Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Поволжского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за использование должна была осуществляться ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты оформления отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг – 299601,32 рублей, просроченные проценты – 21105,75 рублей, неустойка – 7173,70 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитной карте № в размере 327880,77 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 299601,32 рублей; просроченные проценты – 21105,75 рублей, неустойка – 7173,70 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6478,81 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся. В представленном в суд отзыве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что прекратил исполнять кредитные обязательства по причине потери подработки, тяжелого материального положения и наличия на иждивении троих детей. Истец заключил с ним соглашение на невыгодных условиях, пользуясь его безграмотностью, однако он не отрицает сумму основного долга, полагая, что сумма процентов незаконна и подлежит снижению на основании ст. 395 ГК РФ, начисленная неустойка не подлежит взысканию на основании ст. 333, 404 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотренное иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из части 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте.

Во исполнение договора банком ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic №, а также открыт счет № для отражения операций по карте. Полная стоимость кредита составила 19,813 % годовых.

Договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, его составными и неотъемлемыми частями являются: Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, заполненным и подписанным ответчиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемыми ПАО Сбербанк физическим лицам.

Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит в размере 145000 рублей. Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2). Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения ими своих обязательств, в частности погашения в полном объеме общей задолженности по карте. Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5). Пунктом 4 предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов: путем проведения операции «Перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты, банковским переводом на счет карты, и др. (п. 8). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п. 12).

Собственноручной подписью ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять, а также то, что получил экземпляры Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

ФИО2 в течение расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, однако платежи в счет погашения задолженности по карте производил несвоевременно и не в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что истец направлял ответчику требования, в которых предоставлял сроки для погашения суммы просроченной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств погашения ответчиком задолженности в установленный срок в материалы дела не представлено.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности ответчика составляет 327880,77 рублей: в том числе просроченный основной долг – 299601,32 рублей, просроченные проценты – 21105,75 рублей, неустойка – 7173,70 рублей; дата образования просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки - 925 дней, дата последнего погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Вопреки доводам ответчика предусмотренных законом оснований для снижения начисленных процентов за пользование кредитом не имеется, несоразмерности начисленной неустойки с учетом периода просрочки и размера задолженности судом не усматривается.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о потере им подработки и наличии несовершеннолетних детей не иждивении судом отклоняются, поскольку данные обстоятельства не могут являться основанием для освобождения ответчика от принятых на себя обязательств по уплате кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание результат по рассмотренному делу, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6478,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 330, 432, 434, 438, 809, 810, 811, 850 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияпубличного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте в размере 327880,77 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6478,81 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина

Решение в окончательной форме

принято 13.07.2022