Гражданский кодекс часть 1

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ***

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей принято решение № *** о частичном удовлетворении требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 59 726 рублей 28 копеек. С указанным решением ПАО СК «Росгосстрах» не согласилось, считает его незаконным и необоснованным, по следующим основаниям. Материалами дела не подтверждается факт обращения с заявление о расторжении Договоров страхования, доказательства, отвечающие критериям относимости и допустимости, заявителем представлены не были. Факт направления претензии заявителем не подтвержден, т.к. из представленного финансовому уполномоченному уведомлению о вручении при отсутствии описи вложения с отметками сотрудников Почты России, не следует какая корреспонденция была направлена и получена Страховщиком. Считают, что ПАО СК «Росгосстрах» не нарушало прав заявителя на реализацию его права на расторжение договора страхования, т.к. заявителем не были представлены необходимые документы и не совершены необходимые действия для реализации права на расторжение договора в одностороннем порядке. В связи с вышеизложенным Уполномоченным по правам потребителей принято незаконное и необоснованное решение о взыскании денежных средств с ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем, решение Финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявления, по доводам, изложенным в возражении.

Заинтересованное лицо ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, изучив предоставленные материалы, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявления по следующим основаниям.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Пунктом 5 ст. 2 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей, финансовых услуг» декларируется, что деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Институт финансового омбудсмена выступает необходимой частью досудебного порядка урегулирования спора в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Установление баланса прав сторон при вынесении решения финансовым уполномоченным достигается путем всестороннего изучения существенных обстоятельств дела за счет предоставления заявителем и финансовой организацией в обязательном порядке документов и информации, необходимой для рассмотрения обращения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона ***, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОПТ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ***.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования имущества, гражданской ответственности, банковских карт и мобильной техники серии ***, срок страхования 3 года.

Договор страхования заключен на условиях разработанных на основании Правил страхования от несчастных случаев №81 (далее - Правила страхования №81), Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № 207 (далее - Правила страхования № 207), на основании Правил страхования пластиковых банковских карт (типовые (единые)) №205 (далее - Правила №205), Правил добровольного страхования техники и электроники (типовые (единые)) №219 (далее - Правила страхования №219).

Страховая премия по Договору страхования составляет 60 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от Договора страхования, в котором просила осуществить выплату страховой премии. Подача заявления подтверждается подписью сотрудника ПАО СК «Росгосстрах» его принявшего.

В материалах отсутствует ответ ПАО СК «Росгосстрах» на заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия ФИО2 с требованием о прекращении действия Договора страхования и выплате страховой премии.

В материалах отсутствует ответ ПАО СК «Росгосстрах» на претензию от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № *** о частичном удовлетворении требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 60 000 рублей.

Согласно пункту 7.19 Правил страхования *** при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования

Согласно пункту 7.20 Правил страхования *** Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Аналогичные положения предусмотрены Правилами страхования №207, №205, №219.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), должны предусматривать право страхователя физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО2, страховая премия составляет 60000 рублей за весь срок страхования.

ФИО2 обратилась к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в связи с чем ей подлежала возврату уплачена ею сумма страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования. В связи с этим у ПАО СК «Росгосстрах» возникло обязательство по возврату страховой премии ФИО2

В соответствии с частями 3, 4, 8 статьи 20 Закона N123-ФЗ Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании предоставляемых ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, частично удовлетворяя требования ФИО2, дал оценку всем доказательствам в их совокупности и при вынесении решения финансовым омбудсменом были верно учтены все существенные обстоятельства дела.

В связи с вышеизложенным в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ***- отказать.

Решение быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан

Председательствующий: Судья Р.Р. Зиязтинов