Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-115521/5010-003 от 24.08.2021 года.

В обоснование заявленных требований указывает, что 21.02.2020г. между Банком и Клиентом на основании Заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты/подключение пакета услуг в АО «Райффайзенбанк» от 21.02.2020 г., заключен договор банковского счета, ФИО3 открыт счет № и выдана банковская дебетовая карта.

В течении всего времени пользования указанным счетом, Клиент совершала различные операции в розничных магазинах, получала переводы от юридического лица - ООО «Юринвест Групп», физического лица - ФИО4, получала социальные выплаты, перечисляла денежные средства на другие свои счета, и счета ФИО4

По состоянию на 31 мая 2020 года, на указанном счете ФИО3 денежных средства отсутствовали.

01 июня 2020 года на счет Клиента были зачислены денежные средства в размере 30000 руб. от УФК по Саратовской области (ОПФР по Саратовской области) с назначением платежа: «для зачисления средств на ежемесячную выплату по Указу № 249 меры социальной поддержки семей, имеющих детей».

01 июня 2020 г. ФИО3 совершена операция: перевод средств по номеру телефона (посредством Системы быстрых Платежей) в размере 30000 руб., получатель: ФИО4

В период с 01 июня по 03 июня 2020 г. включительно денежные средства на счет не поступали.

04 июня 2020 г. ФИО3 совершена операция: перевод средств по номеру телефона в сумме 30000 руб., получатель: ФИО4.

04.06.2020 г. на счет ФИО3 поступили денежные средства в размере 2206,35 руб. от Комитета финансов администрации ЭМР (МОУ «Гимназия№ 8») с назначением: возврат излишне поступивших денежных средств.

Таким образом, в пользу ФИО4 распоряжением ФИО3 04.06.2020 г. были перечислены денежные средства в размере 30000 рублей, часть которых списалась за счет поступивших в этот день 2206, 35 рублей, а часть в размере 27793, 65 образовало несанкционированный перерасход.

18.06.2020 г. на счет ФИО3 поступили денежные средства в размере 3981,86 руб. от Комитета финансов администрации ЭМР (МОУ «Гимназия№ 8») с назначением: возврат излишне поступивших денежных средств за ФИО5 гр.4.

Таким образом, очередная часть денежных средств из 27793, 65 списалась за счет поступивших в этот день 3981, 86 рублей, а часть в размере 23811, 79 продолжало образовывать несанкционированный перерасход.

30 июня 2020 года на счет были зачислены денежные средства в размере 30000 руб. от УФК по Саратовской области (ОПФР по Саратовской области) с назначением платежа: «для зачисления средств на ежемесячную выплату по Указу № 249 меры социальной поддержки семей, имеющих детей».

В связи с поступлением денежных средств на текущий счет содержащий минусовой остаток, были списаны оставшиеся 23 811, 79 руб.

Такая ситуация возникла по причине технических неисправностей, связанных с изменениями в ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", и затронула клиентов, подпадающих под действие этого закона (лица, получающие зарплату или социальные выплаты на счет в банке, и имеющие постановления ФССП ко счету).

Таким образом ФИО3 дважды 01.06.2020 и 04.06.2020 г. перечислила денежные средства со своего счета на счет ФИО4, хотя должна была осознавать, что на счет поступили излишние денежные средства, так как должно было оставаться лишь 32 206, 35 руб. (+ 2 206, 35 руб., поступивших 04.06.2020), а распорядилась 60 000 рублей.

Как предусмотрено п. 5.27 Общих условий, клиент обязан обеспечить расходование средств по Счету в пределах Доступного баланса с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств Клиента перед Банком по заключенным договорам, если Общими Условиями не установлено иное.

В силу пункта 1.92 Общих условий, несанкционированный перерасход - совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения.

Со стороны Банка Клиенту предоставлялись устные и письменные пояснения возникновения несанкционированного перерасхода, ФИО6 не приняла мер для погашения возникшего перерасхода.

В соответствии с п. 5.21 Общих условий, списание средств со Счета осуществляется Банком на основании: распоряжения, решения суда и других уполномоченных государственных органов, в иных случаях, предусмотренных Общими Условиями, Договором и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.40 Общих условий, несанкционированный перерасход должен быть погашен Клиентом в день его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение Несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со Счета, а также с иных Счетов Клиента без получения дополнительного согласия Клиента в порядке, предусмотренном п. 3.15 Общих Условий.

При этом, ФИО3 ни до совершения оспариваемых операций, ни после, не обращалась в Банк с запросом о внесении изменений в Договор банковского счета.

Финансовый уполномоченный, принимая обжалуемое решение, исследуя п. 3.15. Общих условий ошибочно сделал выводы о том, что Клиент Банку предоставил заранее данный акцепт на списание сумм несанкционированного перерасхода и применил п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств", а также о незаконности такого условия, по той причине, что потребитель не мог повлиять на него.

Считают, что выводы Финансового уполномоченного противоречат фактическим обстоятельствам совершенной сделки и ее условиям, в связи с чем обращаются в суд с вышеуказанным заявлением.

Представитель истца АО «Райффайзенбан» по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные исковому заявлению.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 заявленные требование не признал, указал, что ФИО6 действительно распорядилась указанными средствами, однако при этом не предполагала, что они излишне ей перечислены, так как действовала программа по выплатам денежных средств не детей и суммы она получала именно зачислением на указанный счет. Банком не предъявлялось каких либо претензий, договоренности о возврате денежных средств, путем их списания не имелось, ФИО6 не предупреждалась об излишне перечисленной сумме. Кроме того потребитель является экономически слабой стороной, в договоре на обслуживание счета отсутствуют условия об акцепте.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном ст. 113 ГПК РФ порядке, а потому суд исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, и дав им оценку правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Судом установлено, что решением службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 24.08.2021 года № У-21-115521/5010-003 удовлетворены требования ФИО3 о взыскании с АО «Райффайзенбанк» денежных средств, удержанных в счет погашения несанкционированного перерасхода по банковской карте.

Как усматривается из решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 24.08.2021 года № У-21-115521/5010-003,

21.02.2020г. путем подписания Заявления-Анкеты на открытие текущего счета/выпуске банковской карты/подключения пакета услуг (далее - Заявление на банковское обслуживание), между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор банковского счета, состоящий из Заявления на банковское обслуживание, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Финансовой организации (далее - Общие условия), Правил использования карт Финансовой организации, «Тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц Финансовой организации», «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг Финансовой организации», «Тарифов по обслуживанию банковских карт Финансовой организации». В рамках Договора банковского счета Заявителю открыт текущий счет № (далее - Счет). К Счету выпущена банковская карта (далее - Карта).

01.06.2020г. при балансе карты 30 000 рублей 00 копеек ФИО3 с использованием Карты совершена операция по переводу денежных средств на карту стороннего банка на сумму 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

04.06.2020г. на Счет поступили денежные средства в размере 2 206 рублей 35 копеек (возврат излишне поступивших денежных средств за ФИО7 1а. ФИО7 7а класс).

04.06.2020г. при балансе карты 2 206 рублей 35 копеек ФИО3 с использованием Карты совершена операция по переводу денежных средств на карту стороннего банка на сумму 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету (далее - Операция).

Операция осуществлена Заявителем в связи с технической ошибкой, вследствие чего образовался перерасход по счету в размере 27 793 рубля 65 копеек.

18.06.2020г. на Счет поступили денежные средства в размере 3 981 рубль
86 коп. (возврат излишне поступивших денежных средств за Сергеева
А. группа 4), 30.06.2020 на Счет Заявителя от УФК по Саратовской
области (ОПФР по Саратовской области) поступили денежные средства в
размере 30 000 рублей 00 копеек (назначение платежа: «выплата по Указу № 249 меры социальной поддержки семей, имеющих
детей»), что подтверждается Выпиской по Счету.

Из поступивших денежных средств 6 188 рублей 21 копейка переведены ФИО3 на карту стороннего банка, а 27 793 рубля 65 копеек списаны Финансовой организацией в счет погашения несанкционированного перерасхода ФИО3

03.08.2021г. ФИО3 обратилась в Финансовую организацию с
заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере
23811 рублей 79 копеек, списанных в счет погашения несанкционированного
перерасхода без согласия Заявителя (далее - Претензия).

Финансовая организация в ответ на Претензию уведомила Заявителя о том, что основания для возврата списанных денежных средств отсутствуют, списание произведено на основании заранее данного акцепта, предусмотренного пунктом 3.15 Общих условий.

Суд считает действия Банка п списанию денежных средств необоснованными.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.12.2014 № 2999-0, положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

Пунктом 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П).

Согласно пункту 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Пунктом 2.7 Положения № 266-П предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с пунктом 2.8 Положения № 266-П кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения № 266-П.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно Заявлению на банковское обслуживание, Заявитель своей подписью согласился с тем, что обслуживание Счета осуществляется, в том числе, в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктом 1.92 Общих условий несанкционированный перерасход - совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Заявителя образуется задолженность перед Финансовой организацией, которую он должен погасить в день ее возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации, уплаты отдельных комиссий.

Согласно пункту 5.40 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен Заявителем в день его возникновения. Заявитель предоставляет Финансовой организации право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со Счета, а также с иных Счетов Заявителя без получения дополнительного согласия Заявителя в порядке, предусмотренном п. 3.15 Общих Условий.

Пунктом 3.15 Общих условий Заявитель выражает свое согласие на то, что Финансовая организация имеет право без получения дополнительного согласия Заявителя списывать с любого Счета Заявителя суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий Финансовой организации, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с Операциями по Счету; любых подлежащих уплате Заявителем процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование Счета; налогов, которые Финансовая организация обязан удержать с Заявителя в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Финансовой организации, возникающих при исполнении поручений Клиента; ошибочно зачисленных на Счет денежных средств; сумм задолженности Заявителя перед Финансовой организацией по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между Заявителей и Финансовой организацией, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Финансовая организация имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного Заявителем денежного обязательства по внутреннему курсу Финансовой организации на дату и время осуществления конверсии; суммы задолженности Заявителя по договорам, кредитным договорам, права по которым уступлены Финансовой организацией третьим лицам; суммы причиненных Финансовой организации убытков вследствие нарушения Заявителем Общих Условий; денежных средств, поступивших на Счет, в том числе в результате совершения операций с помощью карт, системы или систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и" индивидуальных предпринимателей ELBRUS Internet, ELBRUS Mobile, ELBA, iELBA, в отношении которых Финансовой организацией получено заявление от плательщика, со Счета которого в Финансовую организацию поступили данные денежные средства, или заявление от банка плательщика, со счета плательщика в котором поступили данные денежные средства, о том, что плательщик не совершал операции перевода денежных средств на Счет Заявителя. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или Финансовой организации, если Финансовая организация осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права Финансовая организация имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на Счете Заявителя; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между Банком и Клиентом.

Исходя из вышеизложенного, возможность несанкционированного перерасхода предусмотрена условиями Договора счета. При этом условие о заранее данном акцепте на списание суммы несанкционированного перерасхода предусмотрено Общими условиями.

Согласно Выписке по Счету, 18.06.2020 на Счет поступили денежные
средства в размере 3 981 рубль 86 копеек, 30.06.2020 - в размере 30 000 рублей
00 копеек.

Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, из поступивших денежных средств 27 793 рубля 65 копеек были списаны Финансовой организацией в счет погашения несанкционированного перерасхода Заявителя в соответствии с предусмотренным в пункте 3.15 Общих условий заранее данным акцептом.

Вместе с тем, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Включение условия о заранее данном акцепте в Общие условия, то есть без предоставления Заявителю возможности влиять на включение (исключение) этого условия на стадии заключения договора с Финансовой организацией, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление Заявителя по смыслу пункта 2.9.1 Положения № 383-П.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований АО «Райффайзенбанк».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований акционерного общества «Райффайзенбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-115521/5010-003 от 24.08.2021 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок с момента изготовления его мотивировочной части в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: