Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», уменьшении задолженности по кредиту в связи с зачетом незаконно списанных штрафов, комиссий, оплаты дополнительной услуги, списанных в безакцептном порядке денежных средств в общем размере NN рубля NN копеек, компенсации морального вреда в размере NN рублей,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» /ныне АО «Альфа-Банк»/ и ФИО1 заключили соглашение № NN о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере NN рубль. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» NN от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила NN рубль, проценты за пользование кредитом – NN % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед Банком составляет NN рубль 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг – NN рублей NN копейки, начисленные проценты – NN рубля NN копейки, штрафы и неустойка – NN рублей NN копейки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа.

Ответчик ФИО1 предъявила встречный иск к АО "Альфа-Банк" о признании недействительным п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», уменьшении задолженности по кредиту в связи с зачетом незаконно списанных штрафов, комиссий, оплаты дополнительной услуги, списанной в безакцептном порядке заработной платы, компенсации морального вреда в размере NN рублей. В обоснование встречного иска указала, что между ней и Банком, путем получения СМС-сообщения о предоставлении кредитной карты и последующего заполнения анекты-заявления для получения кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, было заключено соглашение № NN о кредитовании и получении кредитной карты. Сумма кредитования составила NN рублей, проценты за пользование кредитом – NN % годовых. Кредит был взят для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Кредитная карта от ДД.ММ.ГГГГ была перевыпущена банком ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ года она добросовестно выполняла свои обязательства перед Банком. В ДД.ММ.ГГГГ года в связи с небольшой задержкой поступления денежных средств на зарплатную карту того же Банка, у нее возникла просрочка по внесению платежа на кредитную карту, в результате чего Банк начислил неустойку и штраф. Возникла задолженность по кредиту. Банк неправомерно, без ее согласия, провел безакцептное списание денежных средств, поступивших на зарплатную карту, в счет погашения задолженности по кредитной карте, из-за чего возросла сумма основанного долга. ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ она обращалась в Банк относительно задолженности по кредитной карте и неправомерных действий Банка по безакцептному списанию денежных средств. Банк требовал поручителя, игнорируя остальные претензии. Она письменно обращалась в банк за решением проблемы образовавшейся задолженности. Банк не сразу воспользовался правом обращения в суд с указанным требованием и продолжал начислять неустойку и штрафы, увеличивая размер задолженности по соглашению о кредитовании. Полагает, что п. 4.8 условий выдачи кредитной карты, противоречит закону, а именно ст. 319 ГК РФ, нарушает ее права, как потребителя, и в силу ст. 168 ГК РФ ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является ничтожным. Согласно представленным выпискам по счету Банк неправомерно удержал сумму по погашению штрафов по просроченным процентам за ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года в размере NN рублей NN копеек; по погашению штрафов за просроченный основной долг за ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года на общую сумму в размере NN рубля NN копеек. В период действия соглашения о кредитовании Банк неправомерно удерживал с нее комиссии за выдачу денежных средств со счета кредитной карты через банкоматы Банка. Ни в соглашении о кредитовании, ни в общих условиях Банк не предоставил достоверной и полной информации о данных комиссиях. Организация кредита является действием Банка, направленным на исполнение обязательств по предоставлению кредита, в процессе которого возникают расходы, учитываемые Банком при расчете процентной ставки по кредиту, а возложение уплаты таковых на заемщика/потребителя неправомерно, поскольку потребитель/заемщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заемщик лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, что существенно ущемляет права заемщика на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существующими условиями договора. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой Банка, а является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которых, заемщик-потребитель не может воспользоваться денежными средствами и приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов на нее. Условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств противоречат нормам закона и ущемляют права потребителя-заемщика, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении договора присоединения. В период действия соглашения о кредитовании Банк неосновательно удерживал с нее комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат Банка в размере NN рублей NN копеек. Так, в ДД.ММ.ГГГГ году удержано NN рублей NN копеек, в ДД.ММ.ГГГГ году - NN рублей, в ДД.ММ.ГГГГ году - NN рублей, в ДД.ММ.ГГГГ году – NN рублей. В период действия соглашения о кредитовании Банк неправомерно удерживал с истца комиссии за обслуживание карты. Предоставление и обслуживание счета карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. В период действия соглашения о кредитовании Банк в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ годах незаконно взимал с истца за обслуживание счета кредитной карты денежные средства в размере NN рублей. Банк допускал неправомерное безакцептное списание денежных средств с зарплатной карты истца, списав сумму NN рубля NN копеек в счет погашения задолженности по кредитной карте, без согласия истца, тогда как денежные средства, находящиеся на зарплатной карте клиента, не могут в одностороннем порядке списываться Банком. АО "Альфа-Банк" взимал с нее ежемесячно NN рублей за предоставление услуги «Альфа-Чек». Данная услуга предоставлялась Банком посредством СМС-сообщения исключительно на иностранном языке и была не читаема. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за оказанную услугу с ее счета списано NN рублей. Банк многократно звонил ей на работу, сообщал коллегам по работе о ее задолженности, оказывал психологическое давление, как на нее, так и коллег, причиняя тем самым нравственные страдания, поскольку стоял вопрос об увольнении ее с работы. Ее подпись в соглашении о кредитовании не означает, что она согласилась с его условиями, которые противоречат действующему законодательству. Она введена Банком в заблуждение /л.дNN/.

Представитель истца – АО «Альфа-Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. NN/; в письменном отзыве на позицию ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО /АО/ «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение № NN о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере NN рубль, проценты за пользование кредитом составили NN % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями соглашения о кредитовании, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в уведомлении об индивидуальных условиях. Размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и Тарифами Банка. Заемщик с данными условиями согласился. Сторонами кредитный договор подписан без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами достигнуто. Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислялись заемщику по мере необходимости на открытый ему счет, он пользовался предоставленной ему банковской картой, с которой производилось снятие денежных средств, за что заемщик уплатил Банку комиссионное вознаграждение в предусмотренном договором размере. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что заемщик при заключении кредитного соглашения предлагала банку исключить пункт об уплате оспариваемых комиссий, и ей в этом было отказано. Поскольку заемщику при заключении договора была предоставлена полная информация обо всех комиссиях, взимаемых в рамках заключенного кредитного соглашения, с указанными комиссиями заемщик был согласен, довод ФИО1 о незаконности взимания комиссии необоснован. Кредитный договор был заключен в полном соответствии с законом. Аргументы ответчика о нарушении Банком требований законодательства не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Право требования Банком как неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору, так и ее размер предусмотрены общими условиями заключенного между Банком и заемщиком соглашения о кредитовании. Заемщик, заключая кредитный договор, обязана была оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме того, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени ответчиком суду не представлено. Заемщиком допускались просрочки платежей, неоднократно нарушался график погашения и условий соглашения. Банк при исполнении соглашения о кредитовании действовал исключительно в соответствии с его условиями и нормами действующего законодательств /л.д. NN/.

Ответчик ФИО1 иск АО «Альфа-Банк» не признала, встречный иск поддержала по заявленным в нем основаниям, уточнила, что согласна с фактом задолженности по кредитному договору, однако не признает заявленную Банком сумму, согласна оплатить долг в общем размере NN рублей NN копеек, который определила путем вычета из заявленной Банком суммы NN рубль NN копеек незаконно удержанных с нее штрафов и неустоек -NN рублей NN копейка, комиссий за выдачу наличных денежных средств -NN рублей NN копеек, комиссий за обслуживание карты - NN рублей, комиссий за услугу «Альфа-Чек» - NN рублей, средств, списанных со счета зарплатной карты - NN рубля NN копеек, суммы компенсации морального вреда, подлежащей взысканию в ее пользу, – NN рублей. Отдельно размер задолженности по основному долгу, процентам, неустойке она не считала. С ДД.ММ.ГГГГ года она являлась зарплатным клиентом АО «Альфа-Банк», имеет положительную кредитную историю; в ДД.ММ.ГГГГ году она обратилась в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении кредита в размере NN рублей, просила выдать кредитную карту. Ее заявление было принято Банком, ей выдали карту, зачислили на нее NN рубль с льготным периодом кредитования 60 дней. С Общими условиями кредитования, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Тарифами Банка в полном объеме ее не знакомили, содержание всех условий не разъясняли, а она в силу юридической неграмотности не могла всего понять; ею были подписаны анкета-заявление и Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, полагая, что это и есть Общие условия, тогда как ее подпись должна стоять на каждой из 54 страниц Условий. Полностью Общие условия стали известны ей, когда Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением. С учетом изложенного, она считает, что ее подпись в представленных документах не означает ее согласия с Условиями, которые противоречат законодательству и в силу этого являются ничтожными. В льготный период она снимала деньги со счета и пополняла его до NN рублей, платежи она должна была производить до 20 числа каждого месяца. С ДД.ММ.ГГГГ года ей приходили СМС-сообщения с напоминаниями о сроках и размерах платежей, в соответствии с которыми она вносила деньги, эти СМС были на иностранном языке, из них она понимала сумму платежа, слова прочесть не могла, поэтому считает, что данная услуга оказывалась ненадлежащим образом. До ДД.ММ.ГГГГ года она исправно осуществляла платежи по кредиту и процентам, с ДД.ММ.ГГГГ года начались задержки по выплате заработной платы, в связи с чем у нее возникли незначительные просрочки платежей по кредитному договору и без ее согласия со счета ее зарплатной карты стали незаконно, без ее согласия, списывать штрафы и неустойки, поставив ее в кабальные условия. Она обращалась в Банк за разъяснением этих действий, освобождением ее от незаконного списания комиссий, неустоек и штрафов, однако ответов ей не дали. Ссылка Банка в ответе на запрос суда на п. 3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании является необоснованной, поскольку в п.3.11 указанного документа речь идет о другом. Она полагает, что с нее незаконно, на основании противоречащих друг другу п.п.3 и 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования удерживали скрытые комиссии; незаконно, в нарушение ст. 319 ГК РФ, направляли денежные средства на оплату неустоек и штрафов, тогда как вначале должны были погашаться проценты по кредиту и кредит. Неустойку Банк рассчитал с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ – это незначительный период, поэтому она несоразмерна ее нарушениям, в связи с чем она просит снизить неустойку с учетом ст. 333 ГК РФ и ее тяжелого материального положения, обусловленного наличием у нее еще двух кредитов, необходимостью снимать жилье. В настоящее время задолженность Банку ею не выплачена, хотя всего она выплатила Банку около NN рублей. Компенсацию морального вреда, которую она просит взыскать в размере NN рублей и зачесть в счет погашения долга, АО «Альфа-Банк» должен оплатить ей в связи с незаконным безакцептным списанием со счета ее зарплатной карты денежных средств в размере NN рубля NN копеек. Указанными действиями Банк полностью лишил ее средств к существованию, у нее отсутствовали денежные средства, чтобы купить продукты питания, оплатить проезд к месту работы, выплачивать кредит другим банкам, производить оплату за съемное жилье. На сегодняшний день на счете ее карты денежных средств не имеется, банк заблокировал счет. Встречные исковые требования о рассрочке исполнения решения и «замораживании» счета кредитной карты она заявила, имея в виду стадию исполнения решения, полагая, что после принятия судом решения о взыскании задолженности Банк не должен начислять ей проценты.

Огласив первоначальное и встречное исковые заявления, заслушав объяснения ответчика, исследовав отзывы Банка на встречный иск, представленные в дело письменные доказательства, суд признает первоначальный иск обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению, встречный иск - необоснованным, не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810, ч.2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с предварительной заявкой на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.NN/, уведомлением № NN об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ /л.дNN/ и Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты /л.д.NN/ ФИО1 обратилась в Банк с предложением на открытие ей счета кредитной карты, на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» /ныне АО «Альфа-Банк»/ с лимитом кредитования NN рубль и обязалась выполнить условия договора и Общих условий..., с которыми она была предварительно ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в анкете- заявлении /л.д.NN/. Анкета-заявление, подписанная ФИО1, составляет предложение (оферту) клиента Банку на заключение соглашения о кредитовании. Кредит в сумме NN рубль выдан ответчику ДД.ММ.ГГГГ под NN процентов годовых, что подтверждено выпиской по счету NN и уведомлением № NN об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.NN/.

Выписка по счету, представленная в материалы дела, подтверждает, что ФИО1, воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей АО «Альфа-Банк» /л.д. NN/. Указанного факта в процессе производства по делу ответчик не отрицала.

В соответствии с п.п. 5, 8 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования.

Согласно п.п.4.1, 4.2, 4.3 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования /кредитным предложением/, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей, 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно. Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части суммы основного долга по кредиту может быть уменьшен Банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 7.1 настоящих Общих условий. Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка /л.д.30-31/.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно абз.2 п. 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением /кредитным предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитных карт «Зарплата+» и «VISA Beeline Credit Card Альфа-Банк Classic Unembossed»/ – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году /л.д.32/.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному соглашению, о чем свидетельствуют представленные Банком выписки по счету клиента, расчет задолженности по предложению об индивидуальных условиях кредитования по учету операций по кредитной карте (овердрафте), указывающий на наличие просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность ФИО1 перед Банком составляет – NN рубль NN копеек, в том числе: просроченный основной долг – NN рублей NN копейки, начисленные проценты – NN рубля NN копейки, штрафы и неустойка – NN рублей NN копейки /л.д.NN/.

Предложения ФИО1 урегулировать спор по исчислению задолженности, взиманию штрафных санкций, комиссий, изменению сроков платежей и т.д. во внесудебном порядке Банком не приняты; в связи с чем заявлен иск, что является правом Банка.

К моменту рассмотрения спора задолженность ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» не погашена, что истец не отрицает, оспаривая размер задолженности путем предъявления встречного иска.

Во встречном иске истец указывает на незаконность п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», устанавливающего очередность погашения задолженности перед Банком, в соответствии с которым с нее в первоочередном порядке были списаны штрафы по просроченным процентам и просроченному основному долгу за NN годы в сумме NN рублей NN копейка; указывает на незаконность удержания с нее комиссий за выдачу денежных средств в размере NN рублей NN копеек; комиссий за обслуживание банковской карты в размере NN рублей; комиссий за услугу «Альфа-Чек» в размере NN рублей. Считает незаконным списание со счета ее зарплатной карты, открытого в данном Банке, в безакцептном порядке NN рублей NN копеек, чем ей причинен моральный вред, который она оценивает в NN рублей. С зачетом указанных сумм, задолженность перед Банком по основному долгу, процентам и неустойке истец исчисляет в NN рублей NN копеек; при этом размер неустойки просит уменьшить на основании ст. 333 ГК РФ /л.д.NN/. Указывает, что ответчик, воспользовавшись ее юридической неграмотностью, заключил договор на заведомо невыгодных для нее условиях, не предоставив ей полную и доступную информацию об условиях кредитования.

В возражениях против позиции ФИО1, отзывах на встречный иск, ответе на запрос суда АО «Альфа-Банк» указывал, что заемщик была ознакомлена и согласилась со всеми существенными условиями соглашения о кредитовании, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». Частью 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами Банка. Заемщик с данными условиями согласился, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении и Уведомлении об индивидуальных условиях. Комиссия за выдачу денежных средств начислялась и списывалась со счета ответчика согласно Тарифам, действующим на момент заключения соглашения о кредитовании, п. 1.8.5; обслуживание основной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, составляет NN рублей согласно п.п. 1.8.1, 1.8.2.1; комиссия за услугу «Альфа-Чек» начислялась и списывалась со счета ответчика согласно п.1.12.5 Тарифов для физических лиц. Основания для списания денежных средств со счета зарплатной карты в безакцептном порядке предусмотрены п.3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц /л.д.NN/.

Указанные доводы АО «Альфа-Банк» в совокупности с представленными письменными доказательствами опровергают позицию ФИО1 по встречному иску о том, что она не была ознакомлена с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Договором о комплексном банковском облуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского облуживания.

Из п.4 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ФИО1 в ОАО «Альфа-Банк», следует, что она согласна с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и ее согласие с этими условиями будет означать заключение соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования /л.д.NN./

Подпись истца под данным пунктом опровергает ее утверждения в суде, что она полагала, будто все условия кредитования прописаны в Уведомлении и других условий нет, поскольку пункт 4 содержит указание как на Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, так и на Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», фрагмент которых представлен в дело. Факт получения на руки и согласия с указанными Общими условиями выдачи кредитной карты… подтверждается также подписью истца в Уведомлении № NN об индивидуальных условиях кредитования, после п.12 /л.д.NN/.

Кроме того, пунктом 9 анкеты-заявления ФИО1 подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк и согласие с условиями данного договора /л.д.NN./.

В представленной Банком расписке в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ также содержится подтверждение, что ФИО1 была ознакомлена и согласилась с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк /л.дNN/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 была ознакомлена и согласилась со всеми существенными условиями, на которых заключила с ОАО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании, и ее ссылка на неполную, недостоверную и непонятную ей в силу юридической неграмотности информацию об условиях сделки не может быть принята судом, поскольку, в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Незаконность п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты ФИО1 обосновывает положениями ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из этого, заемщик полагает, что сумма, удержанная в качестве штрафов в размере NN рублей NN копейка должна была пойти на погашение процентов и уплату основного долга, а затем на погашение неустоек.

Указанную позицию суд признает ошибочной, поскольку норма о порядке распределения произведенного платежа, закрепленная в ст. 319 ГК РФ, применяется, если отсутствует иное соглашение между сторонами.

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с п. 4.8 Общих условий, таким образом, между сторонами состоялось соглашение о распределении суммы произведенного платежа.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, суд не соглашается с позицией ФИО1 о том, что положения п. 4.8 Общих условий кредитования являются ничтожными в силу их противоречий действующему законодательству.

Как следует из п.8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, действующих в АО "Альфа-Банк", в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств предусмотрена уплата неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки /л.д.NN/.

Из выписок по счету усматривается, что Банком со счета заемщика списывались денежные суммы в счет погашения неустойки.

Как было указано, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, право участников договора предусмотреть в качестве способа обеспечения исполнения обязательства условие об уплате неустойки предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Действующее законодательство не содержит ограничений в отношении возможности согласования условия о неустойке в договорах с потребителями.

Согласно п. 4.1., 8.1. Общих условий выдачи кредитных карт, с которыми истец была ознакомлена и согласилась, денежные средства, размещенные на счете, списываются Банком в счет погашения задолженности по договору без распоряжения клиента.

В связи с изложенным размер задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании не может быть уменьшен судом на сумму списанных на неустойки и штрафы денежных средств в размере NN рублей NN копейка.

Как следует из п.п. 1, 2 акцептованного Банком анкеты-заявления ФИО1, между сторонами заключено соглашение о кредитовании, открытии счета кредитной карты, выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» /л.д.NN./

В соответствии с выписками по счету, истец пользовалась предоставляемыми Банком в кредит в соответствии с условиями соглашения денежными средствами путем их получения в Банкомате с использованием выданной ей кредитной карты.

Согласно п.4 анкеты-заявления ФИО1 согласилась с условиями кредитования, изложенными в Уведомлении № NN об индивидуальных условиях кредитования /л.д.NN./

По условиям п.3 Уведомления комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 0,00 процента. По условию п.5 Уведомления минимальный платеж включает в себя сумму равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется в соответствии с п. 4.2 Общих условий кредитования, который также отсылает к Тарифам.

Вместе с тем в представленных Банком Тарифах размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты не установлен и, как усматривается из выписок по счету заемщика ФИО1, указанные комиссии с нее не взимались; комиссии взимались за выдачу денежных средств через банкомат банка, выпуск и обслуживание банковской карты и услугу «Альфа-Чек» /л.д.NN/.

С учетом изложенного суд признает не имеющими юридического значения доводы ФИО1 о противоречии друг другу п.3 и п.5 Уведомления № NN об индивидуальных условиях кредитования /л.д.NN/.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения рассматриваемого кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Данные требования о доведении до потребителя информации о полной стоимости кредита направлены на то, чтобы гражданин имел возможность правильно понять условия договора и принять решение о выборе варианта кредитования.

В соответствии с п.п.2.5, 2.6 Общих условий кредитования, в получении которых и согласии с которыми ФИО1 расписалась, кредитная карта является собственностью Банка, Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка /л.д.NN/.

Представленными в дело Тарифами для физических лиц, заключивших договор КБО, комиссия за обслуживание основной кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, установлена в размере NN рублей в год /п.1.8.2, 1.8.2.1./ /л.д.NN/.

Пунктом 1.12.5 Тарифов предусмотрена комиссия за предоставление услуги «Альфа-Чек» в размере NN рублей ежемесячно, которая ФИО1 фактически оказывалась /л.дNN/.

Кроме того, пунктом 1.8.5 Тарифов, действовавших в момент заключения о кредитовании, установлен размер комиссий за выдачу денежных средств через банкоматы, что отражено в ответе Банка на запрос суда /л.д.NN/. Указанной услугой ФИО1 фактически пользовалась.

Согласно п.6.3 Общих условий... Банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные Тарифами. В соответствии с п. 3.10 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений /заранее дает акцепт/ списывать со счета Клиента, в том числе с основного счета в Банке, комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные договором и Тарифами, а также осуществлять погашение основной просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам /л.д.NN/.

В п. 9 анкеты-заявления ФИО1 подтвердила присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», согласие с его условиями, указала на получение Договора с приложениями и на ознакомление и согласие с Тарифами Банка, в которых прописаны оспариваемые ею комиссии /л.д.NN/.

Дополнительно согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами АО «Альфа-Банк» ФИО1 подтвердила ДД.ММ.ГГГГ при получении перевыпущенной банковской карты, что подтверждено ее распиской /л.д.NN/.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспаривала принадлежность ей подписи в указанных документах, ссылалась на невозможность понимания ею всех существенных условий, в частности о комиссиях, неустойках, ввиду юридической неграмотности.

Указанный довод суд признает несостоятельным, поскольку ФИО1 ранее заключала кредитные договоры; на момент обращения с заявкой в ОАО "Альфа-Банк" действовала свободно и добровольно, не была лишена возможности обратиться за разъяснениями до подписания анкеты-заявления и Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, если они были для нее не понятны.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного соглашения ФИО1 была ознакомлена с его условиями в части взимания комиссий, что опровергает утверждения заемщика, что Банк взимал с нее скрытые комиссии, о которых она не могла знать при заключении договора, как наиболее слабая его сторона.

Заявление заемщика о том, что СМС-извещения направлялись ей на иностранном языке, и она не могла их прочитать, опровергаются ее же объяснениями, о том, что дата и сумма платежа указывались в СМС- сообщениях цифрами, по ним она осуществляла платежи Банку.

Из представленных Банком выписок по счету ФИО1 усматривается, что комиссии за обслуживание банковской карты, выдачу наличных через банкомат, направление СМС-сообщений были списаны Банком в соответствии с приведенными условиями соглашения, в размере, установленном Тарифами. Действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор с потребителем такого условия.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 г. N 266-П, утвержденного Центробанком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Условие об уплате комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты не противоречит закону и не ущемляет права истца, поскольку выпуск и обслуживание карты является отдельной самостоятельной банковской услугой; взимание оплаты за данную услугу предусмотрено.

Учитывая, что банковская карта, прежде всего, служит инструментом безналичных расчетов, предоставление денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами.

Таким образом, взимание данной комиссии не может рассматриваться как нарушающее требования законодательства в сфере защиты прав потребителей и права ФИО1 в спорных правоотношениях.

С учетом изложенного суд признает, что исковые требования об уменьшении задолженности на размер списанных комиссий в общей сумме NN рублей NN копеек удовлетворению не подлежат.

Безакцепное списание денежных средств со счета зарплатной карты ФИО1 в размере NN рубля NN копеек произведено АО «Альфа-Банк» на основании п.6.5 Общих условий выдачи кредитной карты… и п. 3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», которые предусматривают, что Клиент предоставляет Банку в бесспорном порядке /без дополнительных распоряжений Клиента/ на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств Клиента перед Банком, в том числе, в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. В случае невыполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты Клиент предоставляет право в бесспорном порядке /без дополнительных распоряжений Клиента/ на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства со счетов клиента, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты… /л.д.NN/.

Таким образом, безакцептное списание Банком денежных средств с зарплатного счета ФИО1, открытого в данном Банке, осуществлялось в соответствии с согласованными с заемщиком условиями, что опровергает ее доводы о незаконном списании суммы NN рубля NN копеек.

С учетом изложенного, не может быть удовлетворено встречное исковое требование ФИО1 об уменьшении размера взыскиваемой Банком суммы на сумму списанных со счета зарплатной карты денежных средств в размере NN рубля NN копеек.

Согласно ст.ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе рассмотрения спора судом не установлены факты нарушения АО «Альфа-Банк» личных неимущественных прав ФИО1 либо ее прав, как потребителя, в связи с заключением и исполнением кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания с Банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в связи с обстоятельствами, указанными в ее встречном исковом заявлении /л.д.NN/.

Признавая обоснованными, произведенными по согласованию с заемщиком, действия Банка по списанию денежных средств со счета ее зарплатной карты, суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, в связи с тем, что в результате такого списания истец не могла полноценно питаться, испытывала ограничения в оплате съемного жилья, оплате расходов на проезд к месту работу, исполнении иных кредитных обязательств.

Отсутствие оснований для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда не позволяет зачесть заявленную ей сумму NN рублей в счет погашения ее долга Банку.

Заявленное во встречном иске требование ФИО1 о применении ст. 333 ГК РФ при взыскании неустойки не может быть расценено как самостоятельное материально-правовое требование, поскольку применение ст. 333 ГК РФ является правом суда независимо от заявления об этом должника - физического лица и по существу не является гражданско-правовым спором.

Обозначенные в качестве самостоятельных исковых требований заявления о рассрочке исполнения решения и "замораживании" счета кредитной карты, также не могут быть разрешены по существу, поскольку вопрос о рассрочке исполнения решения в соответствии со ст. 434 ГПК РФ разрешается на стадии исполнения решения, а требование "заморозить" счет кредитной карты - т.е. обязать Банк не начислять проценты на задолженность не имеет под собой правовых оснований.

На основании изложенного, суд признает необходимым в удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО "Альфа-Банк" отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО1, являясь совершеннолетним дееспособным лицом, осознанно заключила соглашение о кредитовании, приняла на себя кредитные обязательства, которые не исполнила в соответствии с условиями соглашения.

Обстоятельства, являющиеся основанием для освобождения ответчика от возврата полученного кредита, уплаты процентов и неустойки, судом не установлены.

Заявленные ФИО1 во встречном иске основания для освобождения ее от обязанностей перед АО «Альфа-Банк» признаны судом несостоятельными.

Поскольку к моменту рассмотрения спора долг ФИО1 перед истцом не погашен, суд признает необходимым взыскать просроченный основной долг, проценты, и неустойку в судебном порядке.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что по соглашению о кредитовании № NN от ДД.ММ.ГГГГ размер штрафов и неустоек – NN рублей NN копейки превышает начисленные проценты за пользование кредитом– NN рубля NN копейки.

При этом истцом не приведены веские доказательства существенного нарушения его прав неуплатой долга и процентов со стороны ФИО1, причинение ему серьезных убытков действиями ответчика.

Исходя из указанных обстоятельств, принимая во внимание, что ответчик не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, учитывая размер денежных средств, выплаченных ею Банку в виде процентов и неустоек в размере NN рубль NN копеек, суд признает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до NN рублей.

С учетом изложенного, суд считает необходимым иск удовлетворить частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при частичном удовлетворении иска суд признает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной при предъявлении иска в размере NN рублей NN копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» NN рублей NN копеек, в том числе:

- просроченный основной долг – NN рублей NN копейки;

- начисленные проценты – NN рубля NN копейки;

- штрафы и неустойки – NN рублей;

- возмещение расходов по оплате госпошлины NN рублей NN копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» в остальной части отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, отрытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», уменьшении задолженности по кредиту в связи с зачетом незаконно списанных штрафов, комиссий, оплаты дополнительной услуги, списанных в безакцептном порядке денежных средств, компенсации морального вреда в общем размере NN рубля NN копеек, компенсации морального вреда в размере NN рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: /подпись/ И.В. Степанова