Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» защите прав потребителя, указав, что 28.07.2017г. между истцом и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор <***>. В рамках данного договора истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», где ответчик выступал страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, которая составляла 92471 рубля, из которых вознаграждение Банка 18494,20 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 73976,80 рублей. Истец была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить кредитный договор с условием заключения договора страхования. Банк своими действиями лишил ФИО1 права выбора страховой компании, сделав это по своему смотрению. Истец направлял претензию о возврате страховой премии, которая осталась без удовлетворения. Действиями ответчиков ФИО1 причинен моральный вред. Истец просит: Признать недействительным условие согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит»), в части возложения на ФИО1 дополнительного обязательства по участию в программе страховой защиты.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе страховой защиты по договору па кредит на потребительские нужды №625/0055-0340189 заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), в виде взыскания с Банка ВТБ 24(ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере 92 471,00 рубля. Признать не действительным условия о включении дополнительной услуги кредитные каникулы. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе страховой защиты по договору на кредит на потребительские нужды №625/0055-0340189 заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), в виде взыскания с Банка ВТБ 24(ПАО) в пользу Кадыргалиева Жанибека Мусаевнча денежных средств в размере 2000 рублей. Взыскать с Банка ВТБ 24(ПАО) в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в размере 20 ООО рублей 00 копеек. Взыскать с Банка ВТБ 24(ПАО) в пользу ФИО1, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебном заседании истец не участвовал, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО «ВТБ» и третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, просили в иске отказать и рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Договор страхования в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу вышеуказанной нормы права гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу части 2 названной нормы запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 28.07.2017г. между истцом и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор 625/0055-034189, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 616471 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 16,994% годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где ответчик ПАО ВТБ выступал страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком.

Из заявления на страхование от 28.07.2017г. следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями страхования и порядком выплаты страховой премии.

Из указанного же заявления следует, что ФИО1 уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, клиент вправе отказаться от заключения договора страхования и застраховать свой риск в любой иной компании по своему усмотрению.

В заявлении на страхование от 28.07.2017г. заемщик ФИО1 просит Банк ВТБ обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Указанный договор заключен в соответствии с «Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия), являющимися приложением к договору коллективного страхования №1235, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017г.

Страховая премия составила 92471 рубль (п.1 заявления на страхование). Страховая премия в сумме 92471 рубль была оплачена за счет кредитных денежных средств. При этом в указанную сумму входит вознаграждение банка в сумме 18494,20 рублей и страховая премия – 73976,80 рублей.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», условия договора коллективного страхования №1235, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017г., а также заявление ФИО1 на страхование от 28.07.2017г. не противоречат вышеуказанным Указаниям Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У.

В соответствии с п.5.7 договора страхования №№1235, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017г., в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора страхования заявления об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, сумма премии устанавливаются соглашением сторон.

В силу п.2 заявления на страхование от 28.07.2017г., при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что 26.06.2019г. в адрес ПАО ВТБ и ООО «СК ВТБ Страхование» истец направила претензию о возврате страховой премии.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора страхования истец был ознакомлена с Условиями страхования, в связи с чем, суд полагает, что истец не был лишен возможности выбрать страховую компанию и получить полную информацию. Доказательства отказа ответчика от предоставления истцу необходимой информации при заключении договора страхования, ФИО1 не представлены.

Учитывая, что возврат страховой премии не предусматривался договором страхования, условиями страхования и с учетом Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, в течение четырнадцати календарных дней по мотивам отказа от него, а истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии после истечения указанного времени, действия страховщика, отказавшего в выплате, суд полагает законными, так же указанным договором опровергается довод истца о включении дополнительной услуги «Кредитные каникулы», так как данная услуга в договоре отсутствует. в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение месяца с момента составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 18 октября 2019г.

Судья подпись В.А. Спицына

<данные изъяты>