Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании излишне оплаченной страховой премии по договорам ОСАГО, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании излишне оплаченной страховой премии по договорам ОСАГО в размере части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что согласно водительскому удостоверению серии №, выданному ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 имеет непрерывный водительский стаж с 1994 года. С момента выдачи первого водительского удостоверения и до сегодняшнего дня аварий с его участием и по его вине не было.

В соответствии с п. «б» ч. 3 ст. 9 Федерального закона №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО», при оформлении полисов ОСАГО при безаварийной езде в течение 10 и более лет должен применяться максимальный КБМ, равный 0,5 (или класс 13). То есть, начиная с 2004 г. ФИО1 имеет законное право на получение максимальной скидки при приобретении полиса ОСАГО в размере 0,5.

Согласно водительскому удостоверению серии №, выданному ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 имеет непрерывный водительский стаж с 2001 года. С момента выдачи первого водительского удостоверения и до сегодняшнего дня аварий с её участием и по её вине также не было. В связи с чем ФИО2, начиная с 2011 г., также имеет законное право на получение максимальной скидки при приобретении полиса ОСАГО в размере 0,5.

Однако в нарушение указанных норм права при оформлении полисов ОСАГО №, № ответчиком был применен неверный КБМ, что привело к необоснованному завышению страховой премии по указанным договорам.

Согласно расчету, общая сумма переплаты страховой премии составляет 30708,11 рублей.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениями об изменении КБМ, начиная с текущего договора страхования и с претензией о проведении перерасчета страховой премии по истекшим договорам страхования с учетом действительного КБМ 0,5.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении претензии и проведении перерасчета страховой премии по истекшим договорам страхования отказал без каких-либо законных оснований.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о согласии исправить в действующем договоре ОСАГО серии № от ДД.ММ.ГГГГ КБМ ФИО2 на 0,5. В исправлении КБМ истца ответчик отказал, сославшись на ответ PCА, согласно которому КБМ истца на ДД.ММ.ГГГГ равен 0,65. Проверку указанного РСА КБМ страховщик не проводил, чем нарушил ст. 9, пункт 10.1 статьи 15 Закона об ОСАГО.

В целях соблюдения ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» об обязательном досудебном рассмотрении спора истец дважды направил финансовой уполномоченному заявление от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и дважды получил него отказ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований в связи неподведомственностью ему споров по КБМ.

Просил:

Взыскать с ответчика в пользу истца излишне оплаченную страхованию премию по договорам ОСАГО №, № в размере 29810,48 рублей, неустойку в размере 29810,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 34810,48 рублей.

Обязать ответчика внести данные КБМ = 0,5 (класс 13) в базу Российского Союза Автостраховщиков для ФИО1

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 уменьшил исковые требования, просил:

Обязать ответчика внести данные КБМ = 0,5 (класс 13) в базу Российского Союза автостраховщиков для ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, водительское удостоверение №

Взыскать с ответчика в пользу истца излишне оплаченную страхованию премию по договорам (полисам) ОСАГО: № в размере 27055 рублей, неустойку в размере 27055 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 29555 рублей.

Дополнительно требования обосновал тем, что в целях внесудебного разрешения спора ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Российский Союз Автостраховщиков с заявлением о несогласии с присвоенным ему страховой компанией АО «СОГАЗ» КБМ, и требованием его корректировки в АИС ОСАГО до 0,5 в связи с отсутствием ДТП и страховых выплат по его вине за 27 лет водительского стажа.

ДД.ММ.ГГГГ РСА уведомили его о том, что не усматривают оснований для снижения КБМ на том основании, что по данным АИС при оформлении полиса ОСАГО № № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» применил в отношении него КБМ равный 1, в связи с отсутствием в АИС на момент заключения договора информации о последнем договоре ОСАГО, прекратившем свое действие и заключенным на условиях неограниченного числа лиц, в котором собственник и транспортное средство совпадают. В обоснование данного вывода РСА сослался на п. 4 примечания к п. 2 Указания ЦБ РФ от 19.09.2014 г. №3384-У О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов. По мнению РСА, обязательным условием учета КБМ при оформлении «неограниченной» страховки является наличие в АИС «предыдущего договора, не содержащего ограничения лиц, допущенных к управлению».

Указанный вывод РСА является необоснованным, так как прямо противоречит пункту 4 примечания к приложению 2 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У. Последний гласит, что по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров в отношении собственника транспортного средства, применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

Никаких условий об обязательном предыдущем договоре ОСАГО «без ограничений» в указании ЦБ №3384-У нет.

КБМ изначально введен для стимулирования водителей к безаварийной езде. При заключении договора ОСАГО «без ограничений» полис все равно привязан к конкретному автомобилю и при отсутствии ДТП с участием этого автомобиля, независимо от количества лиц, допущенных к его управлению, собственник как добросовестный водитель не должен в дальнейшем при заключении последующих договоров терять свое право на наработанный годами коэффициент - бонус за безаварийную езду. При этом повышенные риски страховых компаний при неограниченной страховке компенсируются максимальной стоимостью такой страховки.

В пункте 5 Указания № 3384-У конкретизировано «если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения (в частности КБМ) учитываются только в том случае, если водитель является собственником транспортного средства», что и имело место в его случае.

Таким образом, Указание ЦБ РФ № 3384-У для учета КБМ страхователя при заключении договора ОСАГО с неограниченным количеством водителей, предусматривает только два условия (а не три, как указали РСА в ответе от ДД.ММ.ГГГГ): страхователь должен являться собственником страхуемого автомобиля; с момента прекращения предыдущего договора ОСАГО (безотносительно к количеству водителей, допущенных к управлению) не должно пройти более одного года.

Перерывов в страховании ответственности по ОСАГО на срок более года, в результате оформления им договоров ОСАГО «без ограничений» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в его страховом стаже не образовалось, так как в указанный период, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в его собственности параллельно находился второй автомобиль <данные изъяты> (VIN №), на который он параллельно оформил полис ОСАГО № № с условием ограниченного количества водителей (2 чел., включая его). В связи с чем, даже такие формальные основания как перерыв в страховании более года (то есть периоды действия его неограниченных страховок), не могут служить основанием для аннулирования накопленного им за безаварийную езду КБМ.

Окончательно истец ФИО1 просил:

Взыскать с ответчика в пользу истца излишне оплаченную страхованию премию по договорам (полисам) ОСАГО № в размере 21005,58 рублей, неустойку в размере 21005,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 23505,58 рублей.

Определением суда от 21.02.2022 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, по делу привлечен Российский Союз Автостраховщиков.

Представитель третьего лица РСА, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Истец ФИО1 в судебных заседаниях иск поддержал, просил удовлетворить по основаниям и обстоятельствам, указанным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании устного ходатайства, в судебных заседаниях иск поддержала, просила удовлетворить, обосновав доводами, изложенными в иске. Дополнительно пояснила, что АО «СОГАЗ» нарушил права истца, когда применил в отношении него неверный КБМ. Пп. «а» п.2 ст. 9 Закона «Об ОСАГО» в единстве с пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У, устанавливает, что один из коэффициентов страхового тарифа ОСАГО находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (далее - коэффициент КБМ). Пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, начиная «М», «0», «1», «2»...до «13», каждому из которых соответствует коэффициент «бонус - малус» (КБМ), ежегодно влияющий на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая её.

В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия определения и применения КБМ при расчете страховых премий ОСАГО

В целях соблюдения порядка учета за водителями водительских страховых классов и единообразного применения страховыми компаниями коэффициента «бонус-малус» (КБМ) при заключении договоров ОСАГО в соответствии с п.3 ст.30 Закона «Об ОСАГО», п.20. п.20.1 Правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ №263 от 07.05.2003 г. (действовавших до 11.10.2014 г.), была создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (далее - АИС РСА), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков, в которой систематизированы сведения о договорах ОСАГО, заключенных, начиная с 2011 года. Формирование сведений АИС РСА началось с принятием Постановлением Правительства РФ от 30.12.2011 г. N 1245 поправок к пункту 20 Правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003г.

Абз.6 п.20 Правил ОСАГО предписывает, что при заключении договора обязательного страхования страховщик осуществляет сверку представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении такого договора, с информацией, содержащейся в автоматизированной системе страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

В силу п. 20.1 Правил ОСАГОс 01.01.2013 г. заключение договора обязательного страхования без внесения страховщиком сведений о страховании в автоматизированную систему страхования и проверки соответствия представленных страхователем сведений информации, содержащейся в этой системе и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, не допускалось.

С 01.07.2014г. порядок учета за водителями водительских классов обеспечен п. 10.1 ст. 15 Закона «Об ОСАГО», из которого следует, что при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

В п.3 примечаний к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, действующих с 11.10.2014г., установлено, что сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника (водителя) транспортного средства, могут быть получены из АИС РСА.

Истец предоставил в материалы дела достоверное доказательство - выписку из открытой информационной базы АИС, полученную им электронно по запросу №, согласно которой в отношении гражданской ответственности истца САО «ВСК» заключило договор ОСАГО серии ВВВ № на срок с ДД.ММ.ГГГГ с присвоением истцу КБМ 0,95, соответствующего 4-му водительскому классу.

Таким образом, факт присвоения истцу вышеуказанного водительского класса по спорному договору ОСАГО уже подтверждается сведениями из АИС РСА.

В дальнейшем в полном соответствии с действующим законодательством страховая компания «Россия» заключила с истцом:

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ВВВ № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0,9 (класс 5):

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ВВВ № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0,85 (класс 6);

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ССС № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.85 (класс 6):

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ССС № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.85 (класс 6).

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ССС № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» без учета имеющихся в АИС сведений о предыдущих договорах ОСАГО и накопленного КБМ истца, а, следовательно, без каких-либо законных оснований применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п. 4 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 10.1 ст. 15. п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» также незаконно применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п. 5 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифови коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п. 10.1 ст. 15. п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ЕЕЕ № от 27.1 1.2015 г. ПАО «СК «Росгосстрах» также незаконно применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п.5 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У, п. 10.1 ст. 15, п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» (ответчик) также незаконно применило в отношении истца КБМ 0,95 (класс 4), без учета перечисленных выше сведений АИС по КБМ истца, чем нарушило п. 2 и п.5 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У, п. 10.1 ст. 15. п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Указанное нарушение повлекло дальнейшее применение ответчиком в отношении истца недостоверного КБМ по всем договорам ОСАГО, а именно по договорам: №

Статья 6 Федерального закона РФ от 25.12.2012г. N 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 25.12.2012 N 267-ФЗ предписывала всем страховщикам, применившим КБМ=1 при расчете страховой премии по договорам ОСАГО, заключенным в период с 01.01.2013г. по 30.06.2014г., включительно, не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения договора ОСАГО осуществить сверку данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, со сведениями о страховании, содержащимся в АИС РСА, и в случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении, направить страхователю об этом уведомление и произвести перерасчет страховой премии.

Анализ правовых норм пп. «а» п.2 ст. 9 Закона «Об ОСАГО», п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п. 2 Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19.09.2014 г. N 3384-У, показывает, что правовым основанием для понижения водительского класса (ухудшения положения страхователя либо водителя, допущенного к управлению транспортным средством) является факт наличия страховой выплаты при наступлении страхового случая, произошедшего в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Соответственно, основанием для повышения на каждый страховой период водительского класса владельца транспортного средства является установленный факт отсутствия страховых случаев в предшествующие периоды страхования.

При описанных обстоятельствах, наличие у истца «10-го» водительского класса по действующим на сегодняшний день договорам ОСАГО: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, при отсутствии в материалах дела доказательств наличия ДТП, совершенных по вине истца, и страховых выплат по ним, не отвечает объективной реальности.

Доводы ответчика об отсутствии обращения истца в его адрес по договорам ОСАГО №№, № противоречат доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Так истец представил в суд копию претензии от ДД.ММ.ГГГГ, врученную им нарочно ответчику (согласно штампу на претензии от ДД.ММ.ГГГГ) - приложение № к исковому заявлению. В указанной претензии перечислены требования о перерасчете страховой премии по всем перечисленным договорам ОСАГО и возврате переплаты. Кроме того, истец предоставил в материалы дела ответ ответчика на указанную претензию от 16.12.2021г. №СГф/03-3833, которым ответчик отказал истцу в перерасчете страховой премии по перечисленным договорам ОСАГО без каких-либо законных оснований. Поэтому оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующая на основании доверенности №Ф03-103/22 от 11.03.2022 года, сроком по 11.09.2022 года, в судебном заседании и в письменном отзыве просила в удовлетворении иска отказать и пояснила, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласны по следующим основаниям.

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования, исходя из представленных страхователем сведений.

Согласно п. 10 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленном страховом возмещении и о предстоящем страховом возмещении, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховом возмещении и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 ФЗ «Об ОСАГО».

Между тем, страховщику при заключении договора страхования сведений о страховании в письменной форме не представлено.

При заключении договора страхования, страховщик имел возможность осуществить проверку класса страхования водителей только путем направления запроса в РСА, в связи с чем сведения, полученные ответчиком из РСА, обоснованно были приняты в основу определения класса страхования истца.

Расчет страховых тарифов осуществляется с учетом коэффициентов согласно Указанию Банка России от 04.12.2018г. №5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно п. 5 Приложения №4 к Указанию Банка России №5000-У, для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Согласно п. 10 Приложения №4 к Указанию Банка России №5000-У, если в договоре обязательного страхования указано более 1 допущенного к управлению транспортным средством водителя, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

По запросу страховой организации РСА проводит проверку правильности расчета КБМ. В соответствии с ее результатами страховая организация вносит корректное значение КБМ в систему АИС ОСАГО, которое будет учитываться при расчете страховой премии по действующему договору ОСАГО либо по договору, который планируется заключить (при условии отсутствия заявленных убытков).

Если проверка КБМ привела к изменению КБМ в меньшую сторону, а договор ОСАГО еще действует, Страхователь обращается к страховой организации с требованием о возврате излишне уплаченной части страховой премии, при условии, что в договор ОСАГО не вписаны лица с большим значением КБМ.

Согласно представленным истцом данным, договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее договор ОСАГО) между АО «СОГАЗ» и истцом заключались с 13.09.2016г. Кроме того, 10.12.2016г. также был заключен договор ОСАГО с ПАО «Ингосстрах».

Коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год.

Сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 ФЗ «Об ОСАГО».

Специалистами АО «СОГАЗ» на момент заключения договора страхования была проведена проверка расчета страховой премии и применения коэффициента КБМ по базе РСА.

Согласно данным запроса КБМ в РСА, на момент заключения договора страхования ЕЕЕ № был присвоен пятый класс КБМ (коэффициент 0,90). Идентификатор запроса №

Таким образом, размер страховой премии при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства ЕЕЕ № был определен в строгом соответствии с положениями Указания Банка России от 19.09.2014 N 3384-У (ред. от 20.03.2015), в отношении ФИО1 был применен соответствующий его классу коэффициент КБМ 0,90.

Кроме того, договоры ОСАГО: №. были заключены в электронном формате (ОСАГО), без обращения в офис Страховщика, без участия Страховщика.

Поскольку оформление страхового полиса ОСАГО осуществляется путем заполнения заявления владельцем транспортного средства, Страхователь подтверждает достоверность изложенных в заявлении сведений посредством совершения действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, и направляет заявление страховщику с использованием сайта страховщика либо финансовой платформы (в случае создания и направления страховщику заявления с использованием финансовой платформы). Ответственность за достоверность сведений, указанных в заявлении несет сам заявитель.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

По результатам проверки АИС РСА, отказы в подтверждении сведений в адрес Страховщика не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ. от истца поступило заявление о внесении изменений в полисы ТТТ № и ТТТ №

ДД.ММ.ГГГГ. АО «СОГАЗ» в адрес истца направлен ответ об удовлетворении заявленных требований и внесении изменений в КБМ.

ДД.ММ.ГГГГ. на представленные истцом банковские реквизиты перечислена излишне уплаченная страховая премия по договорам ТТТ № и ТТТ № в размере 394,96 руб. и 502,67 руб.

Обращений по внесению изменений в КБМ и возврате страховой премии по иным договорам в адрес АО «СОГАЗ» не поступало.

Согласно п. 8 ст. 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

При этом, названные положения не предусматривают возможности внесения изменений в части КБМ водителя собственника в договор ОСАГО после окончания действия договора страхования.

Таким образом, внесение изменений в части КБМ по договорам ОСАГО, срок действия которых истек, невозможен и не имеет правовых оснований.

Согласно п. 4 примечания к п. 2 приложения 2 к Указанию N 3384-У по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс собственника транспортного средства определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

На основании п. 1.8 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства.

При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования, исходя из представленных страхователем сведений, за исключением случаев, предусмотренных п. 1.11 Правил ОСАГО.

В страховом полисе ЕЕЕ № выданном ООО «Росгосстрах» 27 11.2015г. отсутствует информация о КБМ собственника. Таким образом, на момент заключения договора страхования ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ. у Ответчика имелось только одна доступная информация о КБМ Истца, содержащаяся в АИС РСА. В АИС РСА представлена информация о КБМ по предыдущему договору соответствующему 1,00.

Соответственно, Ответчик, заключая договор страхования с Истцом, руководствовался нормами Закона об ОСАГО и Правил ОСАГО.

Об отсутствии нарушений со стороны Ответчика также пришли к выводу Центральный банк РФ и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по результатам рассмотрения обращений Истца.

Требования о взыскании неустойки по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Определение стоимости услуг страхования (страховой премии), складывающейся с учетом КБМ, водительского класса, не является услугой, со стороны АО «СОГАЗ», это вопрос ценообразования.

Услугой по договору страхования являются действия страховщика по исполнению обязательств, в случае наступления страхового случая.

Вопрос о некачественной оказанной услуге, либо о нарушении сроков оказания услуги страхования, предметом спора не является. Следовательно, требования о взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии не является требованием об уменьшении платы за некачественно оказанную услугу.

Тем не менее, АО «СОГАЗ» реализует свое право на подачу заявления с просьбой учесть конкретные обстоятельства дела и в случае установления судом со стороны ответчика нарушенных прав истца, снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер штрафа.

Истцом пропущен срок обращения с иском в суд. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав пояснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (статья 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей)).

В силу части 1 статьи 8 Закона об ОСАГО регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Согласно подпункту "б" части 2 статьи 9 Закона об ОСАГО коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в том числе, в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей.

На основании ч.3 статьи 9 Закона об ОСАГО, коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России в зависимости от:

а)территориипреимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, иного обособленного подразделения;

б) количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования по фактам наступления гражданской ответственности следующих лиц:

водителей, указываемых в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, - в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;

страхователя по заключаемому договору обязательного страхования - в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а в случае, если страхователем является юридическое лицо, с учетом численности парка транспортных средств, в отношении которых заключаются договоры обязательного страхования;

в) технических характеристик транспортных средств;

г) отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а при наличии такого условия - характеристик (навыков) допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, возраста водителя);

д) срока действия договора обязательного страхования, сезонного и иного временного использования транспортного средства;

е) иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Частью 6 статьи 9 Закона об ОСАГО предусмотрено, что страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра (пункт 10.1 статьи 15 Закон об ОСАГО).

Согласно пункту 3 статьи 30 Закона об ОСАГО, автоматизированная информационная система обязательного страхования создается, в том числе, в целях применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпункта "б" пункта 2 статьи 9 Закона об ОСАГО, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, и содержит сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах и иные необходимые сведения об обязательном страховании. Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.

В целях применения коэффициента «бонус-малус» в соответствии с пунктом 3 статьи 30 Закона об ОСАГО создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС РСА), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков.

В силу статьи 9 Закона об ОСАГО, страховщик обязан применять при расчете страховой премии действительные коэффициенты КБМ.

Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Закона об ОСАГО. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности (пункт 7 статьи 15 Закона об ОСАГО).

При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.

Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Закона об ОСАГО. Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования (пункт 10 указанной статьи Закона об ОСАГО).

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователю сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС РСА) и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

По смыслу приведенных норм закона на страховщика возложена обязанность при заключении договора ОСАГО произвести правильный расчет страховой премии.

Судом установлено, что (дата) между ФИО7 и АО "СОГАЗ" были заключены договоры обязательного страхования гражданской ответственности транспортного средства:

-ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 4, ID КБМ=3663121277;

ЕЕЕ № от 21.11.2017г., сроком действия с 29.11.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты> КБМ 0.90;

ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 0.90;

ККК № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 1;

ХХХ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, КБМ 0.85;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты> КБМ 0.85;

ХХХ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 1;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 0.8;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты> КБМ 0.75;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 0.75;

ТТТ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС <данные изъяты>, КБМ 0.75;

ТТТ 7010035091 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на ТС Nissan Terrano, КБМ 0.65.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениями об изменении КБМ, начиная с текущего договора страхования, и с претензией о проведении перерасчета страховой премии по истекшим договорам страхования с учетом действительного КБМ 0,5.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении претензии и проведении перерасчета страховой премии по истекшим договорам страхования отказал, указав, что АО «СОГАЗ» проведена проверка применения значения КБМ при расчете страховой премии по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО): ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия была рассчитана в соответствии с Указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» со следующими коэффициентами КБМ:

по договору ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ (идентификатор запроса №) КБМ ФИО1 - 5 (коэффициент 0,9), КБМ ФИО2 - 4 (коэффициент 0,95). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора ЕЕЕ №) ЕЕЕ № ПАО СК «Росгосстрах»;

по договору ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ (идентификатор запроса №) КБМ ФИО1 - 6 (коэффициент 0,85), КБМ ФИО2 - 5 (коэффициент 0,9). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора ЕЕЕ №) ЕЕЕ № АО «СОГАЗ»;

по договору XXX № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ (идентификатор запроса №) КБМ ФИО1 - 7 (коэффициент 0,8), КБМ ФИО2 - 6 (коэффициент 0,85). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора XXX №) ЕЕЕ № АО «СОГАЗ»;

по договору XXX № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ (идентификатор запроса № КБМ ФИО1 - 8 (коэффициент 0,75), КБМ ФИО2 - 7 (коэффициент 0,8). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора XXX №) XXX № АО «СОГАЗ»;

по договору XXX № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ (идентификатор запроса №) КБМ ФИО1 - 8 (коэффициент 0,75), КБМ ФИО2 - 7 (коэффициент 0,8). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора XXX №) XXX № АО «СОГАЗ»;

по договору XXX № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными проса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ КБМ ФИО1 - 9 (коэффициент 0,7), КБМ ФИО2 - 8 (коэффициент 0,75). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора XXX №) XXX № АО «СОГАЗ»;

по договору XXX № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данными запроса КБМ в РСА от ДД.ММ.ГГГГ КБМ ФИО1 - 9 (коэффициент 0,7), КБМ ФИО2 - 8 (коэффициент 0,75). Последний закончившийся договор на ДД.ММ.ГГГГ (дата начала действия договора XXX № № XXX № № АО «СОГАЗ»;

Проведенная проверка показала, что класс страхования на начало срока действия по договорам ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ г., ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ. XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ не изменился, оснований для перерасчета страховой премии нет.

В последующем на претензию истца исходящим от 27.12.2021 г. ответчик уведомил истца о согласии исправить в действующем договоре ОСАГО серии ТТТ № от ДД.ММ.ГГГГ КБМ ФИО2 на 0,5. В исправлении КБМ истца ответчик отказал, сославшись на ответ PCА, согласно которому КБМ истца на ДД.ММ.ГГГГ равен 0,65.

27.12.2021г. АО «СОГАЗ» в адрес истца направлен ответ об удовлетворении заявленных требований и внесении изменений в КБМ.

Истцу выданы полисы ОСАГО: № от ДД.ММ.ГГГГ(выдан взамен ТТТ №), на ТС <данные изъяты>, КБМ 0,65; ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ (выдан взамен ТТТ №), на ТС <данные изъяты>, КБМ 0,65.

27.01.2022г. на представленные истцом банковские реквизиты перечислена излишне уплаченная страховая премия по договорам ТТТ 7010036475 и ТТТ 7010035091, в размере 394,96 руб. и 502,67 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Российский Союз Автостраховщиков с заявлением о несогласии с присвоенным истцу страховой компанией АО «СОГАЗ» КБМ и требованием его корректировки в АИС ОСАГО до 0,5 в связи с отсутствием ДТП и страховых выплат по его вине за 27 лет водительского стажа.

ДД.ММ.ГГГГ РСА уведомил его о том, что не усматривает оснований для снижения ФИО1 КБМ на том основании, что по данным АИС при оформлении полиса ОСАГО № № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» применил в отношении его КБМ, равный 1, в связи с отсутствием в АИС на момент заключения договора информации о последнем договоре ОСАГО, прекратившем свое действие и заключенным на условиях неограниченного числа лиц, в котором собственник и транспортное средство совпадают. В обоснование данного вывода РСА сослался на п. 4 примечания к п. 2 Указания ЦБ РФ от 19.09.2014 г. №3384-у «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию владельцев транспортных средств» (утратило силу 09.01.2019) по договору ОСАГО, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС, и управление этим ТС только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению ТС. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. При предоставлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования. А также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования. РСА был направлен запрос на проверку значения КБМ, вследствие чего в АИС ОСАГО в отношении ФИО1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определен КБМ 0.65.

ЦБ РФ на обращение ФИО1 11.02.2022 года сообщил, что он обращался в Оренбургский филиал АО «СОГАЗ» с заявлением неверного КБМ по договорам ОСАГО (ТТТ №). По его обращению проведена проверка, по результатам которой на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении него подлежит применению значение КБМ+0.65.

В целях соблюдения ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» об обязательно досудебном рассмотрении спора истец дважды направил финансовой уполномоченному заявление от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и дважды получил него отказ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований в связи неподведомственностью ему споров по КБМ.

Поскольку истец обращался к ответчику финансовому уполномоченному с заявлениями о неверном КБМ, поэтому суд считает, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, оснований для оставлении искового заявления без рассмотрения не усматривает.

Пп. «а» п.2 ст. 9 Закона «Об ОСАГО» в единстве с пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У устанавливает, что один из коэффициентов страхового тарифа ОСАГО находится зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (далее - коэффициент КБМ). Пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, по каждому из которых соответствует коэффициент «бонус малус» (КБМ), ежегодно влияющий на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая её.

В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия определения и применения КБМ при расчете страховых премий ОСАГО.

В целях соблюдения порядка учета за водителями водительских страховых классов и единообразного применения страховыми компаниями коэффициента «бонус малус» (КБМ) при заключении договоров ОСАГО в соответствии с п.3 ст.30 Закона «Об ОСАГО», п.20. п.20.1 Правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ №263 от 07.05.2003 г. (действовавших до 11.10.2014 г.), была создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (далее - АИС РСА), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков, в которой систематизированы сведения о договорах ОСАГО, заключенных, начиная с 2011 года. Формирование сведений АИС РСА началось с принятием Постановлением Правительства РФ от 30.12.2011 г. N 1245 поправок к пункту 20 Правил ОСАГО. утвержденных Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003г.

В силу п. 20.1 Правил ОСАГО с 01.01.2013 г. заключение договора обязательного страхования без внесения страховщиком сведений о страховании в автоматизированную систему страхования и проверки соответствия представленных страхователем сведений информации, содержащейся в этой системе и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, не допускалось.

Истец предоставил в материалы выписку из открытой информационной базы АИС, полученную им электронно по запросу №, согласно которой в отношении гражданской ответственности истца САО «ВСК» заключило договор ОСАГО серии ВВВ № на срок с ДД.ММ.ГГГГ с присвоением истцу КБМ 0,95, соответствующего 4-му водительскому классу.

Таким образом, факт присвоения истцу вышеуказанного водительского класса по спорному договору ОСАГО подтверждается сведениями из АИС РСА.

В дальнейшем в соответствии с действующим законодательством страховая компания «Россия» заключила с истцом:

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ВВВ № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.9 (класс 5):

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ВВВ № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.85 (класс 6);

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ССС № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.85 (класс 6):

согласно выписке из АИС РСА по запросу № договор ОСАГО ССС № от ДД.ММ.ГГГГ с применением КБМ 0.85 (класс 6).

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ССС № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» без учета имеющихся в АИС сведений о предыдущих договорах ОСАГО и накопленного КБМ истца, применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п. 4 Приложения 2 к Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 10.1 ст. 15. п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п. 5 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п. 10.1 ст. 15. п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В последующий период страхования согласно выписке из АИС по запросу № по договору ОСАГО серии ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СК «Росгосстрах» применило в отношении истца КБМ 1 (класс 3), чем нарушило п. 2 и п.5 Приложения 2 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У, п. 10.1 ст. 15, п.1. п.6 ст.9 Закона об ОСАГО. п. 1 примечаний к Приложению 3 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В последующий период страхования согласно копии полиса СПАО «Ингосстрах» ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» на ТС <данные изъяты> применило КБМ 0.95.

Указанное нарушение повлекло дальнейшее применение ответчиком в отношении истца недостоверного КБМ по договорам ОСАГО, а именно по договорам ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ., ЕЕЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ, ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 6 Федерального закона РФ от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 25.12.2012 N 267-ФЗ предписывала всем страховщикам, применившим КБМ=1 при расчете страховой премии по договорам ОСАГО, заключенным в период с 01.01.2013г. по 30.06.2014г., включительно, не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения договора ОСАГО осуществить сверку данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, со сведениями о страховании, содержащимся в АИС РСА и в случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении, направить страхователю об этом уведомление и произвести перерасчет страховой премии.

На основании п.4 приложения II Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3.

В пункте 5 Указания № 3384-У указано, если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения (в частности КБМ) учитываются только в том случае, если водитель является собственником транспортного средства.

Согласно п. 5 Приложения №4 к Указанию Банка России №5000-У (срок действия с 29.12.2018 по 25.08.2020), для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Согласно п.2 Приложения №4 Указания Банка России от 28.07.2020 N 5515-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (вместе с "Требованиями к структуре страховых тарифов", "Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования"), действовавшим с 25.08.2020 по 29.12.2021, в случае наличия нескольких владельцев транспортного средства, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, не предусматривающий ограничения количества лиц, допущенных к его управлению, применяются базовая ставка страхового тарифа, коэффициенты КО и КБМ, установленные в отношении владельца - собственника транспортного средства.

При описанных обстоятельствах, наличие у истца «10-го» водительского класса по действующим на сегодняшний день договорам ОСАГО: ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ, ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ, при отсутствии в материалах дела доказательств наличия ДТП, совершенных по вине истца, и страховых выплат по ним, определена не правильно.

Перерывов в страховании ответственности по ОСАГО на срок более года, в результате оформления истцом договоров ОСАГО «без ограничений» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в страховом стаже истца не образовалось, так как в указанный период, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в его собственности параллельно находился второй автомобиль <данные изъяты> (VIN №), на который он параллельно оформил полис ОСАГО № ЕЕЕ № с условием ограниченного количества водителей (2 чел., включая истца).

Излишне уплаченная истцом страховая премия за период с 2016 по 2021 годы составляет 21 903,21 рублей, ответчиком в досудебном порядке возвращена истцу страховая премия в размере 897,63 рублей.

Кроме того, представитель ответчика заявил ходатайство о применении последствий срока исковой давности.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

Исковое заявление поступило в суд 18.02.2022 года, поэтому по требованиям до 18.02.2019 года истек срок исковой давности, доказательств уважительных причин пропуска срока давности истцом не представлено.

Поэтому по расчету суда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма излишне оплаченной страховой премии в размере:

По полису ХХХ № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 8330,71 рублей, должно быть оплачено 5880,50 рублей, излишне уплачено 2450,21 рублей;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 6545,57 рублей, должно быть оплачено4620,40 рублей, излишне уплачено 1925,17 рублей;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 7302,22 рублей, должно быть оплачено 5020,28 рублей, излишне уплачено 2281,04 рублей;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 7255,06, должно быть оплачено 4836,71 рублей, излишне уплачено 2418,35 рублей;

XXX № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 5700 рублей, должно быть оплачено 3800,27 рублей, излишне уплачено 1900,13 рублей;

ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 5134,43 рублей, должно быть оплачено 3949,56 рублей, излишне уплачено 1184,87 рублей;

ААВ № от ДД.ММ.ГГГГ, оплачена сумма 6534,73 рублей, должно быть оплачено 5026,72 рублей, излишне уплачено 1508,01 рублей.

Всего:

2450,21+1925,17+2281,04+2418,35+1900,13+1184,87+1508,01=9293,30 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации" от 7 июня 2013г. N"20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Неустойка за период с 26.12.2021 г. по 14.03.2022 г. составляет (9 293,30 рублей *96 дней * 3% = 26773,34 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчик рассчитал истцу неверно коэффициенты страховых премий, нарушив тем самым права потребителя, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 9546,3 рублей: (9 293,30 + 9 293,30 +500)*50%.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Представитель ответчика просил снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 58 от 26 декабря 2017 года «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» применение ст.333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащее уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика. В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение их размера является допустимым.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены исключительно против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, наличие оснований для снижения размера неустойки и критериев его соразмерности должны определяться судом в каждом конкретном случае исходя из установленных по делу обстоятельств, с приведением мотивов снижения неустойки и доказательств явной несоразмерности.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был спор о размере КБМ, ответчик частично выплатил истцу излишне оплаченную премию, оценив в совокупности доказательства, представленные сторонами, суд приходит к выводу, что ответчик не выполнил свою обязанность по выплате, в связи с чем, допустил просрочку исполнения обязательства по выплате в полном объеме, однако исходя из вышеназванных норм права, разъяснений данных Верховным Судом РФ, суд считает, что имеются основания для снижения размера неустойки до9 293,30 рублей, штрафа до 3000 рублей.

На основании изложенного, суд пришел к выводу исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании излишне оплаченной страховой премии по договорам ОСАГО, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить в части.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании излишне оплаченной страховой премии по договорам ОСАГО, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить в части.

Обязать с АО «СОГАЗ» внести данные КБМ =0,5 (класс 13) в базу Российского Союза Автостраховщиков для ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, водительское удостоверение 5630 967534.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 излишне оплаченную страховую премию по договорам ОСАГО в размере 9293 рубля 30 копеек, неустойку в размере 9293 рубля 30 копеек, компенсацию морального среда 500 рублей, штраф в размере 3000 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать АО «СОГАЗ» в пользу бюджета МО «город Оренбург» государственную пошлину в размере 1043 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.05.2022 г.

Судья Маслова Л.А.