Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитной карте ХХХ по состоянию на <дата> в размере 54115,88 руб., из которых 47996,15 руб. просроченный основной долг, 4752,74руб. просроченные проценты, 1366,99руб. неустойка, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1823,48 руб. Требование мотивировано тем, что <дата> в Банк поступило заявление ФИО1 о выдаче кредитной карты. Данная оферта акцептована Банком путем выдачи заемщику кредитной карты ХХХ в сумме <...>. под <...> годовых. Путем акцепта оферты между заемщиком и Банком заключен договор (эмиссионный контракт ХХХ). Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на <дата> сформировалась задолженность.

Банк своего представителя в суд не направил, надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещена по месту проживания, в судебное заседание не явилась.

Представители ответчика ФИО1 - ФИО2, ФИО3 в судебном заседании с иском не согласились полностью, поддержав возражения

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителей ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что <дата> ответчиком подано в ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») заявление на получение кредитной карты, которое было принято банком, ответчику выдана кредитная карта Visa Gold ХХХ с лимитом кредита <...> рублей.

Тогда же, <дата>, ответчик ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами банка, Памяткой держателя карты, Условиями предоставления услуг «Мобильный банк», Руководством по использованию "Мобильного банка", подписав заявление о предоставлении кредитной карты Visa Gold. При этом, ФИО1 вручен экземпляр формы "Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора", где отражены все условия по предоставленной кредитной карте.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, «Руководством по использованию "Мобильного банка", «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» (далее Условия) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно Условиям (п. 3.2) для отражения проводимых операций Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Данное условие Банком выполнено.

В силу п. 4.4 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карт на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих условий.

Таким образом, по своему существу данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Указанный договор (эмиссионный контракт ХХХ) заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении ответчика.

Доводы представителей ответчика о выдаче ФИО1 истцом фактически дебетовой карты, а не кредитной, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (ст. 30).

В рамках положений ст. 4 и ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банком России утверждено Положение от 16.07.2012 N 385-П, предметом которого является регулирование отношений, возникающих в связи с осуществлением бухгалтерского учета кредитными организациями, расположенными на территории Российской Федерации. В качестве приложения к этому положению изданы Правила, п. 1.1 которых определено, что они устанавливают методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями, расположенными на территории Российской Федерации.

Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" предусматривает, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2).

В бухгалтерском учете кредитных организаций для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях предусмотрен балансовый счет 40817 "Физические лица", а в п. 4.42 Правил дана характеристика данного балансового счета.

П. 4.42 Правил содержит характеристику балансового счета N 40817 "Физические лица", согласно которой назначение этого счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Таким образом, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденные Банком России 16.07.2012 №385-П, трактуются ответчиком и её представителями неверно.

Кроме того, по своей природе карта Visa определена истцом по Условиям (п. 1.2) международной кредитной картой, полученной держателем во временное пользование.

Согласно информации о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, банк предоставляет клиенту кредит с лимитом 20000руб., срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту – 17,9%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Кроме того, в данной информации содержатся следующие условия: платежи заемщика, не включенные в расчет полной стоимости кредита: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора; платежи по обслуживанию кредита, величина и/или срока уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения (см. Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт). В условиях для целей расчета отражено, что задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Лимит кредита образует устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению (п. 2).

Представленный истцом отчет по кредитной карте Visa Gold ХХХ (первоначальный номер карты - хххх хххх ХХХ), привязанной к ссудному счету ХХХ, свидетельствует о том, что ответчик воспользовалась денежными средствами в пределах предоставленного ему кредита в размере <...>., путем снятия <дата> части суммы через устройство банкомата, оплаты кредитной картой за приобретаемый товар, производила частичное гашение кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, знала, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями его предоставления и необходимость доверенности на сотрудника банка при оформлении ей карты не предъявляла, надлежащих тому доказательств в материалах дела не имеется. Также отсутствуют в деле доказательства направления ответчиком писем о расторжении договора в одностороннем порядке. Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк об открытии счета и выдаче кредитной карты, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Таким образом, доводы представителей ответчика, полагающих выданную карту ФИО1 дебетовой, о том, что денежные средства на карту может перечислять любое лицо, но не банк, не обоснованы, как и то, что кредитная карта не была выдана.

На сумму основного долга (сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом) начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка (п. 3.5 Договора). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Условиях и Тарифами банка, по ставке <...> годовых.

Согласно Условиям за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9).

В соответствии с п. 5.2.5 при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

Согласно стст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в том числе в случае просрочки исполнения.

В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных Кредитным договором, истцом <дата> в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее <дата>. Получение требования Банка представителями ответчиками не опровергалось.

Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика ФИО1 перед банком составила в размере 54115,88 руб., из которых 47996,15 руб. просроченный основной долг, 4752,74руб. просроченные проценты, 1366,99руб. неустойка.

Поскольку ответчик нарушал условия кредитного договора, не исполнял принятых на себя обязательств надлежащим образом, в связи с неуплатой и несвоевременной уплатой долга по кредитной карте, истец вправе потребовать возврата всей суммы задолженности, причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных согласованными сторонами Условиями.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств ответчик не представил суду, не опроверг доводов истца о наличии задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, собственный расчет не представлен.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что банкноты являются собственностью Центробанка, в связи с чем необходимо выяснить, на каком основании Сбербанк перечисляет денежные средства, являющиеся собственностью Центробанка, не относятся к предмету спора и подлежат судом отклонению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплаченной банком госпошлине за подачу искового заявления.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте ХХХ по состоянию на <дата> в размере 54115,88 руб., из которых 47996,15 руб. просроченный основной долг, 4752,74руб. просроченные проценты, 1366,99руб. неустойка, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1823,48 руб., всего в общей сумме 55939,36руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Федотова М.В.

В окончательной форме решение изготовлено: 12.02.2018