Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мельникову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Мельникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Мельниковым С.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечен за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 под 17,9 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В нарушение Условий Договора потребительского кредита ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 302 дня, по процентам - 277 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 12057 руб. 03 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 390902 руб. 29 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 297750 руб., просроченные проценты – 31929 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 79 руб. 08 коп., неустойка на просроченную ссуду – 86 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 191 руб. 26 коп., иные комиссии – 25059 руб., дополнительный платеж – 35806 руб. 89 коп. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без исполнения. В настоящее время задолженность не погашена. Просит суд взыскать с Мельникова С.А. в пользу Банка сумму задолженности в размере 390902 руб. 29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7109 руб. 02 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Мельников С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что с исковыми требования не согласен, считает их необоснованными. Просил суд о предоставлении ему отсрочки исполнения решения суда сроком на два месяца после вступления решения суда в законную силу. Также просил об уменьшении размера неустойки взыскиваемой истцом на основании ст.333 ГК РФ, так как по мнению ответчика взыскиваемая неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Кроме того, просил уменьшить размер ответственности ответчика, в связи с тем, что истец умышленно содействовал увеличению размера убытков ответчика в связи с ненадлежащим исполнением истцом своих обязательств по кредитному договору. Кроме того просил суд об отложении судебного заседания в связи с тем, что присутствовать в судебном заседании не может, кроме того ему необходимо ознакомиться с материалами дела и подготовить возражения на исковое заявление с указанием правильного размера задолженности по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания, суд исходит из следующего. Копия искового заявления с приложенными документами была направлена ответчику истцом ДД.ММ.ГГГГ. Копия определения о подготовке дела с распределением бремени и судебная повестка на ДД.ММ.ГГГГ была направлена истцу по месту его проживания и получена последним ДД.ММ.ГГГГ. Судебная повестка на ДД.ММ.ГГГГ была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, получена ДД.ММ.ГГГГ, то есть заблаговременно до судебного заседания. Суд приходит к мнению, что у ответчика имелась реальная возможность ознакомиться с материалами гражданского дела, в связи с чем, необходимости в отложении судебного заседания не имеется, также ответчиком не приложены документы, подтверждающие уважительность невозможности участия в судебном заседании.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Мельниковым С.А. был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк обязался открыть для ответчика Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, а также предоставить ему кредит (лимит кредитования) в сумме 300000 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней) под 9,9% годовых (если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае – процентная ставка составляет 17,9% годовых), а последний обязался возвратить Банку ежемесячными платежами в размере 13117 руб. (16 числа каждого календарного месяца) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями Договора потребительского кредита.

До подписания Договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласен с ними. Также, согласно п.14 Индивидуальных условий, ответчик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Кроме того, Мельников С.А. выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с Общими условиями, а также на заключение Договора дистанционного банковского обслуживания и подключении его к Системе дистанционного банковского обслуживания.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на банковский счет заемщика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п.6.2 Общих условий Договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий).

Как следует из представленного истцом расчета, в результате нарушения заемщиком Мельниковым С.А. условий Договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию 15.11.2021составил 390902 руб. 29 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 297750 руб., просроченные проценты – 31929 руб. 24 коп., просроченные проценты по просроченной ссуде – 79 руб. 08 коп., неустойка по просроченной ссуде – 86 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 191 руб. 26 коп., иные комиссии – 25059 руб., страховая премия (дополнительный платеж) – 35806 руб. 89 коп.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате все суммы задолженности в течение 30 ней с момента отправления претензии, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Ответчик просил суд применить ст.333 ГК РФ снизив размер неустойки, предъявленной к взысканию.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявленный истцом размер неустойки в общем размере 278 руб. 08 коп. соразмерен последствиям нарушенного обязательства и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает. Заявленная сумма неустойки является разумной и справедливой.

Таким образом, поскольку ответчик своевременно своих обязательств по возврату денежных средств не выполнил, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойкам и комиссиям, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о предоставлении отсрочки при вынесении решения судом отклоняется по следующим основаниям.

Разрешение вопроса о предоставлении отсрочки исполнения решения суда регулируется ст. ст. 203, 434 ГПК РФ.

В соответствии со ст.203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

С вопросом об отсрочке исполнения решения суда Мельников С.А. вправе обратиться в суд, рассмотревший дело, после вступления решения суда в законную силу с приложением к заявлению доказательств, подтверждающих трудное материальное положение либо других обстоятельств, которые могли служить основанием для отсрочки исполнения решения суда.

Доводы ответчика об уменьшении размера его ответственности суд считает необоснованными, и полагает, что размер основного долга и процентов за пользование кредитом не может быть уменьшен.

Довод ответчика о том, что истец не применил положения ст.319 ГК РФ, суд, исходя из исследованных письменных доказательств по делу, считает необоснованным. При этом, Мельников С.А. никаких расчетов и доказательств, что расчет задолженности является неверным, не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 7109 руб. 02 коп., которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Мельникова Сергея Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 390902 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 297750 руб., просроченные проценты – 31929 руб. 24 коп., просроченные проценты по просроченной ссуде – 79 руб. 08 коп., неустойка по просроченной ссуде – 86 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 191 руб. 26 коп., иные комиссии – 25059 руб., страховая премия (дополнительный платеж) – 35806 руб. 89 коп.

Взыскать с Мельникова Сергея Александровича в пользу ПАО «Совкомбанк » расходы по оплате госпошлины в размере 7109 руб. 02 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>