Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> в общем размере 486875,56 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 369320,21 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом, за период с <дата> по <дата> в размере 117555,35 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует следующим образом.

<дата> между сторонами заключен договор потребительского кредита № <номер> путем подписания заявления на предоставление кредита и индивидуальных условий потребительского кредита. Сторонами определен срок возврата кредита – <дата>

Банком заемщику был открыт счет в рублях <номер>. Банк осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал карту ответчику, предоставил ответчику кредит в сумме 393500 руб. В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению, принял на себя обязательство ежемесячно не позднее 07 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9 % годовых.

В нарушение требований закона и обязательств по договору кредита, ответчиком допущена просрочка внесения платежей, образовалась вышеуказанная сумма долга. Банк просит взыскать досрочно сумму основного кредита, а также проценты за его использование, возместить понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что по <дата> исправно платила проценты, и не согласна, что началом периода задолженности по процентам является <дата>. Ранее представила заявление об уменьшении размера процентов, где указала, что считает проценты завышенными и не соответствующими допущенным ею нарушениям условий договора.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

<дата> ответчик ФИО1 обратилась к истцу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита, оформила анкету-заявление <номер>.2 на предоставление кредита с указанием индивидуальных условий кредитования, которые, по своей сути и содержанию, являются офертой о предложении заключить кредитное соглашение.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, предоставил ответчику кредит на сумму 393500 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 34,9 % годовых (п.1, 2, 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <номер> от <дата>).

Таким образом, <дата> посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В соответствии с кредитным соглашением Банк открыл клиенту карточный счет <номер> в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения расчетов по операциям с использованием карты, вручил ее ответчику, предоставил кредит в указанном размере.

В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению, принял на себя обязательство ежемесячно не позднее 07 числа каждого месяца вносить платежи в счет возврата основного долга и процентов за пользование кредитом из расчета 34,9 % годовых (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 ГК РФ,1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу статьи 809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Согласно пункту 4 п.п. 4.1 и п.п. 4.2 индивидуальных условий процентная ставка 1 за пользование кредитом установлена в размере 34,9 % годовых устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита, при не выполнении заемщиком условий для установления процентной ставки 2, указанного в п.4.2 Индивидуальных условий, т.е при не поступлении на карточный счет ЗП в течении календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий ДПК, а также в течении срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем не поступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления. Процентная ставка 2: 17 % годовых, устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита, в случае, если в течении календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления процентной ставки 2. Для случаев, когда днем выдачи кредита является последний календарный месяца, процентная ставка применяется в случае, если условие для установления процентной ставки 2 выполнено в течении текущего календарного месяца. Условие для установления процентной ставки 2 со дня следующего, за днем выдачи кредита, до последнего дня календарного месяца выдачи кредита: - Обеспечение заемщиком поступления на любой счет заемщика в валюте кредита, открытых в ПАО «УБРиР» в течении каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размере обязательного поступления, указанного в п.19 Индивидуальных условий ДПК, при этом календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно. Условие для установление процентной ставки 2 в период с первого дня, следующего за последним днем календарного месяца выдачи кредита, до полного погашения кредита: -обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сума которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.19 индивидуальных условий, при этом под календарным месяцем подразумевается период первого по последний день календарного месяца включительно. Согласно выписке с расчетного счета, ответчиком внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, своевременно и надлежащим образом не производится. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, Банк обратился <дата> в Мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского района г.Ижевска о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. <дата> определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г.Ижевска судебный приказ <номер> был отменен. На момент обращения с исковым заявлением обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены. При этом задолженность рассчитана Банком по состоянию на <дата>. Дата <дата> – это дата, с которой истец начал расчет процентов за пользование кредитом. При этом из представленного истцом расчета усматривается, что все платежи, произведенные ответчиком, истец учел в расчете.Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца подлежат удовлетворению.Представленный истцом расчет сумм задолженности по основному долгу и процентам, судом проверен, признан правильным и положен в основу решения. Суд констатирует, что все платежи, произведенные ответчиком, в соответствии с выпиской по счету, истцом учтены в расчете. Истец начинает расчет процентов с <дата>, проценты начислены по состоянию на <дата>. Учитывая свободу договора и недопустимость одностороннего изменения условий договора, тот факт, что размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами, требование ответчика об уменьшении размера процентов суд находит не основанным на законе.

Учитывая правовую природу процентов за пользование кредитом, начисление процентов за пользование кредитом не связано с нарушением заемщиком обязательства. Уменьшению в порядке статьи 333 ГК РФ проценты за пользование кредитом не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8068,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в общем размере 486875,56 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 369320,21 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом, по состоянию на <дата> в размере 117555,35 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8068,76 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере 20 марта 2018 года.

Председательствующий судья: Н.Э. Стех