Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой Г. В. к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительными, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Зайцева Г.В. обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №** от 08.10.2020, аннулировать задолженность, образовавшуюся в рамках кредитного договора, обязать ответчика направить сведения в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении обязательств по кредитному договору, удалить из кредитной истории запись о кредите по данному кредитному договору, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что истец не является заемщиком по договору №** от 08.10.2020. 08.10.2020 из выписки по счету истец узнал, что на номер счета 4** переведена сумма по заключенному договору № ** от 08.10.2020 в размере 201 000 рублей и истец не заключал, согласие на заключение не давал, документы на заключение договора не подписывал. Вышеуказанный договор был заключен мошенниками, с использованием кода, который истец им сообщил, с заявлением о мошеннических действиях истец обратилась в полицию, розыскные работы по поиску мошенников до сих пор ведутся, возбуждено дело **. Денежные средства в размере 150 250 рублей были списаны в пользу мошенников по операции от 08.10.2020 через систему быстрых платежей на номер +**. 26.10.2020 направлена претензия в АО «Альфа-Банк», на что было отказано.

Истец Зайцева Г.В. в судебное заседание в судебное не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку предстаивтеля.

Представитель истца Цорн А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил отзыв (т. 1 л.д. 30-38), согласно которому обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Тарифы Банка). Истец 20.04.2018 в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора (копия анкеты клиента от 20.04.2018 прилагается). Также в анкете Клиента истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался их выполнять. Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора или изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО). Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл». В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» истцом используется услуга «Альфа-Мобайл». Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» истец использует услугу с помощью мобильного устройства **). 08.10.2020 входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись с помощью мобильного устройства ** (**) (выписка из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» прилагается). Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением ** к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании. Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента. Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона сотовой связи истца +** в 11:17 (мск) был направлен одноразовый пароль следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 4445. Оформление кредита наличными». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 11:18:00 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита. Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным. **** банком выполнено перечисление суммы кредита в размере 201 000 рублей, с учетом суммы страховки на счет истца **. **** истцом произведен перевод со счета ** на счет ** денежных средств в размере 153 201 рубль. Оба счета принадлежат истцу (электронный журнал прилагается). Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. Кредитный договор №** от **** оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от **** № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе «Альфа-Мобайл». При совершении операции истцом использован метод подтверждения банковской операции с помощью смс, содержащей код подтверждения. **** истцом совершена операция: Перевод по номеру телефона. Система ввода: Альфа-Мобайл (сведения об операции отражены в электронном журнале). Денежные средства списаны со счета истца на основании поданного им поручения в электронном виде, требование которого носили распорядительный характер. Для подтверждения совершения операции на 150 000 рублей на телефонный номер истца направлено push-сообщение следующего содержания: «Код: 2465. Подтвердите перевод на сумму 150 000,00 RUR получатель **». Поскольку при совершении вышеуказанных операций использовались направляемые Банком одноразовые пароли, которые вводились корректно, операции рассматривались Банком, как совершаемые самим Клиентом, оснований полагать иное у Банка не имелось. Таким образом, факт заключения кредитного договора именно истцом, подтверждается совокупностью письменных доказательств: выписка из электронного журнала входов в Альфа-Мобайл, выписка из электронного журнала операций в Альфа-Мобайл, выписка из электронного журнала смс и пуш-сообщений, выписка из электронного журнала статуса клиента, Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи, Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия №** от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными. Довод истца, о заключении кредитного договора не им, доказательствами не подтвержден, в связи с чем не может быть положен в основу решения суда.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходе судебного разбирательства представил отзыв (т. 2 л.д. 14-15), согласно которому информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - АО «Альфа-Банк»). Согласно части 3.1 ст. 5 Федерального закона ** «О кредитных историях» от **** источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ **, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, в соответствии с ФЗ ** АО «Альфа Банк» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ **, также обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Представитель третьего лица АО «Альфа С. Ж.» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, заслушав аудиозаписи, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий.

Установлено, что Зайцева Г.В. является клиентом АО «Альфа-Банк», **** она присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия (т. 1 л.д. 84-250 - т. 2 л.д. 1-19). В анкете от **** (т. 1 л.д. 43). истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался их выполнять.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

Разделом 8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрена возможность клиенту через услугу «Альфа-Мобайл» по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также иные операции (п. 8.8. ДКБО), в том числе по заключению новых договоров.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл».

В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» истцом Зайцевой Г.В. используется услуга «Альфа-Мобайл», с помощью мобильного устройства ** (Android 28). Услуга подключена **** (т. 1 л.д. 53).

Как следует из электронного журнала (т. 1 л.д. 51), **** в 11:12:14 (мск) от имени истца с мобильного устройства ** (Android 28) был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл».

Для подтверждения операции на выдачу кредита на номер телефона сотовой связи истца (+**) 11:17:50 (мск) направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля: «Никому не сообщайте код: 4445. Оформление кредита наличными».

Одноразовый пароль был успешно введен в 11:18:00 (мск), что подтверждается отчетом о заключении договора (т. 1 л.д. 78).

Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным. Условия договора отражены в индивидуальных условиях кредитного договора (т. 1 л.д. 61-64): сумма кредита – 201 000 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка 13,5% годовых, на дату заключения процентная ставка 9,5% годовых.

На счет истца ** перечислены денежные средства в размере 201 000 рублей (т. 1 л.д. 144).

**** истцом произведен перевод со счета ** на счет ** денежных средств в размере 153 201 рубль (т. 1 л.д. 44).

С использованием простой электронной подписи через «Альфа-Мобайл» Зайцева Г.В. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» договор С. по программе С. Ж. и здоровья и договор С. по программе С. Ж. и здоровья + защита от потери работы.

Денежные средства в размере 41 281,60 рублей и 6 517,18 рублей переведены в АО «Альфа С. Ж.».

**** истцом совершена операция: Перевод по номеру телефона. Система ввода: Альфа-Мобайл.

Для подтверждения совершения операции на 150 000 рублей на телефонный номер истца направлено push-сообщение следующего содержания: «Код: **. Подтвердите перевод на сумму 150 000,00 RUR получатель **» (т. 1 л.д. 52).

**** денежные средства в размере 41 281,60 рублей и 6 517,18 рублей возвращены на счет истца ** в связи с отказом истца от договоров С. (т. 1 л.д. 44).

**** следователем 5 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории г. Новосибирска СУ УМВД России по г. Новосибирску возбуждено уголовное дело.

Из постановления следует, что **** в 13 часов 00 минут, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом сохранности денежных средств, похитило с банковского счета **, привязанного к банковской карте АО «Альфа-Банк» на имя Зайцевой Г.В денежные средства в размере 150 000 рублей, причинив последней ущерб на указанную сумму.

Постановлением от **** предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Из искового заявления следует, что истец сообщил злоумышленникам код для совершения операций.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк выполнил все необходимые действия для обеспечения безопасности. Заявление подано истцом через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью, на основании этого заявления сформированы индивидуальные условия, которые были направлены истцу через мобильное приложение, подтверждены смс-сообщением с предупреждением не сообщать код третьим лицам, и подписано простой электронной подписью. У банка отсутствовали объективные основания сомневаться в личном обращении истца с заявлением о выдаче кредита. Факт совершения действий истцом под влиянием обмана АО «Альфа-Банк» не доказан в рамках рассматриваемого дела. В данном случае имеет место введение в заблуждение истца третьими лицами, обстоятельства совершения преступления подлежат установлению в рамках уголовного дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сделка совершена сторонами по оговоренным существенным условиям, договор подписан, денежные средства получены истцом, следовательно, договор заключен, кредитором исполнен, оснований для признания договора недействительным не имеется.

Производные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято 08 сентября 2021 года.