Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железнодорожного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее – АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Орловской области» и ФИО1 был заключён Договор займа № (кредитный договор), в соответствии с которым займодавец обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 576 308 рублей на срок 111 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить пpoценты за пользование кредитом. Согласно кредитному договору, за пользование кредитом, а также за предоставление рассрочки заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем. Согласно п. 2.1. кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в филиале ОРУ ОАО «МИнБ в г. Орел, открытый на имя заемщика. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора Кредит предоставлялся заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участника НИС, и Уполномоченного федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 503 692 рублей, в том числе за счет: средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 503 692 рублей и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств. Согласно п. 3.5 кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты безналичного перечисления ежемесячных платежей. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ». Истец обращает внимание на тот факт, что с даты перехода прав требования по кредитному договору, заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по Кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора. В соответствии с кредитным договором заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. По условиям кредитного договора заемщик обязался: возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и срок предусмотренные кредитным договором. Однако заемщиком, в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств даёт право кредитору досрочно истребовать кредит. Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 (сорок пять) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. В соответствии с ним заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям, установленным Кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено. Как следствие просрочки исполнения обязательств у Заемщика сформировалась задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на 02.06.2021 составила 126 331,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (просроченный ОД) в размере 102 144,82 руб., задолженность по процентам в размере 2865,83 руб., просроченные проценты на плановый ОД в размере 1060,12 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный ОД в размере 1770,73, текущие начисленные проценты на просроченный ОД в размере 34,98 руб., пени в размере 21321,32 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрел в собственность имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>. В Договоре купли-продажи объекта цена проданного имущества составила 2 080 000 рублей.В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права Займодавца как залогодержателя. В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена. Согласно кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным оценщиком ООО «Экспертиза собственности Орел» оценивался в размере 2 081 000 рублей РФ. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит - 1 664 800 руб. На основании вышеизложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Орловской области» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 331,97 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по оплате госпошлины в размере 15 726, 64 рублей; обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1 664 800 руб., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

В представленных в материалы дела письменных возражениях ответчик пояснил, что истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 126 331, 97 руб. и расходов по оплате государственной пошлины на сумму 15 726, 64 руб. При этом в отношении ответчика истец и просит суд: расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в сумме 126 331,97 руб. и государственную пошлину в сумме 15 726,64 руб., а также обратить взыскание на предмет залога путем реализации продажи его с публичных торгов. С данными требованиями Ответчик в полном объеме не согласен по следующим основаниям: представленные таблицы с исковым заявлением, где указываются какие-то расчеты, не имеют юридической силы, так как не указано какое должностное лицо производило расчет задолженности Ответчика. При этом, истцом не предоставляется информация по Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору займа от ДД.ММ.ГГГГ№ (далее по тексту - Дополнительное соглашение №) где указано, что условия соглашения вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ и предоставляется график ежемесячных платежей утвержденный сторонами договора, с действующей печатью банка и «живой» подписью уполномоченного лица и «живой» подписью заемщика. Из ознакомления с графиками ежемесячных платежей, представленных в исковом заявлении Истцом, и графиком в дополнительном соглашении № установлено значительное расхождение денежных сумм, к оплате. При этом значительное увеличение сумм происходит в графиках, которые предоставил Истец. Таким образом, на основании вышеизложенного, принимая во внимание действующий график платежей, в соответствии с дополнительным соглашением №, расчеты произведенные Истцом возможной задолженности неверны. В соответствии, с графиком платежей в Дополнительном соглашении №, а также по анализу перечислений денежных средств в адрес Истца, представленным в расчетном счете № открытым в банке ВТБ установлено, что в 2018 г. переплата составила 5 456 руб.; в 2019 г. переплата составила 10 550,59 руб.; - в 2020 г. переплата составила 39 105,53 руб. Таким образом, истцом производилось удержание и не распределение (погашение основанного долга) денежных средств, принадлежащих ответчику в сумме 55 112,12 руб. Графиком платежей на 2021 год предусматривается сумма в размере 66 215 руб. Таким образом, с учетом оплаты в сумме 50 000 руб. и незаконного удержания денежных средств Ответчика в сумме 55112,12 руб. необходимая задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. При этом сумма в 38 897,12 рублей остается как незаконно удержанная сумма Истцом. В настоящее время ответчик не должен никаких денежных средств, в счет погашения займа Истцу согласно кредитному договору и дополнительному соглашению. Истцом, с 2019 по 2021 г.г. на постоянной основе нарушаются условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, что приводит к невозможности производить оплату ежемесячных платежей в соответствии с утвержденным и согласованным графиком. В частности в нарушение п. 3.6.3 и п.3.7 Договора займа, Истцом не предоставляются до 25 января, ежегодно, скорректированные графики на год (2019, 2020, 2021 гг.) и не указывается остаток основного долга на начало года, что не дает ответчику возможности погасить кредиторскую задолженность досрочно. Порядок корректировки графика ежемесячных платежей указан в п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.6.1. Договора займа. При этом, только ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком достигнуто соглашение, в котором предусмотрен график ежемесячных платежей, в соответствии с которым ответчиком оплачивались денежные средства. Далее в 2021, истцом в нарушение п. 3.6.3 и п.3.7 Договора займа также не предоставляется скорректированный график ежемесячных платежей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ за № получено письмо, в котором предоставлен график платежей, который не имеет соответствующих юридических реквизитов. В частности, не указано, какое должностное лицо составило данный график ежемесячных платежей. Таким образом, на протяжении с 2019 по 2021 гг. неисполнение должным образом своих обязанностей по договору займа истец создает условия, при которых ответчик не имеет возможности оплачивать в соответствии с договором займа и иметь точную информацию о своей задолженности, наконец/начало года, с целью возможного досрочного погашения долга. По мнению ответчика, неправильные суммы, которые предоставляет Истец, возможно, складываются из неправомерных удержаний Истцом денежных средств, в виде сумм пений, штрафов. Однако, в случае такого установленного факта, ответчик указывает, что в соответствии с п.3.10.1 Договора займа «При просрочке в исполнении обязательств Заемщиком по Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем Займодавец уведомляет заемщика в письменном виде». В связи с вышеизложенным, от истца, в период с 2019 по 2021 гг., в адрес ответчика не поступали ни какие уведомления о том, что ответчик не исполняет свои обязательства и на него распространяются штрафы и пения. Таким образом, возможное удержание Истцом денежных средств Ответчика в виде пени, штрафов и т.д., которые направлены, в соответствии с графиком платежей, на погашение задолженности по договору займа – незаконны. На основании всего вышеизложенного, просит отказать Истцу по всем пунктам и требованиям искового заявления: расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать Истца произвести Росреестре по Орловской области погашение закладной, т.е. снять ограничительные меры - ипотека.

В судебное заседание представитель АО «ДОМ.РФ» ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки не сообщил и об отложении заседания не заявлял. Ранее в судебных заседаниях пояснял, что он был военнослужащим, ипотеку за него выплачивала «Росвоенипотека» до 2018 года. Согласно договору, п. 1.11 вся переписка должна осуществляться почтой, и ни как иначе. На адрес ответчика поступило только 2 письма информирование, о том что сервисный агент сменился с реквизитами, и уведомление о плановом перерасчете графика, который не является юридически значимым. Обращает внимание на то, что платежи могли быть списаны как штрафы, без его уведомления. Когда он исключился из воинской части, банк ВТБ был сервисным агентом, ему предоставили первичный график, который был у ФГКУ «Росвоенипотеки». Платил год, так как ежегодно график меняется, это предусмотрено договором. За этот период он со всем согласен. Проблемы начались с 2021 года, когда произошел переход с ВТБ к ДОМ.РФ. Согласно договору, его должны каждый год уведомлять о изменении процентной ставки и о сумме задолженности. В 2021 году все платежи ушли к ДОМ.РФ. Иногда он оплачивал в следующий месяц большую сумму. Если возникала проблема с задолженностью, ему обязаны были отправить письмо. Писем никаких не было, поэтому можно говорить о том, что никаких просрочек не было. Он оплачивал примерные суммы по графику который был еще в 2018 году. У него есть счет в банке, который используется для погашения кредита, когда на него поступают средства, банк производит списание. В 2020 году он не платил согласно графику из-за пандемии, оплатил все, что нужно в конце года. Задолженности быть не может, так как его на этот счет не уведомляли. До ДД.ММ.ГГГГ он оплачивал ипотеку в банк «ДОМ.РФ», после этой даты обязательства принял банк ВТБ и все мои платежи производились в этот банк. Истец не учитывает его платежи с февраля 2020 года, в представленном истцом графике данных сумм нет. Банк ВТБ перечислял денежные средства банку ДОМ.РФ сразу, как только денежные средства появляются на моем счету. Истец не учитывает дополнительное соглашение, которое было заключено ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительное соглашение содержало в себе график платежей, данный график им полностью оплачен. Истец нарушил пункт 3.10.1 договора, согласно которому его должны были посредством почтовой корреспонденции информировать об остатке по счету и расчёте новой процентной ставки. Вследствие того, что ему не направлялось никаких уведомлений о наличии у него задолженности, считает, что долговых обязательств у него не имеется. Поскольку график за 2019 год был последним, который ему предоставили, по нему он и производил выплаты. В 2021 году он запросил новый график и его предоставили, но данный график не имеет юридической силы, так как не ясно кем он подписан.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств его отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела.

Исследовав доказательства, представленные по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как установлено частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьям 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из содержания статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального кона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, решению суда.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти центам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороной предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, установленный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1 статьи 48 Закона "Об ипотеке" в случае если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия о приобретателя прав на закладную.

Таким образом, законным владельцем закладной, по которой ФИО1 выступает залогодателем, является АО "ДОМ.РФ".

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Орловской области» и ФИО1 был заключён договор займа № № в соответствии с которым займодавец обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 576 308 рублей на срок 111 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить npoценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в филиале ОРУ ОАО «МИнБ в г. Орел, открытый на имя заемщика.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора Кредит предоставлялся заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участника НИС, и Уполномоченного федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 503 692 рублей, в том числе за счет: средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 503 692 рублей и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.

Согласно п. 3.5 кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты безналичного перечисления ежемесячных платежей. В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ».

Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с усвиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличи и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 (сорок пять) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2.4 Договора купли-продажи объекта от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество к покупателю имущество находится в залоге в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

У ответчика ФИО1 сформировалась задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на 02.06.2021 составила 126 331,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (просроченный ОД) в размере 102 144,82 руб., задолженность по процентам в размере 2865,83 руб., просроченные проценты на плановый ОД в размере 1060,12 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный ОД в размере 1770,73 руб., текущие начисленные проценты на просроченный ОД в размере 34,98 руб., пени в размере 21321,32 руб.

Вместе с тем, получив на определенных сторонами условиях денежные средства, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов, на условиях, установленных договором, прекратил исполнять, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.

Согласно представленному расчету и выписке по лицевому счету ответчик погашал кредит в нарушение условий, установленных графиком платежей, а после 02.06.2021 прекратил погашать задолженность, в связи с чем по состоянию на 02.06.2021 задолженность ответчика составила 126331,97 руб., из которых: задолженность по основному долгу (просроченный ОД) в размере 102 144,82 руб., задолженность по процентам в размере 2865,83 руб., просроченные проценты на плановый ОД в размере 1060,12 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный ОД в размере 1770,73 руб., текущие начисленные проценты на просроченный ОД в размере 34,98 руб., пени в размере 21321,32 руб.

Указанный расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным. Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.

Таким образом, установив, что банк свои обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив заемщику денежные средства в определенном договором размере, в то время как ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на 02.06.2021 составила 126 331,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (просроченный ОД) в размере 102 144,82 руб., задолженность по процентам в размере 2865,83 руб., просроченные проценты на плановый ОД в размере 1060,12 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный ОД в размере 1770,73 руб., текущие начисленные проценты на просроченный ОД в размере 34,98 руб., пени в размере 21321,32 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений статьи Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения закреплены в статье 54.1 Закона об ипотеке.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору займа, которое послужило основанием для взыскания всей суммы задолженности, а также отсутствие обстоятельств, которые в соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд приходит к выводу об обоснованности требования АО "ДОМ.РФ" об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены квартиры по адресу: <адрес> соответствии с требованиями подпункта 4 пункта 2 статьи ст. 54 Закона об ипотеке в размере 80% от установленной рыночной стоимости имущества, определенной отчетом оценщика по состоянию.

Доводы ответчика жалобы о том, что расчеты истцом были произведены на основании недействующего графика платежей, судом не могут быть приняты во внимание, в связи со следующим.

Согласно пункту 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом, а также за предоставление рассрочки заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Пунктом 3.7 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями предусмотренными настоящим договором процентной ставки и размера накопительного взноса график ежемесячных платежей предоставляется кредитором заемщику один раз в год до 25 января текущего года. По письменному заявлению заемщика кредитор один раз в год в уведомительном порядке направляет ему последующий график платежей.

Доказательств того, что ответчик обращался с заявлением к истцу о предоставлении последующих графиков платежей, суду первой инстанции, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15726,04 руб. и объемом удовлетворенных исковых требований, заявленных к ответчику, в силу ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 15726,04 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования в Орловской области» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 02.06.2021 в размере 126 331 (сто двадцать шесть тысяч триста тридцать один) руб. 97 коп., в том числе: задолженность по основному долгу (просроченный ОД) в размере 102 144,82 руб., задолженность по процентам в размере 2865,83 руб., просроченные проценты на плановый ОД в размере 1060,12 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный ОД в размере 1770,73 руб., текущие начисленные проценты на просроченный ОД в размере 34,98 руб., пени в размере 21321,32 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации в сумме 1 664 800 (один миллион шестьсот шестьдесят четыре тысячи восемьсот) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 726 (пятнадцать тысяч семьсот двадцать шесть) руб. 04 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2021 года.

Судья М.В. Перепелица