Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» об истребовании документов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», Банк) об истребовании документов и взыскании нестойки по договору.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № на сумму 315 200 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец отправила в банк заявление о предоставлении выписки по лицевому счету, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 отправила в Банк запрос о предоставлении информации, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени банк не представил ей запрашиваемые документы, и не предоставил какой-либо ответ.

Считая свои права нарушенными истец обратилась в суд с требованиями о принудительном истребовании у банка документов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно выписку по лицевому счету, подтверждение статуса ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» как кредитной организации или банка; состояния актива ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2015 г. на момент заключения договора; количество кредитов выданных за 2015 г. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; нотариально заверенную копию доверенности на представителя банка ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ФИО2, на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; предоставить расчет эффективной процентной ставки в соответствие с Инструкцией ЦБ РФ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»; договор цессии между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и другим банком, если такой имеется.

Также истец просит суд взыскать с ответчика неустойку за непредставление ей письменного ответа и нарушение банком установленных сроков по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 315200 руб.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске. Дополнительно указали о том, что получить данную информацию лично истец не может, поскольку в Саратовской области отсутствуют филиалы или представительства данного банка. Выписка по лицевому счету истцу необходима для определения суммы задолженности по кредиту, остальные документы необходимы для подготовки искового материала о расторжении кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении судебного заседания не заявил. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что в момент подписания с ФИО1 кредитного соглашения ей на руки были выданы идентичные хранящимся в банке документы: кредитное соглашения, приложения к нему. Таким образом, право истца, предусмотренное Законом о защите прав потребителей на получение информации об услуге (финансовой услуге - кредите) не нарушено. Доказательств невыдачи указанных документов истцом не представлено. При необходимости получить вышеуказанные документы вновь, в случае утери, порчи, истец может лично обратиться с документом, удостоверяющим личность; в отделение Банка и получить данные документы за плату, поскольку Банк несет затраты по поиску, распечатке, заверению и выдаче указанных документов. Право истца на получение достоверной информации об услуге было реализовано им при заключении кредитного соглашения и получении лично экземпляров такого соглашения. При необходимости получить данные документы для разрешения спора с Банком, иным лицом в судебном порядке истец имеет право ходатайствовать перед судом об истребовании данных документов. Из текста искового заявления следует, что истец обращался в банк с требованием о направлении указанных документов посредством почтовой связи, что не позволяет достоверно идентифицировать заёмщика, в случае если его подпись в заявлении о предоставлении документов нотариально не удостоверена. Поскольку запрашиваемые документы содержат банковскую тайну, то могут быть получены только самим клиентом или его представителем, или уполномоченным государственным органом. Однако обращение, направленное почтовой корреспонденцией не позволяет достоверно идентифицировать клиента.

Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № № на сумму 315200 руб.

В ходе рассмотрения дела истец не оспаривала, что при подписании кредитного договора она получила его копию, а также график платежей, в котором была указана полная стоимость кредита, копии данных документов ею представлены в суд.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление о предоставлении ей выписки по лицевому счету с указанием суммы, выплаченной ею за весь период действия кредитного договора.

Согласно подп. 2 п. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие ведение счетов клиентов — граждан, осуществление расчетов по их получению.

Таким образом, правоотношения между истцом и ответчиком регулируются, в том числе, законодательством в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии с положениями п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация, в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Судом установлено, что вся необходимая информация кредитором была доведена до сведения заемщика до заключения договора, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита № КD13881000079652 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указана полная стоимость кредита в процентах годовых, и графиком погашения по ДПК. Предусмотренная законом информация по кредиту предоставлена истцу в полном объеме при заключении договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. Истцом сумма, указанная в кредитном договоре, получена в полном объеме.

Требования истца об обязании ответчика предоставить подтверждение статуса ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» как кредитной организации или банка; состояния актива ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2015 г. на момент заключения договора; количество кредитов выданных за 2015 г. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; нотариально заверенную копию доверенности на представителя банка ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ФИО2, на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; предоставить расчет эффективной процентной ставки в соответствие с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»; договор цессии между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и другим банком, также не подлежат удовлетворению, поскольку обязанность по предоставлению данных документов ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» на изготовителя не возложена.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в указанной части не имеется.

Рассматривая требование истца о выдаче выписки по лицевому счету, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В обоснование иска в качестве доказательств обращения к ответчику за предоставлением информации истцом представлены заявление, опись вложения в ценное письмо и почтовая квитанция.

При таких обстоятельствах действия ответчика по направлению соответствующих сведений могли быть расценены, как нарушение положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о тайне операций своих заемщиков, поскольку идентифицировать подпись обратившегося с заявлением не представлялось возможным.

Таким образом, судом установлено, что материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения ФИО1 либо ее уполномоченного представителя к ответчику за предоставлением соответствующих документов, равно как и не содержит доказательств отказа ответчика в предоставлении истребуемой документации.

В связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца об обязании ответчика предоставить выписку по лицевому счету.

Рассматривая требование истца о взыскании нестойки за нарушение банком, установленных сроков по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 315200 руб. суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1 и 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Действия банка по оказанию дополнительных услуг не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная ст.ст. 28, 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких данных, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 2 ст. 103 ГПК РФ, при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В связи с этим, на основании ч. 4 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» об истребовании документов, взыскании неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: (подпись).

Верно.

Судья С.А. Никишова

Секретарь И.В. Можаева