Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк», третьему лицу нотариусу ФИО2 о признании несогласованными условий договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, отмене исполнительной надписи,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф», Банк), третьему лицу нотариусу ФИО2 о признании несогласованными условий договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, отмене исполнительной надписи.

Требования мотивируют тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ нотариус <адрес>ФИО2 по заявлению Банка совершила исполнительную надпись по вышеуказанному договору. Однако закон № ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому допускается осуществлять взыскание задолженности по кредитным договорам на основании исполнительной надписи, еще не действовал на момент заключении кредитного договора между мной и ответчиком. В условиях к вышеуказанному договору предусмотрен лишь судебный порядок взыскания задолженности. Истец не был уведомлен об изменении условий договора, данные изменения не были согласованы с заемщиком.

Считая свои права нарушенными, истец просит признать несогласованным условие договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, отменить исполнительную надпись.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленного письменного отзыва на исковое заявление ответчик указывает на несогласие с требованиями истца, поскольку заключенный между истцом и Банком кредитный договор предусматривал возможность взыскания задолженности посредством исполнительной надписи. Истец надлежащим образом был извещен о требовании Банка по погашению суммы задолженности. Также ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для признания раздела 6 Универсального договора, позволяющего вносить изменения в договор с клиентом, если эти изменения не связаны с процентными ставками по вкладу/кредиту, а также пропущен срок исковой давности для признания недействительным п. 4.3.2 договора кредитной карты. На основании вышеизложенного представитель ответчика просит отказать в иске.

Нотариус <адрес>ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена в установленном законом порядке, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных возражениях на исковое заявление ссылается на законность действий Банка и нотариуса, неправильное применение норм права истцом. Также указывает на пропуск срока исковой давности и просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 489 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Из материалов дела следует и судом установлено, что кредитный договор заключен посредством подписания ФИО1ДД.ММ.ГГГГ заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом в размере 300000 руб., зачислив на нее кредитные денежные средства, которыми заемщик воспользовался, активировав карту.

Из заявления-анкеты следует, что универсальный договор был заключен на условиях, указанны в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности является неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 2.12., п. 6.4 УКБО банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив клиенту соответствующее уведомление не позднее дня предшествующему дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте банка и интернет АО адресу Tinkoff.ru.

Любые изменения и дополнения в универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утвержденная банком новая редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также общие условия кредитования являются приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 5.3.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Данное положение внесено Банком в УКБО ДД.ММ.ГГГГ в связи с вступлением в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также действий Банка по выпуску и передаче карты, зачисления на ее счет денежных средств.

Порядок внесения изменений и дополнений в универсальный договор предусмотрен главой Условия комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 6.2.-6.4. (в редакции УКБО действующей до ДД.ММ.ГГГГ) Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий и/или Общих условий, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий.

При несогласии с изменениями и дополнениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор, отдельные договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в Банк и погашений всей имеющейся задолженности, а также истребования всех денежных средств и закрытия всех картсчетов (счетов), накопительных счетов и счетов вклада, непредставление в Банк указанного заявления, совершение расходных операций, а также наличие накопительного счета. Счета вклада или остатка на картсчете (счете) после вступления в силу изменений и дополнений Условий, Общих условий и/или Тарифов является согласием клиента с такими изменениями и дополнениями.

Любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений и дополнений в силу.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Банк разместил на официальном сайте в сети «Интернет» информацию о вводимых изменениях и новую редакцию УКБО, с которой истец был обязан ознакомиться.

В связи с ненадлежащем исполнением истцом условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет, в соответствии с которым задолженность ФИО1 по кредитной карте составила <данные изъяты> коп. из них: <данные изъяты>. – кредитная задолженность, <данные изъяты>. - проценты, <данные изъяты> коп. – иные платы и штрафы.

АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу Московского городского нотариального округа ФИО2 с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом. При этом нотариусу были предоставлены документы и сведения, необходимые для совершения нотариального действия, а именно: копия заявления-анкеты; общие условия комплексного банковского обслуживания; тарифный план; заключительный счет; уведомление об отправке должнику заключительного счета; справка о размере задолженности; выписка по договору, подтверждающая наличие задолженности перед банком; расчет задолженности по договору кредитной линии заявителя; копия паспорта заявителя.

По обращению банка ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО2 была совершена исполнительная надпись, в соответствии с которой с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № на общую сумму <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> коп. сумма основного долга, <данные изъяты> руб. 56 коп. проценты за пользование кредитом, а также уплаченный взыскателем нотариальный тариф в размере <данные изъяты>

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» Банкам предоставлено право обращаться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитным договорам, если данное условие было согласовано с клиентом Банка.

В соответствии со ст. 1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (далее – Основы), нотариат в Российской Федерации призван обеспечивать в соответствии с Конституцией Российской Федерации, конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации, настоящими Основами защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц путем совершения нотариусами предусмотренных законодательными актами нотариальных действий от имени Российской Федерации.

Согласно ст. 91.1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

В связи с внесением изменений в действующее законодательство, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» внесены изменения в Условия комплексного банковского обслуживания, согласно которым Банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса (п. 5.3.2. Общих условий кредитования).

Доводы истца о том, что указанное условие не распространяется на него, поскольку кредитный договор заключен до внесения изменений, суд находит несостоятельными в силу следующего.

Как следует из п. 6.4 Условий комплексного банковского обслуживания в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, внесение изменений в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий, и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.

Любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий, и/или Тарифов, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу.

При несогласии с изменениями Условий, Общих условий и/или Тарифов клиент имеет право расторгнуть универсальный договор в одностороннем порядке путем подачи заявления в Банк, погашения всей имеющейся задолженности.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно п. 2.7 Общих условий кредитования изменение Тарифов или иных условий договора, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с Клиентом.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями банка, принял их, поставив свои подписи в документах.

Учитывая изложенное, включая условие о возможности обращения Банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи на кредитном договоре в Общие условия кредитования, Банком не были нарушена права истца, поскольку указанное условие не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора присоединился к Условиям банковского обслуживания, Общим условиям кредитования, которые устанавливали, что изменения условий с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу и возможность взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса предусмотрена Условиями комплексного банковского обслуживания, частью которого являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью заключенного между Банком и истцом договора и к которым присоединился истец.

При таких обстоятельствах, несмотря на заключение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между сторонами сделки, внесенные изменения в договорные отношения в части возможности взыскания задолженности путем совершения исполнительной надписи, распространяются и на заявителя, поскольку при заключении договора она согласилась с тем, что Условия могут быть изменены в порядке, предусмотренном этими Условиями и законодательством РФ.

Банком были представлены нотариусу требуемые в соответствии с законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи.

В соответствии со ст. 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если: представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Представленные Банком нотариусу документы подтверждали бесспорность требований кредитора к заемщику, поскольку к взысканию Банком заявлена только сумма основного долга и процентов по кредитному договору. Штрафы и неустойки к взысканию не заявлялись. Со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено прошло не более двух лет. Обращение Банка к нотариусу последовало не ранее чем за четырнадцать дней после направления соответствующего уведомления.

При этом, извещение о совершении нотариального действия было направлено нотариусом в адрес истца простой корреспонденции, указанный в заявлении-анкете, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день вынесения исполнительной надписи, в связи с чем, довод истца о том, что нотариус не исполнила своей обязанности, не принимается во внимание судом.

Неполучение истцом указанной корреспонденции, не свидетельствует о не выполнении нотариусом своей обязанности и подтверждается представленными документами выпиской из электронного журнала исходящей корреспонденции с записью об извещении, копия извещения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 142, 143).

Кроме того, довод истца о том, что Банк не имеет права взыскать с истца задолженность путем совершения исполнительной надписи противоречит правовой позиции изложенной в абц. 2 п. 3 Постановление Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О последствиях расторжения договора» согласно которому условия договора, которые в силу своей природы предполагают их применение и после расторжения договора (например, гарантийные обязательства в отношении товаров или работ по расторгнутому впоследствии договору, условие о рассмотрении споров по договору в третейском суде, соглашения о подсудности, о применимом праве и т.п.) либо имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения (например, об условиях возврата предмета аренды после расторжения договора, о порядке возврата уплаченного аванса и т.п.), сохраняют свое действие и после расторжения договора; иное может быть установлено соглашением сторон.

Также ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям для стороны начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Истец, внеся первый платеж по договору в счет погашения существующей задолженности по договору, тем самым начал исполнение договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.3.4 Общих условий, действующих на момент заключения договора, клиент обязан обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (общие условия) и Тарифы, не реже 1 раза в календарный месяц.

Банк разместил на официальном сайте в сети интернет информацию о вводимых изменениях и новую редакцию УКБО ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, условие о возможности взыскании задолженности путем совершения исполнительной надписи появилось у истца с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истцом пропущен срок исковой давности для оспаривания условий договора и признании их не согласованными, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГПК РФ заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий.

Заявление о совершенном нотариальном действии или об отказе в его совершении подается в суд в течение десяти дней со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии или об отказе в совершении нотариального действия (ч. 2 ст. 310).

По смыслу закона предусмотренный ч. 2 ст. 310 ГПК РФ десятидневный срок применяется или решается вопрос о его восстановлении только при рассмотрении самих заявлений о совершенных нотариальных действиях или об отказе в их совершении.

Учитывая, что требование об отмене исполнительной надписи, совершенной нотариусом ФИО3, является производным от требования о признании условий договора между ФИО1 и АО «Тинькоф Банк» о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса не согласованными, то вышеуказанные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании несогласованными условий договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, отмене исполнительной надписи - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Председательствующий: подпись

Верно

Судья С.А.Никишова

Секретарь И.А. Кущеева