Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по блокировке банковской карты и приостановлению услуг банка незаконными, о возложении обязанности по восстановлению доступа к услугам банка, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском с учётом уточнений к ПАО «Сбербанк России» о признании действий Челябинского отделения № ПАО Сбербанк по блокировке банковской карты Visa Gold №хххххххххххх2619, а также приостановке услуг Сбербанк Online и Мобильный банк незаконными по блокировке банковской карты и приостановлению услуг банка незаконными, о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» разблокировать банковскую карту Visa Gold №хххххххххххх2619, восстановить доступ истца к услугам Сбербанк Online и Мобильный банк, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 354 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ответчиком (дата) заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ответчик должен был открыть текущий рублевый счёт с овердрафтом или кредитной линией, а также текущий сберегательный счёт в рублях, была выпущена банковская карта **2916 с помощью, которой истец может пополнять счёт и снимать наличные средства в банкоматах, оплачивать товары, работы и услуги и получать доступ к своим счетам через банкоматы, систему Сбербанк Online и Мобильный банк. ПАО СБЕРБАНК заблокировал действие банковской карты истца, приостановил услуги Сбербанк Online и Мобильный банк со ссылкой на Федеральный закон от (дата) № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Ответом на претензию от (дата) без номера и без даты ответчик отказал в возобновлении действий карты, рекомендовал истцу обратиться в другую кредитную организацию, дополнительно сообщил, что для получения денежных средств необходимо обратиться в любое подразделение банка в регионе, где открыт счёт. (дата) истец обратился в банк с просьбой выдать денежные средства. Специалистом банка оформлен специальный бланк заявления в электронном виде, истец подтвердил его картой, и отправил его на рассмотрение вышестоящему руководству. Обращение зарегистрировано за № от (дата), срок рассмотрения - до (дата), способ предоставления ответа - через CMC. До настоящего времени денежные средства банк истцу не вернул, что подтверждает тот факт, что банк не исполняет обязательства перед истцом. Считает, что действия ответчика по блокированию банковской карты, выпущенной на его имя и приостановке услуг Сбербанк Online и Мобильный банк являются незаконными, нарушающими положения ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей односторонний отказ от исполнения обязательства, а также не основанными на положениях Федерального закона РФ «О противодействии легализации (отмыванию доходов), полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Письмом от (дата) ответчик запросил у истца сведения и документы, подтверждающие правомерность денежных операций за период с (дата) по (дата). Указывает, что ответчиком не доказана правомерность и обоснованность действий по блокировке принадлежащей истцу банковской карты, а в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, позволяющие применить ответчику п. 10 ст.7, ч.1 ст.6 Федерального закона от (дата) № 115-ФЗ (л.д.2-7, 73-76.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.77).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении с учётом уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.95-99).

Суд, выслушав объяснения сторон и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В силу п. 3 той же статьи к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В судебном заседании установлено, что между сторонами был (дата) заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ответчик должен был открыть текущий рублевый счёт с овердрафтом или кредитной линией, а также текущий сберегательный счёт в рублях, была выпущена банковская карта **2916 с помощью, которой ФИО1 может пополнять счёт и снимать наличные средства в банкоматах, оплачивать товары, работы и услуги и получать доступ к своим счетам через банкоматы, систему Сбербанк Online и Мобильный банк, во исполнение чего открыт счёт №.

Вместе с тем, ПАО «Сбербанк России» заблокировал действие банковской карты истца, приостановил услуги Сбербанк Online и Мобильный банк со ссылкой на Федеральный закон от (дата) №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счёту в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт Банка договор о выпуске и обслуживании банковских карт является совокупностью следующих документов - Условий использования банковских карт Банка, Памятки по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам.

Подпись истца на заявлении от (дата) подтверждает ознакомление держателя карты с Условиями, Памяткой по безопасности и Тарифами Банка, Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Челябинское отделение №, на согласие с ними.

Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование (п.2.1. Условий).

Держатель карты обязан использовать карту для совершении операции, не противоречащих действующему законодательству РФ и вернуть ее по требованию Банка не позднее пяти рабочих дней с даты получения уведомления от Банка о возврате карты (п. 7.2, п. 2.11. Условий).

Пунктом 7.1. Условий предусмотрено, что в соответствии с действующим законодательством банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведённым с использованием Карт(ы) расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию банка.

Согласно п. 7.2 держатель обязуется не использовать карту доя совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.9. Условий банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или её реквизитов для проверки правомерности.

Согласно п. 2.10. (в редакции, действовавшей при получении клиентом карты) Условий банк имеет право при нарушении держателем настоящих Условий, при возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условий.

При подписании заявления на получение международной карты банковской карты Visa Gold №хххххххххххх2619 ФИО1 дал ПАО «Сбербанк России» согласие на блокировку действия карты в случае возникновения у банка оснований считать, что операции по карте подпадают под действие Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от (дата) №115-ФЗ.

Как следует из ст. 1 Федерального закона от (дата) №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путём создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

Право Банка на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от (дата) №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма».

Статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операции по счёту в случаях, предусмотренном законом.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона №115-ФЗ, кредитные организации относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами и иным имуществом, обязанными предпринимать меры, направленные на предотвращение легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лип, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять её конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даёт основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подп.5 п. 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Письмом ЦБ РФ от (дата)№-Т утверждены Методические рекомендации но разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в соответствии с которыми правила внутреннего контроля должны содержать, в т.ч., порядок документального фиксирования необходимой информации, обеспечения конфиденциальности информации, порядок приостановления операций с денежными средствами или иным имуществом. Правила внутреннего контроля должны предусматривать выявление и документальное фиксирование наряду с операциями, подлежащими обязательному контролю, операций, имеющих запутанный или необычный характер сделки, не имеющих очевидного экономического смысла, совершаемых клиентом с пренебрежением более выгодными условиями оказания услуг (ставки по срочным вкладам (депозитам), иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ Банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в случае неполучения Банком запрошенных документов/информации (до получения указанной информации).

Согласно п. 2 Письма Банка России от (дата) N 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от (дата)№-Т, от (дата) N17-Т, а также регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

При таких обстоятельствах, права клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счёте, могут быть ограничены на основании Федерального закона №- ФЗ.

Как следует из материалов, операции клиента ФИО1 квалифицированы ПАО «Сбербанк России» как подозрительные, не имеющие очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и подпадающие под действие п. 11. ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ.

При реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счёту клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

При этом закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Так, исходя из представленных сторонами доказательств по делу следует, что в период с (дата) по (дата) по счёту ФИО1№ проводились операции, соответствующие признакам: 1411 - регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских) дней.

На основании поступившей информации от Банка России, в соответствии с п. 5.10.1 ПВК, в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских/договором банковского счёта проведены следующие мероприятия: (дата) клиенту направлен запрос документов, (дата) клиенту направлен повторный запрос документов, (дата) приостановлена услуга дистанционного банковского обслуживания, (дата) заблокирована банковская карта клиента, (дата) операции клиента классифицированы как «подозрительные», (дата) направление ОЭС в РосФинМониторинг, (дата) от клиента поступили документы, (дата) документы проанализированы (решение осталось без изменений, поскольку предоставленные документы не раскрывают сущность движения денежных средств по карте клиента), (дата) от клиента поступили документы, (дата) документы проанализированы, решение осталось без изменений.

Как видно из представленных ответчиком документов, у ПАО Сбербанк возникли обоснованные сомнения относительно операций, совершаемых с банковским счетом истца.

Так, как следует из выписки по открытому на имя истца счёту №, на данный счёт регулярно зачислялись крупные суммы денег с последующим их перечислением на другой счёт и снятием за период с февраля 2017 года по май 2017 года (л.д.59-60).

Действительно, частично информация была предоставлена банку истцом (дата), исходя из ответа на запрос сообщено о том, что произведено списание: *** (л.д.18-21, 10-101).

При этом, банком 20 июля 2017 года документы проанализированы, решение осталось без изменений о наличии оснований для приостановления услуги дистанционного банковского обслуживания, по блокировке банковской карты клиента связано с выполнением банком положений Федерального закона №115-ФЗ, так как истцом не была представлена информация, позволяющая устранить сомнения в законности операций.

Также исходя из ответа РОСФИНМОНИТОРИНГА от 08 февраля 2018 года следует, что в федеральной базе данных РОСФИНМОНИТОРИНГА имеются сведения об операциях по счёту №№, проведённых в период с февраля 2017 года по май 2017 года, которые вызывали подозрение кредитной организации, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма (л.д.65-66).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действия банка по ограничению возможности пользования денежными средствами в виде приостановления услуги дистанционного банковского обслуживания, по блокировки банковской карты клиента связано с выполнением банком положений Федерального закона №115-ФЗ.

Исходя из выше изложенного, с учётом представленных сторонами документов, принимая во внимание положения ст. ст. 845, 854, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от (дата) №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в том числе п.7 ст.11, у банка обоснованно возникли подозрения, что спорные операции были совершены в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и носили сомнительный характер, в связи с чем суд приходит к выводу, что действия банка по отказу в проведении операций в виде приостановления услуги дистанционного банковского обслуживания, по блокировки банковской карты клиента по счёту № являются законными.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от (дата) № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

При таких обстоятельствах действий ответчика соответствовали п. 11 ст. 7 Федерального закона от (дата) № 115-ФЗ.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от (дата) № 115-ФЗ отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, за нарушение условий соответствующих договоров.

Доказательств невозможности снятия денежных средств со счёта на момент рассмотрения дела судом истец суду не представил.

В связи с тем, что действия ответчика соответствовали требованиям Федерального закона от (дата) № 115-ФЗ, на него не могут быть возложены какие-либо гражданско-правовые последствия (начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя) в связи с исполнением названного закона.

При таких обстоятельствах, исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий по блокировке банковской карты и приостановлению услуг банка незаконными, о возложении обязанности по восстановлению доступа к услугам банка, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий В.Г. Лебедева