Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или страховая компания) о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 05 января 2018 года между ней и Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк», или Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 519520 рублей, полная стоимость кредита 12,9%, сроком до 05 января 2023 года. Заявлением о предоставлении потребительского кредита от 05 января 2018 года и заявлением на страхование от 05 января 2018 года ею был заключен договор страхования с выдачей полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «Новый Максимум 3» со сроком страхования 60 месяцев, заключённый между нею и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Плата за страхование составила 137520 рублей.

09 января 2018 года она направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 137520 рублей. Ответа на заявление не поступило.

05 Декабря 2018 года она направила ответчику претензию, в которой просила вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме. Ответчик письмом № отказал в удовлетворения ее требований.

05 января 2019 года она обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию, в чем ей было отказано (письмо ответчика от 29 января 2019 года).

19 марта 2019 года она предъявила ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в полном объеме.

21 марта 2019 года и 08 апреля 2019 года ответчик письмами № и № уведомил ее о расторжении договора страхования и об отказе в выплате страховой премии.

20 апреля 2019 года, 28 августа 2019 года, 06 декабря 2019 года она обращалась к ответчику с повторными претензиями, которые также не были удовлетворены.

На ее обращение к финансовому уполномоченному было вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения по причине невозможности его рассмотрения по существу.

Полагает, что, поскольку она воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии и вознаграждения ответчика за подключение ее к программе страхования. Действия ответчика, отказавшего ей в удовлетворении ее требований, принесли ей морально – нравственные страдания, так как приходится переживать за судьбу настоящего дела. В связи с этим истица просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию в размере 137520 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, а также почтовые расходы 491 рубль 30 копеек и штраф в размере 50% от присужденной в ее пользу суммы.

Истица, ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, представители ответчика, третьего лица ПАО «Почта Банк», финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, истица просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал, что договор страхования был заключен истицей добровольно, своим правом на расторжение договора в период охлаждения она не воспользовалась, поэтому страховая премия возврату не подлежит. Все заявления истца на досрочное расторжения договора страхования поданы после 5 рабочих дней (14 календарных) после заключения договора страхования.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

05 января 2018 года между истицей и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 519520 рублей под 12,90%, сроком на 60 месяцев.

На основании заявления на страхование от 05 января 2018 года ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по рискам страхования жизни, здоровья, потери работы сроком на 60 месяцев. В связи с заключением договора страхования истице был выдан полис - оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Новый Максимум 3.

Страхованная премия по договору страхования составила 137520 рублей, в том числе по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 91680 рублей, по риску «Потеря работы» - 45840 рублей.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

На основании пунктов 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как видно из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (редакция от 21 августа 2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В части 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержится требование к страховщику о возврате заемщику уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ.

Согласно пунктам 7.1, 7.2.2, 7.3, 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовой организации №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 04 декабря 2017 года № (далее по тексту – Условия страхования), которые истица получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем указано в ее заявлении и полисе-оферте, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (пункт 7.1).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях, в том числе отказа страхователя от договора страхования (пункт 7.2.2).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 7.3).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется (пункт 7.6).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.7).

Поскольку в заявлении на страхование и в полисе - оферте иных условий не содержится, то при отказе истицы от договора страхования и возврате ей страховой премии действуют указанные выше правила.

Таким образом, для возврата страховой премии, и в полном объеме, она должна была обратиться с соответствующим заявлением к ответчику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Перевод страховой премии был осуществлен 05 января 2018 года, четырнадцатидневный срок, следовательно, истекает 19 января 208 года.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, истица должна представить суду доказательства, подтверждающие направление ею надлежащим образом заявления о отказе от договора страхования и возврате ей страховой премии в указанный выше срок, то есть до 19 января 2018 года включительно, а ответчик, в случае несогласия с иском должен доказать законность своего отказа в удовлетворении ее заявления.

Истица указывает, что с заявлением о возврате страховой премии она обратилась в страховую компанию 09 января 2018 года.

Однако каких - либо доказательств этому обстоятельству она суду не представила. Страховая компания отрицает получение такого заявления. В повторной претензии истицы от 20 апреля 2019 года указано, что она направила заявление обычным письмом, без уведомления.

Вместе с тем, у суда имеются сомнения в направлении истицей такого заявления 09 января 2018 года. Так, суд обратил внимание, что истица направила свою претензию в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» только 05 декабря 2018 года, спустя 11 месяцев после подачи ею, с ее слов, заявления о возврате страховой премии: то есть, зная об условии возврата страхового возмещения в течение 10 дней со дня получения заявления (пункт 7.6 Условий страхования), о сроках почтового пробега и порядка отправления и вручения корреспонденции (истица – начальник отделения почтовой связи) ФИО1 в течение всего этого времени не проявляла интереса к судьбе ее заявления и никаких напоминаний о себе не делала. Более того, в претензии от 05 декабря 2018 года не содержится никаких упоминаний о направлении ею заявления 09 января 2018 года о расторжении договора и возврате страховой премии, поскольку в данной услуге она не нуждается (из текста заявления от 09 января 2018 года), а, наоборот, предъявляются требования о возврате страховой премии в связи с тем, что услуга страхования ей была навязана Банком, и договор страхования является ничтожным. Это говорит о том, что претензия заявлена в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не в связи с не рассмотрением и не удовлетворением ее заявления от 09 января 2018 года, а является первичным требованием к ответчику о возврате исполненного по недействительной сделке.

После того, как страховой компанией истице было отказано в удовлетворении этой претензии, ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии только 05 января 2019 года.

Суд обращает внимание при этом, что все последующие претензии и заявления, начиная с первой претензии от 05 декабря 2018 года направлялись истицей заказными письмами с присвоением отправлению трек-номера.

Проанализировав таким образом все доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявление от 09 января 2018 года истицей в страховую компанию не направлялось, поэтому оснований требовать возврата уплаченной суммы у истицы не имелось.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования ФИО1 являются незаконными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, так как они непосредственно связаны и вытекают из требований о взыскании страховой премии. Судом не установлено незаконности действий страховой компании, права истца нарушены не были. Каких-либо оснований для компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.

Судья Карпинская А.В.

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2020.