Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании решения незаконным, обязании провести реструктуризацию,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании решения банка об отказе в реструктуризации по кредитному договору № в рамках Программы постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ- незаконным и просила обязать ПАО «Сбербанк» России провести реструктуризацию в рамках указанной программы.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком ипотечный кредитный договор № на приобретение квартиры по адресу: <адрес> на срок 240 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет ************ рублей. С момента выдачи кредита у нее существенно изменилось материальное положение, в связи с чем она обратилась в ПАО «Сбербанк РФ» с заявлением о реструктуризации кредита в рамках программы, установленной Постановление Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик в реструктуризации в рамках указанной программы отказал. Данный отказ считает незаконным, поскольку она полностью подпадает по указанные в Программе условия.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском не согласилась, указала на то, что реструктуризация в рамках Программы, принятой постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ является правом, а не обязанностью банка, в связи с чем действия Банка являются законными. Кроме того, банком была предложена истцу реструктуризация на индивидуальных условиях.

Представитель третьего лица АО «Дом.РФ» в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований истцу отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон.

Из выписки из ЕГРЮЛ следует, что с 12.03.2018г. изменено фирменное наименование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на АО «ДОМ.РФ», в связи с чем на основании ст. 44 ГПК РФ произведено процессуальное преемство третьего лица АО «АИЖК» на АО «Дом.РФ».

Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Заемщику ФИО1 кредит на приобретение готового жилья в размере 1264500 рублей, а именно <адрес> в <адрес>, сроком на 240 месяцев.

ПАО «Сбербанк России» письмом от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ФИО1 о проведении реструктуризации по кредитному договору от 30.12.2013г. сообщил, что отказал истцу в проведении реструктуризации ипотечного кредита. Решение о целесообразности, условиях и порядке проведения реструктуризации Банк сможет принять после предоставления дополнительных документов, подтверждающих причины возникновения трудностей, источники погашения задолженности как в период действия реструктуризации, так и после завершения возможного льготного периода обслуживания долга.

На повторное обращение ФИО1 16.10.2017г. к ответчику с просьбой провести реструктуризацию долга ПАО «Сбербанк РФ» ответил отказом.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 373 утверждена программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 961 утверждены прилагаемые изменения, которые вносятся в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.

Согласно п. 1 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 961. основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

В силу п. 5 Программы реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее - заявление о реструктуризации). Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее - договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

В силу п. 8 Программы, если иное не предусмотрено настоящим документом, по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта "а" настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве);

г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;

е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

В соответствии с п. 9 Программы в случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

Исходя из заявленных условий ФИО1 подпадает под перечень лиц, в отношении которых может быть применена Программа.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк РФ » и АО «АИЖК» заключено соглашение о сотрудничестве №.

Согласно п.1.4 указанного соглашения о сотрудничестве стороны соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

В силу п. 3 Программы возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "в" пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

В силу п. 4 Программы возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы.

Согласно п. 5 Программы реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее - заявление о реструктуризации).

Исходя из изложенного, на участие в программе могут рассчитывать не все обратившиеся, а только лица являющиеся заемщиками по ипотечным договорам, в отношении которых по решению кредитора было приятно положительное решение о реструктуризации долга.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 451 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, исходя из изложенного, суд приходит к вводу о том, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита относительно действующего кредитного договора является правом, но не обязанностью Банка. При этом, суд считает, что принятие такого решения Банком является по своей правовой природе одной из форм изменения условий договора, а требование ФИО1 фактически направлено на изменение условий договора в одностороннем порядке, что в силу ст. 420-425,451 ГК РФ недопустимо. Понуждение ПАО «Сбербанк» к принятию решения о реструктуризации долга по кредитному договору от 30.12.2013г. заключенного с ФИО1 фактически нарушит принцип свободы договора и противоречит установленному законом порядку изменения условий договора.

Кроме того, суд принимает во внимание, что Банком указано ФИО1 в письме от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление дополнительных документов, подтверждающих причины возникновения трудностей, источники погашения задолженности как в период действия реструктуризации, так и после завершения возможного льготного периода обслуживания долга.

Таким образом, каких-либо нарушений со стороны Банка при принятии решения об отказе в проведении реструктуризации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках «Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» не установлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании решения ПАО «Сбербанк России» об отказе в проведении реструктуризации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, обязании ПАО «Сбербанк РФ» провести реструктуризацию- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья А.В. Ус

Секретарь Т.С. Волоскова