Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Русь-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. На основании указанного кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 24 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ОАО «Русь-Банк». В соответствии с пп.3.3., 3.6., 3.7 Кредитного договора, возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.п. «а» п. 5.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности при нарушении Заемщиком сроков уплаты любого платежа более 5 рабочих дней. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик произвел погашение основного долга в сумме 49385,28 рублей, процентов в сумме 19356,72 рубля. Последний платеж в счет погашения основного долга и процентов по кредиту был произведен заемщиков ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено Требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Добровольно в установленные требованием сроки Заемщик требований Банка не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 154077,23 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 100614,72 руб., начисленные проценты и комиссии – 20828,82 руб., пени и штрафные санкции – 32633,69 руб. ДД.ММ.ГГГГ в виду ненадлежащего исполнения обязательств Банк был вынужден обратиться за защитой своих прав к мировому судье 28 участка за вынесением судебного приказа и оплатить государственную пошлину в размере 2140,77 руб. Судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1, денежные средства с ответчика не взысканы. Тем, самым задолженность ФИО1 перед Банком увеличилась на величину государственной пошлины за вынесение судебного приказа и составляет 156218 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Русь-Банк» задолженность в размере 156218 руб., из них просроченная задолженность по основному долгу – 100614,72 руб., начисленные проценты и комиссии – 20828,82 руб., пени и штрафные санкции – 32633,69 руб., государственная пошлина в размере 2140,77 руб., а также судебные расходы.

Согласно решению внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Руь-Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании решения Банка России о государственной регистрации изменений в Устав ОАО «Русь-Банк» и внесенных ДД.ММ.ГГГГ Управлением федеральной налоговой службы по г. Москве изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, официальное наименование ОАО «Русь-Банк» изменено на Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк», что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, за государственным регистрационным номером №.

Представитель истца Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» - ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного разбирательства на удовлетворении исковых требований настаивал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали. Пояснили, что подписи в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ и во всех остальных документах выполнены не ответчиком, а другим лицом. С заключением почерковедческой экспертизы, проведенной по гражданскому делу по их ходатайству они не согласны, поскольку экспертом нарушено законодательство об экспертизе. Эксперт прямо не ответил на вопросы, поставленные судом. Считают, что эксперт, который проводил экспертизу недостаточно квалифицированный, поскольку опыт работы у него один год. Отрицают собственноручное заполнение ФИО1 анкеты и заявления на предоставление кредита, которое совершено третьим лицом в нарушение требований инструкций банка, а также получение денежных средств по кредиту. Его жена ФИО7, находящаяся в розыске на Украине за мошенничество, имела доступ к документам ответчика, ходила с ним в банки, где получала кредиты для себя, оформляя их на ответчика.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. На основании указанного кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 24 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ОАО «Русь-Банк», расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п.3.3., 3.6., 3.7 Кредитного договора, возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик произвел погашение основного долга в сумме 49385,28 рублей, процентов в сумме 19356,72 рубля. Последний платеж в счет погашения основного долга и процентов по кредита был произведен заемщиков ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 154077,23 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 100614,72 руб., задолженность по процентам - 10051 руб. 08 коп., задолженность по процентам за просроченный кредит - 2463 руб. 74 коп., пени по основному долгу - 22481 руб. 59 коп., пени по просроченным процентам - 6152 руб. 10 коп., штрафы - 4000 руб.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

По ходатайству ответчика определением суда от 02.11.2011г. назначена судебная почерковедческая экспертиза по исследованию принадлежности подписей в документах на получение кредита.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор и другие необходимые для заключения кредитного договора документы не подписывались им, а подписи выполнены иным лицом, денежные средства им не получены, опровергаются заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выводам эксперта, подписи от имени ФИО1, расположенные в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ОАО «Русь-Банк» и В.Н. Кочуро; в дополнительном соглашении №-ДС к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; в договоре текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ; в анкете-заявлении на получение кредита по программе «Экспресс-кредит» от ДД.ММ.ГГГГ; в приложении к анкете-заявлению на получение кредита (анкете заемщика) от ДД.ММ.ГГГГ; в карточке с образцами подписей и оттиска печати на имя Кочур от ДД.ММ.ГГГГ; в графике платежей по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ; в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ на получение суммы 150000 рублей, выполнены самим ФИО1.

Доводы стороны ответчика о несоответствии экспертизы требованиям закона, судом отклоняются. Заключение эксперта Государственного учреждения Дальневосточный региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ от 28 ноября 2011 года №1284/3-2, принимается судом в качестве доказательства, поскольку является относимым и допустимым, выполнено с соблюдением требований закона, в т.ч. Федерального закона от 31.05.2001 N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", с применением нормативных, методических материалов, используемых при проведении судебной экспертизы, содержит описание проведенных исследований, обоснование результатов экспертизы, дано лицом, имеющим соответствующую квалификацию судебного эксперта и специальные познания в области, по вопросам которой проводилось исследование, заключение содержит полный и исчерпывающий ответ, на поставленные перед экспертом вопросы, эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу ложного заключения.

Учитывая изложенное, а также то, что по наступлению срока погашения кредита, ответчик ФИО1 не выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской о задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что исковое требование о взыскании суммы долга в размере 100614 руб. 72 коп. по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. «а» п. 5.3.3 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности при нарушении Заемщиком сроков уплаты любого платежа более 5 рабочих дней.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено Требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Добровольно в установленные требованием сроки Заемщик требований Банка не исполнил.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 6.2., 6.3., 6.4 кредитного договора, при нарушении Заемщиком сроков погашения обязательств по договору, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 500 рублей. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности. При нарушении Заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования Банком всей суммы кредита, начисленных процентов, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,6% от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем, требования о взыскании задолженности по процентам в размере 10051 руб. 08 коп., задолженности по процентам за просроченный кредит в размере 2463 руб. 74 коп., пени по основному долгу в размере 22481 руб. 59 коп., пени по просроченным процентам в размере 6152 руб. 10 коп., штрафа в размере 4000 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора, Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита, указанной в п.1.1 кредитного договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам взимает комиссию, а именно взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями кредитного договора, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по комиссии удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Статья 393 Гражданского кодекса РФ определяет, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Таким образом, суд считает требования истца о взыскании убытков, выразившихся в расходах по оплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере 2140 руб. 77 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу банка с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4158 руб. 08 коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности по основному долгу в размере 100614 руб. 72 коп., задолженность по процентам в размере 10051 руб. 08 коп., задолженность по процентам за просроченный кредит в размере 2463 руб. 74 коп., пени по основному долгу в размере 22481 руб. 59 коп., пени по просроченным процентам в размере 6152 руб. 10 коп., штрафы в размере 4000 руб., убытки в размере 2140 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4158 руб. 08 коп., всего взыскать 152062 руб. 08 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 24 января 2012 года.

Председательствующий П.В.Сенченко