Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

акционерное общество «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 января 2022 года, указав, что между банком и Спицыным С.М. заключен кредитный договор в форме овердрафта с использованием банковской карты, с установленным лимитом кредитования 600 000 руб. При оформлении кредитного договора заемщик подписал распоряжение, в котором просил банк, начиная с 28 апреля 2020 года, в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения обязательств по договору осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения срочной задолженности, начиная со следующего за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в указанной очередности (по типу счетов). 19 августа от заемщика поступило заявление об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств. В ответ на данное заявление банк направил Спицыну С.М. разъяснения, продолжив списывать денежные средства с его счета согласно ранее данному распоряжению. Заемщик повторно обратился с аналогичным заявлением об отзыве акцепта, ему вновь были даны письменные разъяснения с изложением ранее указанной позиции банка, после чего Спицын С.М. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. от 11 января 2022 года требование Спицына С.М. к банку ГПБ (АО) о взыскании денежных средств, списанных банком без распоряжения Спицына С.М. со счета банковской карты, удовлетворены. С Банка ГПБ (АО) в пользу Спицына С.М. взысканы денежные средства в размере 94 897 рублей 06 копеек. С данным решением банк не согласен по тем основаниям, что заемщик Спицын С.М. добровольно дал согласие на списание денежных средств с его счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, также выразил согласие с положениями общих условий кредитования и индивидуальными условиями кредитования, которыми предусмотрено, что для осуществления платежей при погашении обязательств по кредиту используется банковский счет Заявителя <Номер обезличен>********<Номер обезличен> банковской «зарплатной» карты заемщика. Нарушения в действиях банка по списанию средств заемщика с данного счета отсутствуют. При этом заемщик не может в одностороннем порядке изменить согласованные между сторонами договора условия кредитования, а условиями заключенного договора не предусмотрена возможность отзыва заранее данного акцепта и не определен порядок изменения условия договора, поэтому действует общий порядок внесения таких изменений в договор – согласно нормам главы 29 ГК РФ (изменение и расторжение договора). Спицын С.М. не обращался в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора в части отзыва заранее данного акцепта или способа исполнения обязательств по договору. Полагают, что Спицын С.М. злоупотребляет своими правами, действуя недобросовестно, имея намерение не исполнять обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

Просят суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. № <Номер обезличен> от 11 января 2022 года.

В судебном заседании представитель АО «Газпромбанк» Пшеничникова Ю.В. требования заявления поддержала, просила его удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица Головин А.А. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо Спицын С.М. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении заявления банка.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 23.07.2001 между Спицыным С.М. и банком заключен договор № <Номер обезличен> состоящий из собственноручно подписанного Спицыным С.М. заявления на получение банковской карты, условий использования банковских карт, и тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт, предоставляемых физическим лицам — сотрудниками предприятий (организаций).

В рамках Договора счета банком Спицыну С.М. был открыт банковский счет <Номер обезличен>*****<Номер обезличен> на основании заявления Спицына С.М. получение «зарплатной» карты.

10.03.2020 на основании заявления-анкеты на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта, подписанного Спицыным С.М., ему выдана банковская карта № <Номер обезличен>********<Номер обезличен>

Согласно заявлению от 10.03.2020 Спицын С.М. просил банк открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования.

27.04.2020 по заявлению от 10.03.2020 между банком и Спицыным С.М. заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Финансовой организации № <Номер обезличен> (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 600 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита - до полного выполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. Срок лимита кредитования - до 03.02.2039 с возможностью дальнейшей пролонгации. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,9% годовых.

В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) для осуществления платежей при погашении обязательств по кредиту используется банковский счет Спицына С.М. <Номер обезличен>********<Номер обезличен> банковской «зарплатной» Карты.

27.04.2020 Спицыным С.М. было собственноручно подписано распоряжение заемщика (о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору), в соответствии с которым он просил, начиная с 27.04.2020 в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения по нему обязательств при недостаточности денежных средств в дату платежа на счетах для погашения задолженности, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт по заявлению от 10.03.2020, в заявлении об определении дополнительного счета погашения осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующей за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в следующей очередности (по типу счетов): - счет/счета для погашения задолженности (в том числе счета банковских карт) в соответствии с кредитным договором/заявлением об определении дополнительного счета погашения/заявлением об изменении счета погашения в соответствии с условиями кредитного договора; - счет банковской карты в валюте, отличной от валюты кредита, за исключением счетов банковских карт с разрешенным овердрафтом; - текущий счет в валюте кредита; - счет по вкладу «До востребования» в валюте кредита; - текущий счет в российских рублях; - счет вклада «До востребования» в российских рублях; -текущий счет в иностранной валюте, отличной от валюты кредита; - счет по вкладу «До востребования» в иностранной валюте, отличной от валюты кредита.

Таким образом, Спицын С.М. дал согласие на безакцептное списание денежных средств с его банковской зарплатной карты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Сторонами не оспаривалось, что 05.08.2021 Спицын С.М. направил в адрес банка заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счета, содержащее требование об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета Карты, выпущенной в рамках Договора счета. Заявление получено банком 19.08.2021.

27.08.2021 в ответ на данное заявление банк письмом уведомил заявителя о том, что при наличии его заинтересованности в изменении условий в том числе кредитного договора и договора счета Спицыну С.М. необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк при личном посещении, в целях установления личности заявителя. В случае осуществления отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств, Спицыну С.М. необходимо согласовать с банком способ исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке по счету карты, в счет погашения задолженности по кредитному договору банком со счета банковской карты были произведены списания денежных средств с указанием назначения платежа «Погашение обязательного платежа по договору овердрафта <Номер обезличен>» в период с 27.08.2021 по 14.10.2021 в общем размере 94 897 рублей 06 копеек.

Спицыным С.М. в адрес банка была направлена претензия от 28.10.2021, содержащая информацию о том, что 19.08.2021 банком было получено заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, заявитель просил банк вернуть незаконно списанную после отзыва акцепта сумму 94 897 рублей 06 копеек. Претензия получена банком 11.11.2021.

20.12.2021 в ответ на Претензию банк письмом уведомил Спицына С.М. о том, что в рамках кредитного договора ему была выдана карта <Номер обезличен>********<Номер обезличен>, неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, в соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий для осуществления платежей при погашении “обязательств по кредитному договору используется карта. Согласно пункту 3.4.3. общих условий, Спицын С.М. обязуется обеспечить наличие на карте денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной кредитным договором. Из пункта 3.4.2. общих условий следует, что Спицын С.М. безусловно и безотзывно предоставляет (поручает) банку в день поступления денежных средств на счет карты без дополнительных распоряжений производить списание поступивших денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с пунктом 3.4.4. общих условий Спицын С.М. дал банку поручение в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете карты <Номер обезличен>********<Номер обезличен> проводить списание в размере суммы обязательного платежа/непогашенной части обязательного платежа со счета, указанного в индивидуальных условиях (со счета карты), на счет карты <Номер обезличен>********<Номер обезличен>. Нарушений при списании денежных средств со счета карты в счет погашения обязательного платежа по кредитному договору со стороны банка не установлены, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Рассмотрев материалы обращения Спицына С.М., Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с условиями кредитного договора Спицын С.М. выразил согласие на списание задолженности по кредитному договору со счета банковской карты, однако реализуя предусмотренное законом право, впоследствии он отозвал ранее данное согласие на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, направив в банк заявление 19.08.2021. Отзыв заранее данного акцепта носит безусловный характер, договором может быть определен лишь порядок данного отзыва. Отсутствие предусмотренного общими условиями порядка отзыва заранее данного акцепта не может являться основанием для отказа от принятия банком отзыва заранее данного акцепта, в связи с чем действия АО «Газпромбанк» по списанию со счета Спицына С.М. денежных средств после отзыва акцепта в размере 94 897 рублей 06 копеек являются незаконными.

Суд с такими выводами Финансового уполномоченного соглашается.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно пункту 14 статьи 3 указанного Закона, безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу пункта 7 статьи 5 указанного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Сторонами не оспаривалось, что Спицын С.М. лично обращался в банк с заявлением об отзыве заранее данного акцепта 19 августа 2021 года, таким образом, у банка была возможность установить личность заявителя, а также предложить ему согласовать изменения условий кредитного договора, с учетом необходимости определить порядок погашения задолженности по кредитному договору при наличии информации об отзыве акцепта на списание денежных средств со счета банковской карты.

Учитывая, что с заявлением об отзыве заранее данного акцепта Спицын С.М. обращался в банк 19 августа 2021 года, при этом первое списание денежных средств со счета его карты в счет погашения задолженности по кредитному договору произошло после отзыва акцепта, суд полагает, что в силу приведенных положений Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в данном случае распоряжение Спицына С.М. как клиента банка на безакцептное списание было отозвано до наступления безотзывности перевода денежных средств, в связи с чем выводы Финансового уполномоченного о незаконности действий банка по списанию денежных средств со счета банковской карты Спицына С.М. являются верными.

Доводы заявителя об одностороннем изменении Спицыным С.М. условий договора несостоятельны, поскольку банк как профессиональный участник рынка банковских услуг должен предусматривать в условиях договора все существенные условия договора, в том числе о порядке погашения задолженности в случае отзыва заемщиком заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета. Кроме того, представитель банка, как указано выше, при личном посещении Спицыным С.М. офиса банка мог предложить заемщику согласовать изменения условий кредитного договора в части определения порядка погашения задолженности по кредитному договору после отзыва им акцепта на списание денежных средств, однако этого не сделал, в связи с чем банк несет определенные правовые последствия.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для признания незаконным и отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявления АО «Газпромбанк» суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд города Оренбурга в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья подпись

В окончательной форме решение принято 22 марта 2022 года.