Гражданский кодекс часть 1

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Елизарова В.П., при помощнике Ряхиной И.В., с участием ответчика Ермолаевой О.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НАО «Первое коллекторское бюро» к Ермолаевой О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Ермолаевой О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировало тем, что 07 ноября 2012 года между ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и Ермолаевой О.Ф. в простой письменной форме был заключен кредитный договор №12/9180/00000/400044. В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита07.11.2012, что подтверждено выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности. Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счёту клиента, расчётом задолженности. 25.07.2014 ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» уступил права требования по указанному кредитному договору НАО «ПКБ», что подтверждается договором об уступке прав (требований) №302 от 25 июля 2014 и выпиской из приложения №1 к договору уступки прав (требований) №302 от 25 июля 2014 года. 07.12.2015 ОАО «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в НАО «Первое коллекторское бюро», о чём внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ. 08.09.2014 НАО «ПКБ» направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объёме. В течение месяца, с даты получения указанного требования, должник обязан выплатить все кредитные платежи. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Ермолаевой О.Ф. в соответствии с приложением №1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет 215505,39 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 147044,74 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 50525,15 руб., сумма задолженности по комиссии – 17935,5 руб.

Просит взыскать с Ермолаевой О.Ф. в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» часть задолженности по основному долгу по кредитному договору №12/9180/00000/400044 в размере 68 029 руб. 49 копеек, за период с 12 апреля 2017 года по 07 ноября 2017 года в пределах сроков исковой давности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 240 руб. 88 коп.

Представитель истца НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не прибыл, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержали в полном объёме.

Ответчик Ермолаева О.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, представила возражения, указав, что в соответствии с исковым заявлением и материалами дела Ответчику был предоставлен кредит 07.11.2012г. с использованием кредитной карты сроком на 60 месяцев (5 лет). В соответствии с заявлением на заключение соглашения на кредитование счета (строкой 10) срок окончания договора 07.11.2017г. Лимит кредитования 150000 рублей. В соответствии с выпиской из лицевого счета Ответчиком были совершены расходные операции по указанной карте 8 и 10 ноября 2012 года на сумму 147784 рублей. Операция гашения произведена 12 декабря 2012 года на сумму 6000 рублей. С указанной даты права Банка были нарушены (ч.1 ст.200 ГК РФ) и с указанной даты начал течь срок давности 3 года предусмотренный ст.196 ГК РФ. Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу. Отмечает, что к материалам дела Истец не приложил счет-выписку с графиком платежей по кредитному договору. Таким образом определить размер определенных сторонами платежей за период с апреля по ноябрь 2017 года не представляется возможным. Вместе с тем из условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. При отсутствии счета выписки с графиком платежей исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Осуществляя расчет исковых требований Истец неверно исходил из расчета основного долга, поскольку к истечению срока кредитования (07.11.2017) задолженность все еще составляет 61199,92 рублей, что невозможно, а также не учел максимальный размер МОП установленный кредитным договором. В столбце 6 заявления на предоставление кредита указан размер Максимального обязательного минимального платежа который составляет 6399 рублей. Учитывая, непредоставление графика платежей и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" к размеру Максимального обязательного минимального платежа необходимо применять характеристику просроченного повременного платежа. В этой связи, учитывая обращение с настоящим иском 13.04.2020 года и срок действия кредитного договора до 07.11.2020 (08 месяцев) налицо необходимость следующего расчета задолженности не подпадающей под срок исковой давности 6399*8 месяцев = 51192 рублей. В остальной части кредитной задолженности прошу применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. В соответствии с ст.203 ГК РФ прерывание течения срока давности осуществляется лишь совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Надлежащего подтверждения совершения таковых действий Истцом не предоставлено. В силу п.1 ст.200 ГК РФ исковая давность применяется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Под процентами в ст. 207 ГК РФ понимаются в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Истечение срока давности является самостоятельным основанием к отказу в исковых требованиях. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности. В удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 7 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Как следует из материалов дела.

07 ноября 2012 года ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и Ермолаева О.Ф. заключили потребительский кредитный договор №12/9180/00000/400044, вид кредита – евроремонт, лимит кредитования - 150000 руб., годовая ставка - 25,5%, полная стоимость кредита – 42%, минимальный обязательный платёж погашения кредита – 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчётного периода при сумме кредита до 300000 рублей, максимальный размер МОП – 6399 руб., срок учитываемый при расчёте ПСК – 60 месяцев, срок действия кредитной линии – 6 месяцев.

Указанные обстоятельства подтверждены заявлением на заключение соглашения о кредитовании счёта №12/9180/00000/400044, в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», анкетой заявителя, подписанными ответчиком и представителем банка.

25.07.2014 ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» уступил права требования по указанному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается договором об уступке прав (требований) №302, выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) №302 от 25 июля 2014 года.

Согласно выписке из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) №302 от 25 июля 2014 года. Общая сумма уступаемых прав по кредитному договору №12/9180/00000/400044 – 215505,39 руб., сумма основного долга по кредитному договору – 147044,74 руб.

Согласно выписке из лицевого счёта 40817810891800000063 (RUR) пассивный (Ермолаева Олеся Федоровна) 10.11.2012 выдан кредит с текущего счёта по договору №12/9180/00000/400044 от 07/11/2012 в сумме -147,784.00 руб. 12.12.2012 произведено гашение кредита в сумме 6000 руб.

При предоставлении кредитов в форме овердрафта по расчетным банковским картам в договорах с потребителями банки обычно устанавливают лимит овердрафта, крайние даты внесения ежемесячного платежа и размер минимального платежа, и потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат. Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта.

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, часть 7 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Закона Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" по кредиту с лимитом кредитования кредитор не обязан предоставлять заемщику график платежей.

Несмотря на это, он должен его составить в целях расчета полной стоимости кредита. К тому же в договорах потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитные карты и расчетные карты с овердрафтом) срок возврата потребительского кредита не устанавливается. Следует исходить из того, что после заключения договора заемщик выбирает кредит в размере лимита кредитования и возвращает его ежемесячно, уплачивая минимальные платежи. В состав минимального ежемесячного платежа включаются: возврат определенной части основного долга, сумма процентов, начисленных в текущем месяце на остаток задолженности, иные обязательные платежи заемщика (в зависимости от периодичности их уплаты).

Исходя из условий договора лимит кредитования - 150000 руб., срок действия договора – 60 месяцев, минимальный обязательный платёж в погашение кредита 1,5%, то есть – 2500 руб. в месяц.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами операция гашения кредита произведена 12 декабря 2012 года на сумму 6000 рублей. С указанной даты права Банка были нарушены, с указанной даты начал течь срок давности 3 года предусмотренный ст.196 ГК РФ.

Согласно разъяснениям в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из материалов дела исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть 12.01.2013.

Исковое заявление подано в суд 23 марта 2020 года.

В соответствии с предоставленным истцом расчётом задолженности на 23.01.2020 сумма задолженности по основному долгу в пределах сроков исковой давности за период с 12 апреля 2017 года по 07 ноября 2017 года в сумме 68029,49 руб.

Ответчик возражает относительно суммы кредитной задолженности представленной истцом, указывает, что в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" к размеру Максимального обязательного минимального платежа необходимо применять характеристику просроченного повременного платежа.

Согласно расчёту кредитной задолженности, предоставленной ответчиком, сумма кредитной задолженности, не попадающей под срок исковой давности составляет 6399*8 месяцев = 51192 руб.

Истец относительно расчёта, представленного ответчиком не возражал.

Платежными поручениями №124231 от 11.03.2020 оплачена госпошлина в размере 1840 руб.88 коп., №220494 от 14.08.2018 оплачена госпошлина в размере 400 руб. (л.д.12-13).

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 1686.26 руб.

Исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Взыскать с Ермолаевой О.Ф. в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» сумму задолженности по кредитному договору №12/9180/00000/400044 в размере 51192 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1686 рублей 26 копеек.

В остальной части исковое заявление НАО «Первое коллекторское бюро» к Ермолаевой Олесе Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд постоянное судебное присутствие в г. Андреаполь Тверской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.П. Елизаров

1версия для печатиДело № 2-1-66/2020 ~ М-1-45/2020 (Решение)