую сумму задолженности и структуру задолженности, включающую в себя: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита, пени.

Поскольку из содержания подписанного сторонами уведомления о полной стоимости кредита по договору №... от **.**.** и отчетов по кредитной карте следует, что погашение задолженности по кредиту должно производиться путем внесения минимальных ежемесячных платежей, срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в данном случае должен определяться по каждому платежу отдельно.

С учетом изложенного, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности по договору у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доводы истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента востребования задолженности по кредитному договору, являются несостоятельными и основанными на неправильном толковании условий договора и закона.

Допустимых доказательств в подтверждение того, что спорный кредитный договор был заключен между ПАО «Банк Уралсиб» и ответчиком с условием «до востребования», суду не представлено.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита по договору №... датой погашения кредита является **.**.**, из отчетов по кредитной карте за период с **.**.** по **.**.** следует, что последняя операция по кредитной карте сроком действия до **.**.** была произведена **.**.**, а датой последнего погашения кредитной задолженности является **.**.**, пени за несвоевременную уплату процентов по договору - **.**.**, после чего платежи прекращены. Использование кредитной карты больше ответчиком не производилось, доказательств обратного суду не представлено.

При установленных обстоятельствах последнее действие по счету банковской карты совершено ответчиком **.**.**, следующее начисление платежей согласно расчету истца и ПАО «Банк Уралсиб» с учетом согласованных сторонами условий кредитования, имело место **.**.** (в виде ежемесячного минимального платежа за период с **.**.** + 40 дней). Следовательно, после указанной даты банк должен был узнать о нарушении своего права, поскольку просроченная задолженность по кредитным картам, по которым предусматривается внесение минимального ежемесячного платежа, определяется с даты окончания срока внесения минимального ежемесячного платежа (п.13.3 Положения Банка России от 06.08.2015 №483-П «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов»).

При этом по условиям п.п.5.2.10 кредитного договора при не погашении просроченной задолженности по договору в течение 60 календарных дней банк был вправе истребовать задолженность по кредиту. В указанный срок от даты возникновения просроченной задолженности и в пределах срока исковой давности обращение банка не последовало.

Кроме того, по условиям этого же подпункта договора банк с учетом истечения **.**.** срока действия открытой в рамках договора кредитной карты Ш.Л.Н. и не продления срока ее действия в рамках договора, после указанной даты мог досрочно истребовать задолженность по кредиту, чего также не сделал в пределах срока исковой давности.

За выдачей судебного приказа ООО «Аргумент» обратилось к мировому судье Веждинского судебного участка г.Сыктывкара **.**.**, с настоящим иском в суд - **.**.** (с учетом почтового штемпеля на конверте), то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска о взыскании с Ш.Л.Н. задолженности по договору №... о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к Ш.Л.Н. о взыскании задолженности по договору №... о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 июня 2020 года.

Председательствующий Т.А. Шибакова