Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» к ФИО1 С, И. о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению ФИО1 С, И. к Акционерному обществу «Бинбанк кредитные карты» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту,

установил:

АО «Бинбанк кредитные карты» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании кредитной задолженности, указав, что в соответствии с договором №ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Акционерным обществом «Бинбанк кредитные карты» (далее АО «Бинбанк кредитные») и ответчиком, ФИО1 получил от АО «Бинбанк кредитные карты» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно условиям договора должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту.

В нарушение норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств не исполнил, его задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – задолженность по кредиту; <данные изъяты>. задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа; <данные изъяты> – штраф (фиксированная часть); <данные изъяты> штраф (процент от суммы задолженности). Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Бинбанк кредитные карты» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, в котором указал, что ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке незаконно увеличил годовую процентную ставку с <данные изъяты> до <данные изъяты>, в связи с чем задолженность по процентам составила <данные изъяты>., что ущемляет установленные законом его права как потребителя, поскольку соглашение сторон об изменении ставки по кредиту должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть и письменной форме. Просит признать незаконным увеличение АО «Бинбанк Кредитные карты» процентной ставки по кредиту в соответствии с договором (анкета-заявление о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг) №ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между истцом и ответчиком в одностороннем порядке с <данные изъяты> до <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель АО «Бинбанк кредитные карты» не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела были извещены, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки из устава усматривается, что ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ДД.ММ.ГГГГ изменило наименование на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ на АО «Бинбанк кредитные карты».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк "Москомприватбанк" (далее - ЗАО КБ "Москомприватбанк") и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредитной карты "универсальная" с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. и с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> в месяц на сумму остатка задолженности по кредиту.

Факт получения кредитной карты ФИО1 не оспаривался.

При подписании договора ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

Согласно анкеты – заявления ФИО1 был согласен, что при нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на <данные изъяты> дней, обязан уплатить Банку штраф в размере <данные изъяты> от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Как следует из Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов и условий (л.д.34-48), в случае использования кредитных средств заемщик обязан ежемесячно до 25 числа вносить проценты на карту. За пользование кредитом начисляются проценты в размере установленными тарифами банка, из расчета 365 (366) календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определены тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на входящий остаток по счету. Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств.

Из выписки по счету и расчету задолженности по кредиту (л.д. 6-7, 24-33), видно, что исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами из предоставленной суммы кредитного лимита. ФИО1 обязательства по возврату задолженности по кредиту не исполняются, имеются неоднократные просрочки платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности по кредиту согласно представленного банком расчета (л.д.6-7) составляет <данные изъяты>., которая состоит из: <данные изъяты>. - задолженность по кредиту; <данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты>. - комиссия на несвоевременное внесение за пользование кредитом; <данные изъяты>. - штраф (фиксированная часть); <данные изъяты>. - штраф (процент от суммы задолженности).

Вместе с тем из указанного расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ расчет задолженности по процентам произведен исходя из <данные изъяты>.

В соответствии с п.2.1.1.2.13. Условий и Правил предоставления банковских услуг (л.д.9),банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, а также изменить общие условия договора потребительского кредита, при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента. При этом банк обязан направить клиенту уведомление об изменении условий договора, в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора.

Пунктом 8.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (л.д.42) предусмотрено право банка производить изменения условий и правил, тарифов. При этом банк обязан не менее чем за 7 дней до введения изменения проинформировать клиента, в частности в выписке по корсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия.

Приказом Председателя Правления Банка ЗАО МКБ «Москомприватбанк от ДД.ММ.ГГГГ изменена система начисления процентов при выходе на просрочку путем увеличения процентной ставки в два раза в случае возникновения просроченных обязательств по договору.

Доказательств того, что Банк уведомил ФИО1 об изменении процентной ставки путем направления уведомления суду не представлено.

Кроме того из анкеты –заявления не усматривается, что ФИО1 взял на себя обязательство регулярно знакомиться с изменениями условий и тарифов на официальном сайте Банка в сети интернет.

Из встречного иска ФИО1 следует, что Банк незаконно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Соглашение об изменении условий, кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный и договор, то есть в письменной форме.

При этом суд исходит из того, что действующее законодательство, регулирующее правоотношения, вытекающие из договоров займа и кредитования, предусматривает, что размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора о карте) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организации не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключение случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

Системное толкование выше названных норм позволяет сделать вывод о том, что одностороннего изменения банком процентной ставки по кредитному договору ущемляет установленные законом права потребителя.

Гражданский кодекс РФ, Закон РФ "О защите прав потребителей", иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что увеличение процентной ставки в одностороннем порядке до <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, а встречный иск ФИО1 обоснованным и подлежащим удовлетворению.

По настоящему делу Банком не представлен расчет по требованию суда по встречному иску, поэтому суд рассматривает дело с учетом положений ст.56, ч.1ст. 68 ГПК РФ.

Банком в обоснование иска к ФИО1 о взыскании задолженности предоставлен расчет (л.д.6-7). Суммы, изложенные в данном расчете до ДД.ММ.ГГГГ, также как и процентные ставки, сторонами в судебном заседании не оспорены, поэтому суд при разрешении первоначального и встречного иска принимает их во внимание.

Из представленного суду специалистом Д., расчета процентов с учетом <данные изъяты> процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ, следует, что задолженность по процентам составляет <данные изъяты>

На основании вышеуказанного в пользу АО «Бинбанк кредитные карты» с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, а также задолженность по кредиту (текущая задолженность и просроченная задолженность) в сумме <данные изъяты>, которая ФИО1 в суде ничем не опровергнута.

Пеня по кредиту составит: <данные изъяты> – штраф (фиксированная часть), <данные изъяты>- пеня за несвоевременное внесение минимального платежа, <данные изъяты> (<данные изъяты>)*<данные изъяты>%, - штраф (процент от суммы задолженности ).

Ответчик ФИО1 в предыдущих судебных заседаниях просил снизить неустойку по ст.333 ГК РФ.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что размер штрафных санкций несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а также материальное положение ответчика, суд считает применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить пеню за несвоевременное внесение минимального платежа до <данные изъяты>, штрафную санкцию, начисленную за процент от суммы задолженности до <данные изъяты>.

Таким образом с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из них задолженность по кредиту <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, комиссия (пеня) за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме <данные изъяты>, штраф (фиксированная часть) в сумме <данные изъяты>, штраф (процент от суммы задолженности ) в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 С, И. в пользу Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Встречный иск ФИО1 С, И. удовлетворить.

Признать незаконным увеличение процентной ставки в одностороннем порядке до <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества «Бинбанк кредитные карты» в доход бюджета <данные изъяты> государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья