Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 Сергеевны о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 23.06.2013г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были
предоставлены денежные средства в размере – 99639,17 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора ежемесячно ФИО1 уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 13.02.2020г. задолженность по договору составляет 159473,86 рублей, из которых: 98826, 64 рублей задолженность по основному долгу; 60647,22 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 21.08.2013г. по 13.02.2020г. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 23.06.2013 года в размере 159473,86 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4389,48 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.07.2019г. не явилась, просила суд рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, в возражениях указала, что исковые требования не признает, считает истцом пропущен срок исковой давности при обращении с данным иском в суд, поскольку срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истцу, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки в размере 60 647, 22 рублей принять во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства и на основании 333 ГК РФ снизить её до 5 000 рублей.

При изложенных обстоятельствах неявка в судебное заседание участников процесса в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) не является препятствием к рассмотрению настоящего гражданского дела по существу в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства, несёт ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.

Из материалов гражданского дела следует, что 23 июня 2013г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей, сроком возврата до востребования, процентная ставка - 37 % годовых. Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности, ознакомлена и согласилась с типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, что подтверждено её подписью в договоре. Минимальный обязательный платеж состоит из: 1) процента от лимита кредитования, 2) суммы начисленных процентов; 3) суммы просроченных процентов; 4) суммы просроченной задолженности; 5) пени; 6) штрафы; 7) плата за присоединения к программе страхования. Датой начала расчётного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода (л.д.12).

По условиям договора неотъемлемой его частью являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, согласно п. 5.4.1 которого клиент обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счёт в предусмотренном договором кредитования порядке Согласно п. 5.4.8 клиент обязан исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов (л.д. 14).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора и о сроках расчета, о чём свидетельствует её подпись в договоре. Кроме того факт получения ответчиком ФИО1 кредитной карты, также подтверждено её личной подписью от 23.06.2013г. (л.д.12, обратная сторона).

Следовательно, истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком выполнил полностью, предоставив обусловленную кредитным договором сумму денежных средств путем выдачи кредитной карты, а ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом, что подтверждено выпиской по лицевому счёту заёмщика (л.д.9-11).

Предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», положениям гражданского законодательства, поскольку в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. При заключении кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно предоставленному расчету задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитования № от 23.06.2013г. составляет 159 473, 86 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 98 826,64 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 60647,22 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с 21.08.2013г. по 13.02.2020г. (л.д.7).

Расчёт задолженности по использованию кредитной карты судом проверен, ошибок в его составлении судом не установлено.

Каких-либо доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Мировым судьёй судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани 06.03.2007г. был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору (л.д.24).

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности по заключению договора, который она считает подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующе6му платежу.

Однако доводы ответчика о пропуске срока исковой давности при обращении в суд ПАО КБ «Восточный» с требованиями о взыскании кредитной задолженности подлежат отклонению в связи с неправильным толкованием норм материального права ввиду следующего.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Из материалов дела следует, что договор на оформление кредитной карты от 23.06.2013г. заключен с условием срока возврата кредита – до востребования, то есть конкретный срок об исполнении договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, не установлен.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности.

С учетом приведенных положений закона, Общих условий и Условий кредитования, а также того обстоятельства, что график погашения задолженности сторонами не согласовывался, последнее пополнение счета произведено ответчиком 24.03.2017г. в сумме 277, 23 руб., истец обратился в суд 14.03.2020г. согласно оттиску печати на конверте, то в данном случае срок исковой давности начал течь с момента прекращения ответчиком внесения платежей по кредитной карте, то есть с 24.03.2017 года.

Также ответчиком ФИО1 было заявлено о применении статьи 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из исковых требований истца ПАО КБ «Восточный» (л.д.4-5), сумма неустойки с ответчика ФИО1 к взысканию не предъявлялась, в связи с чем ссылка ответчика о необходимости снижения неустойки является необоснованной.

Таким образом, установив неоднократное нарушение заёмщиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы, а именно уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 4 389,48 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 Сергеевны о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 23.06.2013г. в размере 159473 (сто пятьдесят девять тысяч четыреста семьдесят три) рубля 86 копеек, из которых: задолженность по основному долгу- 98826 (девяносто восемь тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 64 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 60647 (шестьдесят тысяч шестьсот сорок семь) рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4389 (четыре тысячи триста восемьдесят девять) рублей 48 копеек.

На настоящее решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Орловский областной суд через Новодеревеньковский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2020г.

Судья М.А. Щукин